Як укласти фінансовий договір без шкоди для себе

Однак ми робимо це досить часто – наприклад, банальне оформлення депозитної чи кредитної картки в банку і є цим самим договором, не кажучи вже про договори лізингу, страхування, позики тощо.

Законодавство, яке регулює порядок укладання фінансових договорів досить складне. Людині без відповідної юридичної підготовки розібратися у всіх нюансах важко.

Договір про надання фінансових послуг регулюється нормами цілої низки законодавчих актів, де закріплено також особливості окремих їх видів.

Чільне місце серед зазначеного нормативного масиву посідає Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Крім того, для вивчення договору про надання фінансових послуг, окрім вищевказаного Закону, необхідно також застосовувати й деякі інші законодавчі акти, зокрема Закони України «Про страхування», «Про банки і банківську діяльність», «Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю», «Про платіжні системи та переказ грошей в Україні». І це не вичерпний список.

Складно? Надзвичайно. Адже при укладенні договору про надання фінансових послуг всі його положення не мають суперечити всім переліченим (і не тільки) законодавчим актам.

Утім, для пересічного громадянина, який укладає такий договір, як правило, всі ці тонкощі знати не треба.

Річ у тім, що фінансова установа, з якою ви укладаєте такий договір, в курсі всіх цих вимог і розуміє, що положення документа не мають суперечити чинному законодавству, оскільки тоді його досить просто оскаржити в суді. Тому договір у переважній більшості випадків буде укладено з урахуванням цих вимог.

Однак просто ставити підпис під документом не варто – слід все-таки його вивчити перед цим.

Насамперед нагадаємо, коли саме укладаються договори про надання фінансових послуг.

Як випливає із положень статті 4 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», фінансовими послугами вважаються:

Всі ці послуги можуть надаватися громадянам фінансовими установами – банками, кредитними спілками, ломбардами, лізинговими компаніями, страховими компаніями тощо та фізичними особами-підприємцями.

Найчастіше ми зіштовхуємося з фінансовим договором у банках чи кредитних організаціях.

Інколи, на жаль, вони грішать тим, що ховають істотні умови в тексті документу, а ми грішимо тим, що лінуємося прочитати договір, просто підписуючи його. А з моменту підписання документа настають юридичні наслідки, які часто виявляються неприємним сюрпризом.

Що саме обов’язково має містити договір про надання фінансових послуг, чітко визначає стаття 6 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»:

Усі інші умови, прописані в договорі, не мають суперечити всім цим вимогам, а також положенням чинного законодавства.

Також слід розуміти, що договір може бути укладено не лише в паперовому вигляді, а й в електронному.

У цьому разі він має відповідати вимогам Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг».

Із таким видом документу ви можете зіштовхнутися під час оформлення позики онлайн.

Примірник договору, укладеного в паперовому вигляді, а також додатки до нього надаються клієнту одразу після його підписання. Примірник договору, укладеного у вигляді електронного документа, та додатків до нього вважається отриманим клієнтом, якщо він направлений на електронну адресу клієнта чи в інший спосіб, що дає змогу встановити дату відправлення.

Хоч це й складна тема, в якій можуть заблукати й спеціалісти, але, щоб уникнути неприємних сюрпризів, необхідно уважно вивчити те, під чим ви збираєтеся поставити підпис.

Звісно, документ, який містить кілька сторінок дрібного шрифту (згідно з вимогами законодавця, шрифт має бути розміром не менше 11 кегля, однак це все одно досить дрібний шрифт. – Авт.), важко прочитати навіть підготовленій людині. Утім, увесь текст читати й не варто, якщо знаєш, на що слід звернути увагу.

Насамперед перевірте, чи є в договорі все перелічене вище. Особливу увагу зверніть на пункти, які не є очевидними, але можуть суттєво вплинути на виконання договору. Це:

• умови щодо його зміни;
• звільнення від відповідальності сторін за умови настання форс-мажорів;
• право відмовитися від договору або достроково припинити його;
• зміна тарифів;
• наслідки за невиконання зобов’язань;
• порядок повідомлення клієнта у разі змін до договору;
• порядок дострокового погашення зобов’язань.

І насамкінець – той пункт, який найбільш жваво обговорюється у суспільстві – а саме, щодо використання дрібнішого шрифту, ніж у всьому договорі.

Насправді наявність підпунктів, набраних дрібним шрифтом, які важко прочитати, має відразу насторожити клієнта, адже законодавець прямо забороняє використання шрифтів, які ускладнюють прочитання документа.

У більшості випадків це є сигналом про недобросовісність фінансової установи. Тому радимо відмовлятися від таких послуг.

Загальною ж порадою може бути універсальне правило, яке багато хто, на жаль, ігнорує – уважно читайте те, що збираєтеся підписати. І не соромтеся просити роз’яснень, якщо щось незрозуміло.

У разі, якщо укладаєте договір, з якого випливають значні фінансові зобов’язання – проконсультуйтеся з кваліфікованим юристом, який спеціалізується у фінансовій сфері. Якщо фінансова установа порядна й зацікавлена у своїй репутації та в клієнті, вона обов’язково надасть вам таку можливість. Якщо ж ні – подумайте, чи насправді ви хочете мати справу з людьми, які ще на підготовчому етапі щось від вас приховують.

Крім того, при підписанні договору майте на увазі – при всьому прагненні законодавця убезпечити клієнта від недобросовісності фінансових установ, це наразі, на жаль, неможливо. Тому це завдання лягає насамперед саме на клієнта.