Перевод денег на праздники на зарубежную карту: как не переплатить на комиссиях

Именно декабрь и первые недели января — это пиковая нагрузка на банковские системы, платежные шлюзы и международные клиринговые центры. В настоящее время растет не только количество переводов, но и количество финансовых потерь, о которых отправители часто узнают уже постфактум.

Главная причина — это спешка и невнимательность. Основные потери скрываются в курсах конвертации, дополнительных платежах посредников и праздничных тарифных надбавках.

Валютные рынки в праздничный период работают ограниченно или вообще не работают. Биржи закрыты, банки в разных странах имеют выходные, а обменные курсы не обновляются в реальном времени.

В такой ситуации банки и платежные сервисы не могут точно спрогнозировать, каким будет реальный курс валюты в момент, когда платеж окончательно пройдет все этапы обработки. Чтобы не рисковать своими средствами, они закладывают «страховку» в курс. Эта разница и есть маржа, которую пользователь видит как менее выгодный обмен.

Фактически банк в праздничные дни перестраховывается от возможных валютных колебаний, а стоимость перестраховки переводится на клиента. Именно поэтому перевод, сделанный в понедельник утром, часто оказывается более выгодным, чем тот же перевод в воскресенье или праздничный день — даже если все тарифы на бумаге выглядят одинаково.

В этом разрезе важно рассмотреть три основных способа международных переводов.

Самый популярный способ перевода денег за границу — это перевод с карты на карту через международные платежные системы Visa или Mastercard. Его выбирают из-за максимальной простоты: не нужно знать банковские реквизиты, достаточно номера карты получателя. Однако за удобство приходится платить.

^{Источник фото: pixabay}

Во-первых, банк-эмитент украинской карты почти всегда берет комиссию — обычно в пределах 1−2% суммы, иногда с фиксированным минимумом.

Во-вторых, происходит валютная конвертация: если перевод осуществляется с гривневой карты на карту в евро или другой валюте, деньги могут конвертироваться дважды: сначала в доллар или евро по курсу украинского банка, а затем — в валюту карты получателя по курсу платежной системы. Таким образом:

Комиссии и курс:

• Комиссия украинского банка: 1−2% + фиксированная сумма.
• Комиссия платежной системы часто «спрятана» в курсе.
• Конвертация по курсу банка или Visa/Mastercard (часто хуже межбанка на 3−7%).

Срок зачисления: от нескольких минут до 1−3 банковских дней. На праздники — дольше.

Лимиты зависят от банка и валютного контроля.

Когда украинцы посылают деньги за границу, чаще всего они встречаются с IBAN, SEPA и SWIFT. Их часто путают между собой, хотя на самом деле это разные вещи, выполняющие разные функции в международных переводах.

IBAN — это международный номер банковского счета. Это не способ перевода, а стандартизированный формат реквизитов, позволяющий банкам точно идентифицировать счет получателя в другой стране. Для украинцев IBAN стал привычным с 2019 года, ведь все счета в Украине также переведены на этот стандарт.

Если вы посылаете деньги за границу через банк и вводите длинный номер, начинающийся с кода страны (DE, PL, IT и т. д.), — это и есть IBAN.

Важно понимать: сам по себе IBAN не гарантирует дешевый или быстрый перевод. Он только уменьшает риск ошибки в реквизитах. А вот то, сколько будет стоить и как быстро дойдет платеж, зависит от системы, через которую этот IBAN используется — SEPA или SWIFT.

^{Источник фото: pexels}

SEPA (Single Euro Payments Area) — это европейская система переводов в евро между странами ЕС. Если получатель имеет счет в евро в банке ЕС (например, в Польше, Германии, Италии, Испании. — Ред.), такой перевод обычно:

• имеет минимальную или нулевую комиссию;
• не проходит через цепочку корреспондентских банков;
• доходит за 1−2 рабочих дня.

Однако важно знать, что Украина официально еще не является полноправным членом SEPA. Поэтому такой прямой перевод между украинским банком и банком ЕС пока не работает так, как между двумя европейскими банками. В большинстве случаев переводы в евро все равно проходят через SWIFT. Лишь некоторые украинские банки все же позволяют получать SEPA-платежи в евро, например, monobank, абанк и Кредобанк.

Во время праздников SEPA-переводы тоже могут задерживаться, но они редко теряют деньги на комиссиях, в отличие от других международных платежей.

SWIFT — это глобальная система международных банковских переводов, которая работает почти со всеми валютами и странами мира. Таким образом украинцы посылают деньги в долларах США, фунтах стерлингов, канадских долларах или в страны вне ЕС.

Главная особенность SWIFT для украинцев — наличие банков-корреспондентов. Платеж редко идет напрямую из украинского банка в банк получателя. Обычно он проходит через один или несколько иностранных банков-посредников, каждый из которых может удержать свою комиссию.

Поэтому SWIFT-переводы:

• имеют высокую фиксированную комиссию,
• часто сопровождаются дополнительными, непредсказуемыми списаниями,
• могут идти несколько дней или даже неделю в праздничный период.

Отдельную нишу занимают международные платежные сервисы типа Wise, PayPal или Revolut. Они выступают посредниками между банками и оптимизируют маршруты переводов и валютную конвертацию. Для пользователя это часто означает более выгодный курс и понятную структуру комиссий.

Например, сервисы с финтех-происхождением обычно используют курс, максимально приближенный к межбанковскому, а свою комиссию показывают отдельно.

В то же время не все платформы одинаково прозрачны: некоторые сервисы, в частности PayPal, могут декларировать отсутствие комиссии за перевод, но закладывать значительную маржу именно в курс обмена валюты. В праздники эти надбавки также растут.

Wise (TransferWise) — позволяет отправлять деньги из одной страны в другую онлайн, без скрытых комиссий и с обменом по среднерыночному курсу (то есть очень близко к реальному курсу валют).

• Комиссии: примерно 0,3−0,5% от суммы перевода (в зависимости от валюты и способа оплаты).
• Курс: среднерыночный (без большой маржи).
• Сроки: от нескольких минут до 1−2 дней в зависимости от направления.
• Лимиты: зависят от страны и метода оплаты; лимит для Украины может быть ограничен определенными правилами НБУ.

Revolut — мультивалютный финтех-банкинг с мобильным приложением, позволяющий хранить деньги в разных валютах, проводить переводы и обмен валют по межбанковским курсам.

• Комиссии: за международные переводы могут быть небольшие, фиксированные или отсутствовать для определенного плана (зависит от тарифного плана).
• Курс: близкий к среднерыночному.
• Сроки: мгновенно для переводов между пользователями; несколько часов/дней для SWIFT.
• Лимиты могут зависеть от тарифного плана.

Однако присутствуют нюансы с верификацией и доступностью функций для украинских резидентов.

PayPal — глобальная платежная система, позволяющая отправлять и получать деньги между счетами PayPal во многих странах.

• Комиссии: могут быть высокими за конвертацию и перевод, иногда 2,9−4,4% плюс фиксированная ставка (зависит от валюты и направления).
• Курс: сервис применяет свою маржу (чаще менее выгодный для международных переводов).
• Сроки: зачисление на счет PayPal мгновенное; вывод на банковскую карту может занимать несколько дней.
• Лимиты: устанавливаются для счета в зависимости от страны и статуса аккаунта.

1. По сумме перевода:

• малые суммы (до 500−1 тыс. долларов): выгоднее использовать платежные сервисы и финтех-приложения — комиссии обычно ниже, обменный курс выгоднее;
• средние и крупные суммы (от 1 тыс. долларов): целесообразно рассматривать IBAN-переводы или банковские карты, ведь банки обеспечивают большую безопасность и прозрачность, даже если комиссия несколько выше.

2. По срочности:

• срочные переводы: финтех-приложения и услуги типа Wise, Revolut или PayPal могут зачислять деньги в течение нескольких минут или часов;
• стандартные переводы: банковские IBAN-переводы обычно идут 1−3 рабочих дня.

3. По стране получателя:

• для стран с высокой банковской интеграцией в Европе IBAN-переводы или прямые банковские карты работают быстро и надежно;
• для стран с ограниченным доступом к международным банковским системам — финтех-приложения и платежные сервисы.

4. Что влияет на потери:

• невыгодный курс конвертации: особенно во время праздников и пиковых периодов. Пользователи часто теряют больше на курса, чем на комиссии;
• скрытые комиссии: некоторые банки или сервисы взимают дополнительную плату за зачисление в валюте получателя или за скорость транзакции;
• неучтенные лимиты: превышение лимитов может привести к двойной конвертации или дополнительному сбору.

Советы по минимизации потерь:

1. Проверяйте реальный обменный курс на момент перевода.
2. Выбирайте сервисы с прозрачными комиссиями.
3. Планируйте переводы заранее, избегая праздничных пиковых периодов.
4. Сопоставляйте комиссию и курс: иногда более низкая комиссия не означает выгодного перевода, если курс невыгодный.