Нечем платить по кредиту. Что делать?

Как не лишиться имущества и выплачивать долг на своих условиях

Получить кредит сегодня очень просто. Берешь паспорт, ИНН, идешь в банк, пара минут - и в кармане наличные или кредитная карта с нужной суммой. Деньги можно получить даже по интернету не выходя из дома. Каждый, кто берет в долг, рассчитывает на то, что у него все будет хорошо: не уволят, не перестанут платить зарплату, не подведет здоровье, не затопят соседи, не случится других форс-мажоров, не снизится доход и так далее. Но в жизни бывает всякое. Может наступить момент, когда понимаешь, что платить нечем даже за небольшой кредит. Если пустить ситуацию на самотек, начнутся проблемы. Проценты, штрафы, пеня – долг будет нарастать как снежный ком. Сначала банк попытается получить свое сам. Если не получится – привлечет коллекторов. Затем суд. В итоге заплатить все равно придется, но уже больше. Иначе могут арестовать имущество или наложить запрет на выезд за рубеж. Но, если знать, как себя вести и защищать свои права, всех этих неприятностей можно избежать. Я подготовил несколько рекомендаций для должников, попавших в сложную ситуацию.

Что делать

Прийти в банк и рассказать о ситуации

Чем раньше вы это сделаете – тем лучше. Вы исправно гасите кредит. Время очередного платежа еще не подошло, но случилось нечто, и вы понимаете, что трудностей не избежать. Придите в банк и расскажите об этом. Тем более стоит это сделать, если время платить уже настало. По возможности, захватите с собой документы, которые подтвердят ваши слова. Уволились – берите трудовую или справку в отделе кадров, заболели – у врача. Это повысит шанс на то, что он пойдет вам на уступки. Хотя, если честно, особо рассчитывать на это не приходится.

Готовьтесь к тому, что вас не услышат

Мой 10-летний опыт говорит о том, что в большинстве случаев кредитору абсолютно наплевать на жизненную ситуацию должника. Рассказать банку о ней, конечно, нужно, но, скорее всего, ваши обращения будут проигнорированы. Не стоит испытывать иллюзий, что банк станет вас выслушивать и войдет в положение. Его нужно заставить это сделать. И тут модель поведения должна зависеть от типа кредита, который вы взяли.

Если он залоговый (ипотека, автокредит и т.п.), то нужно готовиться к тому, что залог может быть изъят. С этим ничего не поделаешь, поскольку он является обеспечением по кредиту. Но по закону вы несете ответственность перед кредитором не только залогом, а всем своим имуществом. Зная это, банки очень любят завышать суму долга за счет пени, штрафов или процентов, чтобы иметь возможность «наложить лапу» и на остальное ваше имущество. Чтобы этого не допустить, рекомендую переоформить его на близких людей. И сделать это нужно до того, как банк сможет предъявить претензии и наложить арест. То есть, сразу после того, как появились первые трудности с выплатами. Такой ход позволит потом вступить с банком в долгую судебную тяжбу и вынудить его согласиться на закрытие кредита на более лояльных или, по моему мнению, справедливых условиях.

С беззалоговыми кредитами дела обстоят несколько иначе. Сначала банк будет донимать вас самостоятельно, а через какое-то время (обычно 3-6 месяцев) передаст в работу или продаст кредит коллекторам. После этого начнется долгое и изнурительное психологическое давление на должника. Важно его выдержать. Рано или поздно вас оставят в покое. И тогда можно будет предлагать кредитору погашение кредита на своих условиях. На каких именно, во многом будет зависеть от вашей уверенности и стойкости. В суд по таким кредитам банки подают редко. Но даже если произошло, паниковать не стоит. С кредиторами можно и нужно судиться, а в поданных ими документах часто допускаются ошибки: неверно насчитывается долг, не соблюдаются сроки исковой давности и т.д.

Платить по кредитам, конечно, нужно. Но сколько платить и когда, во многом будет зависеть от вас самих.

Попробуйте рефинансировать или реструктуризировать кредит

Еще до появления просрочки или если она небольшая, вы можете обратиться в другой банк с предложением перекредитовать вас на более выгодных условиях, закрыв текущий долг. Если об этом удастся договориться, то придется платить уже новому банку, но на более приемлемых условиях. Это называется рефинансированием.

Реструктуризация долга – это пересмотр условий вашего кредита. Например, можно попробовать договориться об увеличении срока кредита или снижении процентной ставки, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж.

Чего не делать

Не опускайте руки

Бездействуя, вы создаете себе дополнительные проблемы, вдобавок к тем, что уже есть. Какое-то время вас могут не беспокоить. Некоторые наивно думают, что о них забыли. Но не сомневайтесь, проценты капают, штрафы начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

Не скрывайтесь от банка

Вам начнут звонить, чтобы напомнить о долге. Не пытайтесь избегать контакта с сотрудниками банка. Такое поведение лишь ускорит попадание вашего договора в списки «проблемных» со всеми вытекающими: к вам станут относиться как к мошеннику и найти хоть какой-то компромисс с банком будет уже намного сложнее, ваши контакты быстрее передадут коллекторам.

Не паникуйте

Не нужно грубить банкирам, закатывать истерики. Ведите нормальный диалог.

Долг, это, конечно, плохо. Некоторые начинают паниковать, впадают в депрессию. Помните, если вы не в состоянии вернуть деньги – это не есть уголовным преступлением. Да, дело может дойти до суда, но это далеко не катастрофа. Не факт, что его выиграет банк, а не вы.

Не давайте пустых обещаний

Банки общаются с должниками, используя специальное программное обеспечение. В нем фиксируются результаты всех диалогов. Если вы назовете дату, до которой собираетесь погасить долг или его часть, и не сделаете этого, программа обязательно сообщит об этом и понизит ваш кредитный рейтинг. Каждый подобный случай играет против вас. Банк будет реагировать адекватно, занимая все более жесткую позицию.

Если банк не идет на уступки

Проконсультируйтесь с юристом

Текст кредитного договора составляет банк. Он вдоль и поперек вычитан его юристами, учитывает все набитые годами «шишки» и потенциальные риски. Поэтому рассчитывать на то, что вы сможете выловить в нем много «блох» не стоит. Но показать его опытному юристу будет полезно, поскольку ошибки все же бывают. Вместе со всеми квитанциями и допсоглашениями, если такие были. Бывает, что по ошибке (или сознательно) банки начисляют лишние проценты, штрафы, пеню, иногда они должным образом не уведомляют клиента о своих решениях или претензиях. Если обнаружатся такие нюансы, их можно будет использовать в свою пользу. Поняв, что они не всегда вели себя корректно, и вы способны это доказать, банкиры могут стать более сговорчивыми.

Если долг у коллекторов

Не реагируйте на угрозы

Внутрибанковские службы по взысканию долгов, как правило, лишь напоминают о долге и просят его погасить. Внешние – коллекторы – действуют агрессивнее. Сначала они достают угрозами самого должника всеми возможными способами: по телефону, в соцсетях, звонят в двери дома. Затем подключат его окружение: родственников, поручителей, коллег. В Украине пока нет закона, который бы регулировал деятельность коллекторов. Но помните, любой кредит это гражданско-правовые отношения. За принуждение человека выполнить или не выполнить такие обязательства с угрозой насилия над ним и его близкими, или повреждения его имущества, предусмотрена уголовная ответственность. Если коллекторы действуют таким образом (что бывает часто), сразу обращайтесь в полицию.

Если дошло до суда

Наймите адвоката

Это тоже стоит денег, но данные расходы могут с лихвой окупиться. Чуда, конечно, не произойдет – долг вам не простят. Но, если тот, кого вы наняли себя защищать – не мошенник или шарлатан, то, скорее всего, он сможет либо договориться с вашим кредитором о погашении кредита на более лояльных условиях, либо добьется этого через суд. Но до этого лучше не доводить, ведь суды это лишние расходы.

Выводы и рекомендации

Помните, кредит – это не приговор. Если бороться за свои права, то ситуация будет далеко не такой печальной, как многие ее себе представляют изначально. Вот несколько рекомендаций, которых я советую придерживаться:

  1. Готовьтесь к тому, что диалог с банком будет непростым. Скорее всего, на уступки вам не пойдут, но это нормально. С этим можно бороться.
  2. Если речь идет о крупном залоговом кредите, переоформите все свое имущество на близких людей. Это обезопасит его от возможных претензий банка.
  3. Старайтесь не реагировать на угрозы и давление со стороны банка или коллекторов.
  4. Проконсультируйтесь с грамотным «кредитным» юристом.
  5. Не пускайте ситуацию на самотек.

Дмитрий Головко, адвокат, президент юридической компании «Дмитрий Головко и партнеры»