Оглавление
Депозиты в Украине во время войны. Стоит ли переживать за свои деньги?
О том, как работает ФГВФЛ во время войны
На фоне слухов о национализации или ликвидации тех или иных банков и вообще ситуации в стране наши земляки часто задают себе вопрос – а что будет с банковским вкладом, если банк действительно ликвидируют или национализируют.
Обновлено 17 октября 2022
Еще с сентября 1998 года в Украине работает специализированное учреждение – Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Основная задача этого учреждения – обеспечение функционирования системы гарантирования вкладов и вывод неплатежеспособных банков с рынка и ликвидации банков.
В этой статье подробно расскажем, как работает ФГВФЛ, в частности, сегодня, во время войны. И что происходит с вкладами ликвидированных банков и как получить свои деньги.
Все, что нужно знать о депозитах, – в нашем телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы ничего не пропустить.
Фонд гарантирования вкладов физических лиц был создан в исполнение Указа президента 10 сентября 1998 года. Первоначальный размер компенсации составлял 500 грн. Это примерно 197 долл. по тогдашнему курсу.
За три года Верховная Рада приняла закон «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» (утратил силу. – Ред.). Этот документ, в частности, увеличивал гарантированную выплата до 1200 грн.
21 сентября 2012 года нардепы приняли закон «О системе гарантирования вкладов физических лиц», который, собственно, и регулирует систему гарантирования вкладов.
Раздел II этого документа определяет правовой статус Фонда.
Следовательно, ФГВФЛ является учреждением выполняющим особые функции в области гарантирования вкладов физических лиц и вывода неплатежеспособных банков с рынка и ликвидации банков.
Фонд – экономически самостоятельное учреждение, имеет самостоятельный баланс, текущий и другие счета в Национальном банке Украины, в частности, счета условного хранения (эскроу), а также счета в ценных бумагах в депозитарных учреждениях – банках Украины.
Участие банков в ФГВФЛ обязательно. Банк приобретает статус участника Фонда в день получения банковской лицензии.
Исключением был Ощадбанк, однако, 30 августа государственный банк стал одним из участников Фонда. Ранее вклады в Ощадбанке гарантировались государством.
На практике это означало, что государство обещало гарантировать 100% сумм вкладов физлиц в Ощадбанке, тогда как в остальных банках, даже государственных (ПриватБанк, Укргазбанк, Укрэксимбанк), Фонд гарантировал лишь 200 тыс. грн (сейчас лимит повысили до 600 тыс. грн. – Ред.).
С момента основания Фонда гарантированная сумма увеличивалась 11 раз
С началом полномасштабной войны, которую Россия развязала против Украины 24 февраля, на период военного положения и три месяца после его окончания во всех банках действует 100-процентная гарантия государства по всем вкладам физлиц с учетом процентов. 12 апреля президент Владимир Зеленский подписал соответствующий закон.
Важно еще и то, что ФГВФЛ не может быть признан банкротом. В случае дефицита собственных средств для выполнения обязательств перед вкладчикам, Фонд имеет право привлечь государственное финансирование – ссуду от Министерства финансов Украины, НБУ и т.д.
Во время банковского кризиса 2014-2017 годов ФГВФЛ выплатил вкладчикам признанных неплатежеспособными банков около 90 млрд грн. Большую часть этих средств привлекли как кредиты от правительства и Нацбанка.
Гарантии Фонда распространяются на вклады во всех работающих банках Украины. Каждому вкладчику гарантируется возмещение средств, привлеченных банком от вкладчика (или поступивших для вкладчика) на условиях:
- договора банковского счета;
- договора банковского вклада (депозита).
Гарантии распространяются на физических лиц, в том числе и на физических лиц-предпринимателей.
Фондом гарантируется возмещение средств, привлеченных банком в наличной или безналичной форме в национальной или иностранной валюте.
Валютные вклады возмещаются в гривне по официальному курсу НБУ на конец дня, предшествующего дню начала процедуры вывода банка с рынка.
Сегодня официальный курс НБУ составляет 36,56 грн/долл., 35,79 грн/евро
Система гарантирования вкладов не финансируется государственным бюджетом. Главный источник финансирования – взносы банков-участников, они накапливаются на счете Фонда. Там должно быть не менее 2,5% от суммы гарантированных ФГВФЛ средств вкладчиков банков-участников в пределах суммы возмещения.
Если один из банков-участников банкротится, для выплаты гарантированного возмещения вкладчикам Фонд направляет средства с накопительного счета.
«Этот механизм похож на страховой полис, когда человек вносит в страховую компанию взносы, а в случае наступления страхового случая получает определенную договором компенсацию», – объясняют в Фонде.
По состоянию на 1 июля 2022 года сумма средств, аккумулированных Фондом, превысила 20 млрд грн
Выплата компенсаций начинается не позднее 20 рабочих дней с начала процедуры выведения банка с рынка. Вся сумма вклада с процентами выплачивается сразу. Происходит это через банки-агенты, которых на сегодняшний день 12:
*Банк может выплатить гарантированное возмещение от Фонда дистанционно, без посещения отделения.
Вкладчику следует обратиться в один из банков-агентов и предоставить свой паспорт и идентификационный код. Сделать это можно в любое удобное для вас время.
Выплату также может получить представитель вкладчика. Для этого потребуется доверенность (или нотариально заверенная копия) от нотариуса.
Если возмещение получается как наследство, тогда следует обратиться в ФГВФЛ с соответствующим заявлением.
Выплата гарантированных сумм завершается в день представления документов для внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации банка как юридического лица. На это уходит несколько лет.
Если вклад превышает гарантированную сумму, средства вкладчику могут быть возвращены с продажи имущества банка в порядке очередности, определенной законодательством. Для этого также следует обратиться в Фонд с заявлением.
По состоянию на октябрь 2022 года украинцы хранят на банковских счетах 950 млрд грн
С начала полномасштабного вторжения россии вкладчикам выводимых с рынка банков уже выплатили более 4,5 млрд грн, из них почти 1,5 грн были выплачены дистанционно.
Полный список определен в части 4 статьи 26 закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц». Приведем некоторые пункты:
- средства, переданные банку в доверительное управление;
- по вкладу в размере менее 10 гривен;
- деньги, размещенные на вклад в банке лицом, которое связано с банком или было связано в течение года до дня принятия решения о неплатежеспособности банка. Также это касается лиц, предоставляющих банку профессиональные услуги аудитора, оценщика;
- средства размещены на вклад собственником существенного участия банка. Существенное участие – прямое или опосредованное владение долей в размере 10 и более процентов уставного капитала (фонда), 10 и более процентов акций или прав голоса в юридическом лице, прямое или опосредованное влияние на него;
- вклады в банковских металлах;
- если счет находится под арестом по решению суда.
С началом полномасштабной войны существенных изменений в работе Фонда гарантирование вкладов физических лиц не произошло. ФГВФЛ как выплачивал возмещение вкладчикам, так и выплачивает.
Единственное существенное изменение, которое произошло в системе – 100-процентное гарантирование суммы вклада на время действия военного положения и три месяца после него.
После этого периода гарантированная сумма будет составлять 600 тыс. грн, что в три раза больше довоенного лимита.
