Споживчий кредит: як обрати найвигідніші умови та на що звертати увагу

Споживчий кредит — надання грошових коштів кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою. — Ред.) приватній особі на її особисті потреби, не пов’язані з комерційною діяльністю. До споживчих кредитів належать також розстрочки.

Цей вид кредитування дає можливість негайно отримати бажану річ, а виплату коштів за неї відтермінувати, разом із тим розбивши їх на кілька відносно невеликих платежів.

Ще однією перевагою споживчого кредиту є те, що він потребує мінімальних формальностей у разі укладення договору з фінансовою установою. До того ж споживчий кредит не вимагає забезпечення у вигляді застави чи поручителів. Його видають під «чесне слово», тобто під розписку клієнта, перевіривши лише його платоспроможність та кредитну історію.

Насамперед варто розуміти, що споживчий кредит містить у собі певні умови. Головна з них — повернення позичених коштів тому, хто їх надав. Плюс, звісно, відсотки та часто комісії або інші платежі — кредитодавець має щось заробити на наданні кредиту.

Під час отримання кредиту укладається договір, у якому обов’язково мають бути прописані суми кредиту; строк, на який його надають; порядок погашення; відсотки за кредитом та штрафні санкції за порушення строків виплати. Можуть бути й інші умови, однак перелічене — головне, на що треба обов’язково звертати увагу.

Перед тим, як підписувати договір, порахуйте відсотки, які ви сплатите за кредитні кошти. Ще один важливий момент — уточніть, чи можливе дострокове погашення кредиту. Більшість банків це дозволяють, однак деякі — ні. Це не завжди вигідно позичальнику. Тому уточніть цей момент. Також зверніть увагу на наявність чи відсутність комісії за надання кредиту та інших додаткових платежів.

Така теорія. На перший погляд, умови споживчого кредитування схожі у більшості банків, та на практиці між ними є різниця.

Ця різниця може суттєво вплинути на підсумкову ціну кредиту. Наприклад, інколи банки видають позику під 0%. Це не обман, такі кредити дійсно існують, і це надзвичайно вигідно позичальнику. Або ж банк може видати своєму постійному клієнту кредит з пільговою відсотковою ставкою. У випадку розстрочки частина процентного боргу може погашатися коштом знижки, яка надається торговою компанією.

Можуть бути й інші привабливі пропозиції. Але уважно читайте умови договору. Бо не виключена ситуація, коли заявлена нульова процентна ставка компенсується банком за рахунок інших фінансових умов та витрат, пов’язаних з кредитом. Наприклад, можуть бути встановлені комісії за оформлення кредиту чи страхові внески.

Від теорії перейдемо до практики. Розглянемо, що пропонують українські банки у царині споживчого кредитування на прикладі декількох фінустанов.

Так, один з найбільших українських банків ПУМБ пропонує клієнтам вигідні кредитні продукти, які можна легко оформити та керувати ними через мобільний застосунок. Або так само легко оформити цільовий споживчий кредит у відділеннях чи експрес точках за 15 хв. Зрозумілі умови роблять кредитні рішення від ПУМБ доступними для багатьох клієнтів під будь-які фінансові потреби, детально з ними можна ознайомитися на сайті банку за цим посиланням.

Якщо ж коротко, то у ПУМБ існує низка кредитних продуктів, всі вони мають свої переваги та дають можливість широкого вибору для клієнта:

Сплачуйте частинами — це розстрочка до 200 тис. гривень з першим внеском через місяць після покупки:

• без переплат на термін від партнера від 2 до 24 місяців;
• реальна річна процентна ставка від 0,00001 до 48,31%.

Ще один кредитний продукт від ПУМБ — «Частинами WORLD» — унікальна послуга на ринку споживчого кредитування, яка дає можливість робити покупки у розстрочку в в онлайн-магазинах України чи світу через застосунок ПУМБ за кращими цінами, зі знижками та ще й в розстрочку.

Також у ПУМБ завдяки програмі «Кредит готівкою всеЯСНО» можна отримати до 200 тис. гривень готівкою з наступними умовами:

• від 1,99 до 2,99% щомісячна комісія;
• реальна річна процентна ставка до 83,27%.

На цьому пропозиції ПУМБ не обмежуються: до 200 тис. гривень можна отримати за програмою «Гроші в розстрочку», це швидкий спосіб повернути витрачені кошти на картку або просто отримати бажану суму:

• від 1,99% до 2,99% комісія щомісяця;
• Реальна річна відсоткова ставка від 41,18% до 83,74% річних.

Можна отримати й Цільовий споживчий кредит — це гроші, які клієнт позичає в банку на споживчі потреби. Він належить до цільових кредитів: його видають на оплату конкретної пропозиції. Найчастіше з цим видом кредитування купують побутову техніку, комп’ютери, мобільні телефони та інші товари. Умови кредиту наступні:

• процентна ставка 0,01% річних;
• щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості — до 3,5%;
• разова комісія — до 17,65% + 499,00 грн;
• реальна річна процентна ставка від 0,01% до 311,95%.

Як бачимо, ПУМБ пропонує великий вибір кредитних пропозицій з різними умовами. Річна відсоткова ставка кожного продукту залежить від умов кредиту, суми та строку кредитування.

Вона може бути фіксованою або змінною залежно від типу кредитного продукту. Перед оформленням договору банк надає клієнту повну інформацію про актуальні ставки на обраний тип споживчого кредиту. Деталі усіх продуктів можна переглянути тут.

Для кожного продукту існують окремі умови стосовно оплати суми комісій. Щодо штрафів, то вони можливі у разі прострочення платежів — у такому випадку банк нараховує штрафи або пеню відповідно до умов кредитного договору. Щоб уникнути додаткових витрат, рекомендується вчасно погашати кредитні зобов’язання.

Для військових є гранти на бізнес, їхні умови тут та кредити для бізнесу.

Ще один провідний український банк — абанк пропонує своїм клієнтам до 500 тис. гривень за програмою споживчого кредитування Швидка готівка «Зарплата+».

Як говорить керівник Споживчого кредитування абанк Олег Курилех, під час вибору кредиту важливо звертати увагу на річну процентну ставку, адже саме вона визначає загальну переплату за користування коштами. У абанк річна ставка починається від 29% і залишається незмінною протягом усього строку кредиту. Це означає, що клієнт може бути впевненим у фіксованих щомісячних платежах, без ризику їхнього збільшення в майбутньому.

Ще один важливий фактор — абанк дозволяє дострокове погашення в будь-який момент, і це є великою перевагою для тих, хто хоче мінімізувати витрати. За дострокового погашення клієнт сплачує відсотки лише за фактичний період користування грошима. Це дозволяє гнучко керувати своїми фінансами та зменшувати загальну суму виплат.

абанк не нараховує штрафи за прострочену заборгованість. Це допомагає клієнтам уникнути неприємних фінансових наслідків у складних життєвих ситуаціях та зберегти контроль над своїми виплатами.

Взяти кредит просто: в абанк не потрібно подавати жодних додаткових документів або довідок про доходи. «Ми дбаємо про комфорт клієнтів і заздалегідь розраховуємо доступну суму кредиту. Завдяки цьому оформлення відбувається без зайвих паперів та візитів до відділень», — наголошує Олег Курилех.

До того ж в абанк немає потреби чекати на ухвалення рішення. Клієнти можуть у будь-який час переглянути доступні кредитні ліміти у додатку А24 у меню кредити — готівкою. Це означає, що сума кредиту вже визначена заздалегідь, і ви можете оформити позику лише в кілька кліків.

Є й пільги для окремих категорій — абанк пропонує спеціальні умови для клієнтів, які отримують зарплату в абанк. Для них доступні одні з найнижчих ставок на ринку, що дозволяє значно економити на виплатах.

Державний ПриватБанк пропонує кілька видів споживчого кредитування: картка «Універсальна», оплата частинами, миттєва розстрочка та кредит готівкою.

Картка «Універсальна» дає можливість отримати кредит до 200 тис. гривень. Картку можна відкрити онлайн, а для її відкриття потрібен лише паспорт. Також за цією програмою існує пільговий період у 55 днів, під час якого можна користуватися кредитним лімітом без переплат. Ця картка дозволяє купувати бажані товари з послугами «Оплата частинами» та «Миттєва розстрочка».

Продукти ПриватБанк «Оплата частинами» та «Миттєва розстрочка» надають можливість отримати в кредит бажані товари. Максимальна сума кредиту — до 300 тис. гривень, а мінімальна починається від 300 гривень.

Кредит надається на строк до 24 місяців, його можна розбити максимум на 25 платежів. Дострокове погашення також можливе. Щоправда, у цих продуктах відрізняються відсотки за користування: у «Оплаті частинами» це 0,01% на місяць, а от «Миттєва розстрочка» вже суттєво дорожча — 1,9% на місяць. Щоб скористатися цими кредитними продуктами, необхідно мати картку «Універсальна».

Також в банку існує послуга «Кредит готівкою», яка надає можливість отримати кошти онлайн на будь-які потреби. Гроші зараховуються на картку, а зняти їх можна без відсотків у будь-який час. Оформлення можливе на фіксований строк: 10, 20, 36 або 60 місяців. Середня денна процентна ставка становить 0,05% (31% річних на залишок заборгованості).

Банк пропонує кілька варіантів кредитів. Це кредити готівкою та кілька кредитних карток.

Кредит готівкою від Райффайзен Банк доступний на строк від 13 до 72 місяців (тобто до 6 років) і на суму від 5 тис. до 750 тис. гривень. Комісія за погашення (планове, часткове або повне) та зняття кредитних коштів відсутня. Відсоткова ставка фіксується у договорі, на весь період дії кредиту залишається незмінною, нараховується на залишок кредитної заборгованості, вона становить від 29,90% до 51,90% річних залежно від умов кредиту та нараховується на залишок кредитної заборгованості. Важливою умовою для отримання цього кредиту є наявність картки банку, на яку й будуть зараховані кошти.

Кредитна картка «100 днів» передбачає ліміт у 300 тис. гривень, відсутність комісії за обслуговування та до 100 днів без сплати відсотків за безготівковими операціями. Процентна ставка поза пільговим періодом становить 4%, комісія за зняття готівки або переказ коштів складає 3% від суми. Мінімальний щомісячний платіж — 5% від залишку заборгованості на 25-те число кожного місяця.

Кредитна картка «Хочу-картка 2.0» має ліміт у 300 тис. гривень, пільговий період на покупки або переказ коштів у 57 днів. Процента ставка поза пільговим періодом — 3,75% в місяць. Комісія за зняття готівки або переказ коштів — 3%, однак банк надає два безкоштовних зняття щомісяця в банкоматах Райффайзен Банк.

Фінустанова пропонує споживчі кредити без застави та поручителів на суму до 200 тис. гривень. Строк кредитування — від 3 до 14 місяців. Перший внесок — від 0 до 80%.

Реальна річна процентна ставка — від 0,01% до 310,00% річних (залежить від параметрів обраної програми кредитування).

Щомісячна комісія — від 0% до 2% від суми кредиту. Разова комісія — від 0% до 15,50% від суми кредиту.

Приклади, наведені вище, далеко не вичерпують перелік банків, які надають споживчі кредити. Тому вибір — величезний. Але разом з тим пам’ятайте: кредит — дуже зручний фінансовий інструмент, однак за все доводиться платити. Зокрема, й за кредитні кошти. Тому до того кредитного продукту, який ви обираєте, варто підійти відповідально, щоб уникнути зайвих витрат.

Ось кілька простих правил, які допоможуть не переплачувати зайве за кредитом:

• перед тим, як узяти кредит, з’ясуйте повну реальну його вартість з усіма комісіями;
• перевірте, чи включені до кредиту додаткові послуги;
• обирайте кредит з фіксованою відсотковою ставкою, яка не змінюється протягом усього строку виплати. Це дозволить правильно планувати виплати, а також допоможе уникнути зайвих витрат у разі зміни ринкових умов;
• користуйтеся кредитами (кредитними картками) з пільговим періодом — більшість банків надають таку можливість. Під час пільгового періоду відсотки не нараховуються, що дає змогу економити кошти. Для того, щоб правильно скористатися таким кредитом, уважно вивчіть строки дії пільгового періоду;
• якщо у вас з’явилася можливість погасити кредит достроково — негайно це зробіть. У такий спосіб ви заощадите на відсотках. Але переконайтеся, що в умовах кредитного договору прописана можливість дострокового погашення кредиту, щоб не отримати від банку штраф за порушення умов;
• вивчайте можливість рефінансування кредиту. Це можливо, якщо після того, як ви взяли кредит, у вашому або іншому банку з’явилися кредити з вигіднішими умовами. У такому разі можна взяти новий кредит, а той, який уже існує, погасити.