Чим розстрочка відрізняється від кредиту

Водночас більшість людей абсолютно не уявляють, чим розстрочка відрізняється від кредиту.

Незважаючи на подібність, різниця між розстрочкою і кредитом є і досить суттєва.

Сформулюємо основні відмінності.

Для оформлення договору розстрочки не потрібно отримувати схвалення банку, не потрібно надавати додаткові довідки та документи. Часто достатньо пред’явити паспорт й ідентифікаційний код, а також вказати контактний телефон.

У разі, якщо людина вже є клієнтом банку та має кредитну історію, цього буде достатньо, щоб банк зробив висновок, наскільки людина здатна своєчасно погашати платежі за розтермінуванням, і вирішити – надавати розстрочку чи ні.

Для оформлення кредиту необхідно подавати до банку заявку, яка зазвичай супроводжується різними документами, наприклад довідкою про доходи з останнього місця роботи.

На видачу кредиту зазвичай іде від кількох годин (якщо мова про споживчий кредит) до кількох днів.

Якщо позичальнику потрібні гроші на ремонт, освіту, подорожі, інші цілі, він може оформити кредит готівкою. Розстрочка ж оформляється лише на товари чи послуги, готівку в такий спосіб отримати не вийде.

До речі, Юнекс Банк пропонує оформити кредит готівкою онлайн, не виходячи з дому. Так, можна отримати від 10 тис. грн до 350 тис. грн на максимальний термін у 49 місяців (трохи більше 4 років). Також кредит готівкою можна замовити в найближчому відділенні Юнекс Банку. На сайті є зручний калькулятор, який допоможе розрахувати вартість кредиту.

Розстрочка зазвичай оформляється на короткий термін: від трьох місяців до року.

Кредит можна оформити на кілька років і, якщо позичальник не встигає його погасити вчасно, реструктуризувати на більший проміжок часу.

Розстрочку часто можна оформити практично безкоштовно: відсоткова ставка становить 0,01% річних для «Оплати частинами» за карткою «Універсальна» від ПриватБанку, а для «Покупки частинами» з кредитною карткою monobank вона взагалі дорівнює 0%.

Кредит на таких умовах отримати не вийде: він завжди передбачає не лише декларовану процентну ставку, а й плату за розрахунково-касове обслуговування, можуть також братися додаткові комісії. Реальна процентна ставка за кредитом завжди набагато вища за номінальну (ту, яку рекламують банкіри).

І розстрочку, і кредит варто використовувати залежно від ситуації.

Якщо можна обійтися розстрочкою (особливо якщо є можливість оформити безвідсоткову) – це буде найкращим варіантом. Але якщо потрібна велика сума, яку проблематично буде повернути за короткий час (3-6-12 місяців), то без кредиту все ж таки не обійтися.

Очевидні плюси розстрочки:

• простота оформлення;
• дешевша, ніж кредит;
• можливе безкоштовне розтермінування на 3-6-12 місяців.

Мінуси розстрочки:

• не можна оформити на велику суму;
• не можна оформити на тривалий термін;
• не можна отримати суму готівкою на руки.

Плюси кредиту:

• можна оформити кредит на велику суму, якщо є що запропонувати як заставу;
• можна оформити на тривалий термін.
• можна отримати суму готівкою на руки.

Мінуси кредиту:

• більш складне оформлення. Може знадобитися безліч довідок й інших документів;
• процентна ставка за кредитом вища, ніж у розстрочки;
• наявність додаткових комісій. Часто важко зрозуміти, у що реально обійдеться обслуговування кредиту.

Декотрі банки практикують для своїх клієнтів, які мають оформлені кредитні картки з узгодженим кредитним лімітом, встановлення окремих лімітів на розстрочки.

Але ще далі пішов Юнекс Банк, який випустив унікальну спеціалізовану картку «Мед», що дозволяє купувати на виплат будь-які товари та послуги в партнерській мережі.

«Робота над карткою «Мед» розпочалася ще до початку повномасштабного вторгнення. Не зважаючи на війну, ми вирішили не зупиняти роботу над проєктом, а ще й акцентувати на ньому увагу. Адже ми розуміли, що універсальна картка, яка дозволяє платити частинами в умовах фінансової нестабільності, зростання інфляції та зменшення доходів у населення стане неймовірно популярним і корисним продуктом для українців», – розповіла Finance.ua директорка з маркетингу Юнекс Банку Аліна Компанець.

До всіх покупок, за які покупець розраховується цією карткою, застосовується оплата частинами до 12 місяців. Ліміт грошей погоджується заздалегідь.

За допомогою картки «Мед» можна оплачувати товари в різних магазинах з різною кількістю платежів, а картка сама автоматично застосує розстрочку та розрахує єдиний загальний щомісячний платіж, який враховує всі покупки, та спише його у вибрану клієнтом розрахункову дату.

«Картка «Мед» суттєво спрощує користування оплатою частинами: не потрібно щоразу обирати «спеціальний» метод оплати, щось розраховувати. Адже все, за що клієнт сплачує карткою «Мед», він автоматично купує у розстрочку. Карткою можна заправити автівку, придбати ліки чи продукти, купити техніку тощо. «Мед» – це чесна розстрочка: немає жодних відсотків, відсутні комісії за розстрочку та за поповнення. Тому наша картка вийшла дійсно солодкою», – каже Аліна Компанець.

Одна розрахункова дата на кілька розстрочок, що визначає сам клієнт, з особистого графіка надходжень у сімейний бюджет, – це безсумнівна зручність, адже тепер не треба пам’ятати всі дати, якщо маєш кілька розстрочок.

Важливо, що партнерська мережа для картки «Мед» від Юнекс Банку постійно розширюється. Лише у серпні до її переліку долучилися такі потужні мережі, як Fozzy та Фокстрот, декілька медичних центрів, мережа «Територія мінімальних цін», а також близько 10-ти інших мереж.

Повний перелік партнерів можна знайти за посиланням.

Партнерська мережа для картки «Мед» від Юнекс Банку станом на 26 жовтня 2023 року

Якщо ж говорити про розстрочки, які прив’язані до кредиток, то основними гравцями тут безумовно будуть ПриватБанк і monobank.

Максимальна сума кредиту, яку можна отримати по «Оплаті частинами» від ПриватБанку – до 300 тис. грн, але розраховується вона індивідуально. До того ж доступна послуга не всім:

Скриншот меню «Оплата частинами» в застосунку Приват24

До речі, до кінця року в ПриватБанку немає комісії на платежі з кредитних коштів за «Оплату частинами».

monobank для клієнта, який отримав кредитну картку, встановлює доступний ліміт розстрочки, який часто набагато більший за кредитний ліміт. Максимум – 200 тис. грн.

Використовуючи опцію «Покупка частинами», можна оформити розстрочку терміном від 2 до 24 місяців із внесенням платежу рівними сумами. У разі списання щомісячного платежу в рахунок кредитних коштів, комісію банк не бере.

Ми живемо в часи, в яких горизонт планування дуже вузький. Можна справно гасити кредит, а потім станеться щось, що призведе до труднощів. Тут головне – не пускати ситуацію на самоплив, сподіваючись, що проблема розсмокчеться сама собою.

Є два виходи із ситуації: реструктуризація кредиту та рефінансування.

Реструктуризація кредиту – це перегляд його умов – зміна графіка погашення на більш гнучкий і лояльний для позичальника.

Є кілька варіантів реструктуризації кредиту:

• кредитні канікули – відстрочка виплат на певний час;
• можливість протягом якогось часу погашати тіло кредиту, щоб знизити суму нарахованих відсотків;
• збільшення терміну дії кредитного договору і, як результат, зменшення щомісячного платежу;
• зниження процентної ставки і, як результат, зменшення щомісячного платежу.

Рефінансування кредиту – оформлення нової позики в іншому банку для погашення поточної. Тобто ви можете звернутися в інший банк з пропозицією перекредитувати вас на більш вигідних умовах.

Рефінансування кредиту може допомогти, якщо банк не погоджується на реструктуризацію або коли її умови для вас неприйнятні. Але в рефінансуванні є сенс лише тоді, коли умови за новим кредитом кращі за поточний.

До речі, кредитне навантаження, тобто те, скільки позичальник має повертати кредиторам щомісяця, завжди враховується банками.

«При розрахунку ліміту розстрочки ми зважаємо на наявне кредитне навантаження клієнта, орієнтуючись на дані бюро кредитних історій. Крім того, нагадаю, з карткою розстрочки «Мед» не виникає жодних відсотків, немає комісій ані за розстрочку, ані за поповнення картки. Це суттєво полегшує кредитне навантаження, особливо, якщо порівнювати оплату частинами з кредитами готівкою», – звертає увагу директорка з маркетингу Юнекс Банку Аліна Компанець.