Банк, МФО или кредитный союз: что выбрать для кредита наличными

Кредит наличными — один из популярных видов кредитования в Украине. Он имеет ярко выраженные преимущества по сравнению с другими видами кредитов (например, обычным потребительским кредитом):

1. Быстрое получение;
2. Отсутствие контроля со стороны банка за целевым или нецелевым использованием кредита;
3. Отсутствие необходимости подавать в банк большую кучу различных документов. Часто достаточно предоставить только паспорт и идентификационный код налогоплательщика;
4. Минимальные требования к заемщику (не нужно предоставлять справку о заработной плате или передавать в залог какое-либо собственное имущество);
5. Гибкие условия погашения;
6. Отсутствие платы за досрочное погашение кредита.

В Украине получить кредит наличными можно либо в банке, либо в кредитном союзе или микрофинансовой организации (МФО). Рассмотрим и сравним разные варианты.

Одним из вариантов получения наличного кредита — обратиться в коммерческий банк. Практически все банки, имеющие сеть отделений и работающие с физическими лицами, предлагают как одну из услуг для своих клиентов получение именно кредита наличными. Насколько это просто, удобно и выгодно, разберем на примере кредита «Швидка готівка», который предлагает абанк — одного из лучших кредитов по версии престижной премии FInawards 2025.

Первое и самое главное преимущество — скорость оформления. В банке утверждают, что для оформления достаточно 1−2 минуты. У клиента в мобильном приложении аbank24 уже отображается предварительно рассчитанный именно для него кредитный лимит; достаточно выбрать сумму, срок и подтвердить оформление.

Сумма кредита наличными, на которую можно рассчитывать, составляет от 1 тыс. до 500 тыс. гривен и зависит от оценки финансового состояния заемщика, которую банк производит на основе многих показателей.

Процентная ставка может колебаться от 29 до 99% годовых. Если клиент не получает заработную плату в абанк, — от 55% до 99% годовых. Но даже самая высокая процентная ставка — в 4 раза ниже той, которую предложат в любой МФО. Процентная ставка по кредиту зависит от решения банка, основанного на оценке риска клиента. При определении ставки учитываются следующие моменты:

• кредитная история;
• имеющиеся обязательства;
• уровень дохода клиента;
• результаты скоринговой модели.

Чем выше надежность клиента, тем более низкую ставку он получает (55% или 75%). Если же риски больше — ставка может быть 85% или 99%.

Чтобы претендовать на более низкую процентную ставку, клиент должен поддерживать позитивную кредитную историю и финансовое поведение.

В частности, своевременно погашать кредиты и минимальные платежи, избегать просрочок даже на несколько дней, не иметь чрезмерного количества активных ссуд в различных учреждениях, пользоваться банковскими продуктами (зарплатная карта, депозиты и т. п.), чтобы банк видел регулярные поступления.

Таким образом, чем ниже уровень риска для банка, тем выгоднее условия получает клиент.

А что же делать, если у клиента — плохая кредитная история, были значительные просрочки, непогашенные долги или другие серьезные нарушения финансовой дисциплины? Сразу отчаиваться не надо, стоит попробовать. Однако следует понимать: плохая кредитная история значительно снижает шансы на одобрение, ведь для банка это сигнал высокого риска. В таком случае система может автоматически отказать или предложить меньший лимит с менее выгодными условиями.

Кредитный союз — это финансовая организация, первоочередной целью которой не является само получение прибыли. Ее учредителями становятся как частные лица, так и всевозможные юридические организации. Чтобы предоставить кредит любому члену кредитного союза, другие участники союза берут деньги из общего накопительного фонда.

Участник кредитного союза может взять кредит на свои личные нужды: покупку недвижимости или автомобиля, лечение, путешествие и т. д. При этом он выплачивает проценты по кредиту, которые забирают себе участники кредитного союза.

Из описания кредитного союза следует главная проблема получения кредита в нем: для этого нужно обязательно быть членом этого кредитного союза. То есть просто прийти «с улицы» и сказать: «Здравствуйте! Одолжите мне денег» в кредитном союзе не получится. Сначала нужно стать ее членом, внести определенную сумму денег в накопительный фонд — и только потом рассчитывать на получение кредита. К тому же получить кредит именно наличными в кредитном союзе может быть довольно проблематично, ведь средства могут храниться на банковских счетах, и их сначала нужно будет обналичить.

Как видим, именно этот вариант — самый сложный в плане получения кредита наличными.

Еще один вариант получения кредита наличными — обратиться в одну из более 300 микрофинансовых организаций, действующих в Украине. В отличие от кредитного союза, здесь совершенно нет схожих сложностей. Решение о выдаче кредита принимается достаточно быстро, а для его получения обычно достаточно только паспорта лица и РНОКПП (который часто называют просто идентификационный код).

Но, стоит помнить, что кредит у микрофинансовой организации — это, мягко говоря, достаточно недешевое (точнее — достаточно дорогое) «удовольствие», и за простоту и скорость оформления здесь придется очень сильно переплатить. Процентная ставка по такому кредиту составляет около 1% в день. То есть уже через три месяца придется отдать вдвое больше, чем одолжили! Кроме того, МФО дополнительно принимают комиссию за оформление кредита, которая может достигать 20% суммы выданного кредита.

Еще одна проблема, связанная с получением кредита наличными именно в МФО — многие из этих организаций существуют только в интернете, и не в каждом городе есть их представительство. Они практикуют выдачу онлайн-кредитов на банковскую карту; некоторые из них на полном серьезе называют такие кредиты «кредитом наличными».

Для получения именно наличных денег нужно обратиться в микрофинансовую организацию с разветвленной сетью отделений, одно из которых есть в вашем населенном пункте. И только там вы сможете получить кредит именно наличными, а не на банковскую карту, которой у вас может и не быть.

Итак, как видим, МФО — далеко не лучший вариант для получения кредита наличными.

Подытожим: в случае необходимости первое место, куда следует обратиться за кредитом наличными, — это отделение банка. И только если всюду откажут, а деньги нужны, — идти в микрофинансовую организацию. Но это вариант всего на несколько дней и на крайний случай.