Ваш счет заблокировали: в каких случаях может это случиться

Когда клиент банка активно пользуется счетом, совершает множество перечислений или активно пополняет его на разные суммы… В случаях, когда через счет проходят крупные суммы денег или поступает множество мелких платежей, надо быть готовым к тому, что рано или поздно банк может заблокировать счет.

При этом клиента попросят ответить на ряд специфических вопросов: пояснить происхождение сумм, зачисленных на счет, объяснить характер и целесообразность проводимых финансовых операций и т. п.

Это происходит потому, что банки вынуждены выполнять требования Закона
«О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения», в обиходе — Закона о финансовом мониторинге № 361-IX от 06.12.2019 года, действующего с 28 апреля 2020 года.

В каждом банке созданы специальные подразделения (службы), которые следят за неукоснительным выполнением положений данного Закона. В свою очередь Национальный банк следит за его исполнением банками и в случае обнаружения малейших нарушений банку грозят крупные штрафы.

Впрочем, счет могут заблокировать не только по требованию службы финансового мониторинга.

Можно выделить три основных основания для блокирования банковских счетов:

1. Долги и невыполненные обязательства — наличие неуплаченных долгов перед банком и другими кредиторами, таких как непогашенные кредиты, невыплаченные алименты на содержание детей или неоплаченные штрафы.

В этом случае банк имеет право арестовать денежные средства на счетах для взыскания задолженности на основании документа от исполнительной службы.

2. Требование правоохранительных органов. По постановлению в рамках уголовного дела банк обязан заблокировать счет клиента в ходе досудебного расследования. Например, если клиент подозревается в мошенничестве или воровстве.

3. Сомнительные денежные операции. Банк может заблокировать счет, если обнаружит транзакции, вызывающие подозрение в возможном отмывании денег, финансировании терроризма или другой противозаконной деятельности, связанной с движением денег.

Эти основания для блокирования счетов предусмотрены действующим законодательством, и банковские учреждения обязаны их соблюдать.

Если с первой и второй причиной более или менее все понятно, то третья может вызвать вопросы: что такое «сомнительные денежные операции» и как банк их определяет?

В Постановлении правления НБУ № 65 от 19.05.2020 года «Об утверждении Положения об осуществлении банками финансового мониторинга» четко определены 73 специальных индикатора подозрительности финансовых операций, включающие множество подпунктов.

Все сотрудники банка, непосредственно обслуживающие клиента, обычно проинструктированы и обращают внимание на следующие моменты:

• клиент нервирует без видимых причин и проявляет нетипичное поведение;
• клиент не может понятным языком объяснить, в чем состоит его деловая деятельность;
• клиент имеет большое количество счетов или платежных карт, потребность в которых является непонятной или не соответствует его бизнес-потребностям;
• клиент демонстрирует необычную заинтересованность требованиями законодательства в сфере финансового мониторинга;
• клиент настаивает на срочности проведения финансовой операции, демонстрируя нервное поведение без наличия видимых причин;
• клиент необычно и чересчур оправдывает или объясняет финансовую операцию, подчеркивая отсутствие каких-либо связей с незаконной деятельностью;
• превышение в два или более раз в месяц максимальной суммы финансовых операций, заявленной клиентом до начала деловых отношений или обновленной во время его обслуживания;
• нетипичная активность по счетам клиента.

В случае, если сотрудник банка обнаруживает нечто подобное в поведении или операциях клиента, он обязан сообщить об этом службе финансового мониторинга банка, которая и принимает решение о блокировке счета клиента.

Как только стало известно, что счет заблокирован, первым делом клиент должен выяснить в банке причину блокировки. Сотрудники банка обязаны сообщить, по какой причине заблокированы клиентские средства.

В случае, если причиной блокировки счета стало постановление исполнительной службы, и счет заблокирован из-за неуплаты алиментов или штрафов, имеет смысл оперативно оплатить все долги, после чего предоставить в исполнительную службу доказательства (платежные поручения или мемориальные ордера, взятые в банке). После этого счет будет разблокирован.

В случае, если блокировка счета произошла по требованию правоохранительных органов в рамках расследования уголовного дела, единственное, что может сделать клиент — всячески содействовать правоохранительным органам. Здесь о быстром разблокировании думать не приходится.

Самый распространенный случай — блокировка счета по требованию службы финансового мониторинга. Зачастую банк блокирует средства клиента, руководствуясь собственным внутренним положением об осуществлении финансового мониторинга операций.

В этом случае клиенту будет предложено предоставить финансовые документы, подтверждающие происхождение средств и поясняющие цель проведения тех или иных операций по счету.

Каждый банк индивидуально составляет перечень документов, которые клиент должен предоставить в таких случаях; универсального набора нет.

Если у банка вопрос по сумме поступающих в банк средств, он обязательно потребует от клиента документы, поясняющие происхождение средств и источники доходов. Это может быть:

• налоговая декларация за прошлый год;
• справка о доходах с места работы;
• документы о продаже имущества (например, недвижимости или автомобиля);
• документ о получении наследства;
• документ о выплате финансовой помощи;
• договор дарения;
• справка из пенсионного фонда, а также любые другие документы, подтверждающие легальность имеющихся средств.

В случае, если у банка возникли вопросы к числу поступающих переводов, клиент должен доказать, что эти переводы не связаны с предпринимательской деятельностью.

Если вдруг клиент банка занимается волонтерской деятельностью, он сразу (до начала движений по счету) должен уведомить об этом банк и предоставить подтверждающие документы. В противном случае банк обязательно отреагирует на поступление большого количества различных сумм и заблокирует счет как на вход, так и на выход.

События после блокировки счета могут развиваться по разным сценариям. Самый оптимальный — когда клиент оперативно предоставил банку все необходимые подтверждающие документы, ответил на заданные ему вопросы, и банк удовлетворили полученные ответы.

В этом случае банк разблокирует счет и в дальнейшем уже не будет столь пристально следить за этим клиентом, так как проверка проведена.

Однако возможно и такое развитие событий, когда банк не удовлетворят предоставленные клиентом документы и полученные ответы или же у клиента просто нет необходимых документов.

В этом случае клиент должен самостоятельно решить, как ему действовать. В случае, если он не дорожит отношениями с данным банком, можно просто вывести (если такая возможность сохраняется. — ред.) свои средства из банка и закрыть все счета. Такое решение приемлемо, если клиент обслуживается в нескольких банках одновременно, и с другим (другими) банком подобных проблем нет. Однако стоит это делать спокойно, без скандалов.

Порой банк сам принимает решение разорвать деловые отношения с клиентом. В этом случае он должен аргументировать такое решение и перевести остаток средств в другой банк. Но этот вариант хуже для клиента.

Во-первых, некоторые банки могут потребовать комиссию (т.е. процент) за перевод в другой банк и довольно большую: в нескольких банках в тарифах она составляет 30% от суммы остатка клиентских средств.

Во-вторых, если в другой банк поступят средства с комментарием «разрыв деловых отношений», это негативно отразится на отношении уже этого банка к клиенту. Поэтому лучше до такого развития событий не доводить.