Нічим платити по кредиту. Що робити?

Як не втратити майно і виплачувати борг на своїх умовах

Отримати кредит сьогодні дуже просто. Береш паспорт, ІПН, йдеш у банк, пара хвилин - і в кишені готівка або кредитна картка з потрібною сумою. Гроші можна отримати навіть по інтернету не виходячи з дому. Кожен, хто бере в борг, розраховує на те, що у нього все буде добре: не звільнять, не перестануть платити зарплату, не підведе здоров'я, не затоплять сусіди, не станеться інших форс-мажорів, не знизиться дохід тощо. Але в житті буває всяке. Може наступити момент, коли розумієш, що платити нічим навіть за невеликий кредит. Якщо пустити ситуацію на самоплив, почнуться проблеми. Відсотки, штрафи, пеня - борг наростатиме, як снігова куля. Спочатку банк спробує отримати своє сам. Якщо не вдасться - залучить колекторів. Потім суд. У підсумку заплатити все одно доведеться, але вже більше. Інакше можуть заарештувати майно або накласти заборону на виїзд за кордон. Але, якщо знати, як себе вести і захищати свої права, всіх цих неприємностей можна уникнути. Я підготував кілька рекомендацій для боржників, які потрапили в складну ситуацію.

Що робити

Прийти в банк і розповісти про ситуацію

Чим раніше ви це зробите – тим краще. Ви справно гасите кредит. Час чергового платежу ще не підійшов, але сталося щось, і ви розумієте, що труднощів не уникнути. Прийдіть у банк і розкажіть про це. Тим більше варто це зробити, якщо час платити вже настав. По можливості, захопіть з собою документи, які підтвердять ваші слова. Звільнилися – беріть трудову або довідку у відділі кадрів, захворіли – у лікаря. Це підвищить шанс на те, що він піде вам на поступки. Хоча, якщо чесно, особливо розраховувати на це не доводиться.

Готуйтеся до того, що вас не почують

Мій 10-річний досвід говорить про те, що в більшості випадків кредитору абсолютно наплювати на життєву ситуацію боржника. Розповісти банку про неї, звісно, потрібно, але, швидше за все, ваші звернення будуть проігноровані. Не варто піддаватись ілюзіям, що банк буде вас вислуховувати і увійде в положення. Його потрібно змусити це зробити. І тут модель поведінки повинна залежати від типу кредиту, який ви взяли.

Якщо він заставний (іпотека, автокредит і т.п.), то потрібно готуватися до того, що заставу можуть вилучити. З цим нічого не вдієш, оскільки він є забезпеченням по кредиту. Але за законом ви несете відповідальність перед кредитором не тільки заставою, а всім своїм майном. Знаючи це, банки дуже люблять завищувати суму боргу за рахунок пені, штрафів або відсотків, щоб мати можливість «накласти лапу» і на інше ваше майно. Щоб цього не допустити, рекомендую переоформити його на близьких людей. І зробити це потрібно до того, як банк зможе пред'явити претензії і накласти арешт. Тобто, відразу після того, як з'явилися перші труднощі з виплатами. Такий хід дозволить потім вступити з банком в довгу судову тяганину і змусити його погодитися на закриття кредиту на більш лояльних або, на мою думку, справедливіших умовах.

З беззаставними кредитами справи йдуть трохи інакше. Спочатку банк буде діймати вас самостійно, а через якийсь час (зазвичай 3-6 місяців) передасть у роботу або продасть кредит колекторам. Після цього почнеться довгий і виснажливий психологічний тиск на боржника. Важливо його витримати. Рано чи пізно вас залишать у спокої. І тоді можна буде пропонувати кредитору погашення кредиту на своїх умовах. На яких саме, багато в чому залежатиме від вашої впевненості і стійкості. До суду за такими кредитами банки подають рідко. Але навіть якщоце сталося, панікувати не варто. З кредиторами можна і потрібно судитися, а в поданих ними документах часто припускаються помилок: неправильно нараховується борг, не дотримуються терміни позовної давності тощо.

Платити за кредитами, ясна річ, потрібно. Але скільки платити і коли, багато в чому буде залежати від вас самих.

Спробуйте рефінансувати або реструктуризувати кредит

Ще до появи прострочення або якщо воно невелике, ви можете звернутися в інший банк з пропозицією перекредитувати вас на більш вигідних умовах, закривши поточний борг. Якщо про це вдасться домовитися, то доведеться платити вже новому банку, але на більш прийнятних умовах. Це називається рефінансуванням.

Реструктуризація боргу – це перегляд умов вашого кредиту. Наприклад, можна спробувати домовитися про збільшення терміну кредиту або зниження процентної ставки, за рахунок чого зменшиться щомісячний платіж.

Чого не робити

Не опускайте руки

Бездіючи, ви створюєте собі додаткові проблеми, на додачу до тих, що вже є. Якийсь час вас можуть не турбувати. Дехто наївно думає, що про них забули. Але не сумнівайтеся, відсотки капають, штрафи нараховуються, борг зростає, кредитна історія погіршується.

Не ховайтеся від банку

Вам почнуть дзвонити, щоб нагадати про борг. Не намагайтеся уникати контакту зі співробітниками банку. Така поведінка лише прискорить потрапляння вашого договору в списки «проблемних» з усіма відповідними наслідками: до вас почнуть ставитися як до шахрая і знайти хоч якийсь компроміс із банком буде вже набагато складніше, ваші контакти швидше передадуть колекторам.

Не панікуйте

Не потрібно грубіянити банкірам, влаштовувати істерики. Ведіть нормальний діалог.

Борг, це, звичайно, погано. Дехто починає панікувати, впадають в депресію. Пам'ятайте, якщо ви не в змозі повернути гроші – це не є кримінальним злочином. Так, справа може дійти до суду, але це далеко не катастрофа. Не факт, що його виграє банк, а не ви.

Не давайте порожніх обіцянок

Банки спілкуються з боржниками, використовуючи спеціальне програмне забезпечення. У ньому фіксуються результати всіх діалогів. Якщо ви назвете дату, до якої збираєтеся погасити борг або його частину, і не зробите цього, програма обов'язково повідомить про це і знизить ваш кредитний рейтинг. Кожен подібний випадок грає проти вас. Банк буде реагувати адекватно, займаючи дедалі суворішу позицію.

Якщо банк не йде на поступки

Проконсультуйтеся з юристом

Текст кредитного договору складає банк. Він уздовж і поперек вичитаний його юристами, враховує всі набиті роками «шишки» і потенційні ризики. Тому розраховувати на те, що ви зможете виловити в ньому багато «бліх», не варто. Але показати його досвідченому юристу буде корисно, оскільки помилки все ж бувають. Разом з усіма квитанціями і додаткову угоду, якщо такі були. Буває, що помилково (або свідомо) банки нараховують зайві відсотки, штрафи, пеню, іноді вони належним чином не повідомляють клієнта про свої рішення або претензії. Якщо будуть виявлені такі нюанси, їх можна буде використовувати в свою користь. Зрозумівши, що вони не завжди поводилися коректно, і ви здатні це довести, банкіри можуть стати більш поступливими.

Якщо борг у колекторів

Не реагуйте на погрози

Внутрішньобанківські служби зі стягнення боргів, як правило, лише нагадують про борг і просять його погасити. Зовнішні – колектори – діють агресивніше. Спочатку вони дістають погрозами самого боржника всіма можливими способами: по телефону, в соцмережах, дзвонять у двері помешкання. Потім підключать його оточення: родичів, поручителів, колег. В Україні поки немає закону, який би регулював діяльність колекторів. Але пам'ятайте, будь-який кредит – це цивільно-правові відносини. За примус людини виконати чи не виконати такі зобов'язання з погрозою насильства над ним і його близькими, або пошкодження його майна, передбачена кримінальна відповідальність. Якщо колектори діють таким чином (що буває часто), відразу звертайтеся в поліцію.

Якщо дійшло до суду

Найміть адвоката

Це теж коштує грошей, але ці витрати можуть з лишком окупитися. Чуда, звісно, не станеться – борг вам не пробачать. Але, якщо той, кого ви найняли себе захищати – не шахрай або шарлатан, то, швидше за все, він зможе або домовитися з вашим кредитором про погашення кредиту на більш лояльних умовах, або доб'ється цього через суд. Але до цього краще не доводити, адже суди – це зайві витрати.

Висновки та рекомендації

Пам'ятайте, кредит – це не вирок. Якщо боротися за свої права, то ситуація буде далеко не такою сумною, як багато хто її собі уявляє на початку. Ось кілька рекомендацій, яких я раджу дотримуватися:

  1. Готуйтеся до того, що діалог з банком буде непростим. Швидше за все, на поступки вам не підуть, але це нормально. З цим можна боротися.
  2. Якщо мова йде про великий заставний кредит, переоформлюєте все своє майно на близьких людей. Це убезпечить його від можливих претензій банку.
  3. Намагайтеся не реагувати на загрози і тиск з боку банку або колекторів.
  4. Проконсультуйтеся з грамотним «кредитним» юристом.
  5. Не пускайте ситуацію на самоплив.

Дмитро Головко, адвокат, президент юридичної компанії «Дмитро Головко та партнери»