Finance.ua
Путівники по кредитах
Житло в Європі: як українцям отримати іпотеку та в яких країнах найвигідніші умови

Житло в Європі: як українцям отримати іпотеку та в яких країнах найвигідніші умови

Розглянули одразу сім країн

Finance.ua проаналізував в яких країнах українцям легше буде отримати іпотеку, а де маєте бути готовими до непростих умов.

Зміст

1. Німеччина: стабільність і низькі ставки

2. Польща: доступність і державна підтримка

3. Чехія: ретельна перевірка та стабільність

4. Велика Британія: високі вимоги та відсотки

5. Іспанія та Італія: складна бюрократія та високі ставки

6. Румунія: доступність та відносно низькі вимоги

Finance UA

Оновлено 26 березня 2025

Кожна країна ЄС пропонує власні «правила гри» — від суворих вимог до кредитних ставок. Тож, чи легко отримати іпотеку українцям в європейських країнах? На що розраховувати, до яких вимог потрібно бути готовими та які документи необхідно підготувати?

До речі, якщо вам не вистачає грошей на купівлю квартири, то отримати певну суму собі на карту цілком реально. Для цього достатньо скористатися сервісом Finance.ua.

Німеччина: стабільність і низькі ставки

Німеччина — одна з найпривабливіших країн для отримання іпотеки. Низькі відсоткові ставки, тривалий термін кредитування (до 30 років) та стабільність банківської системи роблять її лідером у цьому питанні. Однак, вимоги до позичальників досить високі: необхідно мати дозвіл на проживання, стабільний дохід та бездоганну кредитну історію.

Умови та вимоги:

відсоткові ставки одні з найнижчих в Європі (близько 1,9% річних);
тривалість іпотеки може сягати 30 років;
ретельна перевірка фінансового стану позичальника;
щомісячні виплати не повинні перевищувати 40% чистого доходу після сплати податків;
кредитна угода має бути погашена до виходу на пенсію;
наявність дозволу на проживання (Aufenthaltserlaubnis) або посвідки на постійне проживання (Niederlassungserlaubnis);
стабільний дохід та позитивна кредитна історія;
початковий внесок від 20%-40% вартості нерухомості.

Пакет документів:

паспорт (закордонний);
дозвіл на проживання (Aufenthaltserlaubnis) або посвідка на постійне проживання (Niederlassungserlaubnis);
довідка про доходи за останні 3−6 місяців (підтвердження доходу від 3 тис. євро/міс і трудовий договір з німецькою компанією (мінімум 3 місяці роботи);
обов’язковий банківський рахунок (українцям потрібно відкрити рахунок у німецькому банку за 2−3 роки до подавання заявки);
податкова декларація та виписка з кредитного бюро (Schufa);
підтвердження наявності початкового внеску.

Особливості для українських біженців:

Українці зі статусом тимчасового захисту (Section 24 AufenthG), які проживають у соціальному житлі, мають менше можливостей у доступі до іпотеки, оскільки банки рідше схвалюють кредити без постійного дозволу на проживання. Також є ризик відмови, якщо раніше було отримано захист в іншій країні ЄС.

Польща: доступність і державна підтримка

Польща — ще одна країна, де українці можуть отримати іпотеку на відносно вигідних умовах. Наявність номера PESEL та дозволу на проживання, підтвердження стабільного доходу та позитивна кредитна історія — основні вимоги. Додатковою перевагою є можливість отримання державної підтримки.

Умови та вимоги:

номер PESEL (ідентифікаційний номер);
дозвіл на проживання (Karta pobytu);
підтвердження стабільного доходу (залежить від банку та розміру кредиту, наприклад, для отримання кредиту на 900 тис. злотих потрібно заробляти близько 14 800 злотих на місяць для одинака);
позитивна кредитна історія в Польщі;
початковий внесок від 20% вартості нерухомості;
іпотека доступна як у злотих, так і в євро;
тривалість іпотеки до 30 років;
можливість отримати державну підтримку.

Пакет документів:

паспорт (закордонний);
номер PESEL;
дозвіл на проживання (Karta pobytu);
довідка про доходи (виписки з банківського рахунку за 6−12 місяців);
податкова декларація (для самозайнятих) або трудовий договір, якщо наймані працівники;
виписка з Бюро кредитної інформації (BIK);
підтвердження наявності початкового внеску (від 10% вартості нерухомості).

Особливості для українських біженців:

PESEL UKR: Надається українцям зі статусом тимчасового захисту, спрощує доступ до фінансових послуг.
Karta Pobytu: Від 2025 року біженці зможуть отримувати дозвіл на проживання на 3 роки, що підвищить довіру банків.
Для тимчасово захищених біженців банки часто вимагають мінімум 3 місяці роботи в Польщі.

Загалом, українці з легальним статусом і стабільним доходом мають реальні шанси на отримання іпотеки. Найбільш активні позичальники — ті, хто планує довгостроково оселитися в Польщі.

Чехія: ретельна перевірка та стабільність

Чехія пропонує стабільні умови іпотечного кредитування (близько 1,9% річних), але банки ретельно оцінюють ризики. Необхідно мати дозвіл на довгострокове або постійне проживання, підтвердження стабільного доходу та позитивну кредитну історію.

Умови та вимоги:

дозвіл на довгострокове або постійне проживання;
підтвердження стабільного доходу;
позитивна кредитна історія;
початковий внесок від 20% вартості нерухомості;
іпотека в чеських кронах;
тривалість іпотеки до 30 років;
банки ретельно оцінюють ризики.

Пакет документів:

паспорт (закордонний);
документ, який підтверджує статус перебування в Чехії (тимчасова або постійна посвідка на проживання);
довідка про доходи (витяг з банківського рахунку за останні пів року);
податкова декларація;
трудовий договір;
виписка з кредитного реєстру;
підтвердження наявності початкового внеску.

Особливості для українських біженців:

Можливість отримання іпотеки без постійної посвідки. Біженці можуть оформити іпотеку навіть з тимчасовим статусом перебування, але їм потрібно мати стабільний дохід та надати додаткові документи для підтвердження фінансової стабільності.

Велика Британія: високі вимоги та відсотки

Велика Британія — країна з високими вимогами до позичальників. Необхідно мати візу, що дозволяє тривале перебування, підтвердження стабільного доходу та бездоганну кредитну історію у Великій Британії. До того ж початковий внесок повинен складати не менш як 25% вартості нерухомості.

Умови та вимоги:

віза, що дозволяє тривале перебування (наприклад, Skilled Worker visa);
підтвердження стабільного доходу;
позитивна кредитна історія у Великій Британії;
початковий внесок від 25% вартості нерухомості;
іпотека в фунтах стерлінгів;
тривалість іпотеки до 25 років;
високі вимоги до кредитної історії.

Пакет документів:

паспорт (закордонний);
віза, що дозволяє тривале перебування (наприклад, Skilled Worker visa);
біженці повинні мати дозвіл на перебування у Великій Британії. Наприклад, за програмою «Homes for Ukraine» або іншою схемою для українців;
довідка про доходи (виписка з місця роботи або податкова декларація);
наявність банківського рахунку та виписка з нього за останні місяці;
трудовий договір;
виписка з кредитного бюро (Credit reference agency);
підтвердження наявності початкового внеску (мінімум 10−20% вартості нерухомості).

Особливості для українських біженців:

Програма «Homes for Ukraine» надає право на перебування та житло протягом певного часу, але не безпосередньо впливає на отримання іпотеки. Біженці можуть отримувати соціальні виплати, такі як універсальний кредит, що може допомогти у фінансовому забезпеченні. Загалом, українські біженці можуть отримувати іпотеку, але їм потрібно відповідати загальним вимогам до іноземців та мати стабільний фінансовий стан.

Страхування квартири — це надійний спосіб убезпечити себе від фінансових витрат, які можуть виникнути, якщо ваше майно буде пошкоджено, або знищено. Навіть через військові дії. Допоможе вам у цьому Finance.ua. В нас можна замовити страхування орендного чи власного житла за декілька хвилин.

Іспанія та Італія: складна бюрократія та високі ставки

Іспанія та Італія — країни з відносно високими вимогами до позичальників та складною бюрократичною процедурою. Необхідно мати номер NIE (Іспанія) або Permesso di soggiorno (Італія), дозвіл на проживання, підтвердження стабільного доходу та позитивну кредитну історію. Початковий внесок повинен складати не менш як 30% вартості нерухомості.

Іспанія

Умови та вимоги в Іспанії:

номер NIE (ідентифікаційний номер іноземця);
дозвіл на проживання;
підтвердження стабільного доходу;
позитивна кредитна історія;
початковий внесок від 30% вартості нерухомості;
іпотека в євро;
тривалість іпотеки до 30 років;
банки можуть вимагати додаткові гарантії.

Пакет документів:

біженці повинні мати дозвіл на перебування в Іспанії, наприклад, тимчасовий захист;
підтвердження доходу (виписка з місця роботи або податкова декларація);
виписка з банківського рахунку за останні місяці;
докази кредитної історії (якщо є);
перший внесок (мінімум 10−20% вартості нерухомості).

Особливості для українських біженців:

Тимчасовий захист. Біженці можуть отримувати тимчасовий захист, який дозволяє перебувати в країні та працювати, але для отримання іпотеки часто потрібно довести фінансову стабільність. Для всіх іноземців, зокрема і біженців обов’язковою є медична страховка.

Італія

Умови та вимоги в Італії:

permesso di soggiorno (дозвіл на проживання);
підтвердження стабільного доходу;
позитивна кредитна історія;
початковий внесок від 30% вартості нерухомості;
іпотека в євро;
тривалість іпотеки до 30 років;
складна бюрократична процедура.

Пакет документів:

резидентський статус: біженці повинні мати дозвіл на перебування в Італії, наприклад, тимчасовий захист;
підтвердження доходу (виписка з місця роботи або податкова декларація).
виписка з банківського рахунку за останні місяці;
докази кредитної історії (якщо є);
перший внесок (мінімум 10−20% вартості нерухомості).

Особливості для українських біженців:

Біженці можуть отримувати тимчасовий захист, який дозволяє перебувати в країні та працювати, але для отримання іпотеки часто потрібно довести фінансову стабільність. Також біженці можуть отримувати соціальну підтримку, яка може допомогти у фінансовому забезпеченні.

Загалом, українські біженці можуть отримувати іпотеку в Іспанії та Італії, але їм потрібно відповідати загальним вимогам до іноземців та мати стабільний фінансовий стан.

Румунія: доступність та відносно низькі вимоги

Румунія — країна з відносно доступними умовами іпотечного кредитування. Необхідно мати дозвіл на проживання, підтвердження стабільного доходу та позитивну кредитну історію. Початковий внесок може складати від 15% вартості нерухомості.

Умови та вимоги:

дозвіл на проживання;
підтвердження стабільного доходу;
позитивна кредитна історія;
початковий внесок від 15% вартості нерухомості;
іпотека в румунських леях або євро;
тривалість іпотеки до 30 років;
відносно доступні умови кредитування.

Пакет документів:

паспорт (закордонний);
дозвіл на проживання. Біженці повинні мати дозвіл на перебування в Румунії, наприклад, тимчасовий захист;
довідка про доходи (виписка з банківського рахунку за останні місяці);
податкова декларація;
трудовий договір;
документи, що підтверджують кредитну історію (виписка з кредитного реєстру);
підтвердження наявності початкового внеску (мінімум 30% вартості нерухомості).

Особливості для українських біженців:

Біженці можуть отримувати тимчасовий захист, який дозволяє перебувати в країні та працювати, але для отримання іпотеки часто потрібно довести фінансову стабільність.

Також для біженців є можливості доступу до спрощеної процедури. OTP Bank в Румунії пропонує спрощені умови для українців, включаючи підтримку у процесі оформлення документів та кредитування. Отже, українські біженці можуть отримувати іпотеку в Румунії, але їм потрібно відповідати загальним вимогам до іноземців та мати стабільний фінансовий стан.

Країна	Перший внесок	Відсоткові ставки	Кредитний термін	Вимоги та документи
Німеччина	30−40%	1,9−3%	10−30 років	Стабільний дохід, кредитна історія, проживання в Німеччині.
Польща	10−20%	7,90%	10−30 років	PESEL UKR, підтвердження доходу, стабільність фінансового стану.
Чехія	10−20%	2,5−4%	10−30 років	Підтвердження доходу, кредитна історія, проживання в Чехії.
Велика Британія	25%	3−5%	10−20 років	Кредитна історія, імміграційний статус, стабільний дохід.
Іспанія	20−30%	6,5−7%	15−25 років	Доходи за межами України, NIE, підтвердження походження коштів.
Італія	10−20%	3−5%	10−30 років	Підтвердження доходу, кредитна історія, проживання в Італії.
Румунія	30%	7−8%	10−30 років	Тимчасовий захист, підтвердження доходу, стабільність фінансового стану.

***

Українці, які планують придбати житло в Європі за допомогою іпотеки, мають уважно вивчити умови в кожній країні. Сьогодні Німеччина та Чехія пропонують найбільш вигідні умови щодо відсоткових ставок та вимог до іноземців, але вимагають стабільного доходу та проживання.

Польща та Румунія мають вищі ставки та суворіші вимоги до пакета документів, тоді як Велика Британія вимагає значний перший внесок та стабільний імміграційний статус. В Іспанії та Італії умови середні, але обов’язковим є підтвердження доходу.