Как выйти на пенсию на 10 лет раньше и получать больше денег

По состоянию на 1 апреля 2025 г., по данным Opendatabot, средний размер пенсии в Украине составляет 6 341 грн. Однако каждый третий пенсионер получает около 3340 грн ежемесячно. А минимальная пенсия составляет всего 2 361 грн. В условиях, когда цены растут быстрее доходов, рассчитывать на достойную старость только за счет государственной пенсии становится все сложнее.

Между тем, все больше украинцев иначе воспринимают пенсионный возраст — не как завершение активной жизни, а как переход к новой фазе, когда появляется время на себя: на путешествия, учебу или хобби. Но все это требует не только свободного времени, но и финансовой независимости.

В рамках государственной солидарной пенсионной системы выйти на пенсию раньше даже при большом страховом стаже практически невозможно. В то же время в системе негосударственного пенсионного обеспечения такой вариант возможен. Например, в рамках негосударственного пенсионного обеспечения украинское законодательство позволяет устанавливать собственный пенсионный возраст раньше общего, но максимум на 10 лет. Иными словами, если по государственной системе вы можете выйти на пенсию в 60 лет, то в рамках накопительной — уже в 50.

Вопрос «как обеспечить себе пенсию, которая позволяет жить, а не выживать» — сегодня как никогда актуален. Вот основные инструменты, к которым обращаются украинцы:

Банковские депозиты

Простой и понятный способ хранить денежные средства. Но в долгосрочной перспективе депозиты часто не догоняют инфляцию, а проценты облагаются налогом.

Инвестиции в недвижимость

Считаются стабильным активом. Но такой вариант требует значительных стартовых вложений и времени на управление. К тому же недвижимость не всегда приносит регулярный доход и может терять ликвидность.

Ценные бумаги (акции, облигации, ETF)

Инструмент с потенциально более высокой доходностью, но требует финансовой осведомленности, стратегии и готовности к рыночным колебаниям.

Драгоценные металлы (золото, платина, палладий)

Хорошо удерживают стоимость в долгосрочной перспективе, особенно при нестабильности. Но этот инструмент скорее способ сохранить капитал, а не приумножить его. К тому же драгоценные металлы не приносят пассивный доход, поэтому как основа пенсионной стратегии — имеют ограниченную ценность.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

Один из наиболее сбалансированных и понятных вариантов долгосрочного накопления:

• деятельность фондов регулируется государством: НПФ действуют в рамках Закона Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении» и находятся под надзором Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку, что обеспечивает прозрачность, подотчетность и защиту прав участников.
• можно самостоятельно определять размер, регулярность и продолжительность взносов;
• пенсионные накопления не облагаются налогом, являются личной собственностью участника и могут быть унаследованы.

Негосударственные пенсионные фонды представляют собой интересный инструмент украинской пенсионной системы. Главная цель НПФ — уберечь накопления на пенсию от инфляции и приумножить их путем инвестирования. Полученная прибыль распределяется между участниками фонда.

Рассмотрим, как работают негосударственные пенсионные фонды на примере «ОТП Пенсия», учредителем которого является компания по управлению активами ОТП Капитал, входящая в международную финансовую группу OTP Group.

НПФ «ОТП Пенсия» — это самый большой открытый пенсионный фонд Украины по объему чистых активов, который помогает украинцам уверенно накапливать средства для своего будущего с 2008 года.

Тарас Кучер, менеджер департамента по вопросам инвестиционной деятельности «ОТП Капитал», отмечает, что за все время существования фонда «ОТП Пенсия» среднегодовая доходность составляет 14,6%. По его словам, фонд столкнулся с множеством вызовов в этот период: финансовый кризис (2008), начало войны (2014), COVID-19 (2019) и полномасштабное вторжение (2022). Однако фонду ОТП Пенсия удалось справиться со своей основной функцией — сохранить и приумножить накопления участников.

«Если говорить о последних четырех годах — периоде, охватывающем три года полномасштабной войны, экономической турбулентности и высокой инфляции — наш фонд не только сохранил позиции, но и продолжил расти: среднегодовая доходность (за период с июля 2021 года по июль 2025 года) составила 11,96%», — рассказал Кучер.

• Вкладчик подписывает пенсионный контракт и вносит денежные средства. Открыть счет можно на себя, своих работников или членов семьи.
• Компания по управлению активами от имени НПФ инвестирует деньги в наиболее выгодные финансовые инструменты.
• Накопления растут благодаря регулярным взносам, доходу от инвестирования и их капитализации.
• Вкладчик получает выплаты по достижении пенсионного возраста.

«Фонд работает по принципу солидарного инвестирования: общий доход распределяется между всеми участниками пропорционально накопленной сумме. То есть за конкретный период времени все участники будут иметь одинаковую доходность.

Однако есть другой аспект, который следует учесть, — это эффективность инвестирования. Ведь если контракт оформлен на ребенка, то период накопления будет длиннее, а значит, и эффект капитализации сработает мощнее. В этом смысле — чем раньше начать, тем больше может быть результат", — объяснил Кучер.​

«Сейчас банки в Украине не предлагают накопительные пенсионные программы. Самым распространенным вариантом среди банковских предложений, безусловно, является депозит — классический инструмент хранения средств на определенный период с фиксированным доходом. Такой инструмент удобен для сбережения средств в кратко- или среднесрочной перспективе. Но если ваша цель — долгосрочное накопление на старость, более эффективным инструментом становится негосударственный пенсионный фонд», — отмечает Наталья Меженская, генеральный директор «ОТП Капитал».

Основные преимущества вложений в НПФ:

• простое использование инструмента, можно открыть счет онлайн и вкладывать удобные суммы;
• сколько вносить и когда — решаете вы, ориентируясь на собственные финансовые цели. А чтобы узнать, какую сумму сможете получить — воспользуйтесь пенсионным калькулятором;
• налоговая скидка — вкладчик имеет право ежегодно возвращать до 18% от суммы годовых взносов и снова реинвестировать эти средства;
• доход капитализируется без налогообложения в течение всего периода накопления;
• профессиональное управление деньгами — средства НПФ вкладываются в государственные или корпоративные облигации, акции и другие финансовые инструменты с высокой доходностью;
• защита средств — взносы участников размещаются в максимально защищенные инвестиционные инструменты. Стратегия фонда подразумевает широкую диверсификацию активов, что снижает риски и помогает сохранить стабильность даже в периоды экономической нестабильности;
• прозрачность и доступ к информации — вся информация о балансе счета доступна в личном онлайн-кабинете, а ежемесячно в Viber приходят сообщения со сводной информацией об изменении остатка и дохода;
• если вы не сможете пополнять счет или выехали за границу — все внесенные средства остаются на вашем счете;
• сохранение накоплений и передача наследникам в случае смерти вкладчика;
• возможность перевода средств в другой фонд без штрафов и других финансовых потерь.

Начать инвестировать в НПФ можно с любого возраста. К примеру, родители могут открыть счет даже для новорожденного ребенка, обеспечив его будущее. Так же нет верхней планки. Люди предпенсионного и пенсионного возраста могут воспользоваться этой возможностью.

Среди дополнительных преимуществ — простота и скорость оформления пенсионного договора. Его можно заключить как в онлайн-режиме, так и в отделении ОТП Банк.

«Для заключения пенсионного контракта нужны только паспорт или ID-карта и идентификационный код, или приложение „Дія“. Оформление контракта с помощью „Дія“ занимает пару минут: несколько кликов — и ты участник фонда. Возможность оформления в бумажной форме тоже остается. Вместе с тем наиболее популярно именно онлайн-оформление благодаря его удобству и скорости», — объясняет Светлана Парандий, руководитель департамента маркетинга и продаж «ОТП Капитал».

Да, любой участник может досрочно расторгнуть пенсионный контракт. Однако это не позволяет вывести вложенные деньги.

«Снять средства со счета досрочно невозможно — и это главный принцип системы, ведь она создана именно для накопления на пенсию», — подчеркнула Парандий.

Это ограничение работает как защита ваших накоплений и одновременно от вас самих. Как показывает практика, самая большая угроза пенсионному капиталу — это соблазн потратить все «здесь и сейчас». Поэтому закон специально ограничивает возможность досрочного доступа к средствам: чтобы сохранить ресурс именно до того момента, когда он действительно нужен.

Выплаты из НПФ можно получить только при наступлении определенных условий. Основным из них является достижение возраста, с которого участник решает начать получать свои накопления в пределах, предусмотренных законом. Этот возраст может быть ниже общеустановленного, но не более чем на 10 лет раньше момента, когда наступает право на государственную пенсию.

Вместе с тем предусмотрено несколько исключений, когда накопления можно получить досрочно:

• выезд вкладчика за границу на постоянное место жительства;
• установление инвалидности;
• критическое состояние здоровья.

В случае смерти участника средства с его счета наследуются согласно завещанию или действующему законодательству.

Вложения в негосударственный пенсионный фонд можно считать надежной основой пенсионной стратегии, но не единственным инструментом. Есть и другие альтернативы, имеющие свои преимущества и недостатки.

Недвижимость и земля

В военное время это очень рискованная инвестиция, особенно если речь идет о коммерческих и жилых зданиях. Но даже в мирное время это не самая выгодная альтернатива.

Покупка недвижимости или земли требует значительных затрат, а доходность этого финансового инструмента зависит от многих факторов: стоимости и ликвидности объекта, расположения, особенностей здания или участка.

Инвестиции в акции, облигации, ETF

Вложения в ценные бумаги более доступны, чем покупка земли или недвижимости, так как имеют значительно более низкий порог входа. К преимуществам также относятся высокая доходность, низкие брокерские комиссии, возможность автоматизировать инвестиции.

В то же время нужно разбираться в финансовых инструментах и следить за рынком, чтобы не потерять свои средства. Недостатки таких инвестиций:

• необходимость постоянного мониторинга стоимости ценных бумаг, новостей компаний;
• психологическое давление из-за сложности выбора финансовых инструментов и изменения их стоимости;
• валютные риски — уменьшение доходности в результате колебаний валютного курса;
• риск утраты капитала из-за резких колебаний стоимости ценных бумаг и эмоциональных решений;
• регуляторные риски ― уменьшение доходности из-за изменений в законодательстве;
• зависимость от глобальной экономики — во время экономического кризиса могут удешевлять все ценные бумаги.

Для снижения рисков следует начинать с диверсифицированных ETF на мировые индексы и постепенно наращивать знания о финансовых рынках. В любом случае, это требует знаний и готовности учиться. Альтернатива — найти брокера, которому вы доверяете.

Драгоценные металлы

Золото — это самый популярный драгоценный металл. Его стоимость в долгосрочной перспективе растет, поэтому это неплохой способ сберечь собственные накопления.

Сегодня есть два способа приобретения золота: покупка физических монет или слитков, или приобретение с безналичного счета, при котором металл хранится в банке. В первом случае инвестору следует самому позаботиться о хранении актива. Это может быть аренда сейфа или ячейки, что влечет за собой дополнительные расходы. Конечно, золото можно хранить и дома, если уверены в безопасности.

Также доступны инвестиции в серебро, платину и палладий. Последние два металла высоко ценятся во времена, когда экономика преуспевает. Продавать их во время кризисов не выгодно, потому что они падают в цене, а продавец рискует потерять деньги. Что касается серебра, это сравнительно дешевый металл, поэтому значительные прибыли маловероятны.

Финансовые консультанты сходятся во мнении, что чем раньше человек начинает накапливать средства на старость — тем лучше.

Оптимальный старт для накопления — с момента, когда человек начинает работать. При наличии стабильного дохода можно регулярно откладывать средства, постепенно увеличивать размер или частоту взносов, сформировать привычку инвестировать в собственное будущее. То есть принцип прост: чем раньше — тем эффективнее.

Выплаты от тех же НПФ могут стать мощным основанием, которое закроет базовые потребности пенсионера даже при отсутствии государственной помощи. Однако нелишне будет диверсифицировать «пенсионный портфель» и другими активами. К примеру, акциями или облигациями, недвижимостью. Такой подход снизит зависимость от одного источника доходов и повысит финансовую устойчивость в старости.