Рефінансування кредиту: коли та чому це вигідно

Рефінансування кредиту — це процес оформлення нового кредиту з метою замінити ним один або кілька наявних. Запитаєте, навіщо оформляти ще один кредит? У цьому є сенс, якщо з’явилася можливість оформити їх на більш вигідних умовах: з нижчою відсотковою ставкою чи збільшеним строком погашення.

Це дозволить знизити щомісячні платежі, зменшити загальну переплату за кредитом чи навіть об’єднати кілька заборгованостей в одну для спрощення виплат.

Рефінансування зазвичай застосовується для закриття боргів за споживчими та цільовими позиками, а також боргів за кредитними картками.

Існує 5 умов, за яких рефінансування кредиту вигідне:

1. Насамперед у цьому є сенс, якщо у якомусь банку пропонують кредит із нижчою відсотковою ставкою проти тих, під які було оформлено один чи кілька чинних кредитів.

Наприклад, слідом за зниженням облікової ставки НБУ банк знизив відсоткову ставку за кредитами, що видаються, в результаті з’явилися кращі умови, ніж діяли раніше.

У цьому разі, оформивши рефінансування старого кредиту (або кредитів, якщо їх кілька. — Ред.), людина одразу заощадить на розмірі щомісячних платежів. Можливо, розмір платежів за новим кредитом дозволить їх обслуговувати без надмірного навантаження на сімейний бюджет.

Давайте розглянемо рефінансування кредиту на наочному прикладі. Як начебто ми робимо це у одному з банків України, наприклад, у Юнекс Банк. Отже, за рефінансованим кредитом у Юнексі для всіх клієнтів встановлюється єдина і незмінна відсоткова ставка 0,01%. Також клієнт платить разову комісію у момент видачі кредиту у розмірі 5% від суми та щомісячну комісію за обслуговування кредиту у розмірі лише 1,8%. Жодних інших прихованих платежів та додаткових комісій не існує. А це важливий фактор, на який варто звертати увагу під час рефінансування.

2. Якщо у вас кредитів кілька, і з’явилася можливість об’єднати в один, у Юнекс Банк можна рефінансувати декілька кредитів на загальну суму 300 тис. грн. Це дозволить заощадити час на їх обслуговування: відвідування відділень різних банків, внесення платежів до каси тощо. З урахуванням того, що під час війни банки закриваються на період тривог, економія часу може виявитися досить істотною.

3. Деякі банки пропонують оформити кредит на більш тривалий (порівняно з вже діючими вашими кредитами) строк. У цьому разі, провівши рефінансування старих кредитів, з’явиться можливість зменшити щомісячний платіж, навіть якщо процентна ставка не буде нижчою.

За рахунок збільшення кількості платежів та більшої протяжності за строком дії кредиту, дійсно, можна досягти зниження розміру щомісячного платежу. Зменшення розміру щомісячного платежу є особливо важливим, якщо фінансове становище погіршилося, і попередня сума стала непідйомною.

У тому ж Юнекс Банк можна рефінансувати кредит максимально на 51 місяць (на 4 роки і 3 місяці. — Ред.). При цьому в перші три місяці клієнт сплачує лише відсотки та комісію за обслуговування кредиту, без сплати тіла кредиту, що дозволяє знизити фінансове навантаження та увійти до нормального ритму життя.

4. У деяких випадках є сенс істотно змінити умови старих кредитів, достроково погасити їх.

Наприклад, якщо початковий кредит було взято у валюті: у доларах, євро, або у більш екзотичних швейцарських франках. Під низьку відсоткову ставку. Внаслідок зростання курсу валюти по відношенню до гривні розмір щомісячного платежу може суттєво зрости.

Рефінансування валютного кредиту з можливістю його переоформлення у гривні, навіть при тому, що відсоткова ставка побільшає, може стати порятунком. Завдяки тому, що нівелюються «курсові ризики».

5. Банк, в якому клієнт отримує зарплату на банківську картку досить тривалий час, може піти назустріч клієнту і запропонувати йому можливість рефінансування кредитів у інших банках.

Це вигідно і банку, і клієнту: банк має уявлення про платоспроможність клієнта, його фінанси і може розрахувати перспективи обслуговування. Клієнт може попросити вигідніші умови. Погашення кредиту банк може організувати автоматично під час надходження клієнту грошей на його зарплатну картку.

У людини можуть скластися умови, коли питання рефінансування кредиту стає критичним. У такому разі йдеться вже не просто про вигоду. Наприклад, якщо клієнт прострочив кілька платежів, і йому нараховані штрафні санкції та пеня. Рефінансування (якщо якийсь банк погодиться рефінансувати прострочений кредит. — Ред.) з можливістю дострокового погашення чинного кредиту врятує від великих втрат, аж до можливої ​​конфіскації майна.

До такої ситуації краще не доводити і робити зусилля щодо вирішення проблем із кредитом до того, як банк ухвалить рішення винести кредит на «прострочення».

1. При рефінансуванні гроші не передаються позичальнику на руки. Вони одразу спрямовуються на погашення наявної заборгованості, включно з тілом кредиту та відсотками за ним на момент закриття договору.

2. Якщо ви ухвалили рішення про рефінансування кредиту, необхідно ретельно прорахувати все. Насамперед треба чітко розуміти, яку суму доведеться платити банку щомісяця. Найчастіше під час рефінансування кредиту використовується ануїтетна схема погашення кредиту. За нею клієнт щомісяця вносить у банк однакову суму. У цьому випадку можна зрозуміти, зможете ви «потягнути» запропоновані банком умови чи ні.

У Юнекс Банк, незважаючи на те, що пропонується ануїтетна схема погашення, клієнт може на власний розсуд збільшити свій платіж на будь-яку суму. Якщо ж у нього з’являється така можливість, він може достроково повернути всю суму кредиту без жодних штрафних санкцій. При цьому клієнту пропонується безліч безкоштовних сервісів для погашення заборгованості, що допомагає заощадити час та вчасно внести платежі.

Ухвалення своєчасного рішення про рефінансування кредиту та вибір відповідного банку як фінансового партнера — правильний спосіб вирішити свої фінансові проблеми.

Грамотний підхід до управління боргами не лише знижує фінансове навантаження, а й допомагає покращити кредитну історію, відкрити нові можливості для позичальника та підвищити рівень фінансової стабільності.

Важливо враховувати не лише процентні ставки, а й додаткові умови кредитування, комісії та репутацію банку.