Молодіжний кредит на житло

Це кредит, який видається в рамках програми молодіжного житлового будівництва. Її суть в тому, що держава фінансує купівлю житла учасникам програми. Залежно від наявності дітей і їх кількості, позичальники потім повертають або всю витрачену суму, або її частину, з невеликими відсотками або ж без них. В нашому телеграмі ми завжди пояснюємо складні речі простими словами.

Вибрати житло можна будь-якої площі і будь-якої вартості. Як в новобудові, так і на вторинному ринку. Головне, щоб будинок був не старше 20 років. Але при розрахунку суми кредиту регіональні управління фонду відштовхуються від нормативних показників площі та ціни квадратного метра. Все, що виходить за рамки цих показників, позичальнику доведеться доплатити самому. Зробити це потрібно разом з першим внеском за кредитом – 6%. Тільки після цього фонд оплачує решту 94% суми.

При визначенні площі за основу береться постанова Кабміну № 584 від 2001 року. У ній сказано, що сума кредиту рахується виходячи з того, що кожен член сім'ї має право на 21 кв. м площі, ще 20 кв. м дається в загальному на сім'ю. Тобто сім'я з трьох осіб може претендувати на позику на квартиру 83 квадратні метри житлової площі.

Ціна метра житла в кожній області своя, вона затверджується Мінрегіонбудом. Її вираховують як опосередковану вартість спорудження одного квадратного метра, і вона істотно нижча від фактичних цін забудовників. Найвища нормативна ціна по Києву – 12128 гривень за 1 кв. м, в Київській області вона дорівнює 10365 гривень, в Харкові і області – 10894 гривень, в Тернопільській області – 9719 гривень.

Головних вимог три:

1. Вік. Право на оформлення молодіжного кредиту мають молоді сім'ї та одинокі люди віком до 35 років.
2. Квартирний облік. Всі претенденти повинні стояти в черзі на поліпшення житлових умов за місцем прописки – квартирному обліку. Тобто отримати позику можна лише на житло в тому населеному пункті, де людина зареєстрована.
3. Платоспроможність. Фонд повинен переконатися в тому, що позичальник зможе повернути гроші. Його платоспроможність визначається за простою формулою: людина або сім'я повинна мати прожитковий мінімум на кожного члена, плюс повинні залишатися кошти на погашення тіла кредиту. Якщо доходів не вистачає, можна взяти поручителя.

Холостяки і сім'ї без дітей виплачуватимуть процентну ставку в 3% річних. Набагато дешевше він обійдеться сім'ям з дітьми: якщо дитина одна – ставка буде нульовою, якщо двоє – то додатково до цього держава компенсує 25%, а якщо троє і більше – 50% тіла кредиту. Також на безвідсотковий молодіжний кредит можуть розраховувати військовослужбовці.

Стати на квартирний облік. Для цього потрібно прийти в місцевий міськвиконком, районну або сільську рада. З собою потрібно мати:

• паспорт;
• ідентифікаційний код;
• свідоцтво про шлюб;
• свідоцтво про народження дітей;
• довідки з паспортного столу і довідку і з БТІ про відсутність/наявність нерухомості.

Людину зобов'язані поставити на чергу, якщо вона прописана в своєму місті, але в її квартирі (будинку) на одного члена сім'ї припадає менше житлової площі, ніж належить. Цей норматив у кожному регіоні свій і розраховується на основі постанов місцевої влади. На нього впливають безліч факторів: кількість дітей, їх вік, стать, наявність захворювань членів сім'ї та інші.

Подати анкету до Держфонду сприяння молодіжному житловому будівництву. В регіональне відділення фонду потрібно прийти з таким пакетом документів:

• довідка з квартирного бюро про те, що людина (сім'я) стоїть на черзі на поліпшення житлових умов;
• довідка форма №3 з ЖЕКу про прописку (довідка про склад сім'ї);
• особисті документи членів сім'ї (паспорти, коди, свідоцтва про шлюб і народження дітей);
• документи, що підтверджують платоспроможність (довідка про зарплату за 6 місяців).

Чекати. Свій рейтинг і місце в черзі можна відстежувати на сайті фонду. Далі – як пощастить. Все буде залежати від фінансування програми молодіжного кредитування на місцевому рівні і від того, як змінюються життєві обставини самих потенційних позичальників. Люди, які розповіли мені свої історії, стояли в черзі від півроку до 3-4 років. Деяким доводиться чекати і по 10 років.

Оформити кредит. Якщо все складеться вдало – ви опинитеся першим в черзі, і у фонду будуть гроші на видачу кредиту – вам зателефонують і попросять якомога швидше підібрати житло. Вибирати можна на вторинному ринку або у забудовників, з якими у фонду підписаний договір про співпрацю. Зараз він працює з 92 новобудовами в різних регіонах.

Далі претендент укладає інвестиційний договір із забудовником і йде з ним у фонд. Той за нормативами розраховує суму кредиту і затверджує рішення про його надання. Після цього позичальник підписує з фондом кредитний договір та відкриває рахунок в банку-агенті. На нього він повинен протягом 5 днів перерахувати перший внесок в розмірі 6% від тіла кредиту і суму різниці між ринковою та номінальною вартістю квартири. Якщо житло в новобудові, перші 6% можна розбити навпіл: 3% внести відразу, і 3% – після отримання в БТІ паспорта на збудоване житло. Позичальник також зобов'язаний застрахувати предмет іпотеки і власне життя. Далі фонд перераховує решту 94% суми на рахунок позичальника. Після цього вся сума йде на рахунок продавця житла – забудовника або власника квартири. Кредит позичальник виплачує поквартально.

Весь процес оформлення може зайняти два-три тижні.

Вперше про програму молодіжного кредитування Оксана почула сім років тому, коли жила з двома дітьми в орендованій квартирі. У місцеве відділення фонду сприяння молодіжному житловому будівництву вона прийшла з купою питань. Виходячи, вона знала все, що потрібно для оформлення кредиту. Співробітники фонду, за її словами, були напрочуд уважні і ввічливі.

Насамперед Оксана стала на квартирний облік. У 2011 році, зібравши всі документи для фонду, вона стає в чергу на отримання молодіжного кредиту, в якій значилася три роки. Потім ситуація змінилася. Оксана знову вийшла заміж, народила третю дитину і з дітьми прописалася у чоловіка. Збір документів довелося починати заново. Вона стала в нову чергу на квартирний облік і вже в квітні 2014 року оновила пакет документів для фонду. На цей раз у її сім'ї була перевага – чоловікові якраз мало виповнитися 35 років, а це граничний вік для отримання позики. У вересні 2014-го їм подзвонили з фонду і сказали, що вони перші в рейтингу, фінансування є і можна вибирати житло.

Родичі Оксани не вірили в те, що таке можливо і що все це законно. «Наші мами кричали, що ми залазимо в якесь «МММ», – сміється Оксана.

10-поверховий будинок, який тоді був тільки в проекті, їм запропонували в фонді. Сім'я могла вибрати з квартир на 1, 9 та 10 поверхах. Оксана вибрала 3-кімнатну на 77,68 кв. м на 9-му поверсі і підписала договір із забудовником. З фондом було оформлено кредитний договір на 406 111 гривень. Такою була номінальна ціна квартири, складена на основі нормативів і показників Мінрегіонбуду. Квадратний метр, який у забудовника коштував 5500 гривень, в держфонді оцінили по 5228 гривень. Різницю (21 129 гривень), а також перші 3% внеску – 12 183 гривні – Оксана внесла на свій рахунок в банку вже через три дні. Через кілька днів фонд перерахував 94% тіла кредиту забудовнику.

Сім'я Оксани вже три роки щоквартально виплачує по кредиту 2 214 гривень. А, зважаючи на те, що у них троє дітей, їм доведеться погасити тільки половину суми – 204 055 гривень.

Людина перша в черзі на кредит, вже вибрала квартиру, але у фонду немає всієї суми, необхідної для виплати її номінальної вартості. Буває й таке. У таких випадках фонд може запропонувати профінансувати покупку частково. Так свою квартиру купила Ірина з селища Козова на Тернопільщині, яка попросила не називати її прізвище.

Жінка дізналася про програму в 2009 році. Тоді ж разом з чоловіком і двома дітьми вона стала на квартирний облік і в чергу на кредит у фонді. Через чотири роки вона була в черзі першою. Ірина вибрала 3-кімнатну квартиру в новобудові площею в 74 кв. м і вартістю в 358 000 гривень. У фонді сказали, що можуть виділити лише 273 000. Ірина погодилася. Різницю (85 000) вона внесла відразу ж після підписання кредитного договору, разом з першим внеском в 6%, який склав 16380 гривень. При цьому Ірина не платить відсотки за користування, і за другу дитину їй списали 68 250 гривень боргу (25%). Решта 204 750 гривень вона буде поквартально виплачувати протягом 29 років рівними платежами по 1780,9 гривень.

Восени 2017 року її будинок здали в експлуатацію, і зараз Ірина оформляє власність на житло. Найбільш нервовим, за її словами, був момент, коли в листопаді 2013 року вже після підписання кредитного договору і оплати нею своєї частини суми, державні гроші раптом «зависли» на казначейському рахунку. До її щастя під самий Новий рік – 31 грудня – держава оплатила свою частину суми.

Священик із Сєвєродонецька протоієрей Микола чекав свій кредит набагато менше – близько півроку. Частково на це вплинула війна на сході країни. У Сєвєродонецьку зараз розташований офіс Луганського регіонального управління фонду сприяння молодіжному будівництву, який переїхав туди після окупації міста проросійськими військами. Після переїзду черга, що складалася в основному з луганчан, стала недійсною. Тому управління фонду сформувало нову вже з жителів неокупованої частини області.

Дружина Миколи натрапила на рекламу молодіжного кредитування в Facebook. Квартирне питання для сім'ї з двома дітьми півтора і три роки стояло дуже гостро. Свого житла не було. Якийсь час Микола його орендував. Але потім це стало не по кишені, і він переїхав до родичів. В кінці 2016 року Микола почав збір документів. У лютому після сесії міськвиконкому його сім'ю поставили на квартирний облік. Ще через пару тижнів він відніс пакет документів до фонду. Доходів сім'ї для оформлення кредиту не вистачало, тому він попросив родичів виступити поручителями.

Квартири в місцевих новобудовах для Миколи були занадто дорогими. Тому довелося підшукувати варіант на вторинному ринку. Але це виявилося не так просто. Те, що в угоді буде брати участь фонд і вона буде проходити по безготівці, великого ентузіазму у продавців не викликало. Перший, з яким вдалося домовитися, потім від неї відмовився. При цьому всі документи з фондом були вже підписані, вартість кредиту прорахована, і гроші вже прийшли на рахунок регіонального відділення. Потрібно було терміново шукати відповідну заміну. Ситуацію ускладнювало те, що за умовами програми будинок повинен бути не старше 20 років, а таких об'єктів в Сєвєродонецьку лише близько десятка. Трикімнатну квартиру площею 72 кв. м знайшли в будинку, побудованому 19 років тому. Угоду закрили через три тижні.

Микола оформив молодіжний кредит на суму 535 652 гривні на 30 років. Він заплатив 32 139 гривень первинного внеску, ще 21 000 пішла на послуги нотаріуса, ріелтора і страховки. При цьому держава компенсувала йому 25% кредиту за другу дитину – 133 913 гривень. Тепер його сім'ї потрібно буде виплатити 369 600 гривень. Їх квартальний платіж становить 3080 гривень.

За словами Миколи, господиня купленої квартири теж боялася зв'язуватися з фондом, і умовити її було непросто. «Я до останнього не вірив, що все вийде», – зізнається священик. Зараз він є членом громадської ради при управлінні фонду і допомагає інформувати людей про умови державної програми молодіжного кредитування.

Головне джерело коштів для Держфонду сприяння молодіжному житловому будівництву – місцеві бюджети. Тому картина з видачею молодіжних кредитів відрізняється в залежності від регіону. При цьому спостерігається цікава тенденція – в лідерах і аутсайдерах перебувають одні й ті ж регіони як мінімум протягом трьох останніх років.

За 2019 й рік, за даними відомства, найбільше їх видано в Миколаєві і області – 44 на 27,8 млн гривень. Практично всі кредити тут – 43 – покривалися за рахунок коштів місцевих бюджетів. На другому місці – Полтава і область з 39 кредитами на 23,7 млн гривень, на третьому – Харків і область з 33 позиками на суму 25,9 млн гривень. Ці регіони вже третій рік поспіль знаходяться в трійці лідерів з видачі молодіжних кредитів.

Активно видавалися молодіжні кредити у Львові і області (23 кредиту на 16,1 млн гривень) та Запоріжжі і області (22 позики на 14,5 млн гривень). Непогана картина з видачею подібних позик спостерігається також в Херсонській та Волинській областях, де молодь отримала по 17 кредитів на 10,3 і 9,8 млн гривень відповідно, і в Сумській області, де виділено 16 позик на 8,5 млн гривень.

Що до столиці, то тут було видано 15 кредитів на 11,8 млн гривень. При цьому всі гроші були виділені з статутного капіталу фонду. Місцевий бюджет не підключався. Така ж ситуація була і містом раніше, тільки в 2018-му в Києві було видано лише 8 кредитів.

Найгірша ситуація з молодіжним кредитуванням з об'єктивних причин була в Донецькій області: в 2019-му тут видано лише один кредит на 393 000 гривень з статутного капіталу фонду сприяння молодіжному житловому будівництву, роком раніше – взагалі жодного. Однак абсолютно інша картина спостерігається в Луганській області. Тут видано 15 кредитів на 4,8 млн гривень, з них чотири – за рахунок місцевого бюджету.

Пасуть задніх Тернопільська та Кіровоградська області. Тут видано два і три кредиту відповідно на 1 млн і 1,5 млн гривень.

Всього за 2019 рік в Україні було видано 351 молодіжний кредит на 223,3 млн гривень – на 15% більше, ніж роком раніше. А за весь час роботи фонду (з 1997 року) молоді сім'ї змогли отримати 12 493 кредита.

Програма молодіжного кредитування житла в Україні – це не міф. Вона існує і працює. Мої співрозмовники – наочне тому підтвердження. Але число бажаючих отримати такі кредити в сотні разів перевершує фінансові можливості держфонду.

Якщо вам менше 35 років і ви хочете оформити молодіжний кредит на житло, тоді:

1. Ставайте на квартирний облік;
2. Ставайте в чергу на кредитування в регіональному відділенні Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву;
3. При зміні сімейних або інших обставин, які можуть просунути вас вгору в черзі на кредит, поновіть документи в квартирному відділі і регіональному відділенні фонду. Народження дитини, чергове наукове звання або олімпійська нагорода істотно підвищать ваші шанси на отримання заповітної позики;
4. Чекайте.

Все інше залежить вже не від вас.