Нове покоління системи електронних платежів: що змінилося для банків та українців

Як стверджує заступник голови НБУ Олексій Шабан, «відбулася одна з найбільших міграцій, яку будь-коли здійснювали фінансові установи України».

На його думку, це стане потужним поштовхом для майбутнього розвитку та модернізації інформаційних систем українських банків та фінансових установ.

Як же це вплине на роботу банківської системи України? Журналісти Finance.ua розібралися.

Система електронних платежів Національного банку України (СЕП НБУ) – державна банківська платіжна система, що забезпечує проведення міжбанківських розрахунків через рахунки, відкриті у Національному банку.

СЕП належить до систем валових розрахунків у режимі реального часу (за міжнародною класифікацією – RTGS). Національний банк – оператор та розрахунковий банк цієї системи.

Станом на 1 квітня 2023 року учасниками СЕП є 65 банків, що діють в Україні, Державна казначейська служба України (ДКСУ), Національний депозитарій України та Національний банк України.

Завдяки стандарту ISO 20022 з'явилася можливість уніфікації платіжних доручень, створення єдиних правил їх заповнення та обробки, розширення реквізитного складу додатковими полями та структурованою інформацією.

Це сприятиме ще більшій автоматизації та прискоренню обробки платіжних операцій, підвищенню рівня обслуговування учасників СЕП та їхніх клієнтів.

Враховуючи набуття Україною статусу кандидата на членство у Євросоюзі, Національний банк продовжує активно працювати над можливістю приєднання нашої країни до Єдиної зони платежів у євро (SEPA) та реалізацією функціоналу миттєвих платежів у наступній версії СЕП-4.1, тестування якої заплановано у 2023 році.

До речі, зараз три українські банки – Кредобанк, monobank та А-Банк – вже мають можливість прийому платежів SEPA, але поки що не можуть їх відправляти.

Робота в режимі 24/7 передбачає цілодобове виконання міжбанківських платіжних операцій без припинення роботи системи та миттєвий перехід від поточного до наступного календарного дня.

Клієнти миттєво відчують різницю.

Якщо раніше платіж на інший банк, надісланий увечері п'ятниці, мав усі шанси дійти до отримувача лише в понеділок, то тепер – уже в суботу.

Звісно, за умови, що банк налагодив усі внутрішні технологічні процеси. Але головну перешкоду, коли у вихідні система електронних платежів НБУ не працювала, усунуто.

Через те, що платежі між банками ходитимуть цілодобово, без найменшої перерви на перехід з одного банківського дня на інший, саме поняття «банківський день», яке існувало довгі роки, поступово втрачає своє первісне значення.

У зв'язку з цим банкам доведеться суттєво переробити всі внутрішні технологічні процеси, а Національному банку – систему звітності та подання статистичних даних комерційними банками.

Позитивні моменти для клієнтів не лише в тому, що тепер надіслані кошти будуть швидше доходити до отримувача. Робота без вихідних (а саме це лежить в основі СЕП нового покоління) передбачає, що деякі банківські процеси відбуватимуться в суботу та неділю.

Наприклад, відкрити депозитний договір або розпоряджатися коштами від депозиту, що закінчився, тепер можна буде і у вихідний (для всіх інших) день.

Звісно, це не означає, що всі банки відкриють каси відділень і видаватимуть готівку. Але депозити після закінчення будуть падати на карткові та поточні рахунки, не чекаючи понеділка, і клієнти зможуть ними повноцінно розпоряджатися: відправляти на інші банки, використовувати для оплати послуг або знімати готівку в банкоматах.

Також виплата відсотків, яка раніше переносилася з суботи або неділі на понеділок, тепер також буде здійснюватись вчасно.

Дещо зміниться і система нарахування відсотків. Багато банків користувалися клієнтськими грошима з депозитів, що закінчилися у суботу чи неділю, безкоштовно, надаючи до них доступ лише у понеділок, не сплачуючи відсотки за 1 або 2 дні. Тепер так не буде.

Зрозуміло, такі глобальні (для всієї банківської системи) зміни навряд чи пройдуть безболісно. У якогось банку повний перехід пройде швидше, у іншого – можливі складнощі.

На думку фахівців, на остаточний перехід усієї банківської системи України на СЕП нового (четвертого) покоління потрібно кілька тижнів.