Кредит у спадок: хто повинен платити борги померлого та як законно відмовитися від них

Так, борги за кредитами можуть входити до складу спадщини. Відповідно до статті 1218 Цивільного кодексу України⁠, до складу спадщини входять усі права та обов’язки, що належали спадкодавцеві на момент відкриття спадщини та не припинилися внаслідок його смерті. Це означає, що до спадщини можуть входити:

• заборгованість за кредитним договором;
• борги за кредитними картками;
• позики за розписками;
• зобов’язання за договорами позики;
• інші майнові борги.

Водночас не всі обов’язки переходять до спадкоємців. Наприклад, відповідно до статті 1219 Цивільного кодексу України⁠, не входять до складу спадщини права та обов’язки, нерозривно пов’язані з особою спадкодавця, зокрема право на аліменти, пенсію, відшкодування шкоди здоров’ю та інші особисті права.

Тому кредитна заборгованість може успадковуватися, а особисті немайнові обов’язки — ні.

Побутує поширений міф, що після смерті боржника банк автоматично може вимагати гроші від будь-якого родича. Насправді це не так.

Обов’язок відповідати за борги виникає лише у спадкоємців, які прийняли спадщину. Відповідно до статті 1282 Цивільного кодексу України⁠, спадкоємці зобов’язані задовольнити вимоги кредитора спадкодавця, але лише в межах вартості майна, отриманого у спадщину. Тому:

• діти не відповідають за кредит лише через спорідненість;
• чоловік або дружина не стають автоматичними боржниками;
• батьки не повинні погашати кредит тільки через родинний зв’язок.

Юридичне значення має не ступінь спорідненості, а факт прийняття спадщини.

Ні. І це один із головних механізмів захисту спадкоємців.

Згідно з частиною першою статті 1282 ЦКУ⁠, спадкоємці відповідають за борги спадкодавця лише в межах вартості майна, яке вони отримали. Наприклад:

• квартира коштує 700 000 грн;
• борг за кредитом становить 300 000 грн.

У такому випадку спадкоємець повинен задовольнити вимоги банку в межах боргу.

Інша ситуація:

• успадковане майно коштує 200 000 грн;
• кредитна заборгованість становить 800 000 грн.

У цьому випадку спадкоємець не відповідає за решту 600 000 грн коштом власного майна.
Банк не може вимагати від спадкоємця більше, ніж вартість отриманої спадщини.

Ні. Спадщина приймається як єдине ціле. Не можна успадкувати квартиру, земельну ділянку, автомобіль чи депозит, але відмовитися від боргів, пов’язаних зі спадщиною. Саме тому перед прийняттям спадщини доцільно з’ясувати, чи:

• мав померлий кредити;
• існують судові суперечки;
• відкриті виконавчі провадження.

Лише після цього варто приймати рішення щодо оформлення спадщини.

Найефективніший спосіб повністю уникнути відповідальності за борги — не приймати спадщину. Відповідно до статті 1273 Цивільного кодексу України⁠, спадкоємець має право відмовитися від прийняття спадщини.

Якщо особа належним чином відмовилася від спадщини, вона не:

• отримує майно;
• набуває прав спадкоємця;
• відповідає за борги спадкодавця.

Тому якщо сума боргів перевищує цінність спадкового майна, відмова від спадщини може бути найбільш безпечним рішенням.

Не всі спадкоємці зобов’язані подавати заяву про прийняття спадщини.

Згідно з частиною третьою статті 1268 ЦКУ⁠, спадкоємець, який постійно проживав разом зі спадкодавцем на момент його смерті, вважається таким, що прийняв спадщину автоматично, якщо протягом установленого строку не заявив про відмову.

Саме тому особам, які проживали разом із померлим, потрібно особливо уважно оцінювати склад спадщини та наявність боргів. Для інших спадкоємців прийняття спадщини зазвичай потребує подання відповідної заяви нотаріусу.

Такі ситуації трапляються, на жаль, досить часто. Наприклад, спадкоємець успадкував квартиру та лише через певний час дізнався про борг за кредитною карткою померлого.

У такому випадку сам факт необізнаності про борг не звільняє від відповідальності.

Якщо спадщину вже прийнято, вимоги кредитора можуть бути заявлені відповідно до правил спадкового законодавства. Проте навіть тоді відповідальність спадкоємця залишається обмеженою вартістю отриманого майна.

Порядок звернення кредиторів до спадкоємців регулюється статтею 1281 Цивільного кодексу України⁠. Закон передбачає, що кредитор повинен виставити свої вимоги спадкоємцям протягом визначених строків після того, як він дізнався або міг дізнатися про відкриття спадщини.

Саме тому не зовсім правильно стверджувати, що банк завжди має рівно шість місяців після видачі свідоцтва про право на спадщину. У кожній ситуації необхідно аналізувати конкретні обставини та строки, встановлені законом.

Якщо кредитор пропустить передбачені законом строки для пред’явлення вимог, він може втратити право на їх задоволення.

Це одне з найскладніших питань у спадкових спорах. Іноді можна зустріти твердження, що після смерті позичальника банк автоматично зобов’язаний припинити нарахування всіх відсотків та інших платежів. Насправді така позиція є надто спрощеною.

Питання нарахування відсотків після смерті боржника залежить від:

• умов кредитного договору;
• моменту настання строку виконання зобов’язання;
• судової практики;
• конкретних обставин справи.

Саме тому розрахунок заборгованості, який надає банк, варто перевіряти окремо в кожному випадку. Якщо кредитор включив до боргу відсотки або штрафні санкції, спадкоємці мають право вимагати обґрунтування таких нарахувань.

Заборгованість за кредитною карткою нічим принципово не відрізняється від інших кредитних зобов’язань. Якщо на момент смерті власник картки мав непогашений кредитний ліміт, відповідний борг може входити до складу спадщини на підставі статті 1218 ЦКУ⁠.

Тому спадкоємцям варто запитувати у банку інформацію не лише про великі кредити, а й про можливі борги за картковими рахунками.

Якщо кредит забезпечувався порукою, ситуація потребує окремого аналізу. Права та обов’язки поручителя визначаються не спадковим законодавством, а насамперед договором поруки та положеннями глави 49 Цивільного кодексу України⁠.

Тому банк може звертатися як до спадкоємців у межах вартості спадкового майна, так і до поручителя відповідно до умов договору поруки. У складних випадках доцільно окремо аналізувати умови кредитного та забезпечувального договорів.

Наявність судового рішення не означає автоматичного припинення вимог після смерті боржника. Якщо суперечка вже розглядалася судом або рішення перебуває на стадії виконання, можуть застосовуватися правила процесуального правонаступництва. Тому спадкоємцям варто перевірити:

• чи існує судове рішення;
• чи відкрито виконавче провадження;
• яка сума фактично підлягає стягненню.

Таку інформацію можна отримати через судові реєстри та органи примусового виконання рішень.

Якщо спадкоємців немає або всі вони відмовилися від спадщини, майно може бути визнане відумерлою спадщиною. Відповідно до статті 1277 Цивільного кодексу України⁠, відумерла спадщина переходить у власність територіальної громади.

У такому випадку саме територіальна громада, яка отримала майно, може відповідати перед кредиторами в межах вартості отриманого майна.

1. Встановити склад спадкового майна.
2. З’ясувати наявність кредитів та інших боргів.
3. Перевірити наявність договорів страхування.
4. Дізнатися про можливих поручителів.
5. Перевірити судові справи та виконавчі провадження.
6. Оцінити співвідношення майна та боргів.
7. Розв’язати питання про прийняття або відмову від спадщини.
8. У разі отримання вимог від банку перевірити їх обґрунтованість та розрахунок боргу.

Закон захищає спадкоємців від необмеженої відповідальності. Вони відповідають перед кредиторами лише в межах вартості отриманого спадкового майна і не зобов’язані погашати борги власним коштом більше цієї вартості.
Якщо ж спадкоємець вирішить відмовитися від спадщини у встановленому законом порядку, він не набуває ні майна, ні боргових зобов’язань померлого.