Лимиты на карточные переводы с 1 февраля

Среди тех, кто подписал меморандум — два госбанка ПриватБанк и Ощадбанк, Универсалбанк (на лицензии которого работает monobank), Райффайзен Банк, а также две банковские ассоциации — АУБ (Ассоциация украинских банков) и НАБУ (Независимая ассоциация банков Украины).

24 декабря к меморандуму присоединились еще 25 организаций — 23 банка (включая три государственных — Укрэксимбанк, Укргазбанк и Сенс Банк) и две финансовых компании — NovaPay и RozetkaPay. В результате число участников составило 31 компанию.

Отмечалось, что «дроп-схемы» (с использованием карточных счетов, оформленных на подставных людей) создают значительные риски как для финансовых учреждений, так и для государственной безопасности, поскольку часто используются для уклонения от налогов и финансирования террористической деятельности.

Подписанный меморандум предусматривает постепенное усиление ограничений на проведение исходящих переводов. При этом клиентов поделят на 3 группы риска: «низкий риск», «средний риск» и «высокий риск».

В самом меморандуме не определены критерии деления, поэтому банки будут руководствоваться нормами Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения», более известного, как «Закон о финансовом мониторинге».

Именно на основании изложенных в нем критериев при осуществлении первичного мониторинга клиентам может быть присвоен «высокий риск».

Для клиентов, попавших в группу «высокого риска», планируется установить лимит на исходящие переводы в сумме до 50 тысяч грн в месяц; для клиентов «низкого» и «среднего риска»:

• с 1 февраля 2025 года — в сумме до 150 тысяч грн в месяц;
• с 1 июня 2025 года — в сумме до 100 тысяч грн в месяц.

Заявлено, что лимиты не будут касаться клиентов, доходы по которым подтверждены, например, получающих зарплату на банковские карты, и волонтеров.

Что важно: если в октябре прошлого года Национальный банк установил ограничение только на переводы с карты на карту (P2P-переводы. — Ред.), то теперь ограничение будет введено на все возможные переводы, включая перевод по реквизитам счета (IBAN), которые НБУ изначально вообще не ограничивал.

Кроме того, банки — участники данного соглашения введут ограничение на количество счетов, открытых в одной валюте для одного клиента: не более трех счетов в одной валюте для клиентов без документально подтвержденных источников доходов.

Депозитные, кредитные счета и счета, открываемые для использования программ государственной поддержки (как, например, «Национальный кешбэк»), ограничиваться не будут.

Подтверждение доходов предусматривает получение документов/информации в электронной форме. Допускаются следующие документы:

• сформированные клиентом справки ОК5 и ОК7;
• налоговая декларация;
• зарплатные ведомости;
• подтверждение зачислений от государственных органов;
• подтвержденные доходы членов семей;
• документы, подтверждающие волонтерскую деятельность.

Клиенты, которые планируют осуществлять переводы на сумму, превышающую установленный месячный лимит, обязаны будут предоставить в банк документальное подтверждение доходов во время установления/пересмотра деловых отношений.

При получении подобных документов банки будут отменять лимиты или устанавливать их в размере, соответствующей финансовым способностям таких клиентов, в том числе путем контроля сумм поступления на счета.

Еще один важным пунктом подписанного меморандума является введение повышенного контроля ФОП (физлиц-предпринимателей).

Так, для недавно организованных ФОП (до 6 месяцев) с суммой годового дохода согласно 1 группе налогообложения будет введено углубленное изучение его бизнес-деятельности и усиленный мониторинг операций по счету в соответствии с суммой среднемесячного дохода по 1 группе налогообложения. Такие ФОП автоматически попадают в категорию клиентов «высокого риска».

Для ФОП на общей системе налогообложения или упрощенной системе 2−3-й группы будет происходить изучение клиента в соответствии с собственным риск-ориентированным подходом.

В подписанном банками меморандуме введены новые критерии риска, которые банкам рекомендуют использовать для проверки ФОП:

• резкое увеличение операций по счету;
• нулевой остаток на начало и конец дня;
• дробление переводов, в частности, круглыми суммами.

Глава НБУ Андрей Пышный на своей странице в социальной сети Facebook, комментируя факт подписания данного меморандума, заявил, что меморандум не ужесточает финансовый мониторинг и оценивание клиента в банках и не вводит дополнительные ограничения для клиентов.

Комментарий Пышного — это единственное упоминание меморандума Национальным банком.

Любопытно, что данный меморандум появился не на сайте НБУ, а как инициатива двух банковских организаций и нескольких крупнейших банков (к которым позднее присоединились остальные крупные банки).

Финансисты отлично помнят, что инициатива НБУ по ограничению карточных переводов обсуждалась почти 9 месяцев и только 1 октября была оформлена законодательно; при этом регулятору пришлось отказаться от части первоначальных идей и существенно смягчить вводимые ограничения. Кроме того, было заявлено, что это ограничение — временное и вводится сроком на 6 месяцев (до 1 апреля 2025 года).

Официальная цель меморандума — желание «усилить финансовый мониторинг в рамках евро интеграционных стремлений Украины», а также «борьба с теневой экономикой».

Ударить по «дропам» (или «денежным мулам». — Ред.) — лицам, которые добровольно и за вознаграждение предоставляют свои банковские счета злоумышленникам, чтобы те «прогоняли» через них большие суммы средств, уклоняясь от уплаты налогов. В конечном итоге нанести сокрушительный удар по теневой экономике.

В свое время в Нацбанке оценивали объем операций с участием «дропов» в 200 млрд грн на год. Понятно, что подобные суммы имеют исключительно оценочное значение, точных данных об объемах теневой экономики нет.

В группу риска автоматически попадают все граждане, имеющие счета в нескольких банковских учреждениях и периодически делающие операции между своими счетами. Известны случаи, когда банк даже переброску одной и той же суммы между двумя счетами одного клиента — карточным и депозитным — посчитал как оборот и потребовал от клиента предоставить подтверждающие документы на итоговую сумму.

Ректор международного института бизнеса Александр Савченко считает, что с самыми существенными ограничениями на карточные переводы столкнутся студенты и пенсионеры, так как их отнесут к группе «высокого риска». Профессор Савченко объясняет это тем, что доходы студентов и пенсионеров незначительные или вообще не зафиксированы.

Ударит меморандум и по волонтерам. В волонтерской среде опасаются, что нововведения усложнят процесс сбора денег, особенно если собирается крупная сумма на что-то «серьезное». И хотя Пышный категорично заявил, что меморандум не отразится на работе волонтеров, но опасения все же остаются.

Не понятно, увеличит ли данная инициатива сумму поступающих в казну налогов. А вот введение дополнительных проверок для ФОП побудит их более активно закрываться и уходить «в тень». Напомним, в 2024 году в Украине закрыли почти 210 тысяч физлиц-предпринимателей, что стало рекордом за последние 5 лет. Это на 32% больше, чем было закрыто в 2023 году.

С появлением криптовалют и развитием криптовалютного рынка в мире появилась альтернатива обычным банкам. Возможность движения финансовых потоков без излишнего контроля со стороны государства вызвало интерес не только у преступных синдикатов, торгующих оружием и наркотиками, но и у простых граждан, которым надоело, что государство постоянно сует нос в их карман.

Создание криптовалютных бирж и сервисов по обмену криптовалют дало возможность реализовать настоящую финансовую свободу.

Не удивительно, что именно «крипту» и криптовалютные сервисы — биржи, обменные пункты и прочее — банки объявили чуть ли не личными врагами, активно блокируя счета всех клиентов, уличенных в активных операциях с криптовалютами.

На днях стало известно, что в Украине по указанию Государственной службы спецсвязи и защиты информации заблокировали одну из старейших местных криптовалютных бирж — KUNA. Блокировка была осуществлена из-за решения Шевченковского райсуда Киева по обращению бюро экономической безопасности.

Многие эксперты сходятся во мнении, что подобные инициативы могут лишь на время усложнить работу «теневиков». А искоренить проблему подобными методами невозможно.

В условиях падения уровня жизни в Украине всегда найдутся желающие «подзаработать» либо на продаже собственных карточных счетов, либо помогая «дроперам» с оформлением «мулов» непосредственно в отделении банка.