Автокредит vs лізинг: що обрати

Утім, що робити, якщо авто дуже потрібно, а відповідних грошей для його придбання у вас немає? Тут можна розглянути варіанти автокредиту чи лізингу.

Finance.ua в цьому тексті зупинився на кожному з варіантів. Розповімо у чому саме полягає різниця між ними. Та що, власне, краще обрати.

Кредит на придбання авто — процес, де фінансові установи (банки або інші кредитні організації. — Ред.) надають позики на купівлю нових, або вживаних транспортних засобів. При оформленні кредиту на авто позичальник зобов’язується повернути позичену суму з відсотками в певний термін процентами в певний строк.

Це зручний та надійний інструмент, що зарекомендував себе протягом багатьох років. Він дає змогу не лише швидко отримати бажане, а й оформити авто у власність. Тобто, обираючи кредит ви позичаєте гроші у банку, щоб придбати автомобіль.

• Для отримання автокредиту в банку потрібно мати необхідну суму для початкового внеску. Підготувати необхідні документи: паспорт, ІПН (ідентифікаційний код), документи про доходи (довідка з роботи або податкові декларації), а також документи на автомобіль (якщо це не перша покупка) та підтвердити свою платоспроможність.

Банки змушені дотримуватись встановлених нормативів для зменшення ризиків, тому ретельно перевіряють надану позичальником інформацію. Розгляд заявки може зайняти кілька днів, а рішення банку іноді може бути негативним.

• Після схвалення заявки позичальник підписує кредитний договір, в якому вказані умови позики. Під час отримання кредиту окрім обов’язкового першого внеску, який складає в середньому 20% від вартості, одержувач повинен оплатити витрати, пов’язані з реєстрацією та страхуванням авто.
• Зазвичай, термін кредитування становить від 1 до 7 років. Чим довший термін, тим менший щомісячний платіж, але загальна сума сплачених відсотків буде більшою.
• Щодо процентної ставки, то це відсотки, які нараховуються на позичену суму. Ставка може бути фіксованою або змінною, залежно від умов договору. Ставки на автокредити зазвичай коливаються від 10% до 25% річних, але в деяких випадках можуть бути й меншими (залежно від акційних пропозицій).
• Погашення автокредиту здійснюється рівними частинами (ануїтетний графік), хоча можуть бути й інші варіанти, наприклад, з диференційованими платежами, коли спочатку погашаються відсотки, а з часом — основна сума боргу.
• Зазвичай автомобіль, що купується, є заставою по кредиту. Це означає, що до моменту повного погашення кредиту позичальник не може продати або передати автомобіль третім особам. В разі порушення умов кредитного договору (неповного або несвоєчасного погашення боргу) банк має право забрати автомобіль як заставу.
• У більшості випадків банки дозволяють дострокове погашення кредиту без штрафних санкцій або з мінімальними штрафами. Це дає можливість позичальникам скоротити термін кредитування і знизити загальну суму виплат. Однак іноді банки накладають обмеження на дострокове погашення або нараховують додаткові комісії.

Джерело фото: freepik

• Можливість придбати автомобіль одразу: автокредит дозволяє купити авто, навіть якщо не має необхідної суми для повної оплати.
• Різноманітні пропозиції: на ринку доступні різні програми автокредитування, в тому числі з низькими процентними ставками або без першого внеску.
• Гнучкість умов: позичальник може обрати оптимальний термін кредитування, суму першого внеску та спосіб погашення.

Автолізинг є формою фінансування, коли автомобіль належить компанії, що надає лізинг, а позичальник платить за використання автомобіля протягом визначеного часу за умови регулярних платежів. Тобто, цей вид фінансових послуг полягає в довгостроковій оренді машини з подальшим правом викупу, або поетапним придбанням його у власність.

В Україні фінансовий лізинг регулюється відповідним законом «Про фінансовий лізинг».

1. Оперативний лізинг:

• Це короткострокова оренда автомобіля на термін від кількох місяців до кількох років. У рамках цієї угоди лізингоотримувач може користуватися автомобілем, але не має права на його викуп після закінчення терміну лізингу.
• Усі витрати на технічне обслуговування, страхування, техогляд та інші операційні витрати, як правило, покриваються лізингодавцем. Лізингоотримувач здійснює тільки регулярні платежі.
• Оперативний лізинг часто використовується для підприємств, які хочуть знизити витрати на технічне обслуговування та постійно оновлювати автопарк.

2. Фінансовий лізинг:

• Це довгострокова оренда автомобіля з можливістю викупу в кінці терміну лізингу за залишкову вартість.
• В процесі фінансового лізингу лізингоотримувач здійснює регулярні виплати, покриваючи не тільки витрати на використання автомобіля, але й частково на його амортизацію.
• Після закінчення терміну лізингу лізингоотримувач має можливість викупити автомобіль за невелику залишкову вартість, або продовжити лізинг.

3. Зворотний лізинг:

• Це спеціальна форма лізингу, коли компанія, або особа продає свій автомобіль лізингодавцю й одночасно укладає угоду на його оренду. Це дозволяє отримати гроші за автомобіль, але водночас й зберегти право на його використання.

Джерело фото: freepik

Заява на лізинг

Спочатку лізингоотримувач звертається до лізингової компанії або банку з метою отримати автомобіль в лізинг. Для цього потрібно подати заявку та надати певні документи, такі як паспорт, ідентифікаційний код, а також фінансові документи, які підтверджують здатність платити за лізинг (наприклад, довідка про доходи).

Вибір автомобіля

Лізингоотримувач обирає автомобіль, який він хоче взяти в лізинг, в рамках визначеного бюджету. Це може бути новий, або автомобіль з пробігом. Лізингова компанія часто працює з конкретними автосалонами або дистриб’юторами, що спрощує вибір.

Умови договору

Якщо заявка на лізинг схвалена, укладається договір, в якому прописуються основні умови:

• Термін лізингу: від кількох місяців до кількох років (зазвичай від 1 до 5 років).
• Лізингові платежі: сума, яку лізингоотримувач повинен виплачувати щомісяця. Вона залежить від вартості автомобіля, терміну лізингу та процентної ставки.
• Первісний внесок: це початкова сума, яку лізингоотримувач повинен внести під час укладання угоди. Зазвичай він складає 10−30% від вартості автомобіля.
• Адміністративні витрати: треба буде ще сплатити за оформлення договору фінансового лізингу, реєстрацію автомобіля та інші супутні платежі. Протягом терміну дії договору слід регулярно сплачувати лізингові платежі, які складаються з частини вартості автомобіля та винагороди лізинговій компанії. Остання включає відсотки за кредит для придбання предмета лізингу та комісії, встановлені лізинговою компанією і зазначені в договорі (адміністративна комісія, комісія за управління та інші).
• Залишкова вартість (для фінансового лізингу): сума, яку лізингоотримувач повинен буде заплатити в кінці терміну лізингу, щоб викупити автомобіль.

Врахуйте, що автомобіль має бути застрахований упродовж дії договору фінансового лізингу. Страховий платіж буде частиною суми, яку потрібно буде щомісяця платити лізинговій компанії на користь страховика.

• Можливість користуватися новим автомобілем без великих початкових витрат: лізинг дозволяє отримати автомобіль без необхідності сплачувати всю суму одразу.
• Оновлення автомобіля: в разі оперативного лізингу лізингоотримувач може регулярно оновлювати автомобіль, що дозволяє користуватися новими моделями без великих витрат.
• Гнучкість умов: на ринку є різні варіанти лізингових програм, що дозволяють обрати найбільш вигідні умови за відсотковими ставками та термінами.
• Низькі вимоги до початкових витрат: у багатьох випадках можна почати лізинг авто з мінімальним першочерговим внеском.

В умовах нового Закону про мобілізацію в Україні постало питання про можливе вилучення транспортних засобів, придбаних в кредит чи лізинг, для потреб армії. Як наслідок, банки та лізингові компанії вже скоротили обсяги фінансування автомобілів та спеціалізованої техніки.

Так, згідно з законом, в заставу не можна оформлювати лише транспортні засоби, на які вже отримано наряд на вилучення для потреб армії. Однак банк повинен точно знати, чи є такий наряд по конкретному авто. Для цього потрібно отримати дані з Територіального центру комплектування (ТЦК).

Щодо лізингу, то тут незрозуміло, як лізингові автівки можна передавати для потреб ЗСУ, оскільки формально вони у власності лізингової компанії, а реально — у клієнтів, які не можуть отримати мобілізаційні наряди. Також виникає питання, про які саме авто лізингові компанії мають звітувати — ті, що оформлені на них, чи ті, що фактично у клієнтів.

Утім, судячи з усього, відповідальність за це несе клієнт. Щоправда, виникає питання, чи буде він робити внески за авто в тому випадку, якщо транспортний засіб вилучать на потреби армії… Якщо він припинить виплати, то лізингова компанія має забрати в нього цю машину. А як тоді це зробити, якщо авто вже перебуває в ЗСУ і навряд чи повернеться в тому вигляді, який був до вилучення. Якщо взагалі повернеться…

За умови, коли позичальник перестає платити автокредит, банк може намагатися переслідувати його за кредитною заборгованістю (залежно від змісту договору). Подавати до суду та намагатися стягнути у рахунок погашення кошти на рахунках чи інше майно на продаж.

Якщо йдеться про лізинг, то клієнт, який не може користуватися транспортом, що належить фінустанові, може спробувати витребувати раніше сплачені лізингові платежі. Це плюс для людини та мінус для банку.

Документація та договір

Однією з переваг лізингу є мінімальний пакет документів. Для оформлення достатньо укласти договір лізингу з компанією, без необхідності підписувати додаткові документи. Водночас банки зазвичай вимагають більше документів, особливо якщо ви плануєте купити елітне чи вживане авто. Для лізингу зазвичай потрібно лише паспорт, ідентифікаційний номер та виписка з рахунку.

Час на обробку заявки

Менші вимоги до документів у лізингових компаніях дозволяють оперативно обробляти заявки — відповідь часто приходить за кілька годин. Більшість заявок отримує схвалення. Натомість заявка на автокредит може розглядатися від кількох днів до тижня, а шанс отримати позитивну відповідь є менш ймовірним.

Додаткові послуги

Лізинг часто охоплює додаткові послуги, такі як підбір авто, вигідніші ціни від продавців, реєстрацію, страхування та обслуговування. Клієнт також має доступ до технічної та юридичної підтримки цілодобово. У випадку автокредиту ці послуги не включені та потребують окремих витрат, що може додатково збільшити суму на 10% від вартості автомобіля.

Право власності на авто

Однією з важливих відмінностей є право власності на авто. У лізингу транспортний засіб належить компанії, і у разі порушення умов договору його можна забрати без судового рішення.

Однак клієнт може користуватися автомобілем, не хвилюючись за претензій від кредиторів. З кредитом же право власності належить покупцеві, але вилучення автомобіля можливе лише через суд. Бонусом для лізингу є те, що орендований транспорт не відберуть за інші борги, клієнт завжди може користуватися ним.

Фінансовий складник

Дуже часто банки обмежують період кредитування терміном до 3-х років. При збільшенні терміну зростає й кредитна ставка. У лізингу таких обмежень немає. Багато компаній можуть запропонувати терміни фінансування до 10 років з вигідними умовами оплати.

На відміну від банківського кредиту, лізинг допомагає юридичним особам заощадити на податках. Платежі по лізингу належать до витрат, а тому платник може розраховувати на повернення ПДВ і знижує податок на прибуток. Крім того, лізинг дозволяє застосовувати прискорену амортизацію.

Кожна з цих частин має свої плюси та мінуси. В одній ситуації клієнтові більше підійде автокредит, в іншому — автомобіль в лізинг. Просто треба самостійно порівняти фінансові параметри кожної операції, а потім зробити свій вибір.

Автокредитування вигідне для тих, хто наразі не має можливості придбати авто, але незабаром хоче стати його власником.

Якщо для вас важливо стати власником автомобіля одразу після виплати кредиту і ви плануєте довго користуватися машиною (не змінювати її кожні 3−5 років), автокредитування дозволить вам отримати повну власність на автомобіль після завершення кредиту.

Це дасть вам більше гнучкості в управлінні транспортним засобом, оскільки ви не будете обмежені умовами, які можуть бути в лізинговому договорі (наприклад, обмеження на пробіг, використання авто в певних цілях тощо).

Лізинг авто (оперативний) дає можливість користуватися автомобілем без необхідності його викупу, що дає свободу змінювати авто на новіше через кілька років. Це ідеальний варіант для тих, хто хоче мати нові машини без великих початкових витрат і не бажає займатися продажем чи утриманням авто в довгостроковій перспективі.

Оперативний лізинг став популярним, зокрема серед бізнесменів і підприємств, оскільки дозволяє швидко оновлювати автопарк без великих початкових витрат і з мінімальними зобов’язаннями.

Лізинг авто (фінансовий), як засіб придбання майна підійде організаціям, котрим необхідний термін експлуатації лізингового майна приблизно дорівнює можливий термін його корисного використання.

Разом з цим є сенс викупити майно після закінчення терміну лізингу та отримати його у власність. Такий спосіб — найдоступніший та надійніший, якщо у підприємства проблеми з власними ресурсами. Для фізичних осіб це може бути вигідним, якщо ви не хочете витрачати велику суму одразу, але плануєте користуватися автомобілем кілька років та хочете в кінці викупити його.