Реструктуризація кредиту: що це, як працює і коли варто звертатися

Реструктуризація кредиту — це узгоджена зміна умов чинної кредитної угоди, наприклад, продовження строку, зменшення щомісячного платежу або тимчасові кредитні канікули. Вона застосовується, коли позичальник більше не може обслуговувати кредит за поточними умовами, але хоче уникнути прострочення та судових дій.

Реструктуризація боргу застосовується у випадках, коли позичальник тимчасово втратив платоспроможність, але готовий платити надалі. Причинами можуть бути:

• втрата роботи або доходу;
• серйозне захворювання;
• девальвація (у разі валютного кредиту);
• підвищення кредитного навантаження через зростання процентної ставки.

Наприклад, у період повномасштабної війни в Україні банки масово пропонували кредитні канікули або спрощені умови для реструктуризації, що було підтримано НБУ.

Більшість банків дозволяють реструктуризувати споживчі, іпотечні, автокредити та кредитні картки. Однак кожен випадок розглядається індивідуально. Підприємцям та ФОП також доступна реструктуризація, але умови можуть бути жорсткішими.

Найпоширеніші варіанти реструктуризації заборгованості по кредиту:

1. Пролонгація — подовження строку кредиту для зменшення щомісячного платежу.
2. Зниження процентної ставки — рідко, але можливо за погодженням із банком.
3. Кредитні канікули — тимчасова відстрочка платежів (повністю або частково).
4. Консолідація — об’єднання кількох кредитів в один.
5. Рефінансування — фактичне оформлення нового кредиту на погашення старого з вигіднішими умовами.

Щоб розпочати реструктуризацію, позичальник має звернутися до банку з відповідною заявою. Необхідно надати документи, які підтверджують складне фінансове становище:

• довідку з центру зайнятості або лікарні;
• наказ про скорочення;
• виписки про доходи;
• інші документи, які свідчать про втрату платоспроможності.

Рішення приймається кредитором упродовж 5−15 робочих днів залежно від банку. При цьому кредитор аналізує не лише поточну ситуацію, а й історію клієнта.

«При розрахунку ліміту розстрочки ми зважаємо на наявне кредитне навантаження клієнта, орієнтуючись на дані бюро кредитних історій», — звертає увагу директорка з маркетингу Юнекс Банку Аліна Компанець.

Це означає, що навіть якщо ви тимчасово не платоспроможні, наявність позитивної кредитної історії або чіткий план виплат може вплинути на рішення банку на вашу користь.

Якщо не повідомити банк про фінансові труднощі — кредит може перейти в статус проблемного. Це призводить до:

• нарахування пені й штрафів;
• передачі боргу до колекторів;
• судового позову та стягнення майна;
• погіршення кредитної історії.

Реструктуризація дозволяє цього уникнути.

Реструктуризація валютного кредиту — це легальна можливість перерахувати валютну заборгованість у гривню та змінити умови погашення на більш прийнятні.

У квітні 2021 року набув чинності Закон № 1381-IX «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті». В рамках цього закону:

• валютні зобов’язання (тло кредиту + відсотки) переводяться в гривню;
• при реструктуризації заборонено нараховувати додаткові збори або комісії за сам факт реструктуризації;
• умови перепогашення передбачають: новий графік виплат, можливість дострокового погашення, а також перерахунок нарахованих раніше штрафів у рахунок тіла кредиту або відсотків.

Закон охоплює валютні споживчі кредити, у тому числі ті, що було надано під заставу (іпотека, майно).

Реструктуризація кредиту вигідна, якщо ви об’єктивно не встигаєте обслуговувати борг, але маєте стабільні хоча б мінімальні доходи. Це рішення краще, ніж прострочення або уникання спілкування з банком.

На практиці краще:

• домовлятись на ранньому етапі;
• мати фінансовий план (навіть простий Excel);
• запитати одразу про кілька опцій.

Не варто погоджуватись на будь-які умови. Розрахуйте загальну переплату й порівняйте з альтернативами (наприклад, рефінансування в іншому банку).

Реструктуризація кредиту — це реальний механізм зниження навантаження на бюджет позичальника. Якщо платити у повному обсязі більше неможливо, краще домовитися з банком, ніж уникати відповідальності.

У періоди нестабільності банківська система України демонструє гнучкість: реструктуризація стала нормальним фінансовим інструментом. Але рішення — індивідуальне. Важливо розуміти умови, варіанти та наслідки.