Як повернути втрачені гроші на банківську картку

Чарджбек – це процедура повернення грошей шляхом опротестування транзакції по банківській картці, яка передбачена та регламентована міжнародними платіжними системами у разі наявності вагомих доказів, що платіж був несанкціонованим чи помилковим або товар/послуга були отримані низької якості чи взагалі не отримані.

Такими доказами можуть бути електронний чек про купівлю товари/послуги та скріншоти листування з продавцем, в якому він зобов’язується продати товар/послугу за певну суму.

Схема повернення коштів виглядає так: платник подає до банку заяву, банк проводить власне розслідування і якщо погоджується з наявністю підстав, виставляє претензію банку отримувача.

Якщо ці підстави підтверджуються, гроші списуються та повертаються платнику, а якщо ні, у поверненні коштів відмовляють, і теоретично платник має право за допомогою банку передати спір на вирішення платіжної системи (арбітраж).

Finance.ua детально та поетапно пояснить читачам усю процедуру чарджбеку.

• деяких казино, бінарних опціонів, FOREX-брокерів;

• банків і фінансових організацій;
• залізничних та авіаційних компаній;
• магазинів і сервісів в інтернеті;
• фінансових пірамід та інших аферистів;
• готелю, у якому резервувався номер або замовлялася послуга;
• фірми, що займається сервісом оренди автомобіля;
• будь-яких компаній, якщо гроші були переказані з банківської карти на банківський рахунок з введенням номера карти та коду CVC/CVV.

• власник банківської картки, тобто потерпіла сторона;

• банк, який видав картку (банк-емітент);
• система Visa або MasterCard (міжнародна платіжна система);
• юридична особа, до якої у платника є претензія;
• банк, в якому відкрито рахунок у відповідача (банк-еквайр).

• торговою точкою не здійснено обіцяне повернення коштів (refund);

• зафіксовано подвійне/множинне списання коштів;
• відбулося списання суми з банківської картки, відмінної від вартості покупки;
• списання з банківського рахунку без авторизації або списання з банківської картки грошей за покупку, яку власник картки не здійснював;
• товар або послуга не відповідають опису на сайті інтернет-магазину;
• покупець не задоволений продуктом або сервісом, наприклад, товар відрізняється від того, що було обіцяно раніше продавцем, або послуги були надані не в повному обсязі, або продавець навмисно ввів в оману покупця;
• оплачений товар не був доставлений або послуга не була надана, а компанія відмовляється повернути гроші;
• клієнт отримав товар або послугу, але оплату зробив іншим способом (готівкою, з іншої картки тощо);
• списання коштів по банківській картці пройшло успішно, а банкомат їх не видав або видав не в повному обсязі;
• продавець відмовився приймати товар назад або навмисно затягує терміни його повернення;
• компанія, в якій зробили замовлення, збанкрутувала;
• технічні проблеми: вийшов термін авторизації або помилка обробки платежу банком.

Потрібно заповнити бланк заяви. Споживач може звернутися до банку-емітенту або на спеціалізований чарджбек-ресурс, де запропонують шаблон, щоб оформити спецбланк або дозволять скласти заяву в довільній формі – залежить від банку-емітента.

Головне при подачі заяви – простежити, щоб її прийняли та зареєстрували. Заяві повинні привласнити певний номер. А також надати контакти підрозділу, де заявник зможе дізнатися актуальну інформацію щодо статусу обробки заяви.

Також незайвим буде надати докази щодо шахрайських дій у формі скріншотів листування у месенджерах або електронною поштою, аудіозаписи розмов по телефону, договір і т. д.

Звісно, чим більше заявник надасть доказів, тим більше шансів отримати чарджбек.

• власник банківської картки складає заяву банку-емітенту з проханням оскаржити транзакцію і виплатити чарджбек;

• фінансово-кредитна організація перевіряє транзакцію на наявність порушень. Якщо з боку клієнта не було виявлено недотримання правил, банк пересилає вимогу про повернення грошей банку-еквайру через одну з платіжних систем;
• отримавши електронну вимогу клієнта, система Mastercard або Visa перевіряє, чи існує технічна можливість для проведення чарджбеку. Якщо все добре, то вимога надсилається банку-еквайру;
• заява власника банківської карти перевіряється банком-еквайром. Фінансова організація самостійно ухвалює рішення. Вимога переадресовується продавцеві, який провів транзакцію, якщо той порушив умови прийому карток до оплати;
• зі свого боку продавець задовольняє вимоги власника банківської картки, якщо визнає свої помилки або відхиляє, якщо з його боку не було порушень;
• відповідь на вимогу пересилається в платіжну систему і банк-еквайр переводить кошти;
• платіжна система перевіряє відповідь. У разі схвалення вимог клієнта відповідь і гроші пересилаються в банк-емітент;
• отримана відповідь аналізується банком-емітентом. При поверненні коштів банк переказує цю суму на картковий рахунок заявника. Якщо прийшла відмова і банк-емітент з нею не згоден, він заперечує рішення платіжної системи;
• якщо чарджбек пройшов успішно, власник банківської картки отримує повернені кошти. В іншому разі власник банківської карти отримує обґрунтовану відмову.

• якщо з моменту угоди минуло понад півтора року (540 днів) для Visa або MasterCard, або 360 днів для платіжної системи «МИР»;

• якщо оплата здійснена через електронний гаманець (LiqPay, Payeer, AdvCash та інші) чи криптовалютою;
• якщо оплата здійснена прямим банківським переказом або з картки на картку;
• якщо оплата здійснена міжнародним банківським переказом типу SWIFT або SEPA;
• якщо заява на отримання чарджбеку була заповнена некоректно, зокрема виявлено помилки, неточності та будь-які факти, які не відповідають дійсності;
• якщо аргументи продавця виявились більш вагомими;
• якщо покупець підтвердив транзакцію за допомогою SMS-паролю, адже банк вважає це додатковим схваленням;
• якщо покупець надто пізно звернувся до банку (на чарджбек Visa надає від 75 днів до 120 днів, а Mastercard – до 120 днів);
• якщо покупець своїми діями або бездіяльністю сприяв несанкціонованим платежам (наприклад, зберігав банківську картку разом з PIN-кодом, повідомив шахраям реквізити картки та код підтвердження з SMS);
• якщо покупець оплачував товар/послугу з фізичним використанням картки, за допомогою чіпа або магнітної смуги.

Якщо ви отримали відмову у поверненні грошей на банківську картку, але впевнені у неправомірності транзакції і шахрайських діях продавця, то залишається єдиний вихід з цієї ситуації – звернення до суду.

Суд, зважаючи на законодавство та умови укладеного договору з банком, зацікавлений встановити істину, тому є шанс задоволення позову.

Але, якщо продавець перебуває в іншій країні, то оскаржити відмову у чарджбеці буде дуже складно.

У разі позитивного рішення, гроші повернуться на ту банківську картку, з якої здійснена транзакція. Якщо банк перевипустив картку, то кошти повернуться на нову картку.

Повернеться вся сума, яка була вказана в заяві на опротестування транзакції. У деяких випадках сума може повернутися частково.

У момент надходження банк зобов’язаний повідомити вас про повернення коштів.

Процедура чарджбеку є достатньо тривалою і забирає від 2 до 18 місяців, залежно від складності кожної конкретної ситуації.

Якщо ви навмисно звернулися до банку з безпідставною заявою на отримання чарджбеку, то доведеться компенсувати всі витрати банку на її розгляд – від $15 до $500.

Олена Давиденко, консультант ТОВ «Чарджбек Україна»:

«Чарджбек – це не 100% гарантія повернення грошей. Це спір між покупцем і продавцем, а рішення про повернення грошей ухвалюють банки та платіжні системи.

На успішність повернення впливають багато факторів: сума платежу, терміни давності, якість доказової бази покупця, репутація продавця, кваліфікація персоналу та банківських установ.

Спираючись на власну практику й досвід, ми можемо стверджувати про успішність застосування цієї процедури на рівні 75%».