Наличные или карты: как в Европе и США рассчитываются за покупки

Издание Visual Capitalist исследовало долю ежедневных транзакций, оплаченных наличными, в 123 государствах мира. Оказалось, что развитые страны реже рассчитываются «живыми» деньгами: в Норвегии только 10% транзакций оплачиваются банкнотами, в Дании — 12%, в Швеции — 14%, а в США — 16%.

В развитых странах значительно чаще рассчитываются банковскими картами или с помощью сервисов бесконтактных платежей (Apple Pay, Google Pay) через pos-терминалы в физических магазинах или проводят онлайн-платежи, в частности, пользуясь электронными кошельками и криптовалютами. Этому способствует цифровизация.

В странах, где есть развитая инфраструктура, свободный доступ к интернету и продвинутый уровень цифровых навыков у населения, люди отказываются от наличных денег, потому что платить картой или заказывать товары в интернете быстрее и безопаснее.

В то же время в бедных странах, наоборот, активнее пользуются купюрами и монетами. Например, уровень оплаты наличными в Мьянме составляет 98%, в Гамбии и Эфиопии — 95%.

Среди европейских стран лидером по использованию «живых» денег является Албания с показателем в 90% оплаты ежедневных транзакций. Для сравнения ― украинцы оплачивают наличными 70% сделок.

Европейский центральный банк (ЕЦБ) провел исследование платежных привычек потребителей в еврозоне в 2024 году. Оказалось, что европейцы достаточно активно используют наличные деньги, хотя количество платежей физическими деньгами постепенно уменьшается.

Количество ежедневных транзакций, оплаченных наличными, составило 52%. Однако только 22% опрошенных заявили, что считают физические средства своим основным платежным средством. Также исследование выявило, что наличными чаще всего оплачивали небольшие покупки общей стоимостью до 50 евро.

55% потребителей еврозоны высказались, что предпочитают карты и другие безналичные платежи. А 23% опрошенных не имели предпочтений относительно формата оплаты товаров и услуг.

Статистика ежедневных безналичных платежей в еврозоне:

• 75% - через POS-терминалы в физических магазинах;
• 21% - онлайн;
• 4% ― межличностные платежи (здесь речь идет именно о личных переводах, не связанных с оплатой товаров и услуг).

^{Источник фото: pixabay}

Что касается регулярных платежей, то большинство из них оплачивалось из собственных средств. Здесь речь идет об оплате коммунальных услуг, страховании, оплате интернета и мобильной связи, аренде, ипотеке и кредитах, обучении. Кредитными средствами европейцы пользовались реже.

Уровень образования почти не влиял на частоту онлайн-платежей, но она сильно зависела от возраста. Онлайн-оплата более характерна для младших потребителей: доля ежедневных транзакций среди респондентов в возрасте до 40 лет — 26%, а среди тех, кому 65 лет и старше, — 16%.

Только 9% респондентов в еврозоне имели криптоактивы. Чаще всего их использовали для инвестирования — такие цели указали от 51% до 90% владельцев криптовалют в зависимости от страны. Значительно реже ими оплачивали товары и услуги — от 6% до 25%.

Таким образом, для мелких покупок до 50 евро европейцы чаще используют наличные деньги, а для больших сумм — банковские карты и сервисы бесконтактных платежей. Дебетовые платежи преобладают над кредитными.

Доля онлайн-платежей в ежедневных платежах потребителей, согласно исследованию ЕЦБ, была самой высокой в ​​Литве (29%), Хорватии и Австрии (по 28%).

Доля наличных платежей колебалась от 22% в Нидерландах и 27% в Финляндии до 64% ​​в Словении и 67% на Мальте. В то же время только 10% респондентов в Финляндии назвали наличные желаемым инструментом для оплаты. Самый высокий показатель в Австрии — 38%.

Наличные остаются основным платежным средством для Германии ― доля платежей физическими деньгами составляет 51%.

Более половины респондентов в каждой из стран еврозоны, за исключением Нидерландов (46%), считали возможность оплаты наличными очень или достаточно важной. Чаще о важности оплаты физическими средствами говорили респонденты в возрасте 55 лет и старше, а также опрошенные с высшим образованием.

Платежи с помощью банковских карт использовались для более половины оплат через POS-терминалы в Финляндии (57%), Нидерландах (56%) и Бельгии (53%).

Платежи с помощью мобильных устройств составили более 10% транзакций POS в Нидерландах, Финляндии и Ирландии.

Криптовалютами чаще всего платят во Франции. 25% владельцев цифровых активов используют их исключительно для платежей. Еще 17% сочетают оплату криптой и инвестиции.

Основное платежное средство американцев — кредитная карта. В США развит рынок потребительского кредитования. Низкие процентные ставки, различные программы лояльности и опция «Buy now, pay later» (BNPL, «Покупай сейчас — плати позже») стимулируют потребителей пользоваться именно кредитками. В 2025 году BNPL пользуется около 91,5 млн. американцев.

По данным CoinLaw, 52,8% американцев считают кредитку основным платежным средством. 62% платежей были совершены кредитной картой, а наличными — только 16%. Около трети транзакций в физических магазинах (29%) были проведены благодаря бесконтактным платежам с помощью кредиток. А для P2P-переводов американцы чаще всего используют такие приложения, как Venmo, Zelle и Cash App.

Есть и другая принципиальная причина использовать кредитки. Речь идет о безопасности. Американцы редко используют дебетовые карты, потому что в случае мошенничества они потеряют свои средства. Если деньги украдут с кредитки, то это будет проблема банка.

Национальный опрос, проведенный Службой FedCash® Федеральной резервной системы, выявил интересы потребителей относительно проведения платежей в 2024 году:

• 35% платежей совершили кредиткой, 30% - дебетовой картой, 14% - наличными;
• 23% покупок совершили дистанционно, этот показатель в США растет с 2021 года;
• растет количество платежей, осуществленных с помощью смартфонов — 11 в месяц в 2024 году против 4 в 2018-м.

Цифровые и мобильные платежи становятся все более популярными в США, что подтверждает аналитический отчет USA Payment Methods & Digital Payments 2025: Consumer Trends & Market Forecasts. Около 70% взрослых интернет-пользователей в США использовали их в течение последних трех месяцев. В то же время только 60% малых бизнесов принимают цифровые платежи, что замедляет внедрение этого типа оплаты.

В 2024 году более 72 млн американцев стали владельцами криптовалюты. Однако использование цифровых активов для оплаты в США ограничено. Хотя уже есть криптовалютные кредитки, которые предлагают бонусы в биткоинах, эфире и стейблкоинах. Их можно выгодно использовать для онлайн-торговли. Такими платежными средствами пользуется 13% американцев.

^{Источник фото: pixabay}

Перед поездкой за границу следует подготовиться. В первую очередь нужно узнать, как население страны, в которую вы собираетесь, оплачивает покупки. Если там преобладает наличность, то нужно подготовить достаточную сумму заранее. Однако даже в развитых странах следует иметь с собой наличные денежные средства, например, для оплаты транспорта и мелких покупок.

Желательно оформить валютную карту в евро, если собираетесь в страны Европы или в долларах США, если летите в Штаты. Можно пользоваться и украинскими гривневыми картами, но тогда придется платить комиссию за конвертацию.

Для путешествия в США следует иметь кредитную карту. Хотя дебетовые карты обычно принимают, с кредиткой гораздо проще: меньшие депозиты при аренде авто и бронировании отелей, плюс защита от мошенничества.