Система пенсионных накоплений в смартфоне: насколько это реально для Украины

Украина уже несколько лет ассоциируется с понятием «цифровое государство». Запуск приложения «Дія» и перевод большинства административных услуг в онлайн стал примером для других стран. В настоящее время правительство и Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР) рассматривают следующий этап — сделать пенсионные накопления доступными в несколько кликов.

Речь об интеграции негосударственного пенсионного обеспечения в цифровую инфраструктуру Украины. Идея звучит прогрессивно, но возникает вопрос: готова ли страна к такой трансформации и что показывает международный опыт? Finance.ua изучил эти вопросы.

Глава НКЦБФР Руслан Магомедов в комментарии Finance.ua объяснил, что диджитализация — естественный шаг для украинского финансового рынка:

«Украина лидирует в цифровизации, поэтому логично сделать негосударственное пенсионное обеспечение доступным через смартфон. Когда в „Дія“ появились ОВГЗ (облигации внутреннего государственного займа. — Ред.), даже военные на передовой смогли инвестировать без бумажных процедур. Также нужно диджитализировать открытие пенсионных счетов, чтобы люди могли откладывать средства дистанционно. Поэтому мы предлагаем начать диалог между Комиссией, Минцифры и НПФ».

По его словам, в мире уже существуют цифровые сервисы, позволяющие накапливать пенсионные средства непосредственно со смартфона: «В Великобритании и Швейцарии работают цифровые платформы для управления пенсионными накоплениями, есть и другие примеры, где есть мобильные сервисы автоматических взносов. Украина может использовать лучшие практики и адаптировать их к собственной цифровой инфраструктуре».

В целом важно продвигать культуру инвестирования и сделать рынок доступным людям, отметил Магомедов.

«Комиссия также планирует запустить индивидуальные инвестиционные счета по аналогичной диджитализованной модели, что станет основой перезапуска фондового рынка. Следующий шаг — продажа около 7% акций прибыльных госкомпаний, чтобы каждый украинец в несколько кликов мог стать их совладельцем. Это даст гражданам легкий старт в инвестировании, а негосударственное пенсионное обеспечение будет оставаться надежной подушкой для будущего», — отметил он.

Украинская пенсионная система базируется в основном на солидарном принципе: нынешние рабочие финансируют пенсии нынешних пенсионеров. Но из-за демографических изменений (старение населения, трудовая миграция, война. — Ред.) эта модель становится все менее устойчивой.

Накопительная система, когда граждане откладывают собственные средства на персональные счета, призвана стать второй опорой. Однако уровень ее развития в Украине остается мизерным: только около 1% населения участвует в негосударственных пенсионных фондах.

Интеграция пенсионных накоплений в смартфон может решить сразу несколько проблем:

• упростить доступ к накоплениям;
• увеличить доверие благодаря прозрачности цифровых инструментов;
• привлечь молодежь, привыкшую управлять финансами онлайн;
• повысить финансовую культуру через понятный интерфейс.

Несмотря на технологическую готовность, Украине придется преодолевать несколько барьеров:

• доверие. У негосударственных пенсионных фондов в Украине нет значительной истории успешной работы. Часто именно нехватка доверия сдерживает людей;
• регуляторная база. Нужно создать надежные механизмы контроля и защиты средств, в том числе в вариантах киберугроз;
• финансовая грамотность. Многие украинцы не понимают принципы накопительной системы. Доступное мобильное приложение может помочь, но его следует сопровождать кампаниями с пояснениями;
• война и экономическая нестабильность. В условиях войны люди часто предпочитают краткосрочные финансовые решения, а не долгосрочные инвестиции.

Успешная реализация инициативы может дать старт новой финансовой культуре в Украине:

• миллионы граждан получат возможность инвестировать в будущее, не выходя из дома;
• фондовый рынок получит приток капитала;
• возрастет роль населения как инвестора в государственные и частные активы.

Однако критически важно, чтобы процесс сопровождался прозрачностью, гарантиями защиты и независимым контролем. Без этого даже технологически совершенная система рискует остаться только красивой идеей.

Пенсионные накопления в смартфоне — это не фантастика, а следующий следующий шаг для страны, которая уже создала одну из самых прогрессивных систем цифровых государственных услуг в мире. Международный опыт подтверждает, что подобные модели работают — от Лондона до Таллина.

У Украины есть все шансы стать одним из лидеров в этой сфере, но успех зависит не только от технологий, но и от способности государства и рынка обеспечить доверие, прозрачность и понятные правила игры.