Прекратили платить за кредит: вот как банки взыскивают долги

Большинство украинцев убеждено: для того чтобы взыскать средства по просроченному кредитному договору, банк обязательно должен обратиться в суд. И лишь после того, как дело выиграно, а решение суда вступило в законную силу, начинается процедура взыскания.

Да, действительно, такой механизм существует, и применяется он довольно часто. В таком случае сама процедура растягивается на годы, а человек имеет возможность для достаточно широкого спектра действий, чтобы, как минимум, отсрочить уплату задолженности.

Главное в судебной процедуре для должника – он тем или иным способом узнает о наличии судебного иска в отношении него. И может принять соответствующие контрмеры, обратившись за квалифицированной правовой помощью еще на стадии рассмотрения иска в первой инстанции.

Однако юридические отделы банков гораздо лучше знают ситуацию с практикой рассмотрения дел в судах и предпочитают действовать другим способом. Он также вполне законен и предусмотрен действующим законодательством. Однако суд в этой процедуре участия не принимает.

Для взыскания долгов в Украине существует еще один путь, кроме обращения в суд. Это совершение исполнительной надписи нотариуса. И именно в этом случае должник рискует узнать, что он потерял принадлежащее ему имущество уже после того, как имущество продано.

Что такое «исполнительная надпись»? Этот инструмент существует прежде всего для защиты гражданских прав заимодавца. Он предусматривает упрощенную процедуру наложения ареста на имущество заемщика и его реализацию.

Дело в том, что любой кредитный договор заключается в письменной форме. Это предусмотрено Гражданским кодексом Украины. А исполнительная надпись нотариуса – это распоряжение нотариуса о взыскании денежной суммы от должника к кредитору, либо возврате или передаче имущества кредитору, совершенное на документах, подтверждающих обязательства должника».

Она осуществляется нотариусом на оригинале документа, подтверждающего эти обязательства. И делает надпись нотариус по заявлению взыскателя. Присутствие должника или подтверждение того, что его о таком действии уведомили, законом не предусмотрено.

И именно этот механизм последние несколько лет стали активно использовать банки для взыскания средств с должников.

Если до недавнего времени в Украине существовал лишь институт государственных исполнителей, которые действовали (и действуют) как подразделение Министерства юстиции Украины, то несколько лет назад законодатель разрешил деятельность и частных исполнителей.

Спешим успокоить – это вовсе не люди с утюгами и паяльниками, которых мы помним из 90-х. Их деятельность также регламентируется законом, а право на ее осуществление им предоставляет Минюст после сдачи соответствующих экзаменов. И работают они исключительно в правовом поле.

Просто действуют частные исполнители гораздо быстрее и эффективнее представителей Государственной исполнительной службы, ведь их доходы напрямую зависят от качества работы. Поэтому именно к частным исполнителям обращаются банки, чтобы взыскать задолженность по кредитному договору.

Закон предоставляет возможность частному исполнителю вести розыск имущества, принадлежащего должнику, налагать на него арест и передавать его на реализацию.

Если кредит обеспечен залоговым имуществом, то все происходит быстро – процедура продажи может длиться буквально несколько недель. Залоговое имущество просто передается на торги.

Если кредит выдавался заемщику без обеспечения, то частный исполнитель проверяет реестры, к которым он имеет открытый доступ, и налагает арест на то имущество должника, которое выберет сам, и передает его на реализацию. Это также длится весьма недолго.

Процедуру реализации залогового имущества значительно упрощает наличие электронной площадки по продаже такого имущества, которая действует под эгидой министерства юстиции Украины – СЕТАМ. Купить имущество, которое реализуется на этой площадке, может любой желающий: процедура регистрации покупателя занимает несколько минут и требует только доступа к интернету.

В процедуре ареста и передачи имущества должника на торги наряду с частными исполнителями могут участвовать и государственные, закон здесь не дает никаких преференций ни первым, ни вторым.

То, что у вас есть кредитные обязательства, не должно быть основанием для паники. Если вы добросовестно выполняете условия кредитного договора, то никто ваше имущество не арестует и не передаст на торги. Но если вы имеете просроченные кредиты, то тут уже вступает в силу принцип «спасение утопающих – дело самих утопающих».

В таком случае регулярно проверяйте наличие своей фамилии в Едином реестре должников. Он доступен любому: никаких ключей доступа к нему покупать не нужно, а механизм поиска понятный и удобный.

Также можете проверить свою кредитную историю, которая содержит в себе кредитный рейтинг. Это такой показатель, который в общем отражает степень благонадежности заемщика. Он помогает банкам и МФО решить, стоит ли выдавать деньги клиенту. На сайте Finance.ua свой кредитный рейтинг можно проверить бесплатно.

Вообще, даже если вы и не брали никаких кредитов, заглядывать туда также будет не лишним – возможны как банальные ошибки, так и долги по неуплаченным, например, штрафам.

Если вы там нашли свою фамилию – не паникуйте. Немедленно идите знакомиться с исполнительным делом в отношении себя. Кто именно ведет исполнительное производство и когда оно началось, указано в этом же Реестре.

Обратитесь также за квалифицированной юридической помощью к адвокату, который специализируется на кредитных спорах. А главное – решите для себя принципиальную вещь: собираетесь ли вы вообще платить долг перед заимодавцем или нет. Ибо в первом случае существует много вариантов:

• можно попробовать договориться об отсрочке или коррекции условий договора;
• можно договориться с исполнителем о том, какое именно имущество он будет реализовывать;
• можно, наконец, добиваться отмены ареста или и самого кредита через суд.

Если же вы не собираетесь ничего платить или договариваться – то тут и говорить нечего, пусть все идет, как идет.

Процедура совершения исполнительной надписи нотариуса на документе, подтверждающем долговое обязательство, не совсем четко урегулирована действующим законодательством. И это открывает много возможностей как для кредиторов, которые часто злоупотребляют этим механизмом взыскания долга, так и для людей, в отношении имущества которых совершена эта надпись. Как свидетельствует судебная практика, суды часто становятся на сторону именно должника.

Кроме того, на арестованное имущество, которое реализуется через СЕТАМ, находится не так уж и много желающих. Ведь потенциальный покупатель понимает, что оно проблемное. Можно выиграть торги, заплатить средства, а самого имущества так и не увидеть.

Автор материала может подтвердить это по собственному опыту – косвенно я участвовал в покупке такой квартиры. Торги успешно выиграны, средства уплачены. Но в квартире до сих пор живет предыдущий владелец, судебные процессы продолжаются. И ни вернуть средства, ни владеть купленной квартирой новый собственник не может уже почти три года. Когда это все и как закончится – неизвестно.

Есть примеры, когда владельцы арестованных квартир (это самая рискованная покупка на СЕТАМе. – Авт.) выкупали их через родственников или друзей. Банк получал средства за залоговое имущество, а по остатку долга удавалось договориться с банком по части его реального размера.

Банки идут на такие сделки, ведь им нужны живые деньги, а не балансовая стоимость квартиры, которую изъяли как залоговое имущество. И потому готов довольствоваться хотя бы частью от долга.

Любой кредит, где бы вы его ни взяли, – это долг. А долги надо платить. Поэтому не стоит слать проклятия в адрес того, у кого вы взяли деньги, а также исполнителя, который те деньги взимает.

Наконец, один из показателей развития любого государства – это именно способность обеспечить взыскание долгов. А показатель развития любого человека – готовность нести ответственность по своим обязательствам. Поэтому, если не хотите платить – не берите в долг. А если взяли – отдавайте взятое. Планируйте свои возможности.