Цифровой евро: как Европа готовится к запуску официальной криптовалюты

Прошло не так много времени – и центробанки разных стран наперегонки начали декларировать желание создать свои собственные цифровые валюты. Цифровой юань уже существует, у доллара есть сразу несколько аналогов, например, Tether – стейблкоин, привязанный к курсу доллара, а над цифровым евро ведутся работы, которые уже в скором времени могут принести плоды. А что же евро?

Люди все чаще платят в цифровом формате, а не наличными. Наличные деньги нельзя использовать в электронной коммерции, и многие физические магазины также предпочитают безналичные платежи.

Ответом на растущее предпочтение граждан и фирм к цифровым платежам как раз и должен стать цифровой евро.

В Европейском центробанке (ЕЦБ), по словам руководителя программы цифрового евро Эвелин Витлокс, разработчики видят три основных варианта использования единой цифровой европейской валюты:

1. Одноранговые платежи, с помощью которых люди смогут производить личные переводы друг другу.
2. Платежи между покупателем и продавцом в реальных и виртуальных магазинах.
3. Платежи в интересах государства или между госорганизациями.

Проще говоря, цифровые деньги вполне могут выполнять функцию своих аналоговых «предков».

Не забывайте, что евро сначала также был немного «виртуален», ведь его ввели в обиход 1 января 1999 года и использовали для безналичных расчетов. Евробанкноты и евроманеты были представлены лишь в январе 2002 года, то есть уже более 20 лет назад.

И вот «старушка» Европа задумалась о виртуальности.

Вообще в ЕС довольно скептически относятся к блокчейну и не очень понимают, как технологию можно использовать на государственном уровне. Но мировой тренд вокруг цифровых активов вынуждает Европейский центральный банк не отставать от галопирующей цифровизации.

Впрочем, окончательное решение о запуске цифрового евро в массы еще не принято. Идут тесты, результаты которых и определят судьбу европейской криптовалюты.

Европейский центральный банк намерен сотрудничать с пятью корпорациями по тестированию единой цифровой валюты (ЦВЦБ) в рамках Евросоюза.

Техногигант Amazon будет работать над системой платежей в цифровых евро для сферы электронной коммерции.

CaixaBank и Worldline будут отвечать за создание прототипов P2P-платежей (то есть личных переводов друг другу. – Ред.), а EPI и Nexi будут работать над розничными платежами в точках продаж товаров и в сфере услуг.

Названные компании отобрали из списка 54 претендентов, которые также имели заинтересованность в разработке цифрового евро.

Результаты тестирования, которое сейчас проводится, будут опубликованы в 2023 году.

Но в Европейской комиссии склоняются к мысли, что их цифровая валюта полноценно заработает не раньше 2026 года. И то лишь в случае, если тесты докажут, что блокчейн безопасен и имеет достаточную пропускную мощность.

Markets in Crypto-Assets, или сокращенно MiCA – это европейский законопроект, который должен отрегулировать криптоиндустрию. Он появился еще в 2020 году. Понадобилось два года на его доработку.

MiCA защитит потребителей от некоторых рисков, связанных с инвестициями в криптоактивы, и поможет им избежать мошеннических схем.

Например, недавние события на рынке «стейблкоинов» (обесценивание стейблкоина UST. – Ред.) показали риски, которые несут держатели стабильных монет в связи с отсутствием регулирования.

Это внесет больше ясности в Европейский союз, поскольку некоторые государства-члены уже имеют национальное законодательство в отношении криптоактивов, но до сих пор на уровне ЕС не существовало конкретной нормативно-правовой базы.

Если не вдаваться в подробности, документ призван стать основной официального использования криптовалют.

Хотя с помощью MiCA власти ЕС хотят обязать все криптобиржи предоставлять личные данные клиентов, включая информацию о транзакциях, что, в принципе, полностью аннигилирует первоначальный смысл создания крипты – анонимность и дерегуляция.

Правда, анонимность криптовалюты и так под вопросом. По мнению заместителя министра цифровой трансформации Украины Александра Борнякова, которое он озвучил еще год назад, криптовалюты и анонимность – две большие разницы. Точнее крипта – наоборот, противоположность анонимности.

«В тот момент, когда раскрывается (по косвенным признакам, между прочим) владелец, по сути принадлежность номера криптокошелька к какой-то фамилии, дальше все транзакции за всю историю видны любому лицу. И это публичная информация», – объяснил он.

По словам замминистра, далее все транзакции будут видны, и соврать невозможно в отличие от банковских денег или тем более кэша. Разобраться в этом, утверждает Борняков, может и школьник, ведь существуют специальные сервисы, предоставляющие всю информацию лишь по номеру кошелька.

Уже 1 сентября члены Немецкой ассоциации блокчейнов обсудили вопрос введения правил по рынкам криптовалют (MiCA) – окончательный текст нормативных актов будет опубликован в течение следующих 4-6 недель, то есть где-то в середине октября максимум.

Законодатели ЕС со всеми положениями документа согласны. Согласия удалось достичь еще в июне этого года. MiCA, кстати, позволит Европе стать первым регионом в мире, где будут установлены четкие правила касательно цифровых активов.

Глава криптовалютной биржи Binance Чанпэн Чжао предполагает, что MiCA будет принят во всем мире, как стандарт регуляторной политики относительно криптовалют. Хотя такое развитие событий, по мнению Чжао, может привести к запрету стейблкоинов на территории ЕС.

Тут-то и выручат стейблкоины, привязанные к евро – как фиатному, так и цифровому.

Среднестатистический обыватель разницы не заметит, ведь для него это будут всего лишь цифры на карте или в электронном кошельке. По задумке, цифровой евро можно будет обменять на наличный или безналичный евро по курсу 1:1.

А вот банкам придется подключаться к системе Европейского центробанка, который (со всей вероятностью) начнет эмитировать цифровою валюту – «печатать» единички и нолики. Понятие печатного станка, о котором мы, между прочим, писали в этой статье, приобретет новое значение.

Денежную массу станет проще контролировать, ведь цифровой евро под матрасом не спрячешь, а переход в другие цифровые активы или фиатные валюты можно будет легко ограничить или запретить.

Кроме того, если условный Bitcoin можно намайнить, то ЕЦБ в этом плане будет иметь полную монополию. Грубо говоря, Евроцентробанк и станет главным майнером цифрового евро.

Система цифрового евро будет взаимодействовать с частной банковской системой, а это означает, что люди смогут переводить свои деньги со своих счетов в коммерческих банках на свой цифровой счет в евро и наоборот.

При этом система «цифровых денег» избавит правительство от необходимости спасать банки от банкротства, потому что деньги, хранящиеся в центральном банке, будут безрисковыми.

Пока что в ЕС говорят, что их цифровой актив должен стать дополнением, а не заменой физической валюты, но все может измениться. Поэтому главная мотивация – контроль. И не просто контроль, а тотальный контроль доходов и расходов граждан.

С цифровым евро отмывание денег станет просто невозможным, ведь все операции записаны, привязаны к конкретному человеку (вспомните слова Борнякова, которые мы цитировали выше об анонимности криптовалют. – Ред.) и находятся в публичном доступе.

Вот вам пример: Украина является лидером по использованию криптовалют, о чем заявили в Минцифре, ссылаясь на аналитику блокчейн-компании The Chainalysis.

В декларациях за 2020 год, согласно данным OpenDataBot, украинские чиновники задекларировали 46 351 Bitcoin. Тогда «биток» показали в своих декларациях 652 функционера различных рангов – от представителей местных властей до сотрудников министерств и полиции.

По тогдашнему курсу стоимость этих активов составляла почти 75 млрд грн. Это как 125 сборов, открытых Сергеем Притулой и Лаченом на «Народный Байрактар», после которого в результате купили спутник.

В декларации за 2017 год депутат Верховной Рады Дмитрий Голубов (VIII созыв) указал более 13 тис. криптомонет на сумму более 2 млрд грн (по тогдашнему курсу. – Ред.).

Понятное дело, что наличие цифровых активов у депутатов и чиновников не является преступлением. Но вот их происхождение – вполне может подпадать под антикоррупционное законодательство тех или иных стран.

Собственно, цифровой евро нельзя будет использовать для грязных делишек, в отличие от его аналогового предка. С эмиссией единой европейской криптовалюты AML (Anti-Money Laundering – Противодействие отмыванию денег. – Ред.) выйдет на качественно новый уровень, ведь в случае успешности тестирования можно обязать проводить все крупные (и не очень) сделки на территории ЕС именно через цифровой актив.

Наверняка утверждать не приходится, но развитие темы с цифровым евро подстегнула полномасштабная война, развязанная россией в Украине 24 февраля.

Оказалось, что множество европейских политиков и партий кормились и кормятся с руки кремля, эти коррупционные транзакции никак не возможно отследить. После введения цифрового евро лазеек станет гораздо меньше, и большая их часть будет связана с наличкой, которая в конечном итоге может исчезнуть – центробанку без разницы, что считать платежным средством.

Но эмиссия цифровой валюты точно повлияет на себестоимость евро. ЕЦБ вообще-то не публикует сведений о расходах на свои банкноты, но, по данным пресс-службы регулятора за 2015 год, себестоимость выпуска купюр евро составляет от 6 до 10 евроцентов (от 2,2 грн до 3,7 грн по состоянию на 19 сентября. – Ред.).

Если эмиссию цифровой европейской валюты сравнивать с майнингом какой-либо криптовалюты, то себестоимость нужно высчитывать, исходя из стоимости оборудования для майнинга и стоимости электроэнергии.

Поэтому необходимо делать поправку на энергетический кризис, который накрыл Европу после начала полномасштабной агрессии россии против Украины. Тяжелый на подъем «старый свет» вполне может отказаться от выпуска собственного цифрового актива.

Люди, далекие от мира криптовалют или других цифровых активов, таких как NFT, вообще не понимают зачем нужны какие-то там цифровые деньги, или ошибочно соотносят в этот ранг средства на своей банковской карте – а что, тоже ведь циферки на экране.

Чтобы избежать каких-то разночтений, мы в Finance.ua решили также рассказать, для чего используется криптовалюта. И таким, вскоре, может стать евро в его цифровом исполнении.

Криптовалюту можно использовать как актив для долгосрочного инвестирования. Если держать деньги «под подушкой», вскоре их съест инфляция, а инвестирование в криптовалюту может быть намного эффективней, ведь правильные инвестиции помогут не только сохранить деньги, а и позволят заработать дополнительный доход.

Держать криптовалюту можно на электронных кошельках или же с помощью различных технических приспособлений, которые называются «холодными кошельками». Могут быть реализованы в виде программных средств или аппаратных (физических) приспособлений.

Единственное, что стоит помнить, используя криптовалюту в качестве средства накопления, – это ее высокую волатильность. Цена того же биткойна может как вырасти, так и упасть в несколько раз (в долларовом или евро-эквиваленте).

Чем больше волатильность, тем больше должна быть доходность. Чем выше волатильность, тем выше риск, но потенциальная доходность будет больше.

По своему принципу работы стейкинг напоминает банковский вклад – пользователь переводит деньги на счет, не трогает их, и они приносят ему пассивный доход. Чем больше на счету денег, тем выше уровень прибыли.

При фиксированном стейкинге владелец криптоактивов имеет возможность выбрать удобный срок, но потом он не должен будет его изменять. Например, если был установлен квартал, то раньше забрать монеты не получится. При таком виде стейкинга пользователи получают фиксированную плату.

При бессрочном стейкинге не указывается конечная дата периода их держания. Монеты, размещенные на таком кошельке, приносят пассивный доход, и забрать их можно в любой момент.

Такой вид пассивного заработка намного прибыльней, чем обычные депозиты. Например, для небольших сумм (до 2 тыс. долл.) бессрочный стейкинг в стейблкойнах USDT и BUSD на бирже Binance можно открыть под 10% годовых.

А стейкинг с фиксированной ставкой – под 5% годовых. Это гораздо больше, чем предлагают и украинские, и зарубежные банки для средств в долларах США.

Криптовалюты стали удобным, быстрым и, что немаловажно, дешевым (в плане отсутствия лишних банковских комиссий) средством платежа, не знающим границ и позволяющим перегнать деньги из одного полушария в другое за пару минут. Подобные переводы можно делать как между физическими лицами, так и от физлица какой-либо фирме (и наоборот).

Например, когда началась полномасштабная война в Украине, возник вопрос о том, как перевести деньги заграницу. Ведь наличными можно вывезти только эквивалент 10 тыс. евро, а международные переводы, такие как SWIFT-переводы, были заблокированы.

Именно криптовалютные счета помогли бы в этой ситуации. Деньги с криптокошелька, инвестированные в криптоактивы, можно легко вывести на любую карту в любой точке мира.

Обратите внимание, что комиссии за подобные переводы – гораздо ниже, чем если бы вы использовать SWIFT-переводы. То есть получается и быстрее, и значительно дешевле.

Из-за высокой волатильности криптовалюты любят трейдеры всего мира, так как грамотная торговля ими может принести немалые капиталы.

Для понимания: в конце 2017-го года Bitcoin стоил почти 20 тыс. долл., затем в течение года его цена упала в 6 раз, до 3 200 долларов, а в 2021 – выросла в 20 раз, до 69 тыс. долл.

Ни один финансовый инструмент не давал такой доходности. Однако следует четко понимать, что именно поэтому вложения в криптовалюты сопряжены с высоким риском.

Куда проще иметь дело со стейлбкоинами, являющимися по сути цифровыми аналогами доллара. Обычно они сохраняют свою стабильную цену в долларах, но и они могут обесцениваться (как это произошло со стейлбкойном UST).

Для того чтобы зарабатывать на колебаниях курсов криптовалют, необходимо зарегистрироваться на какой-нибудь из криптобирж и завести туда средства.

Немаловажно, научиться понимать, когда нужно покупать тот или иной актив, а когда его продавать. Для этого, кстати, рекомендуем поступить в Академию Минфина, которую запустили наши коллеги.

Помните, что самая главная инвестиция – это инвестиция в себя. И неважно в какой валюте она происходит.