Переводы, криптовалюта или наличные: варианты помощи родственникам за границей

С начала полномасштабного вторжения Национальный банк Украины (НБУ) ввел ограничения на переводы за границу. Это привело к неудобствам для многих украинцев, которые уехали в другие страны и нуждались в помощи от родных. Впоследствии ограничения ослабили, но не полностью.

Традиционный способ финансово помочь родственникам за рубежом — перевести деньги на счет. Есть несколько вариантов:

• P2P (перевод с карты на карту);
• SWIFT;
• SEPA;
• современные онлайн-сервисы для переводов.

Международные переводы остаются надежным способом отправить деньги за границу. В зависимости от выбранного типа перевода они отличаются по скорости зачисления средств, размеру комиссии и сложности операции.

P2P-переводы (card-to-card) позволяют переводить средства с одной карты на другую, в частности с украинской валютной на карту иностранного банка. Только такие транзакции проводят не все отечественные финансовые учреждения и не все банки принимают их. Поэтому перед переводом следует уточнить, пройдет ли эта операция.

За границу можно также отправлять средства на украинскую гривневую карту. Тогда будут действительны внутриукраинские ограничения на перевод (50−150 тыс. грн. в зависимости от решения банка пользователя). Комиссии с транзакции отличаются в разных учреждениях и обычно составляют 0−2%. В большинстве случаев деньги поступают на счет получателя в течение нескольких минут.

Глобальная межбанковская система обмена финансовой информацией позволяет отправить денежные средства в любую страну мира, но это не очень удобный вариант для украинцев. Причина — ограничение регулятора. Нацбанк позволяет пользоваться SWIFT только для определенных целей:

• перевод на свою карту в другом банке;
• оплата лечения или реабилитации;
• приобретение определенных категорий товаров для сил обороны;
• транспортировка больных или умерших;
• оплата обучения;
• уплата алиментов;
• погашение кредитов и займов.

Для проведения такого перевода необходимо документально подтвердить его цель.

Следует учитывать, что SWIFT-перевод приходит к получателю через несколько дней, преимущественно через 2−3. Но ПриватБанк быстрее проводит средства: в 40% случаев деньги поступают на счет в течение 5 минут, и в большинстве ― в течение суток. Менее чем за сутки обещает провести платеж Ощадбанк.

Еще один немаловажный нюанс касается комиссии. SWIFT-переводы сравнительно дорогие, потому что банки удерживают фиксированную плату (обычно от 10 до 20 долларов) и определенный процент от суммы (0,5−1%).

Межбанковские переводы в Еврозоне производятся исключительно в евро и являются более удобным вариантом для отправки средств в страны Европы. Этот способ имеет ряд преимуществ:

• универсальность — одинаковые условия перевода средств в любую страну;
• надежность — отсутствие скрытых комиссий, лишних посредников и длительных сроков;
• выгодность ― комиссии очень низкие (около 1 евро) или отсутствуют;
• скорость — средства поступают в течение дня.

Если используется услуга мгновенного перевода Instant Credit Transfer, то средства поступят получателю в течение нескольких минут.

Перевод может затянуться до 48 часов в праздничные и выходные дни. Иногда продолжительность увеличивается из-за ошибок в данных. Неточности в IBAN могут привести к отклонению платежа и необходимости повторения транзакции.

Многие известные международные платежные системы ― Western Union, MoneyGram, Ria ― сейчас работают только на получение средств из-за рубежа. А вот отправить деньги можно через современные онлайн-сервисы. Среди них:

• Wise;
• Payoneer;
• Fin.do;
• Paysend;
• TransferGo;
• PayPal;
• Skrill;
• MeestPay.

Отдельно стоит упомянуть о британском необанк Revolut. Он позволяет переводить средства на другие счета внутри системы быстро и без комиссий.

Крипта уже активно используется в Украине и мире для разных целей, в том числе для перевода средств за границу. Преимущество этого способа в высоких лимитах или в их отсутствии.

Процесс перевода средств за границу (или в пределах страны) выглядит следующим образом:

• в личном кабинете выбираем функцию покупки криптовалюты ― если деньги нужно перевести с банковской карты, то выбираем «P2P-трейдинг»;
• выбираем цифровой актив (например, USDT), цифровую валюту и способ оплаты;
• выбираем продавца и покупаем у него крипту;
• после поступления цифрового актива на баланс, выводим его на счет получателя на бирже или пользуемся криптообменником.

Если отправитель и получатель используют одну и ту же криптобиржу, то операция пройдет быстрее и с большой вероятностью без комиссий. В других случаях придется заплатить символические суммы за покупку крипты и вывод денег.

Переводить средства лучше в стейблкоинах (например, USDT или USDC). Они более стабильны, что минимизирует риск снижения курса во время перевода.

Серьезный недостаток использования бирж — невозможность отменить транзакцию. Если неверно ввели данные получателя или сумму, то корректировать не выйдет.

Еще 10−20 лет назад передавать наличные родственников за границу было привычным явлением. Деньги давали знакомым, которые ехали в страну пребывания близких и те уже передавали в руки. Сегодня этот способ теряет популярность по двум причинам: лимит на вывоз валюты за границу (до 10 тыс. евро без дополнительного подтверждения легальности средств) и развитие платежных платформ, которые быстро переводят деньги и берут за это сравнительно небольшую комиссию.

К тому же деньги можно отправить на карту или через сервисы, которые выдают наличные. Среди них:

• Ria Money Transfer;
• PrivatMoney;
• IntelExpress.

Отправить средства можно из отделения почти любого украинского банка. Только раньше времени следует уточнить, проводит ли выбранное учреждение подобные транзакции.

Этот вариант подходит, если получатель проживает в городе, где есть пункты получения средств. Легче, если средства придут на банковскую карту, тогда их можно снять в любом банкомате.

Назвать один вариант, который идеально подходит для всех, невозможно, потому что у каждого есть свои преимущества, недостатки и ограничения. При выборе метода следует учесть страну получателя, технические/физические способности получения средств, срочность.

Список оптимальных вариантов с учетом географического фактора, то есть где находится получатель:

• Европа ― SEPA, Wise, P2P, Revolut или другие необанки;
• США, Канада ― Wise, Paysend, перевод криптовалюты, SWIFT (если цель перевода не противоречит ограничениям НБУ);
• Австралия ― Wise, SWIFT, перевод криптовалюты.

Ситуация с Азией и Африкой сложнее, потому что в каждой стране свои правила получения переводов. В Китай трудно переводить средства из-за высокого уровня ограничений и запрета криптовалюты на официальном уровне. Разве что можно попытаться отправить средства через SWIFT (если цель не противоречит ограничениям НБУ) или использовать китайские сервисы для переводов. В Японию, Индию и Южную Корею лучше переводить средства через Wise.

Еще сложнее отправить деньги в африканские страны. У большинства из них работает SWIFT, но медленно и не все банки принимают такие платежи.

Относительно наличных денег. Получить купюры легче всего украинцам, проживающим в Польше, Германии, Франции, Великобритании, Нидерландах и Швейцарии. Перед тем как отправлять средства, следует уточнить, есть ли обменные пункты или банкоматы (если получатель будет снимать деньги с карты).

Здесь безоговорочным лидером будут мгновенные переводы:

• с одной украинской карты на другую;
• в системе Revolut или иного необанка;
• перевод криптовалюты (при условии, что отправитель и получатель совершают транзакцию в пределах одной биржи).

Достаточно быстро проходят платежи через онлайн-сервисы, такие как Wise, PayPal (мгновенно, если у двух пользователей есть аккаунты), Skrill и Fin.do.

Если есть время подождать, можно воспользоваться SEPA-переводами. Денежные средства идут в течение одного-двух рабочих дней, но обычно быстрее.

SWIFT ― самый медленный способ и часто самый дорогой, но и один из самых надежных.

Для небольших переводов в 200 евро подходят способы с минимальной комиссией. Это P2P, SEPA, онлайн-сервисы (Wise, PayPal, TransferGo, Fin. do и подобные), перевод криптовалюты, транзакция через Revolut.

Аналогичные варианты подходят для средних сумм до 1−2 тыс. евро. Оптимальные соотношения надежности, комиссии и скорости предлагают SEPA, Revolut, Paysend,

P2P-перевод не подходит для средних и крупных сумм из-за высоких комиссий банков, невыгодного курса обмена, возможности блокирования подозрительных транзакций. Также существует риск, что налоговая обратит внимание на поступление и попросит документально подтвердить легальность средств.

Крупные суммы лучше переводить через SWIFT, SEPA и Wise. Опытные криптоинвесторы могут использовать переводы внутри криптобиржи.