Страхування кредиту: навіщо потрібна страховка та чи можна від неї відмовитися

Страхування кредиту — це страхова послуга, пов’язана з кредитними зобов’язаннями позичальника перед банком або іншою фінансовою установою. Відповідно до Закону України «Про страхування»⁠, страхування передбачає захист майнових інтересів особи у разі настання визначених договором страхових випадків. У сфері кредитування страхування може стосуватися:

• життя та здоров’я позичальника;
• ризику втрати працездатності;
• ризику втрати роботи;
• предмета застави;
• нерухомого майна, переданого в іпотеку;
• транспортного засобу, придбаного в кредит;
• інших ризиків, передбачених конкретною програмою.

При цьому страхування не є окремим видом кредиту. Це додатковий договір між клієнтом і страховою компанією, який діє на умовах, визначених страховим полісом.

Універсальної вимоги про обов’язкове страхування всіх кредитів в українському законодавстві немає. Наприклад, під час оформлення звичайного споживчого кредиту банк не може вимагати від клієнта придбати страховий продукт лише в конкретної страхової компанії.

Національний банк України наголошує, що споживач має право отримати повну інформацію про всі додаткові послуги, які впливають на вартість кредиту, включаючи страхування та супутні платежі. Це передбачено вимогами Закону України «Про споживче кредитування»⁠.

Водночас для окремих кредитних продуктів страхування може бути умовою кредитної програми. Наприклад, при:

• іпотечному кредитуванні банк часто вимагає страхування нерухомості, що передається в іпотеку;
• автокредитуванні умовами договору може бути передбачене страхування автомобіля;
• великих довгострокових кредитах банк може пропонувати додаткове страхування життя та здоров’я позичальника.

Тому питання про обов’язковість страховки потрібно оцінювати не загалом, а щодо конкретного кредитного продукту.

Це один із найпоширеніших видів страхування під час оформлення кредиту. Залежно від умов договору страховий захист може поширюватися на:

• смерть застрахованої особи;
• встановлення інвалідності;
• втрату працездатності;
• нещасні випадки;
• окремі захворювання, перелік яких визначає страховик.

Перелік страхових випадків може суттєво відрізнятися у різних компаній, тому перед укладенням договору необхідно уважно перевіряти умови страхування.

Деякі банки та страхові компанії пропонують програми, які можуть передбачати виплати у разі втрати роботи з незалежних від працівника причин. Зазвичай такі програми містять численні винятки. Наприклад, страховим випадком може не вважатися звільнення за власним бажанням або за порушення трудової дисципліни. Саме тому потрібно перевіряти конкретний перелік підстав для виплати у договорі страхування.

Якщо кредит забезпечується заставою, банк може вимагати страхування такого майна. Найчастіше страхують:

• квартиру або будинок при іпотеці;
• автомобіль при автокредитуванні;
• комерційну нерухомість;
• інше майно, яке виступає забезпеченням виконання кредитних зобов’язань.

У такому випадку страховий захист спрямований насамперед на компенсацію збитків у разі пошкодження або знищення заставного майна.

Механізм залежить від конкретного договору, але у загальному вигляді процедура така:

1. Позичальник укладає кредитний договір.
2. Одночасно або окремо оформлюється договір страхування.
3. Позичальник сплачує страховий платіж.
4. У разі настання події, передбаченої договором, повідомляє страховика.
5. Страхова компанія перевіряє документи та приймає рішення щодо виплати.

Важливо розуміти, що страхова компанія не здійснює виплати автоматично. Для отримання компенсації необхідно підтвердити настання страхового випадку та виконати вимоги договору.

Розмір страхового платежу залежить від:

• виду страхування;
• суми кредиту;
• строку кредитування;
• віку позичальника;
• стану здоров’я;
• характеристик заставного майна;
• переліку страхових ризиків;
• внутрішніх тарифів страхової компанії.

Тому дві особи з однаковою сумою кредиту можуть отримати різну вартість страхового поліса.

Якщо страховка є частиною кредитної програми, її вартість повинна враховуватися при розрахунку загальних витрат за кредитом. Це випливає з вимог Закону України «Про споживче кредитування"⁠, який зобов’язує кредитодавців розкривати повну вартість кредиту для споживача.

Найпоширеніша помилка позичальників — вважати, що існує єдиний перелік страхових випадків для всіх кредитів. Насправді ж законодавство не встановлює універсального списку подій, які обов’язково покриваються страховкою. Залежно від умов договору страховим випадком можуть бути:

• смерть застрахованої особи;
• встановлення інвалідності;
• тимчасова непрацездатність;
• окремі захворювання;
• втрата роботи;
• пошкодження заставного майна;
• знищення застрахованого майна.

Водночас кожен договір містить перелік винятків, за яких виплата не здійснюється. Тому перед підписанням документів потрібно перевіряти не лише перелік ризиків, а й перелік підстав для відмови.

Порядок отримання виплати визначається договором страхування. Саме договір встановлює:

• строки повідомлення страхової компанії;
• перелік необхідних документів;
• порядок подання заяви;
• строки розгляду звернення.

Тому не існує загального правила про обов’язкове повідомлення страховика протягом Х годин або подання документів протягом певної кількості днів для всіх страхових продуктів. Зазвичай для отримання виплати необхідно:

• повідомити страхову компанію про подію;
• подати заяву;
• надати документи, що підтверджують настання страхового випадку;
• дочекатися рішення страховика.

Перелік документів залежить від конкретної ситуації. Наприклад, можуть знадобитися:

• медичні висновки;
• довідки лікувальних закладів;
• документи про звільнення;
• свідоцтво про смерть;
• документи щодо пошкодження майна;
• інші підтверджувальні матеріали.

Якщо страхування є добровільною додатковою послугою, клієнт може вирішити не укладати договір страхування або припинити його на умовах, передбачених договором і законодавством.

Якщо ж страховка є обов’язковою умовою конкретної кредитної програми, відмова може вплинути на рішення банку щодо видачі кредиту або змінити умови фінансування.

Не існує універсального правила, за яким кожен клієнт може повернути 100% страхової премії протягом 30 днів після укладення договору. Порядок повернення коштів визначається умовами конкретного договору страхування та правилами страховика. Перед розірванням договору варто перевірити:

• чи допускається дострокове припинення;
• яка сума може бути повернена;
• які документи потрібно подати;
• чи вплине це на умови кредиту.

Страховка не гарантує автоматичного погашення боргу та не має єдиних умов для всіх банків і страхових компаній. Перелік страхових випадків, винятків, порядок отримання виплат і можливість повернення страхового платежу визначаються конкретним договором. Тому перед оформленням кредиту варто уважно вивчити як кредитний договір, так і умови страхування, а також оцінити, наскільки страховий захист відповідає вашим потребам та фінансовим можливостям.