ДМС в условиях войны: все, что нужно знать

Finance.ua разбирался, как работает медицинская страховка и на что нужно обратить внимание при оформлении полиса. Помогала нам в этом компания UNIVERSALNA, признанная бизнесом как один из лидеров по ДМС.

После начала полномасштабной войны украинцы стали чаще обращаться за медицинской помощью. Этому есть несколько причин.

В первую очередь украинцы стали больше уделять внимания своему здоровью, особенно те, кто почувствовал разницу в медицине в Украине и за рубежом, в части доступности и сроков ее получения.

Вторая причина – неуверенность в завтрашнем дне. Если раньше застрахованные могли отложить обращение за плановой медицинской помощью, то, учитывая возможные ракетные атаки/блэкауты/кибератаки, застрахованные обращаются при любых, даже незначительных проблемах со здоровьем, ведь неизвестно, будет ли такая возможность в ближайшее время.

«Также на частоту обращения за медицинской помощью повлияло то, что многие Украинцы находятся за границей, где медицина хоть местами и лучше, чем в Украине, но получить медицинские услуги быстро и удобно не так уж легко, – объясняет исполнительный директор по ДМС UNIVERSALNA Сергей Сабарин. – Поэтому при каждом визите в Украину они максимально пытаются подлечиться и обследоваться. К одной из причин увеличения частоты обращений можно отнести стресс от военных действий и войны, что часто приводит к расстройствам здоровья и обострению хронических заболеваний».

В первую очередь произошли корректировки условий страхования, вызванные военными действиями и их последствиями – это покрытие военных рисков, связанных непосредственно с возможными последствиями ракетных и дроновых атак.

«Очень актуальной и популярной услугой стала психологическая помощь – как индивидуальные консультации психологов, так и групповые тренинги и семинары, призванные проработать психологические аспекты, связанные с войной", – говорят в UNIVERSALNA.

Кроме того, участились запросы на проведение обучения и тренингов по оказанию первой медицинской помощи и минной безопасности. И хотя спрос на эту тему появился еще в 2014 году, когда россия развязала против Украины войну, небывалую актуальность она приобрела именно после 24 февраля 2022 года, с началом полномасштабной войны.

«В значительной степени выросла популярность телемедицины – первый этап популярности таких услуг пришелся на время пандемии COVID-19 и доказал свое удобство и эффективность во время войны, особенно в первые периоды, когда доступ к медицинской помощи был очень ограничен», – добавляет Сергей Сабарин.

Неудивительно, ведь миллионы украинцев, спасаясь от войны, уехали за границу или в другие, более безопасные, регионы Украины. Но потребность в качественных медицинских услугах никуда не делась. Именно поэтому телемедицина привлекает все больше внимания.

Также поменялась география страхования. Если до 24 февраля линия фронта была стабильной и имела четкие границы, после полномасштабного вторжения зона боевых действий значительно расширилась и постоянно меняется.

Нужно очень внимательно следить за перечнем территорий, где ведутся боевые действия или которые временно оккупированы российской федерацией. Его время от времени обновляет Минреинтеграции.

Дело в том, что полис ДМС не будет работать на оккупированных территориях или в зоне боевых действий. Также большинство страховых компаний не страхуют военнослужащих из-за слишком высоких рисков. Впрочем, есть исключения.

К примеру, компания TAS-Life предлагает специальную программу для военнослужащих. Действие страховых рисков в рамках этой программы зависит от того, находится ли военнослужащий в зоне повышенной опасности на момент наступления страхового случая или нет. Детальнее о ней можно почитать в нашей статье.

Если в мире все, что связано с войной, является типичным исключением, то в Украине страховщики из-за высокого спроса среди клиентов решили пойти им на встречу. Зачастую такая опция предлагается в программах корпоративного страхования.

«Военные риски можно добавлять в программы медицинского страхования по желанию клиента. Для покрытия военных рисков страховщики, по согласованию с клиентом, используют несколько вариантов: это может быть полное покрытие в пределах страховой суммы, может быть определенный индивидуальный лимит на каждого застрахованного или агрегатный корпоративный лимит на всех застрахованных по договору», – объясняют в компании UNIVERSALNA.

Корпоративное медицинское страхование – это медицинское страхование, оформляемое работодателем для сотрудника как часть трудового договора.

Корпоративный ДМС отличается тем, что работодатель сам выбирает, какие услуги будут включены в обслуживание. Поэтому в программу ДМС могут входить разные виды медицинской помощи: от обычных консультаций в поликлиниках и госпитализаций, до полных программ страхования с множеством дополнительных опций.

Впрочем, так называемую военную страховку можно оформить и индивидуально. К примеру, компания ARX предлагает программу «Бронезащита», которая защищает от несчастных случаев в условиях военного положения. Речь идет о попадании снарядов, мин, пуль, обвале зданий, последствиях пожара, минировании территорий и т.д.

Статистика утверждает, что около 70% украинцев считает наличие соцпакета важным плюсом при трудоустройстве. В желаемое его наполнение в первую очередь включают именно страховку.

Бесспорный плюс, что при корпоративном страховании перед оформлением договора не нужно проходить чекап. Также есть вариант получить компенсацию, если в течение срока действия договора клиент им не пользовался.

«Но это не компенсация в денежном виде, зато это может быть реализовано скидками на следующий период страхования или улучшением условий страхования», – объясняют специалисты UNIVERSALNA.

Корпоративная страховка привлекательна и тем, что все расходы по ней несет работодатель. Доплачивать нужно только в случае улучшения условий страхования, добавления родственников или услуг, не входящих в программу страхования.

В общем, для сотрудника вся система работает так: есть список медицинских услуг, которые можно получить по полису, когда для этого есть показания. Они перечислены в программе страхования. Если вы обращаетесь за такими медицинскими услугами, ничего не оплачиваете: все расходы несет страховая компания. А ей за страхование заплатил работодатель.

Однако если услуга в вашу программу страхования не входит, в клинике вас предупредят об этом.

Подробнее о корпоративном страховании можно узнать на сайте UNIVERSALNA или в этой статье.

Наметим главные пять пунктов, на которые нужно обращать внимание при оформлении медицинской страховки.

1. Набор опций/услуг, предусмотренных программой страхования. Они должны включать не только скорую помощь и стационарное лечение, но и амбулаторную помощь – консультации врачей, диагностические обследования, лечение в условиях поликлиники.
2. Размер страховой суммы, ведь чем больше страховая сумма, тем больше услуг застрахованное лицо сможет получить.
3. Список исключений из страхового покрытия. Каждый договор страхования содержит определенный перечень заболеваний, состояний, услуг и медикаментов, которые не покрываются страховой компанией, поэтому чем меньше этот перечень, тем лучше.
4. Франшизы (часть ущерба, которая не возмещается страховщиком и должна оплачиваться самым застрахованным). Франшизы могут устанавливаться на конкретные услуги, опции программы, медикаменты и т.д. Отсутствие каких-либо франшиз – лучший вариант.
5. Перечень лечебно-профилактических заведений (ЛПЗ), где предусмотрено обслуживание по договору страхования. Чем таких ЛПЗ больше – тем лучше, ведь предоставляет больше возможностей обслуживаться в удобном для застрахованного месте.

Кстати, мы договорились с UNIVERSALNA, что читатели Finance.ua смогут получить персональное предложение по медицинскому страхованию. Для этого нужно заполнить анкету на сайте по этой ссылке.