Про те, як оформити кредит на авто і скільки це коштує, розглянемо на прикладі ОТП Банку – кращого банку для автокредитування за результатами рейтингу «Фаворит Успіху-2019». Це щорічний конкурс, на якому визначаються найкращі торгові марки.
Новий автомобіль – нові емоції. Спочатку тільки позитивні. Щоб вони залишалися такими завжди, до такої покупки потрібно підійти відповідально. Важливо подумати про раціональну складову, проаналізувати вартість річного володіння: витрати на пальне, планове ТО, страхування і зберігання. Якщо вони виявляться для вас занадто обтяжливими, то особливої радості від володіння автомобілем ви не відчуєте.
Начальник відділу розвитку автомобільного кредитування ОТП Банку Віталій Скоробогатий виділив дві ключові складові успішної покупки авто в кредит. «Перше – планувати сімейний бюджет і суму щомісячних виплат, виходячи з офіційного доходу. Тільки він береться до уваги банком. Він повинен покривати платіж по кредиту і мінімальні витрати на життя. Додаткові доходи, такі як бонуси, премії, підробіток, оренда – в розрахунок приймати не варто. Вони непостійні і в самий невідповідний момент можна залишитися без них. Друге – наявність початкового внеску не менше 20%, в ідеалі – від 30%», – говорить експерт.
У кожного банку своя методика розрахунку коефіцієнта платоспроможності клієнта. Але більшість орієнтується на те, що він зможе витрачати на погашення кредиту від 40% до 60% офіційного доходу. Якщо ви готові підтвердити свій дохід, маєте гроші на перший внесок та можливості обслуговувати свій новий автомобіль, то можете сміливо розглядати покупку авто в кредит.
Є банки, які давно кредитують автолюбителів і на цій справі «з'їв вже не одну собаку». Ті, хто зможе запропонувати клієнту індивідуальний підхід, висока якість сервісу і прозорі умови кредитування. Це ті чинники, які оцінювало авторитетне журі конкурсу «Фаворит Успіху-2019» при визначенні переможця в категорії «Програма автокредитування», яким став ОТП Банк.
Кредити на авто в ОТП Банку охоплюють всю лінійку автомобільних брендів. А з деякими імпортерами та дилерами банк співпрацює за спеціальною програмою, яка дозволяє клієнтам перші рік-два користуватися кредитом зі ставкою 0,1%. «Через високу затребуваність послуги автокредитування, ми повсякчас шукаємо можливості розвитку таких програм, в тому числі і за рахунок розширення кола офіційних автодилерів», – каже Скоробогатий.
Клієнт має право сам вибрати страховика, в якому зможе оформити КАСКО. Певні обмеження, звісно, є. На ринку страхування, як і на будь-якому іншому, є як надійні компанії, так і не дуже. І з усіма підряд банк не співпрацює. Якщо клієнт бере кредит за спільною програмою з дистриб'ютором або дилером, то зможе вибирати серед 3-5 компаній. Якщо без неї, то список можливих страховиків може бути вдвічі довшим.
Втім, В ОТП Банку можна придбати авто в кредит і без КАСКО. Дана пропозиція діє на такі автомобільні бренди: Mitsubishi, Suzuki, Skoda, Fiat і Alfa Romeo.
Це що до нових авто.
Якщо говорити про авто з пробігом, то тут ОТП теж є що запропонувати. У банку є два варіанти кредитування:
- покупка б/у авто у фізичної особи;
- покупка б/у авто у юридичної особи (партнерська схема).
Основні переваги цих програм:
- без початкового внеску;
- без застави;
- без обмежень автомобіля щодо пробігу і віку;
- без супроводу нотаріуса на оформлення кредиту;
- без страховки КАСКО;
- покупка авто за 1 день.
У деяких банках для цього доведеться їхати до відділення, вистояти чергу до менеджера і обговорити це питання з ним. В ОТП Банку все простіше. Для кожного варіанту кредитування (як для нових авто, так і для б/у) на сайті банку є зручний калькулятор, який дозволить в пару кліків мишкою дізнатися суму кредиту, його вартість, розмір переплати, щомісячного платежу і ефективної процентної ставки. Коротше кажучи, отримати вичерпну інформацію, яка дозволить зрозуміти, чи під силу вам покупка того чи іншого автомобіля.
На ставку кредитування впливають два основні параметри: авансовий внесок і термін фінансування. Чим вищий початковий внесок і менше термін, тим нижча процентна ставка.
Вам потрібно лише вказати марку авто, його вартість, початковий внесок і термін кредитування. Все інше розрахує система. Виглядає це так:
У тіло кредиту можна також включити вартість КАСКО і комісію за видачу кредиту, відзначивши їх «галочками». Калькулятор тут же перерахує цифри:
Оформлення складається з кількох етапів. Спочатку потрібно вибрати авто, продавця і програму фінансування від банку. Потім подати заявку на кредит на сайті ОТП Банку (це можна зробити прямо з кредитного калькулятора) або по телефону, який на ньому вказано. Рішення про видачу банк прийме протягом години (на практиці 15-20 хвилин). Після цього вам потрібно взяти в салоні рахунок на вибране авто і приїхати в банк, захопивши його, а також такі документи:
- паспорт;
- ІПН;
- довідку/виписку про доходи за останні 6 місяців (для найманих працівників);
- свідоцтво про реєстрацію підприємства (тільки для ФОП);
- звіт про доходи за останній повний рік і останній звітний період (тільки для ФОП).
Але потрібно бути готовим і до того, що кредитний комітет також може запросити і додаткові документи, які підтвердять вашу платоспроможність. Наприклад, на право власності на квартиру або іншу нерухомість.
В процесі оформлення вам потрібно визначитися зі схемою погашення кредиту. Банк пропонує дві: ануїтет і класичну.
При ануїтеті щомісячний платіж буде складатися з однієї фіксованої цифри на весь термін кредитування. Це дозволяє спланувати сімейний бюджет, але загальна переплата по кредиту буде більше, ніж при класичній схемі, оскільки в перші місяці погашається більше відсотків і менше тіла кредиту.
Щомісячний платіж при класичній схемі йде по низхідній від максимального в перший місяць до мінімального в останній. Сумарна переплата буде меншою, ніж при ануїтеті через те, що клієнт менше користується позиковими грошима. Але з початку обслуговування кредиту при класичній схемі може бути обтяжливим.
Від подачі заявки до отримання кредиту проходить 1-2 дні.
Залежно від обраної програми та автомобільного бренду максимальний термін кредитування може скласти 6-7 років.
Крім оплати самого авто, на клієнта чекають і інші витрати. Їх можна розділити на дві частини.
Перша –- обов'язкові витрати: реєстрація автомобіля в ТСЦ МВС і покупка поліса страхування цивільної відповідальності (ОСЦПВ).
Друга частина пов'язана безпосередньо з фінансуванням автомобіля, і, в залежності від програми кредитування, вона може змінюватися. Якщо кредитуватися в ОТП Банку, то це будуть:
- одноразова комісія – до 2,99% від суми кредиту (її може не бути при тривалих термінах кредитування, а також кредити в рамках партнерських програм);
- послуга «смс-інформування + довідка» – 750 гривень;
- нотаріальні витрати – 2800-4500 гривень в залежності від регіону;
- КАСКО – 5-6,99% від вартості автомобіля.
Як видно, купити авто, навіть якщо у вас немає на це грошей, цілком реально. Головне, мати офіційний дохід. Водночас, до такого рішення потрібно підходити виважено і відповідально. Ви повинні пам'ятати про те, що кредит, навіть якщо він вигідний – це переплата. Якщо ви можете якийсь час спокійно обійтися без автомобіля і зібрати потрібну суму самостійно, то однозначно буде вигідніше. Якщо ж вам без авто ніяк, якщо ви на ньому заробляєте гроші або його покупка в кредит не сильно обтяжить ваш бюджет, то ОТП Банку завжди є що вам запропонувати.
АТ «ОТП Банк». Всі види банківських послуг. Ліцензія НБУ №191 від 05.10.2011р.
