Переказ грошей на свята на закордонну картку: як не переплатити на комісіях

Саме грудень і перші тижні січня — це пікове навантаження на банківські системи, платіжні шлюзи та міжнародні клірингові центри. У цей час зростає не лише кількість переказів, а й кількість фінансових втрат, про які відправники часто дізнаються вже постфактум.

Головна причина — це поспіх і неуважність. Основні втрати ховаються в курсах конвертації, додаткових платежах посередників і святкових тарифних надбавках.

Валютні ринки у святковий період працюють обмежено або не працюють взагалі. Біржі зачинені, банки в різних країнах мають вихідні, а обмінні курси не оновлюються в реальному часі.

У такій ситуації банки та платіжні сервіси не можуть точно спрогнозувати, яким буде реальний курс валюти в момент, коли платіж остаточно пройде всі етапи обробки. Щоб не ризикувати власними коштами, вони закладають «страховку» в курс. Ця різниця і є маржею, яку користувач бачить як менш вигідний обмін.

Фактично банк у святкові дні перестраховується від можливих валютних коливань, а вартість цієї перестраховки перекладається на клієнта. Саме тому переказ, зроблений у понеділок зранку, часто виявляється вигіднішим, ніж той самий переказ у неділю чи святковий день — навіть якщо всі тарифи на папері виглядають однаково.

У цьому розрізі важливо розглянути три основні способи міжнародних переказів.

Найпопулярніший спосіб переказу грошей за кордон — це переказ з картки на картку через міжнародні платіжні системи Visa або Mastercard. Його обирають через максимальну простоту: не потрібно знати банківські реквізити, достатньо номера картки отримувача. Втім, за зручність доводиться платити.

^{Джерело фото: pixabay}

По-перше, банк-емітент української картки майже завжди бере комісію — зазвичай у межах 1−2% від суми, іноді з фіксованим мінімумом.

По-друге, відбувається валютна конвертація: якщо переказ здійснюється з гривневої картки на картку в євро або іншій валюті, гроші можуть конвертуватися двічі: спочатку в долар або євро за курсом українського банку, а потім — у валюту картки отримувача за курсом платіжної системи. Отже:

Комісії та курс:

• Комісія українського банку: 1−2% + фіксована сума.
• Комісія платіжної системи — часто «захована» в курсі.
• Конвертація за курсом банку або Visa/Mastercard (часто гіршим за міжбанк на 3−7%).

Строк зарахування: від кількох хвилин до 1−3 банківських днів. На свята — довше.

Ліміти залежать від банку та валютного контролю.

Коли українці надсилають гроші за кордон, найчастіше вони натрапляють на IBAN, SEPA та SWIFT. Їх часто плутають між собою, хоча насправді це різні речі, які виконують різні функції в міжнародних переказах.

IBAN — це міжнародний номер банківського рахунку. Це не спосіб переказу, а стандартизований формат реквізитів, який дозволяє банкам точно ідентифікувати рахунок отримувача в іншій країні. Для українців IBAN став звичним ще від 2019 року, адже всі рахунки в Україні також переведені на цей стандарт.

Якщо ви надсилаєте гроші за кордон через банк і вводите довгий номер, що починається з коду країни (DE, PL, IT тощо), — це і є IBAN.

Важливо розуміти: сам по собі IBAN не гарантує дешевий або швидкий переказ. Він лише зменшує ризик помилки в реквізитах. А от те, скільки коштуватиме і як швидко дійде платіж, залежить від системи, через яку цей IBAN використовується — SEPA або SWIFT.

^{Джерело фото: pexels}

SEPA (Single Euro Payments Area) — це європейська система переказів у євро між країнами ЄС. Якщо отримувач має рахунок у євро в банку ЄС (наприклад, у Польщі, Німеччині, Італії, Іспанії. — Ред.), такий переказ зазвичай:

• має мінімальну або нульову комісію;
• не проходить через ланцюг кореспондентських банків;
• доходить за 1−2 робочі дні.

Утім, важливо знати, що Україна офіційно ще не є повноправним членом SEPA. Тому такий прямий переказ між українським банком і банком ЄС поки що не працює так, як між двома європейськими банками. У більшості випадків перекази в євро все одно проходять через SWIFT. Лише деякі українські банки все ж дозволяють отримувати SEPA-платежі в євро — наприклад, monobank, абанк і Кредобанк.

Під час свят SEPA-перекази теж можуть затримуватися, але вони рідко «втрачають» гроші на комісіях, на відміну від інших міжнародних платежів.

SWIFT — це глобальна система міжнародних банківських переказів, яка працює майже з усіма валютами та країнами світу. Таким чином українці надсилають гроші в доларах США, фунтах стерлінгів, канадських доларах або в країни поза ЄС.

Головна особливість SWIFT для українців — наявність банків-кореспондентів. Платіж рідко йде напряму з українського банку до банку отримувача. Зазвичай він проходить через один або кілька іноземних банків-посередників, кожен з яких може утримати свою комісію.

Через це SWIFT-перекази:

• мають високу фіксовану комісію,
• часто супроводжуються додатковими, непередбачуваними списаннями,
• можуть йти кілька днів або навіть тиждень у святковий період.

Окрему нішу займають міжнародні платіжні сервіси на кшталт Wise, PayPal або Revolut. Вони виступають посередниками між банками та оптимізують як маршрути переказів, так і валютну конвертацію. Для користувача це часто означає більш вигідний курс і зрозумілу структуру комісій.

Наприклад, сервіси з фінтех-походженням зазвичай використовують курс, максимально наближений до міжбанківського, а свою комісію показують окремо.

Водночас не всі платформи однаково прозорі: деякі сервіси, зокрема PayPal, можуть декларувати відсутність комісії за переказ, але закладати значну маржу саме в курс обміну валюти. Під час свят ці надбавки також зростають.

Wise (TransferWise) — дозволяє надсилати гроші з однієї країни до іншої онлайн, без прихованих комісій і з обміном за середньоринковим курсом (тобто дуже близько до реального курсу валют).

• Комісії: приблизно 0,3−0,5 % від суми переказу (залежно від валюти й способу оплати).
• Курс: середньоринковий (без великої маржі).
• Строки: від кількох хвилин до 1−2 днів, залежно від напрямку.
• Ліміти: залежать від країни та методу оплати; ліміт для України може бути обмежений певними правилами НБУ.

Revolut — мультивалютний фінтех-банкінг із мобільним застосунком, який дозволяє зберігати гроші в різних валютах, проводити перекази та обмін валют за міжбанківськими курсами.

• Комісії: за міжнародні перекази можуть бути невеликі фіксовані або відсутні для певного плану (залежить від тарифного плану).
• Курс: близький до середньоринкового.
• Строки: миттєво для внутрішніх переказів між користувачами; кілька годин/днів для SWIFT.
• Ліміти: можуть залежати від тарифного плану.

Утім присутні нюанси з верифікацією та доступністю функцій для українських резидентів.

PayPal — глобальна платіжна система, яка дозволяє надсилати й отримувати гроші між рахунками PayPal у багатьох країнах.

• Комісії: можуть бути високими — за конвертацію і переказ, інколи 2,9−4,4 % плюс фіксована ставка (залежить від валюти і напрямку).
• Курс: сервіс застосовує власну маржу (частіше менш вигідний для міжнародних переказів).
• Строки: зарахування на рахунок PayPal миттєве; виведення на банківську карту може займати кілька днів.
• Ліміти: встановлюються для рахунку залежно від країни й статусу акаунта.

1. За сумою переказу:

• малі суми (до 500−1 тис. доларів): вигідніше використовувати платіжні сервіси та фінтех-застосунки — комісії зазвичай нижчі, обмінний курс вигідніший;
• середні та великі суми (від 1 тис. доларів): доцільно розглядати IBAN-перекази або банківські картки, адже банки забезпечують більшу безпеку і прозорість, навіть якщо комісія трохи вища.

2. За терміновістю:

• термінові перекази: фінтех-застосунки та сервіси типу Wise, Revolut чи PayPal можуть зараховувати гроші протягом кількох хвилин або годин;
• стандартні перекази: банківські IBAN-перекази зазвичай йдуть 1−3 робочих дні.

3. За країною отримувача:

• для країн із високою банківською інтеграцією в Європі IBAN-перекази або прямі банківські картки працюють швидко та надійно;
• для країн з обмеженим доступом до міжнародних банківських систем фінтех-застосунки та платіжні сервіси.

4. Що впливає на втрати:

• невигідний курс конвертації: особливо під час свят та пікових періодів. Користувачі часто втрачають більше на курсі, ніж на комісії;
• приховані комісії: деякі банки чи сервіси беруть додаткову плату за зарахування у валюті отримувача або за швидкість транзакції;
• невраховані ліміти: перевищення лімітів може призвести до подвійної конвертації або додаткових зборів.

Поради для мінімізації втрат:

1. Перевіряйте реальний обмінний курс на момент переказу.
2. Обирайте сервіси з прозорими комісіями.
3. Плануйте перекази заздалегідь, уникаючи святкових пікових періодів.
4. Співставляйте комісію та курс: іноді нижча комісія не означає вигідний переказ, якщо курс невигідний.