Права позичальників: як захистити себе при оформленні та сплаті кредиту

Права позичальників — це базові гарантії, які захищають людей під час оформлення та обслуговування кредитів. Якщо ви знаєте свої права, менше ризикуєте зіткнутись із несправедливими умовами або неправомірним стягненням.

Позичальники мають право на прозорі умови кредиту, відмову від договору, справедливі штрафи та захист від неправомірного стягнення. Ці гарантії дають інструменти для захисту при невідповідних або несправедливих практиках кредитування.

Позичальник має право отримати повну інформацію про умови кредиту перед підписанням. Це встановлено Закон України «Про споживче кредитування».

До інформації належать:

• реальна річна процентна ставка;
• повна сума переплати при поточних умовах;
• графік погашення, строк кредиту, умови штрафів і пені.

Якщо банк не надає копію договору або інформацію — це порушення прав позичальника.

У листопаді 2024 року Національний банк України (НБУ) застосував заходи впливу до небанківської фінкомпанії СЕНС КРЕДИТ за порушення законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг. Серед порушень — недотримання вимог щодо розрахунку денної процентної ставки та неправомірна черговість погашення заборгованості.

Цей кейс ілюструє ситуацію, коли кредитор не дотримався базових законодавчих норм — те, що позичальник має право перевірити.

Позичальник може відмовитися від кредиту протягом 14 днів після підписання договору, якщо це передбачено умовами.

При відмові потрібно повернути отримані кошти та сплатити відсотки за фактичний період користування. Інші платежі (комісії, страхування тощо) не мають застосовуватися, якщо послуги не надавались.

Якщо кредит перейде в прострочення, сума штрафів і пені не може перевищувати 50% від фактичної заборгованості.

Це захищає від надмірного фінансового навантаження під час несплати.

Згідно зі Ст. 651 ЦКУ, коли виникають обставини, що зменшують платоспроможність, позичальник може звернутись до кредитора із проханням переглянути умови.

Закон передбачає можливість змінити умови договору або реструктуризувати заборгованість за згодою сторін.

Коли борг прострочено, кредитор або колектори не мають права порушувати гідність, надсилати погрози або вводити в оману позичальника.

Вони зобов’язані надавати всю інформацію про заборгованість і не мають права надмірно нав’язувати контакти чи переслідувати позичальника у недобросовісний спосіб.

У рішеннях судів (зокрема постановах, якими визнано нікчемними умови про щомісячні комісії за обслуговування кредиту) показано, що такі неправомірні умови можна оскаржити. Наприклад, у справі щодо договору зі щомісячною комісією 3,5% було визнано, що кредитор навмисне приховав реальні умови.

Такий приклад доводить: якщо порушено закон — позичальник має шанси на судовий захист.

Найбільше ризиків у «швидких» кредитах або мікрокредитах. Там часто спрощено оформлення, договори не завжди читають уважно, а умови непрозорі. Як наслідок — переплата, приховані комісії чи необґрунтовано великі штрафи.

Щоб мінімізувати ризики:

1. Читайте весь договір перед підписанням. Перевіряйте річну ставку, термін і умови штрафів.
2. Вимагайте копію договору та графік погашення.
3. Якщо змінюєте умови — фіксуйте все письмово.
4. У разі прострочення — стежте, чи діють колектори законно. Запитуйте письмово розрахунок боргу.

Якщо ці правила ігнорують, у вас є підстави звернутись до суду або до служби захисту прав споживачів.

Наприклад, у справі № 761/3598/24 МФО звернулась до суду з вимогою стягнути з клієнта 16 000 грн. За даними позивача, тіло кредиту становило лише 3 200 грн, а решта — це нараховані відсотки. Позичальник не подав відкликання, але суд вивчив матеріали справи і виявив: ТОВ «УКР Кредит Фінанс» не надало жодного доказу фактичного перерахування коштів, лише власноруч сформований розрахунок боргу. Крім того, договір був укладений в електронній формі, і суд визнав, що позичальник не міг ефективно оцінити умови кредитування.

«Позивач не довів факту видачі кредиту… Сам розрахунок заборгованості не є доказом. Договори мають бути зрозумілими, а споживач — належно поінформованим», — з рішення Шевченківського райсуду м. Києва.

У результаті суд відмовив компанії у стягненні боргу повністю. Це приклад, як відсутність прозорих умов і доказів може обернутися поразкою кредитора.

Права позичальників — це механізми, які можуть захистити від незаконних практик кредитора. Знання цих прав підвищує шанси на справедливе ставлення під час кредитування або проблем з боргом. Банки, МФО чи колектори мають діяти прозоро, відповідно до закону. Якщо цього не відбувається — позичальник має право на захист.