Прострочений кредит. Що робити?

Як уникнути зайвих проблем, якщо нема чим платити по кредиту

Будь-який кредит передбачає чіткий графік проведення платежів. Банк очікує від клієнта, що щомісячні платежі будуть надходити до конкретної розрахункової дати. Якщо ж до її настання грошей на рахунку не виявиться, то банк робить відмітку про те, що кредит прострочений. Що робити боржнику в цій ситуації?

Для початку пройдіть невеликий тест і дізнайтеся, наскільки вірно ви б діяли в такій ситуації.

Що буде робити банк?

Якщо прострочка по кредиту 2 дні, то, швидше за все, банк поставиться до цього з розумінням. Буває, що клієнт або невчасно отримав зарплату, або просто забув внести черговий платіж. У банках до такого звикли. Хоча, штраф за ці два дні все одно нарахують. Потрібно лише через два дні внести потрібну суму з невеликим штрафом і конфлікт буде вичерпано.

Набагато гірше, якщо прострочення по кредиту 2 місяці або більше. У таку ситуацію можна потрапити через раптову втрати роботи або важку хворобу. Настільки тривалі прострочки кредити банком сприймають вкрай негативно. Особливо, коли клієнти не йдуть на контакт, ігнорують дзвінки та повідомлення з вимогою погасити борг. Тоді банкіри починають вживати заходів.

Коли прострочка становить від тижня до місяця, вони будуть активно телефонувати клієнтові, нагадуючи про те, що треба погасити борг. Якщо кредит не обслуговується від двох до трьох місяців, то клієнта переводять в розряд проблемних. В цьому випадку з ним починає працювати внутрішній відділ банку по поверненню простроченої заборгованості. Це співробітники, які активно телефонують самого боржника, членам його сім'ї, поручителям (якщо такі вказані в кредитному договорі), шлють листи по всім відомим адресами з вимогою розрахуватися за кредитом.

Якщо це не допомагає і термін прострочення перевищує три місяці, то банк може продати проблемний кредит колекторам. Ті славляться своїми методами психологічного тиску на клієнта. Вони по суті, роблять те ж, що і банк – дзвонять боржнику, його близьким, його начальству і колегам – але тільки набагато агресивніше, створюючи масу проблем і незручних ситуацій. Нерідко це спрацьовує, і боржник воліє знайти гроші і розрахуватися, чим все це терпіти.

Якщо ж і колектори не впоралися, то далі, можливо, буде суд. Позов на боржника подає або сам банк, або компанія, якій він при бажанні може продати право стягнення боргу. Іноді банки цілими портфелями продають проблемні кредити тим же колекторам за невелику частину від суми боргу, щоб хоч частково компенсувати свої втрати.

Чому «можливо» буде позов? Вірогідність його появи безпосередньо залежить від суми і виду кредиту. Споживчі позики з сумою прострочення 5-20 тисяч гривень навряд чи стануть причиною судових розглядів. Кредитору це просто невигідно, оскільки судові витрати це теж гроші. Набагато вище шанс нарватися на позов, якщо мова йде про суму боргу в 20-50 тисяч гривень. Ну і якщо вона більше або ж якщо кредит заставний (іпотека або автокредит) то тут суду не уникнути напевно.

До цього, звичайно, краще не доводити. Адже будь-які прострочки псують кредитну історію клієнта, відновити яку буде дуже непросто.

Вся інформація про взяті людиною кредити, про його платіжну дисципліну збирається спеціальними організаціями – бюро кредитних історій. З їх допомогою банки обмінюються даними про боржників. І кожна нова прострочка неодмінно відобразиться в кредитній історії людини, і про неї буде знати не тільки поточний кредитор, але всі потенційні. Клієнта з поганою кредитною історією це може надовго позбавити можливості брати кредити не тільки в банках, але і в МФО.

Що робити боржнику?

Як домовитися з банком про прострочений кредит? Якщо не можете платити, потрібно звернутися в банк і чесно, детально розповісти про ситуацію що виникла. Вкрай бажано взяти з собою документи, які підтвердять ваші слова. Залишилися без роботи – візьміть трудову книжку, захворіли – довідку від лікаря і т.п. Це не гарантує розуміння з боку банку, але в рази підвищує шанси на те, що він увійде в положення клієнта. Особливо, якщо раніше той сумлінно виконував свої зобов'язання. Надати йому кредитні канікули або реструктуризувати борг може бути в рази простіше і дешевше, ніж відловлювати його силами відділу по стягненню прострочення або продавати за безцінь борг колекторам.

Реструктуризація – це перегляд умов надання кредиту. Банк може піти на зустріч і, наприклад, дозволити клієнту якийсь час виплачувати тільки тіло кредиту, без відсотків. Є й інші варіанти: збільшити термін дії кредиту або зменшити процентну ставку по ньому, завдяки чому знизиться розмір щомісячного платежу. Все це не вирішить проблему – борг доведеться повернути все одно – але зможе зняти її гостроту.

Що робити, якщо є велика прострочка по кредиту? Перш за все, потрібно оцінити свої шанси: наскільки швидко вийде знайти гроші і погасити заборгованість. Як варіант, можна спробувати перекредитуватися в іншому банку або мікрофінансовій організації щоб погасити поточний кредит – рефінансувати його. В цьому випадку потрібно переконати нового кредитора в тому, що ви дійсно будете платити. Адже забирати собі чужих проблемних боржників йому навряд чи буде цікаво.

Потрібно також бути обережним, якщо зважитеся перекредитуватися в МФО. У цьому є сенс лише в тому випадку, якщо ви впевнені, що зможете закрити борг протягом одного-трьох тижнів. Новим клієнтам на цей термін вони можуть видати кредит майже безкоштовно (під 0,01% річних). Але врахуйте, що якщо ви не зможете вчасно погасити борг МФО, то це лише посилить проблему. Адже мікрофінансові компанії з їх подальшими драконівськими відсотками – найгірший варіант для тривалого перекредитування.

Висновки та рекомендації

Кредити – вкрай корисна послуга. Бувають ситуації, коли вони здорово виручають і можуть бути вигідними як банкам, так і їх клієнтам. І чим сумлінніше клієнт їх виплачує, тим більше йому потім довіряють банки. Але до них потрібно підходити відповідально, інакше вони можуть стати проблемою.

Якщо ви потрапили в складну ситуацію з банківським кредитом, то ні в якому разі не потрібно ховатися або пускати ситуацію на самоплив. Рекомендуємо дотримуватися такої послідовності дій:

  1. Прийдіть в банк і розкажіть про те, що трапилося – чому ви не можете платити і як довго це може тривати. Бажано на руках мати документи, які підтвердять ваші слова: трудова книжка або довідка про звільнення, довідка від лікаря про хворобу або непрацездатності тощо.
  2. Спробуйте реструктуризувати борг – домовитися про кредитні канікули або зниження процентної ставки, продовжити термін дії кредитного договору.
  3. Якщо домовитися з банком не вийшло, то спробуйте рефінансувати свій кредит.