Досьє позичальника

Що таке кредитна історія, навіщо вона потрібна і як її перевірити?

Якщо плануєте позичити гроші у банку, спочатку перевірте свою кредитну історію. Коли банкіри відмовляють клієнтам, причин вони не називають. Можливо, це пов'язано з кредитною політикою та вимогами до позичальника, а може, людина просто зіпсувала свою кредитну історію і не знає про це. Буває ще гірше – їй приписали фінансові гріхи, яких вона не вчиняла. «Фінанси.uа» розібрався в тому, що таке кредитна історія, як її перевірити і що робити, якщо до неї закралися помилки.
Оглавление

Що таке кредитна історія?

Ви – позичальник зі стажем, але черговий похід в банк завершився невдачею: вам відмовили у видачі кредиту або підвищенні кредитного ліміту. Не виключено, що саме через вашу погану кредитну історію.

Якщо ви хоча б один раз брали кредит – з великою імовірністю на вас заведено персональну справу позичальника. Дані щодо позичальника банк залишає для свого використання, а також передає до партнерського бюро кредитних історій. У підписаному вами кредитному договорі є пункт (швидше за все, ви на нього не звернули увагу) про те, що ви даєте згоду на передачу даних щодо вашого кредиту в бюро кредитних історій. За законом банки зобов'язані передавати в бюро всі дані про кредити та дисципліну їх погашення.

У досьє позичальника фіксується інформація про взятий кредит: яку суму позичав, де і коли, на який термін, під який відсоток, наскільки чітко виконувався графік платежів, чи погасив кредит в строк і в повному обсязі, розмір заборгованості, кількість прострочень тощо. Кредитна історія може бути спільною, якщо ви брали кредити в декількох банках і всі вони співпрацюють з одним бюро – в такому випадку у вашому досьє накопичується інформація про всі взяті кредити. При зверненні до одного з цих банків за новим кредитом, той, крім перевірки платоспроможності (доходи за останні шість місяців, наявність депозиту, рух по платіжній картці тощо), вимагатиме у бюро і вашу кредитну історію, щоб переконатися у вашій благонадійності. Банк має на це повне право, оскільки, підписуючи з ним попередній кредитний договір, ви тим самим дали згоду на доступ до своєї кредитної історії. Тому регулярні прострочення обов'язкового платежу за кредитом банку П можуть вплинути на негативне рішення банку Р щодо вашої заявки на одержання кредиту. Точно так само банк Р може дізнатися, що у потенційного позичальника вже є оформлений кредит у банку П. Якщо він не повідомив про це сам, тобто збрехав, банк, швидше за все, відмовить у видачі кредиту, вважаючи, що платежі за першим кредитом занадто високі і нові зобов'язання стануть непідйомними для позичальника, або ж вирішивши, що той просто хоче рефінансувати старий борг за рахунок нового.

Тобто від того, яка у вас кредитна історія – погана чи хороша – залежить, чи видадуть вам кредит, а якщо виділять, то на яких умовах.

Некритично, якщо за кредитом було допущено одне-два прострочення на пару днів. Банки не зацікавлені втрачати позичальників, адже саме на них вони заробляють. Як правило, банки видають нові споживчі кредити чи відкривають кредитний ліміт за платіжною карткою постійним клієнтам, якщо помітять у їхній кредитній історії кілька несуттєвих прострочень. Але для таких випадків умови кредитування можуть бути гіршими, ніж для інших позичальників – більш висока ставка через підвищений ризик, менша максимальна сума кредиту, менший термін кредиту, невеликий кредитний ліміт.

  • Приклад

    Андрій вирішив обзавестися кредитною карткою банку, в якому раніше брав споживчий кредит на купівлю телевізора: борг він погасив, але кілька разів допускав прострочення за виплатами. Цей самий банк обслуговує його зарплатну картку, на яку щомісяця падає 20 000 гривень, тому Андрій був в повній впевненості, що банк відкриє йому декларований у рекламному буклеті кредитний ліміт за карткою у 25 тис. гривень. Але банк встановив кредитний ліміт лише на 1000 гривень. Поцікавився в банку, чому так. Отримав відповідь від менеджера: «У вас не дуже хороша кредитна історія»

Погана кредитна історія в розумінні банків – це часті тривалі прострочення за старими кредитами, непогашена заборгованість, велика кількість одночасно відкритих кредитів. Для несумлінних позичальників в першу чергу недоступні заставні кредити (автокредит, іпотека), у кращому разі, на що можна розраховувати: банк перестрахується високим першим внеском – позичить не більше ніж 20-30% від вартості застави. При видачі кредитів банки застосовують формулу: «базові умови + коефіцієнт ризику». Відповідно, чим нижчий ризик, тим нижча процентна ставка або внесок позичальника за заставним кредитом.

Позитивною кредитною історією банки вважають активне користування його грошима з своєчасними платежами за кредитом.

Важливо розуміти

Інформація вашої кредитної історії оновлюється відповідно до графіка оновлень у партнерів бюро. Це може відбуватися раз на день/тиждень/місяць/рік. Все залежить від того, як часто ви берете у них кредити.

Де шукати свою кредитну історію?

Щоб уникнути неприємних несподіванок, ще до походу в банк за кредитом варто перевірити свою кредитну історію. Це бажано зробити навіть тим, хто вважає себе свідомим позичальником, а тому впевнений у своїй хорошій кредитній історії. Багато банків співпрацюють одночасно з 2-3 бюро, а деякі обмежуються одним, або не співпрацюють з ними зовсім. Тому хороша кредитна історія в одному банку не означає, що про неї буде знати інша фінустанова.

Зрештою, кредитної історії і зовсім може не виявитися. Неприємний сюрприз, якщо ви зібралися в банк за новим кредитом і розраховували, що хороша кредитна історія зіграє на руку. Причин може бути кілька. У діючих кредитних бюро немає інформації щодо більшості кредитів, взятих до 2009 року. Річ у тому, що процес збирання інформації про кредити регулюється законом «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 04.03.2009 року. Відповідно дані про кредити, оформлені раніше від цієї дати, в базу кредитних бюро, як правило, не надходили.

  • Історія десятирічної давності

    На початку 2017 року я спробував через Приват 24 підвищити за карткою Універсальна Gold кредитний ліміт з 0 до 3000 гривень. ПриватБанк мені відмовив. Я здивувався, оскільки був упевнений, що через кредитне бюро банк повинен знати мою позитивну кредитну історію десятирічної давності. 2006 року я взяв на рік безвідсотковий кредит у Кредитпромбанку на купівлю автомобіля, чітко дотримувався графіка погашення і день у день виплатив всю суму боргу. 2007-го в цьому ж банку оформив ще й іпотечний кредит, і також акуратно дотримувався платіжної дисципліни і навіть погасив його достроково.

    Я засумнівався: чи існує взагалі моя кредитна історія? Відправив запит в Українське бюро кредитних історій, з яким співпрацює ПриватБанк, і справді: мого досьє позичальника в бюро не виявилося. Як і в Міжнародному бюро кредитних історій, серед партнерів яких значився Кредитпромбанк (в 2015-му Нацбанк визнав його неплатоспроможним).

Інформація щодо кредитного договору може не бути передана в бюро і з інших причин: банк не є партнером бюро, договір був відкритий до початку співпраці банку з бюро, у банку немає вашого письмового дозволу на передачу інформації до бюро, банк прийняв рішення не передавати інформацію за певними типами договорів тощо.

У будь-якому разі ви можете звернутися в банк з проханням передати дані про ваш договір до бюро.

В теорії перевірити, чи є ваша кредитна історія, досить легко. На даний момент в Україні зареєстровано 10 кредитних бюро, але реально працюють лише чотири. Саме в них треба шукати свою кредитну історію.

  • Українське бюро кредитних історій. Тут зібрана найбільша база кредитних історій – 38, 1 млн. Що й не дивно: УБКІ створено найбільшим роздрібним банком в Україні – ПриватБанком. З бюро співпрацюють близько 80 банків, понад сотня кредитних спілок, 19 лізингових компаній і кілька страхових компаній.
  • Міжнародне бюро кредитних історій. В базі МБКІ – близько 20 мільйонів кредитних історій. Бюро співпрацює з 100 фінансовими компаніями, серед яких найбільші роздрібні банки.
  • Перше всеукраїнське бюро кредитних історій. З банком співпрацює понад 80 чинних банків, у бюро також передають інформацію банки на стадії ліквідації.
  • Українське кредитне бюро поки що зібрало лише близько 3,8 млн повних кредитних історій. З бюро співпрацює 10 великих банків і кілька страхових компаній.

З усіх запропонованих цими бюро способів пошуку кредитної історії найпростішим виявився від Українського бюро кредитних історій. Щоб перевірити, чи є ваша кредитна історія в УБКІ, потрібно відправити на номер 9033 СМС, набравши в англійській розкладці ki+ і вказавши після плюса свій ідентифікаційний код. Вартість СМС – відповідно до тарифів оператора мобільного зв'язку. В моєму випадку відповідь – «Вашої кредитної історії немає в УБКІ» – прийшла через 10 хвилин. Якщо ви є клієнтом Приватбанку, можете пошукати своє досьє позичальника за допомогою Приват24. Заходите у розділ «Мої рахунки». Відкриваєте підрозділ «Кредитний рейтинг». У вікні «Кредитна історія» натискаємо «Далі», потім «Замовити».

Клієнти Приватбанку можуть замовити кредитну історію в Приват24

«45 гривень» біля «Замовити» вас не повинні бентежити – якщо в УБКІ вашої кредитної історії не виявиться, брати з вас гроші за те, що ви лише переконалися в цьому, не будуть. 45 гривень з вас вимагатимуть, якщо захочете подивитися на свою кредитну історію, знайдену в базі УБКІ. Але не поспішайте: досьє позичальника можна подивитися безкоштовно (див. нижче «Як перевірити свою кредитну історію?»)

Перевірка на наявність кредитної історії в Міжнародному бюро кредитних історій займає трохи більше часу. Заходимо на сайт МБКІ https://credithistory.com.ua/ Вгорі сторінки натискаємо на «Позичальникам». У вікні на червоному тлі «Моя кредитна історія» обираємо «Детальніше...»

Послуга, виявляється, платна – 5 гривень. На сторінці, що відкрилася у відповідних полях, вводимо свій ідентифікаційний номер і номер телефону. Натискаємо «Відправити».

Перевіряємо правильність внесених даних, натискаємо «Оплатити»

Обираємо платіжну систему для оплати.

На сторінці платіжної системи проводите звичайні для інтернет-платежу маніпуляції: обираєте картку для оплати, перевіряєте дані платежу, підтверджуєте оплату.

Через 20 секунд після здійснення платежу від МБКІ приходить СМС: «Немає даних», як у моєму випадку, або «Кредитна історія доступна».

Перевірити, чи є ваша кредитна історія в Українському кредитному бюро, можна на його сайті. Вгорі головної сторінки https://creditua.com/ обираєте «Отримати безкоштовно свою кредитну історію». На сторінці клікаєте на «Я бажаю перевірити наявність власної кредитної історії в ЄРНКІ».

Вводите запитувану інформацію. Натискаєте «Здійснити запит».

Виписка з Єдиного реєстру наявності кредитної історії буде надіслана на електронну пошту, в моєму випадку – через хвилину після запиту.

Виписку з ЄРНКІ можна також отримати, оформивши таку саму заявку на сайті Асоціації бюро кредитних історій, яка є розпорядником цього реєстру.

Трохи складніше отримати інформацію про наявність/відсутність кредитної історії від Першого всеукраїнського бюро кредитних історій. Потрібно зареєструватися на сайті бюро. Для цього на головній сторінці знаходимо «Позичальникам», обираємо «Як отримати власну кредитну історію»/«Отримання кредитної історії поштою»/«Зареєструватися». Проходимо первинну реєстрацію, після якої на електронну пошту прийде повідомлення від бюро з проханням перейти за посиланням, зазначеним в листі, для завершення реєстрації. Далі потрібно перейти за посиланням. Вводите свої персональні дані – ПІБ, дата народження, ідентифікаційний код, серія і номер паспорта, адреса проживання, номер телефону. Після перевірки персональних даних, про що бюро повідомить електронною поштою, необхідно пройти авторизацію на сайті, і тільки після цього отримаєте інформацію, чи є ваша кредитна історія в ПВБКІ.

Важливо розуміти

Свою кредитну історію варто шукати в тих бюро, які співпрацюють з вашим кредитором. Список банків-партнерів бюро розміщують на своїх сайтах – як правило, в розділі «Партнери»

Як перевірити свою кредитну історію?

Якщо ваша кредитна історія все ж таки знайшлася, на неї варто подивитися, хоча б для того, щоб перевірити, чи немає в ній помилок не на вашу користь – може, саме через це вам відмовляють у нових кредитах.

Кредитна історія може бути зіпсована з вини оператора банку, який міг назвати невірну суму до погашення, що в результаті призвело до прострочення. «Несподівані» прострочення також з'являються через регулярне списання платежу з кредитної картки, про існування якого її власник забув. Таке часто «трапляється» з оплатою щомісячного обслуговування картки: всі гроші з картки знято, а банк у визначений момент не може списати з неї необхідну суму – автоматично виникає заборгованість. Часто помилки в кредитних історіях виникають при передачі банком інформації в бюро. І, нарешті, найнеприємніше, що може трапитися з кредитною історією – на ваше ім'я без вашого відома відкриті шахрайські кредити. Перевіривши свою кредитну історію, всі ці помилки можна виправити.

За законом один раз на рік свою кредитну історію можна отримати безкоштовно. І необмежену кількість разів за гроші – кілька десятків гривень, в залежності від бюро.

Але безкоштовно не означає просто. У більшості бюро безкоштовно отримати кредитну історію можна тільки в документальному вигляді, а для цього потрібно прийти в офіс бюро – всі вони розташовані в Києві. За альтернативні варіанти доступу до кредитної історії – звичайною або електронною поштою, онлайн – як правило, доведеться платити.

 

Перше всеукраїнське бюро кредитних історій

Щоб отримати в ПВБКІ свою кредитну історію безкоштовно, необхідно прийти в київський офіс бюро з паспортом та ідентифікаційним кодом, попередньо затребувавши документ. Можна доручити цю місію довіреній особі, але в цьому випадку без витрат не обійтися. Заява на отримання кредитної історії може бути подана довіреною особою за наявності у неї ідентифікаційних документів (паспорт, ідентифікаційний код) та нотаріально засвідченої довіреності від суб'єкта кредитної історії, а така послуга нотаріуса обійдеться в кілька сотень гривень.

ПВБКІ пропонує також альтернативу у вигляді відправки кредитного звіту звичайною поштою, але за таку послугу вже потрібно платити – 40 гривень. Для цього необхідно зареєструватися на сайті бюро і заповнити анкету з даними, які підтверджують вашу особу. Після отримання оплати ПВБКІ надсилає рекомендованим листом інформацію щодо кредитної історії на поштову адресу, вказану при заповненні персональних даних на сайті бюро.

І, нарешті, третій, теж платний, спосіб отримання кредитної історії від ПВБКІ: в електронному кабінеті. Для цього необхідно відвідати відділення ОТП Банку, Укрсоцбанку чи Райффайзен Банк Аваль, залежно від того, в якому з них ви обслуговуєтеся. Пройти ідентифікацію у співробітників банку. Вибрати тарифний план (від 50 до 150 гривень) і оплатити послуги ПВБКІ в касі банку. Після оплати послуг (протягом 5 робочих днів) отримаєте лист з посиланням на персональний кабінет і паролем для входу. Через е-кабінет можна робити регулярні запити своєї кредитної історії (в залежності від тарифного плану від одного разу на півріччя до одного разу на місяць і необмежену кількість за додаткові 15 гривень за один запит), і таким чином відстежувати появу «чужих» кредитів у своїй кредитній історії, а також запити банків на неї, моніторити всю інформацію щодо чинного кредитного договору і за необхідності вимагати від бюро виправлення помилок.

 

Міжнародне бюро кредитних історій

Безкоштовно отримати кредитну історію можна тільки у документальному вигляді і тільки в столичному офісі бюро. Тут обіцяють, що нададуть роздруківку кредитної історії через два робочих дня після отримання відповідного запиту. При собі необхідно мати оригінал паспорту, ідентифікаційного коду, копії паспорта та коду, засвідчені підписом заявника на кожній сторінці, заяву на отримання кредитної історії (зразок можна скачати на сайті бюро). Як і в ПВБКІ, кредитну історію можна отримати через довірену особу.

Кредитну історію МБКІ також може надіслати рекомендованим листом або кур'єрською службою «особисто в руки». Але в цьому випадку безкоштовно вже не вийде: доставку оплачує одержувач (за тарифами Exmoto). Для цього необхідно надіслати до бюро копії паспорта і ідентифікаційного коду, а також заяву (зразок можна скачати на сайті бюро) на отримання кредитного звіту. При цьому підпис на заяві має бути нотаріально посвідчений, а це близько 150 гривень за послуги нотаріуса. Запит на отримання кредитної історії бюро опрацьовує протягом двох робочих днів після його надходження, але за 100 гривень можна замовити термінову обробку.

Бюро також надає послугу доступу до кредитної історії в режимі онлайн, але вже на платній основі. За обробку одного запиту в електронному вигляді МБКІ бере 25 гривень. Для цього потрібно оформити заявку на сайті бюро.

 

Українське бюро кредитних історій

Щоб отримати свою кредитну історію безкоштовно, в офіс УБКІ їхати необов'язково. Необхідно надіслати на поштову адресу ТОВ «Українське бюро кредитних історій», 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1-д наступні документи: ксерокопії першої, другої сторінок паспорта, ксерокопію сторінки паспорта з відміткою про реєстрацію адреси проживання, ксерокопію ідентифікаційного коду (всі документи повинні бути посвідчені особистим підписом), а також заяву на отримання кредитного звіту. Приклади заяв можна завантажити на сайті УБКІ. Бюро обіцяє відправити кредитну історію листом на поштову адресу протягом 2-х днів з моменту отримання повного пакету документів.

УБКІ пропонує відразу кілька альтернативних, більш швидких, доступів до кредитної історії, але вже на платній основі. Вартість послуги – 45 гривень.

  • через додаток «Кредитна історія» для Android і iOs;
  • в Інтернет-банку Приват24 в розділі «Мої рахунки»/«Кредитний рейтинг»;
  • через мобільний додаток Privat24 в меню «+»/«Налаштування»/«Кредитний рейтинг»;
  • через додаток Sender, додавши в контакти компанію «Кредитна історія»;
  • в терміналах самообслуговування Приватбанку (кнопка «Кредитна історія УБКІ» розташована в меню «Банківські послуги» на 2-й сторінці);
  • на сайті через вхід для позичальника (розміщений справа на сайті).

Зареєструвавшись і авторизувавшись на сайті ubki.ua, у особистому кабінеті можна вибрати послуги «Звіт «Кредитна історія», «Кредитний рейтинг» і «Статус Контроль». «Звіт «Кредитна історія» – це власне доступ до самої історії. «Кредитний рейтинг» – це ваш рейтинг позичальника, який розраховується УБКІ після аналізу вашої кредитної історії і показує (в балах), наскільки ви бажаний позичальник для банку. «СтатусКонтроль», мабуть, найбільш корисний сервіс. Крім необмеженого доступу до звітів «Кредитна історія» та «Кредитний рейтинг», він дозволяє відслідковувати будь-які зміни у кредитній історії – на ваш телефон буде приходити смс з відповідною інформацією. Таким чином можна буде запобігти відкриттю шахрайського кредиту на ваше ім'я і оперативно виправляти помилки в досьє позичальника. Коштує це задоволення 25 гривень на місяць, плюс разова вартість підключення 20 гривень. Втім, за 9 гривень на місяць можна замовити тільки смс-повідомлення про зміни в кредитній історії.

 

Українське кредитне бюро

Щоб безкоштовно отримати кредитну історію, яка зберігатися в УКБ, необхідно оформити на сайті бюро відповідний запит. Форма запиту захована в розділі «Отримати безкоштовно свою кредитну історію»/ Крок2/ «Я надаю згоду на обробку власних даних та бажаю отримати свою кредитну історію». Також необхідно надіслати в бюро електронною поштою копію паспорта, засвідчену власноруч. Кредитну історію бюро пересилає електронною поштою.

Як виглядає кредитна історія?

Інформація може бути в стислому вигляді – відображається тільки кредитний рейтинг позичальника, розрахований бюро на основі його кредитної історії.

Кредитна історія в стислому вигляді

Розгорнута інформація показує всі дані щодо відкритих і закритих кредитів і як дотримується/дотримувався графік платежів: поточна заборгованість, кількість, терміни та суми прострочень. Також в досьє позичальника вказані загальні суми за взятими кредитами: зобов'язань, заборгованості, простроченої заборгованості, обов'язкового платежу. Крім того, у кредитній історії може бути інформація про судові рішення щодо позичальника, поручительства, види забезпечення, донорів інформації, запити банків тощо.

Кредитна історія в розгорнутому вигляді

Як виправити помилки в кредитній історії?

Перевіряючи свою кредитну історію, ви знайшли в ній помилки або недостовірну інформацію, наприклад, виявили кредит, якого не брали, прострочення, яких не допускали, або що на вас досі «висить» борг за кредитом, який вже виплатили. Як правило, подібні помилки відбуваються з вини банку. В такому випадку ви маєте право оскаржити свою кредитну історію. В першу чергу необхідно написати заяву на ім'я директора бюро з докладним описом всіх неточностей в кредитному звіті. Зразок заяви можна знайти на сайтах бюро.

Спеціалісти бюро мають відреагувати на вашу заяву офіційним запитом до банку-партнеру, що надав суперечливу інформацію. Банк, у свою чергу, в обов'язковому порядку зобов'язаний дати відповідь на звернення бюро – закон відводить фінустанові на це 15 днів. Якщо банк підтверджує хибність інформації, яка оскаржується – дані кредитної історії виправляються. Якщо ні – треба з'ясовувати ситуацію безпосередньо з банком, але в цьому випадку ви маєте право включити в свою кредитну історію коментар розміром до 100 слів щодо інформації, яка оскаржувалася.

Якщо у кредитній історії відсутня інформація щодо кредиту з хорошою історією, зверніться в банк з проханням передати дані за цим договором в кредитне бюро. Це необхідно зробити для того, щоб покращити свою кредитну історію або підняти свій кредитний рейтинг, якщо такий є. Але потрібно бути готовим до того, що банк відмовить у задоволенні вашого прохання хоча б тому, що він не співпрацює з бюро, в якому ви знайшли свою кредитну історію.

Але в цілому найоптимальніший варіант для виправлення помилок в кредитній історії – звернення з відповідною заявою безпосередньо до того банку, який передав у бюро недостовірні дані. По-перше, банку не вигідно втрачати дисциплінованого позичальника. По-друге, зміни в кредитну історію все одно будуть вноситися банком, який передав інформацію в бюро. Після такого звернення банк, як правило, оперативно передає в бюро оновлені дані, що відповідають дійсності.

Важливо розуміти

Найпоширеніший вид шахрайства з кредитами – їх оформлення на вкрадений паспорт. Тому якщо така біда – втратили або у вас вкрали паспорт – з вами трапилася – радимо зареєструвати свій загублений/вкрадений паспорт в базі бюро, таку послугу, наприклад, пропонує Українське бюро кредитних історій. Таким чином ви убезпечите себе від шахрайських дій.

Якщо все погано

Що робити, якщо у вас погана кредитна історія, а кредит дуже потрібен? Очистити погану кредитну історію в загальній базі бюро не вийде. Можна, звичайно, сподіватися, що банк не побачить ваші минулі гріхи. Таке теж можливо, оскільки в Україні поки що немає єдиного бюро кредитних історій. Може статися так, що в одному бюро досьє на вас є, а в інших – ні. Але, правду кажучи, шанси мінімальні.

Краще спробувати поліпшити кредитну історію.

Вплив форс-мажорів – прострочення, заборгованості тощо – на якість кредитної історії зменшується із збільшенням їх строку давності. Тобто вплив прострочень, допущених в минулому, буде зменшуватися з часом, а недавнє погашення чергового кредитного договору поліпшить поточний стан кредитної історії. Отже, для покращення кредитної історії у першу чергу потрібно погасити поточні прострочення, якщо такі є, мінімізувати кількість одночасно відкритих кредитів, активно користуватися кредитними продуктами (невеликі короткострокові кредити), своєчасно виконуючи платежі за ними. Наприклад, оформіть кілька дрібних кредитів на побутову техніку або відкрийте кредитний ліміт за карткою і справно платіть за зобов'язаннями. Швидко реабілітуватися в очах банків, звичайно ж, не вийде, але через півроку-рік можна знову спробувати оформити іпотеку або кредит під купівлю авто.