Дострокове погашення кредиту

Що потрібно знати про дострокове погашення кредиту в Україні

Ви оформили кредит, справно його виплачуєте, але у вас з'явилися вільні гроші. Краще повернути їх банку. Дострокове погашення кредиту дозволить не переплачувати зайві відсотки, часто це стає суттєвою економією.
Зміст

Чи можна погасити кредит достроково

Можна. Згідно зі статтею 16 «Закону про споживче кредитування», споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути кредит. Банк не має права відмовляти йому в цьому бажанні і стягувати за це додаткову плату.

Штраф за дострокове погашення кредиту

Штрафи чи комісії за дострокове погашення кредиту незаконні. Пункти в кредитних договорах, які їх передбачають, можна оскаржити в суді.

Як дострокове погашення кредиту впливає на кредитну історію

В цілому позитивно. Це характеризує клієнта як добросовісного позичальника, тому гіршою кредитна історія точно не стане. Але якщо вона вже зіпсована і ви хочете її виправити, то краще не гасіть весь борг одразу, навіть якщо є така можливість. Дайте банку можливість поспостерігати за тим, як ви справно виконуєте свої фінансові зобов'язання. В цьому випадку що більше записів про вчасно внесені платежі — то краще.

Часткове погашення кредиту

Якщо немає всієї суми,погасіть достроково частину кредиту. Це теж заощадить ваші гроші.

Існує дві схеми погашення кредиту:

  1. Класична, коли позичальник щомісяця рівними частинами гасить частину тіла кредиту і відсотки, які нараховуються на залишок. У цьому випадку перший платіж буде найбільшим, а останній — найменшим.
  2. Ануїтет, коли розраховується загальна сума відсотків, яку клієнт повинен сплатити за кредит, і плюсується до тіла кредиту. Отримана сума ділиться на загальну кількість платежів і щомісяця виплачується рівними частинами.
 

В обох схемах часткове дострокове погашення кредиту призведе до одного з двох результатів: скорочення строку кредитування або зменшення щомісячного платежу. До якого саме — залежить від позичальника.

У випадку з «класикою» логіка проста. Дострокове погашення кредиту призведе до зменшення його тіла і, відповідно, відсотків, які нараховуються на залишок. Далі пропорційно внесеній сумі можна буде або скоротити кількість, платежів або залишити її без змін, але попросити банк зменшити суму місячного платежу, що знизить регулярне фінансове навантаження.

При регулярних виплатах розрахунки більш хитромудрі. На погашення чого саме піде внесена вами сума, залежить від договору з банком. Можливі три варіанти:

  1. Все піде на погашення відсотків.
  2. Частина на погашення відсотків, частина — на погашення тіла кредиту.
  3. Все піде на погашення тіла кредиту.

У кожному з них буде своя арифметика, але в кінцевому результаті клієнт зможе обрати один з двох варіантів розвитку подій: або зменшити строк кредитування, або щомісячний платіж.

Приклад

Сергій оформив кредит на купівлю автомобіля на суму 200 000 гривень під 25% річних, строком на 36 місяців. Він гасив його за класичною схемою і, вносячи 18-й платіж, зміг достроково погасити тіло кредиту на 20 000 гривень. Завдяки цьому Сергій закрив кредит на 3 місяці раніше від строку і заощадив на відсотках 6900 гривень. Якщо б він виплачував кредит за схемою ануїтет, то при тій самій сумі дострокового погашення він також закрив би кредит на 3 місяці раніше, але заощадив би 8200 гривень.

Про що ще потрібно пам'ятати, якщо йдеться про кредит з достроковим погашенням

1. Розкажіть банку про дострокове погашення

Потрібно конкретно вказати на те, що вся сума, яку ви платите понад обов'язковий платіж, йде на дострокове погашення вашого кредиту. Інакше банк може зарахувати тільки обов'язковий платіж, а решту врахувати як переплату на наступний раз. Але при цьому ані тіло кредиту, ані сума відсотків не зміняться.

2. Гасіть в першу чергу тіло кредиту

Банки нараховують проценти на залишок боргу. Тому, якщо достроково гасите тільки частину кредиту — гасіть його тіло. Що воно менше, то менша загальна переплата.

3. Дострокове погашення не завжди вигідне

Якщо ви обрали ануїтет як схему погашення і виплатили більше ніж половину кредиту, особливого економічного сенсу в достроковому погашенні для вас вже немає. Ануїтет побудований так, що з перших місяців погашення основна частина платежу йде на погашення відсотків. Причому у повному обсязі — за весь час користування кредитом. Виходить, головна мета дострокового погашення — зменшити вартість кредиту — в цьому випадку зникає. Адже більшу частину переплати за кредитом ви вже внесли.

4. Погасили кредит достроково — візьміть довідку про його закриття

Вирішили достроково погасити весь борг одним платежем? Дізнайтеся в банку точну суму з відсотками на поточну дату, внесіть її і попросіть довідку про відсутність заборгованості. У майбутньому це позбавить вас можливих претензій з боку банку.