Що таке диференційований кредит і як працює ця схема погашення

Диференційований кредит — це спосіб погашення кредиту, за якого основна сума боргу ділиться на рівні частини, а відсотки щомісяця нараховуються на фактичний залишок заборгованості. Через поступове зменшення боргу зменшується й сума відсотків. Тому за стандартних умов перші платежі є найбільшими, а наступні поступово стають меншими.

Сума кредиту ділиться на кількість місяців погашення. Наприклад, якщо позичальник отримав 120 000 грн на 12 місяців, щомісяця він повертатиме по 10 000 грн тіла кредиту: 120 000 ÷ 12 = 10 000 грн.

Ця частина платежу протягом усього строку зазвичай залишається однаковою.

Відсотки розраховуються на залишок основного боргу. На початку строку заборгованість найбільша, тому й сума відсотків вища. Після кожного платежу тіло кредиту зменшується, відповідно зменшуються і відсотки.

До рівної частини тіла кредиту додаються відсотки за відповідний період. Тому загальний платіж не є однаковим щомісяця. Основна тенденція — його поступове зменшення.

Водночас не завжди кожен наступний платіж буде меншим на однакову суму. На розрахунок можуть впливати:

• фактична кількість днів у розрахунковому періоді;
• дата видачі кредиту;
• плаваюча процентна ставка;
• щомісячні комісії;
• страхові платежі;
• інші умови договору.

Точні суми потрібно перевіряти у графіку платежів, адже графік погашення є додатком до кредитного договору та містить строки й розміри внесків⁠.

Припустимо, позичальник бере 120 000 грн на 12 місяців під 24% річних (без комісій і страхування). Для спрощеного прикладу місячна ставка становить 2%. Щомісячна частина тіла кредиту: 120 000 ÷ 12 = 10 000 грн.

Перший місяць

Залишок боргу — 120 000 грн.

Відсотки: 120 000×2% = 2 400 грн.

Загальний платіж: 10 000 + 2 400 = 12 400 грн.

Другий місяць

Після першого внеску залишок становить 110 000 грн.

Відсотки: 110 000×2% = 2 200 грн.

Загальний платіж: 10 000 + 2 200 = 12 200 грн.

Останній місяць

Залишок боргу перед останнім платежем становитиме 10 000 грн.

Відсотки: 10 000×2% = 200 грн.

Загальний платіж: 10 000 + 200 = 10 200 грн.

За таких спрощених умов загальна сума відсотків становитиме 15 600 грн. Але реальний банківський розрахунок може відрізнятися через кількість днів у місяці, дату платежу, комісії та правила, передбачені договором.

З першого платежу позичальник погашає однакову частину тіла кредиту. Це дозволяє швидше зменшувати залишок заборгованості, ніж за ануїтетної схеми, де на початку значну частину внеску можуть становити відсотки. НБУ пояснює, що при ануїтетній схемі платежі є рівними, але на початку в їхній структурі переважають відсотки, а частка погашення тіла кредиту зростає ближче до завершення строку⁠.

Якщо порівнювати кредити з однаковою:

• сумою;
• ставкою;
• строком;
• періодичністю платежів;
• відсутністю додаткових комісій.

Диференційована схема зазвичай передбачає меншу загальну суму відсотків. Це пояснюється тим, що основний борг зменшується швидше, а відсотки нараховуються на дедалі менший залишок.

Однак це не означає, що будь-який кредит із диференційованим графіком автоматично буде дешевшим за ануїтетний. Остаточна вартість залежить також від комісій, страхування, плати за додаткові послуги та інших платежів.

Найбільші внески припадають на початок строку. Надалі платежі стають меншими, що може бути зручним для позичальника, який готовий витримати високе початкове навантаження.

Позичальник може чітко побачити:

• яку частину тіла кредиту він погашає;
• скільки відсотків сплачує;
• як зменшується залишок боргу.

Для цього потрібно орієнтуватися на детальний графік платежів, а не лише на приблизну суму щомісячного внеску.

Головний недолік — найбільше фінансове навантаження припадає на перші місяці. Позичальник повинен оцінити, чи зможе регулярно сплачувати початкові внески без затримок і без необхідності оформлювати нові позики.

На відміну від ануїтету, позичальник не може орієнтуватися на одну фіксовану суму протягом усього строку. Перед кожною оплатою потрібно перевіряти графік, повідомлення банку або дані в мобільному застосунку. Помилка навіть на невелику суму може призвести до технічної прострочки.

Позичальник не завжди може самостійно обрати порядок погашення. Банк може пропонувати лише одну схему в межах конкретної кредитної програми. Тому ще до підписання договору потрібно перевірити, чи передбачене диференційоване або ануїтетне погашення.

Диференційований графік може бути зручним для позичальника, який:

• має стабільний підтверджений дохід;
• володіє фінансовим запасом;
• може сплачувати підвищені внески на початку строку;
• прагне швидше зменшувати основний борг;
• бере кредит на тривалий строк;
• хоче мінімізувати суму відсотків за однакових інших умов.

Таку схему можна розглядати, зокрема, під час оформлення кредиту на житло, автомобіль або іншу велику покупку, якщо відповідна програма банку дозволяє обрати порядок погашення.

Вона може бути незручною для людини:

• з нестабільним або нерегулярним доходом;
• без фінансової подушки;
• з високими поточними витратами;
• яка не може витримати найбільші платежі на початку;
• якій важливо щомісяця платити однакову суму.

Твердження, що диференційований графік підходить людям із нестабільним доходом, є сумнівним. Саме початкові платежі є найвищими, тому нерегулярні надходження, навпаки, можуть підвищувати ризик прострочення.

Головна різниця полягає у способі розподілу тіла кредиту та відсотків.

Диференційована схема

• тіло кредиту погашається рівними частинами;
• відсотки нараховуються на фактичний залишок;
• платежі поступово зменшуються;
• початкове навантаження вище;
• загальна сума відсотків за однакових умов зазвичай менша.

Ануїтетна схема

• щомісячний внесок зазвичай однаковий;
• співвідношення тіла кредиту та відсотків змінюється;
• на початку більшу частину платежу можуть становити відсотки;
• планувати бюджет простіше;
• загальна сума відсотків за однакових умов зазвичай вища.

Візьмемо той самий умовний кредит на 120 000 грн, 12 місяців, 24% річних без комісій і страхування.

За спрощеною диференційованою схемою:

• перший платіж — 12 400 грн;
• останній платіж — 10 200 грн;
• загальна сума відсотків — 15 600 грн.

За ануїтетною схемою щомісячний платіж становив би приблизно 11 347 грн, а загальна сума відсотків — близько 16 166 грн.

Отже, у цьому прикладі диференційована схема дозволяє сплатити приблизно на 566 грн менше відсотків, але вимагає більшого першого платежу.

Чим більші сума кредиту, ставка і строк, тим помітнішою може бути різниця. Водночас за наявності різних комісій або страхових платежів результат може змінитися.

Дострокове повернення кредиту дозволяє зменшити майбутні витрати на відсотки, оскільки позичальник скорочує строк користування коштами або залишок боргу.

Однак це не є перевагою виключно диференційованої схеми. Право на дострокове погашення стосується споживчого кредиту незалежно від того, який графік передбачений договором.

Відповідно до статті 16 Закону України «Про споживче кредитування», споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути кредит⁠. При цьому він сплачує проценти за період фактичного користування коштами.

Перед достроковим погашенням потрібно перевірити порядок проведення операції у договорі: чи необхідно попередньо подати заяву, як буде змінено графік і чи потрібно після оплати отримати підтвердження про відсутність заборгованості.

Остаточний вибір варто робити не лише за формою графіка, а після порівняння реальної річної процентної ставки, усіх комісій, страхування та загальної суми виплат.