Можно, но есть нюансы. 16 марта был принят закон о поддержке заемщиков на период карантина. Он до 30 апреля освобождает от штрафов и пени за просрочку выплат по потребительским кредитам. Это касается как банковских займов, так и онлайн-кредитов в МФО. «Внесены изменения в ЗУ «О потребительском кредитовании». Они предполагают, что в случае просрочки платежей в период с 10.03.2020 по 30.04.2020 должники освобождаются от уплаты пени и штрафов», – говорит владелец юридической компании «Гранд Иншур», юрист Андрей Степаненко. НБУ также заявил о том, в период карантина заемщики могут не выплачивать и ипотеку.
То есть, за неуплату кредита и процентов (от них никто не освобождал) в период карантина штрафовать не будут. Но сам факт этого может испортить кредитную историю. «Если возникнет просрочка по кредиту, она потом не исчезнет. Нивелируются только штрафы и пени. Поэтому кредиторы будут, скорее всего, передавать информацию о наличии просрочки в кредитные бюро. Соответственно, это будет отражаться в кредитной истории заемщика», — считает директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй (МБКИ) Андрей Каминский.
Избавить от просрочек смогут «кредитные каникулы». По словам заместителя главы НБУ Екатерины Рожковой, автоматом они предоставляться не будут – нужно обратиться в банк. На них могут претендовать граждане и бизнес, которые столкнулись с финансовыми трудностями из-за карантина.
Это вряд ли. После карантина все будет работать так, как раньше. «Это как школьные каникулы – они заканчиваются, и потом надо снова входить в обычный режим. Даже в льготных условиях кредиты остаются кредитами и за них надо будет платить проценты», – заявила Рожкова.
Это значит, что банки будут всячески стараться взыскать с клиентов долги. И это логично. По словам Каминского, банки в период кризиса оказываются «между двух огней», поскольку кредитуют привлеченными средствами – то есть депозитами. «С одной стороны, если не будет возврата кредитных средств, то возникают проблемы с возвратом депозитов. С другой стороны, если жестко требовать возврата кредита, то заёмщик часто не может это сделать», – говорит эксперт.
Поэтому с банками нужно будет договариваться. О чем именно, будет зависеть от ваших возможностей: сможете вы платить хоть что-то или не сможете вовсе.
В этом случае нужно прийти в банк, объяснить сложность своего положения и попытаться убедить его предоставить кредитные каникулы. «Заёмщик должен обсудить дальнейшее обслуживание кредита с кредитором и, в частности, воспользоваться кредитными каникулами, возможность которых предоставил регулятор», – считает Каминский.
Это наименее выгодный для банка вариант. Поэтому придется постараться. Тут пригодятся все аргументы и документы, которые подтвердят ваши слова: трудовая книжка, справка об увольнении, справка о наличии несовершеннолетних детей, справка от врача (если есть проблемы со здоровьем) и т.п.
«Чтоб защитить свой интерес, но при этом, сохранить хорошие отношения с кредитором, нужно действовать на опережение. Не ждите, когда вам позвонят из банка и сообщат о просрочке. Свяжитесь заблаговременно со своим менеджером и сообщите, что вас уволили или отправили в отпуск за свой счёт. Если вы предприниматель – расскажите, что бизнес пострадал из-за карантина, роста курса доллара, массовых неплатежей контрагентов, гибели скоропортящегося товара на таможне и т.д.», – советует Степаненко. По его словам, неплатежи по кредитам после карантина будут массовыми. Поэтому банк вряд ли усомнится в их причинах.
Его коллега Дмитрий Головко, адвокат, президент юридической компании «Дмитрий Головко и партнеры» в прогнозах более сдержан. «Этот кризис – не первый. И каким-то особым аргументом в пользу того, чтобы банки или МФО массово давали послабления должникам, он вряд ли станет. В обычных условиях это работает не чаще, чем в 5% случаев. Но сегодня в условиях пандемии и карантина шансы получить кредитные каникулы повышаются, думаю, процентов до 30», – считает он.
Один из вариантов в такой ситуации – реструктуризация долга, которую можно обсудить с банком. Это изменение условий кредитного договора с целью уменьшить ежемесячный платеж. Самый популярный способ реструктуризации – пролонгация. Это, конечно, облегчит нагрузку на бюджет, но в итоге, скорее всего, приведет к дополнительным расходам. «Условия реструктуризации, как правило, для клиента невыгоды в перспективе. Банк может уменьшить регулярный платеж за счет только тела кредита. В итоге продлевает срок кредитования, клиент будет дольше платить проценты что существенно удорожает кредит», – говорит Головко.
Но если выбирать между «не платить вообще» и реструктуризацией, то лучше выбрать второй вариант. Это позволит сохранить положительную кредитную историю, что крайне важно для тех, кто планирует кредитоваться в будущем. «В современном мире, когда заёмщик обращается к кредитору, тот сразу же обращается к кредитной истории. Если она «плохая», то возможен отказ в кредите. Наоборот, если история хорошая, то условия выдачи, скорее всего, будут лучше. Поэтому сейчас хорошая кредитная история – это важно», – констатирует директор по развитию бизнеса МБКИ.
Уменьшить регулярный платеж можно и за счет сокращения процентной ставки. Но на такой способ реструктуризации банки идут крайне неохотно.
Альтернативный вариант – рефинансирование. Это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких текущих. В каких случаях это работает?
Допустим, сумма платежа по текущему кредиту для вас велика. Вы готовы платить меньше, но ваш банк не идет на компромисс. В этом случае можно попробовать рефинансирование в другом банке. Вполне возможно, что его устроит сумма, которую вы готовы вносить, и проценты, которые он в итоге на вас заработает.
Но нужно понимать, что ни один банк не станет перетягивать на себя проблемных клиентов своих конкурентов. Поэтому рассматривать рефинансирование можно лишь в том случае, если у вас не было просрочек по текущим займам.
Вполне возможно, что текущий кризис затянется. Стоит ли брать кредиты тем, кому будут нужны деньги? Тут советы экспертов разнятся. Головко считает, что это нужно делать осторожно в любой ситуации. И карантин – не исключение. «Беря кредит, человек должен четко понимать, сколько он будет ему стоить. Если он возьмет 5000, а через год придется вернуть полмиллиона, то лучше лишний раз подумать и отказать себе в каких-то желаниях», – рассуждает юрист. Прежде всего, по его словам, это касается кредитов на карту в МФО, где высокие процентные ставки и колоссальные штрафы за просрочки. Брать их можно, но только осознано, понимая, как и когда вы их вернете. Платеж не должен превышать 20%-30% от месячного дохода. И если его вдруг не станет, то вы должны понимать, где взять деньги чтоб рассчитаться по кредиту: что продать или у кого одолжить.
По мнению Степаненко нынешний кризис, в отличие от прошлых, угрожает не только личным финансам, но также жизни и здоровью. И, если своих денег нет вообще, то в этой ситуации можно и нужно пользоваться кредитными. Даже если потом придется переплатить. «Вам потребуются ресурсы, ибо неизвестно насколько затянется пребывание на карантине (читай, неспособность работать). Поэтому, если банк предлагает вам кредитный лимит на карту – соглашайтесь, снимайте наличные, придерживайте. Разбираться будете потом. Лучше переплатить втрое, чем не иметь деньги на еду, бензин или лекарства», – говорит основатель компании «Гранд Иншур».
