Кредитні канікули – це тимчасова відстрочка платежів за кредитом, яка надається позичальнику, зі збереженням зобов'язань щодо їх погашення. Простіше кажучи, це «замороження» кредиту – боржник може якийсь час легально не платити і йому за це нічого не буде.
Умови, на яких надаються кредитні канікули, можуть бути такими:
- відстрочка з погашення тіла кредиту, при цьому відсотки потрібно оплачувати;
- відстрочка всього щомісячного платежу;
- відстрочка частини щомісячного платежу;
- відстрочка зі сплати відсотків.
Не варто забувати, що відстрочка платежу не означає його скасування. Гроші повернути доведеться, тільки пізніше. Недоотриману суму банк рівномірно розподілить на виплати, що залишилися, або подовжить термін кредитування. Але головне те, що при кредитних канікулах несплата за кредитом невважається простроченням і не псує кредитну історію.
Кредитні канікули – це відстрочення чергового платежу, а не його скасування.
Надавати канікули чи ні – це на розсуд банку. І переконати його піти на це не так просто. Позичальнику доведеться постаратися: надати трудову книжку з записом про звільнення, довідку від лікаря про хворобу або інші документи, які підтвердять його слова про тимчасову неплатоспроможність. Так це працює в звичайний час, але під час карантину все стало дещо простіше.
Розуміючи загрозу масових неплатежів за кредитами, держава попросила банки бути більш поступливими у питаннях надання кредитних канікул. У березні 2020 року НБУ розіслав своїм підопічним рекомендації по роботі з позичальниками в період карантину. Зокрема, їм було рекомендовано розробити програму «кредитних канікул» для зниження кредитного навантаження.
Крім того, було прийнято два закони. Перший – про підтримку позичальників на період карантину. Він до 30 квітня звільнив від штрафів і пені за прострочення виплат за споживчими кредитами. Це стосується як банківських позик, так і онлайн-кредитів у МФО. Багато банків подовжили це рішення на весь період карантину (згідно з Постановою КМУ №500 від 17 червня його подовжено до 31 липня 2020 р.).
І другий закон, який стосується кредитів юридичних осіб. Він передбачає зміни до Господарського та Цивільного кодексів України, відповідно до яких скасовуються штрафи і пеня за кредитами, які не обслуговуються під час карантину і або в 30-денний термін після нього.
При цьому дані про прострочення банкіри все одно подають в БКІ, що негативно впливає на кредитну історію позичальників. Щоб цього уникнути, потрібно оформити в банку кредитні канікули. Навіть під час карантину.
Національний банк на своєму Youtube-каналі навіть випустив ролик, який закликає до цього позичальників:
Кредитні канікули може оформити будь-який позичальник, який справно обслуговував кредит, але з об'єктивних причин тимчасово цього робити не може. Вони надаються як фізичним особам, ФОП, так і підприємствам.
У звичайний час кредитні канікули найчастіше застосовуються до іпотеки і автокредитів. Рідше – до кредитних карток і овердрафтів. Під час карантину їх можна оформити на всі кредити.
У звичайний час для цього доведеться їхати в банк, писати заяву на надання канікул і переконувати банк у тому, що вони дійсно потрібні. Під час карантину достатньо просто звернутися дистанційно. Це може бути як дзвінок на гарячу лінію, рекомендований лист, email, один з месенджерів або онлайн-чат. Потрібно повідомити свої ім'я та прізвище, ІПН, фінансовий номер телефону. Електронна заявка або запис телефонної розмови з контакт-центром будуть вважатися згодою позичальника на надання канікул. Після цього банк може повідомити клієнта про надання канікул через смс або в одному з месенджерів на телефоні. У повідомленні буде зазначено суму платежу під час канікул і після них.
Для фізичних осіб ніяких додаткових документів не знадобиться. У юридичних осіб та ФОП можуть додатково запросити виписки з поточних рахунків, звітність або інші папери, які підтвердять падіння доходів або зупинку бізнесу.
Кредитні канікули не надаються автоматично. Щоб їх оформити, потрібно самому звернутися в банк.
Банки не мають права стягувати з позичальника плату за надання кредитних канікул. Вони також не можуть змінювати вартість кредиту.
Банк не може вимагати плату за надання канікул або підвищувати % ставку при їх оформленні.
Розглянемо кілька прикладів.
Перший. Щомісячний платіж за кредитом з ануїтетною схемою погашення становив 18 000 гривень. Залишилося зробити 52 платежі, але довелося оформити кредитні канікули. Після оформлення кредитних канікул з повною відстрочкою, 3 платежі будуть дорівнювати 0, а сума 49 наступних платежів складе вже 19 105,67 гривень.
Другий. Платіж при ануїтетній схемі погашення становив 19 042 грн. Кредит взято до серпня 2026 р. На квітень, травень, червень оформлено канікули з частковою оплатою суми – 7 616 гривень. З липня місяця розмір платежу складе 19 258 гривень, при цьому останній платіж буде дорівнювати 31 552 грн. В цьому випадку платіж по тілу розподілили на весь термін заборгованості, а суму несплачених відсотків додали в останній платіж.
Третій приклад – найпростіший. Тут не важлива сума платежу. Клієнту надаються кредитні канікули, наприклад, на 3 місяці з нульовим платежем. При цьому сума наступних платежів не змінюється, але термін дії кредиту подовжується на ті ж 3 місяці. Тут, крім кредитних канікул, застосовується ще й реструктуризація боргу.
Нижче – список банків, які розмістили на сайтах детальну інформацію та форму для надання кредитних канікул:
- Ощадбанк
- ПУМБ
- Альфа-Банк Україна
- Юнекс Банк
- ОТП Банк
- Райффайзен Банк Аваль: кредитки і кредити готівкою
- Приватбанк для бізнесу
- Укрсиббанк для бізнесу
- Правекс Банк
Список, звісно, не є вичерпним. Не всі банки рекламують надання цієї послуги. Щоб дізнатися напевно про можливість оформлення кредитних канікул у вашому банку, потрібно звернутися з цим питанням до служби підтримки.
