Пролонгація кредиту: що це таке і коли варто нею скористатися

Водночас кредитор не може в односторонньому порядку продовжити термін дії стандартного споживчого кредиту. Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», продовження терміну має бути оформлено у вигляді додаткової угоди між сторонами⁠.

Наприклад, позичальник має повернути кредит 15 липня, але через затримку зарплати не може зібрати всю суму. Якщо кредитор погоджує пролонгацію на 14 днів, новою датою погашення може стати 29 липня. Для активації пролонгації фінансова установа може вимагати:

• сплатити вже нараховані відсотки;
• погасити частину основної суми заборгованості;
• здійснити оплату у розмірі, зазначеному в договорі;
• підписати додаткову угоду.

Умови залежать від конкретного договору. Тому перед оформленням важливо перевірити не лише нову дату платежу, а й загальну суму, яку доведеться повернути після продовження.

Пролонгація та реструктуризація пов’язані, але не є тотожними поняттями. Пролонгація стосується насамперед строку кредиту: кредитор погоджується перенести дату погашення або збільшити період користування коштами. Реструктуризація є ширшим механізмом і може передбачати:

• продовження терміну кредитування;
• зміна графіка платежів;
• зменшення розміру регулярного платежу;
• кредитні канікули;
• зміна процентної ставки;
• перегляд інших умов договору.

Наприклад, якщо людина не може внести лише один платіж через короткочасну затримку зарплати, їй може бути достатньо пролонгації. Якщо ж дохід зменшився надовго і позичальник не може виконувати чинний графік протягом кількох місяців, доцільніше обговорювати повну реструктуризацію.

У банках продовження строку часто оформлюють у межах реструктуризації. Позичальник подає заяву, пояснює причину фінансових труднощів і за потреби додає документи, що підтверджують погіршення його фінансового становища.

НБУ рекомендує в такій ситуації офіційно звернутися до фінансової установи із заявою та надати відповідні документи для підтвердження⁠. Це може бути довідка про доходи, документ про звільнення, підтвердження витрат на лікування або пошкодження майна.

У мікрофінансових організаціях пролонгація нерідко є окремою послугою, передбаченою договором. Для її активації клієнту можуть запропонувати сплатити нараховані проценти або інший визначений платіж, після чого кінцева дата погашення переноситься.

Однак наявність кнопки «Продовжити кредит» в особистому кабінеті не означає, що послуга безкоштовна. Правила НБУ вимагають, щоб фінансова установа попереджала споживача про те, що пролонгація може збільшити загальні витрати за кредитом⁠. Перед підтвердженням послуги потрібно перевірити:

• на скільки днів переноситься дата погашення;
• яку суму потрібно сплатити для активації;
• чи зменшується після цього основна заборгованість;
• які відсотки нараховуватимуться протягом додаткового терміну;
• яка буде загальна сума до повернення.

Найкраще звернутися до кредитора до настання терміну платежу — щойно стане зрозуміло, що коштів для повного погашення недостатньо. Причинами звернення можуть бути:

• затримка виплати заробітної плати;
• тимчасова втрата роботи;
• зниження доходу;
• непередбачені витрати на лікування;
• пошкодження або втрата майна;
• інші обставини, що тимчасово погіршили фінансове становище.

Ці обставини не гарантують, що кредитор погодиться продовжити строк. Він може оцінювати документи, надані для підтвердження, попередню платіжну дисципліну та здатність позичальника повернути гроші за новим графіком.

Пролонгація може бути виправданою, коли проблема має тимчасовий характер. Наприклад, роботодавець затримує зарплату на два тижні, але позичальник розуміє, що після її отримання зможе повністю закрити борг.
Якщо ж доходу системно не вистачає навіть на основні витрати, чергове перенесення платежу може лише збільшити загальну суму боргу. У такій ситуації варто обговорювати реструктуризацію, а не багаторазово продовжувати кредит.

Порядок залежить від кредитора, але, як правило, процедура складається з кількох етапів.

Визначте, яку суму ви можете внести зараз і коли реально зможете повністю погасити заборгованість. Не варто погоджуватися на нову дату лише для того, щоб відкласти проблему на кілька днів.

Подати звернення можна через відділення, особистий кабінет, мобільний додаток або офіційний канал підтримки. Бажано, щоб звернення було оформлено в письмовій формі.

Попросіть кредитора повідомити:

• суму платежу для оформлення пролонгації;
• нову дату погашення;
• розмір відсотків за додатковий строк;
• загальну суму до повернення;
• наслідки порушення нового графіку.

Інформація про терміни, платежі, фактичну річну процентну ставку та загальну вартість кредиту має бути доступною для споживача.

У документі мають бути чітко вказані:

• нова дата погашення;
• відсоткова ставка;
• новий графік платежів, якщо він змінюється;
• сума заборгованості;
• комісії та інші платежі;
• умови нарахування відсотків.

НБУ пояснює, що реструктуризація оформлюється підписанням договору, в якому закріплюються нові умови кредиту⁠. Тому усної обіцянки співробітника контакт-центру недостатньо.

Після оплати та підписання документів збережіть:

• додаткова угода;
• квитанцію;
• оновлений графік;
• повідомлення про успішну активацію продовження.

Перевірте, чи змінилася дата погашення в особистому кабінеті або в мобільному додатку.

Основна сума кредиту — це сума, яку позичальник фактично отримав. Відсотки — плата за користування цими коштами. При пролонгації можливі різні варіанти:

• позичальник сплачує відсотки, а основна заборгованість переноситься на нову дату;
• термін кредиту подовжується, а борг розподіляється на більшу кількість платежів;
• позичальник виплачує частину основної суми кредиту та відсотки;
• кредитор узгоджує індивідуальний графік.

Наприклад, людина отримала 10 000 грн і до дати погашення має повернути 11 500 грн. Щоб продовжити термін кредиту, вона сплачує 1 500 грн відсотків. Однак основна сума боргу в розмірі 10 000 грн не зменшується, і протягом нового терміну на неї можуть знову нараховуватися відсотки.

Тому платіж за продовження терміну кредиту не слід автоматично вважати погашенням частини кредиту. Необхідно перевірити, яка частина платежу йде на погашення основної суми, а яка — на відсотки або комісію.

Якщо продовження узгоджено та оформлено до настання прострочення, це може допомогти уникнути порушення початкового терміну платежу. Якщо прострочення вже виникло, подальше продовження договору не обов’язково призведе до видалення інформації про нього. Наслідки залежать від дати укладення додаткової угоди та від того, які дані кредитор передав до бюро кредитних історій.

Закон визначає кредитну історію як сукупність відомостей про виконання особою зобов’язань за кредитними угодами. Відповідні правила формування, зберігання та використання таких даних встановлюються Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій«⁠.

Ця інформація може враховуватися банками та фінансовими компаніями під час розгляду нових кредитних заявок. Однак пролонгація не гарантує збереження «ідеального кредитного рейтингу», оскільки рішення залежить від умов її оформлення та всієї кредитної історії позичальника.

Водночас пропущений платіж не означає автоматичного внесення особи до Єдиного реєстру боржників. Не слід ототожнювати негативний запис у кредитній історії з порушенням виконавчого провадження.

За умови своєчасного оформлення пролонгація може:

• надати додатковий час для пошуку коштів;
• допомогти уникнути прострочення;
• знизити ризик появи негативного запису в кредитній історії;
• надати можливість узгодити більш реалістичний термін погашення;
• знизити ризик подальшого судового стягнення, якщо нові умови виконуються.

Однак ці наслідки не настають автоматично. Вони залежать від моменту оформлення пролонгації, умов додаткової угоди та подальшого виконання зобов’язань позичальником.

Головний недолік пролонгації — можливе збільшення загальної вартості кредиту. Чим довше позичальник користується коштами, тим більше відсотків він може сплатити. Особливо ризикованою є багаторазова пролонгація мікрокредиту. Позичальник може регулярно сплачувати відсотки, але практично не зменшувати основний борг.

Наприклад, людина кілька разів сплачує по 1 500 грн за продовження кредиту на 10 000 грн. Через два або три місяці вона вже витратила значну суму, але все одно має повернути ті самі 10 000 грн основного боргу. До інших ризиків належать:

• нові комісії;
• повторний розрахунок відсотків;
• необхідність виконувати додаткові умови;
• помилкове переконання, що платіж, сплачений за пролонгацію, зменшив основну суму кредиту;
• подальше зростання боргу, якщо фінансове становище не покращиться.

Пролонгація кредиту дає змогу перенести дату погашення та отримати додатковий час для повернення грошей. Вона може бути корисною, коли фінансові труднощі мають тимчасовий характер, а позичальник точно розуміє, з якого доходу закриє борг у новий строк.

Водночас пролонгація не списує заборгованість, не завжди зменшує регулярний платіж і може збільшувати загальну переплату. Перед оформленням потрібно порівняти початкові та нові умови, перевірити повну вартість і переконатися, що додатковий платіж спрямовується не лише на проценти.

Якщо кредит доводиться продовжувати повторно, варто звернутися до кредитора щодо реструктуризації та нового графіка погашення. Це може бути безпечнішим рішенням, ніж постійне перенесення строку без зменшення основного боргу.