Оглавление
Первый взнос на квартиру за 5 лет: реальный план накоплений
О стратегиях, которые работают
Finance.ua решил проанализировать, какие могут быть стратегии накопления требуемой суммы в течение пятилетнего периода.
Обновлено 03 февраля 2026
Согласно опросу платформы OLX Недвижимость, более половины украинцев планируют приобрести квартиру в 2026 году или в ближайшие 5 лет. Треть украинцев собирается купить недвижимость в кредит, примерно столько же — за собственные средства или хочет воспользоваться государственными программами. То есть большинству украинцев придется собирать деньги на первый взнос.
Страхование квартиры — это надежный способ обезопасить себя от финансовых затрат, которые могут возникнуть, если ваше имущество будет повреждено или уничтожено. Даже из-за военных действий. Поможет вам в этом Finance.ua. У нас можно заказать страхование арендного или собственного жилья за несколько минут.
Для покупки жилья в кредит украинцам доступны три основных инструмента финансирования: банковские ипотечные кредиты, государственная поддержка и рассрочка от застройщиков.
Украинцы, имеющие жилье на оккупированных территориях или разрушенное в результате войны, могут получить жилищный сертификат по программе «єВідновлення». Им можно оплатить квартиру, дом или первый взнос по государственной программе «єОселя», если государственной компенсации не хватает на оплату выбранного объекта. Сумма рассчитывается индивидуально и зависит от площади разрушенного жилья, стоимости квадратного метра на вторичном рынке, года застройки, количества комнат и регионального коэффициента. Средняя сумма жилищного сертификата на конец 2025 года составляла 1,4 млн грн.
Стоимость жилья существенно отличается в областных центрах и малых городах, на первичном и вторичном рынках, в центре города и на окраинах. Рассмотрим приблизительные цены в крупных городах в начале 2026 года. Учитываем объекты первичного и вторичного рынка.
В столице традиционно одни из самых дорогих квартир. Сначала посмотрим стоимость объектов на первичном рынке. Цены здесь и далее в материале актуальны по состоянию на конец января 2026 года.
Возьмем для примера однокомнатную квартиру в ЖК Polar Park стоимостью 1,93 млн грн, которую можно взять в рассрочку без процентов. При условии 30% первого взноса и рассрочки в год ежемесячный платеж составит 112 тыс. 583 гривны.
Если же ее растянуть на 36 месяцев, то сумма ежемесячного платежа уменьшится до 37 528 грн. Это немного меньше средней зарплаты в Киеве по данным на ноябрь 2025 года ― 40 633 грн.
Чтобы собрать на первый взнос в течение 5 лет, нужно ежемесячно откладывать по 9650 грн.
В конце 2025 года средняя стоимость однокомнатной квартиры в столице на вторичном рынке составляла 68 тыс. долларов (2 902 713,28 грн по курсу на 26 января 2026 года), двухкомнатной — 110 тыс. долларов (4 695 565,60 грн), а трехкомнатной. 913,60 грн). Такие цифры указаны в дашборде ЛУН. Самые дорогие квартиры в Печерском (от 127 тыс. долларов), Шевченковском (от 83,5 тыс. долларов) и Голосеевском (от 76,3 тыс. долларов) районах.
В Днепре спрос на покупку жилья остается ограниченным из-за близости к фронту. В то же время рынок недвижимости «движется», в частности, благодаря программам государственной поддержки, отметила Finance.ua риелтор Виктория Момотенко. Быстро покупают квартиры владельцы жилищного сертификата «Восстановление». По условиям программы сделку купли-продажи следует провести в течение 30 дней с момента бронирования средств в «Дії».
Рассмотрим стоимость объектов от застройщиков и условия рассрочки.
По данным ЛУН, средняя стоимость однокомнатных квартир на вторичном рынке составляет 34 тыс. долларов, а двухкомнатных — 44 тыс. долларов. В то же время, Виктория Момотенко отмечает, что можно купить объекты в хороших районах за 22−27 тыс. и 28−40 тыс. долларов соответственно.
Средняя стоимость трехкомнатных квартир на вторичке составляет 58 тыс. долларов Самые дорогие квартиры в Соборном, Центральном и Шевченковском районах.
В Харькове стоимость квартир постепенно снижается из-за ситуации безопасности, хотя если брать статистику за 2025 год, то цена объектов на вторичном рынке выросла на 12−19%. Средняя стоимость однокомнатной квартиры составляет 23 тыс. долларов, двухкомнатной — 38 тыс. долларов, трехкомнатной — 50 тыс. долларов. Самые дорогие районы: Шевченковский, Основьянский, Холодногорский и Киевский.
Многие застройщики в Харькове не предлагают клиентам рассрочку, или эта возможность ограничена коротким периодом (5−12 месяцев).
В Одессе, как и в других городах, спрос на недвижимость остается ограниченным из-за военных рисков. Анализируем, какие объекты предлагают местные застройщики.
Средняя стоимость квартир на вторичном рынке:
- однокомнатная ― 47 тыс. долларов;
- двухкомнатная ― 66 тыс. долларов;
- трехкомнатная ― 88 тыс. долларов.
Самое дорогое жилье находится в Приморском районе.
Цены на квартиры во Львове растут и превосходят столичные. Средняя стоимость однокомнатной квартиры на вторичке составляет 70 тыс. долларов, двухкомнатной — 99 тыс. долларов, а трехкомнатной — 125 тыс. долларов.
Раньше мы рассказывали о ценах на однокомнатные квартиры в Украине и где они дешевле.
В зависимости от уровня дохода. С зарплатой в 40−50 тыс. / гривен можно позволить себе откладывать до 10 тыс. грн в месяц. Но средняя зарплата по Украине на ноябрь 2025 года составляет лишь немногим более 27 тыс. грн. Реально многие украинцы получают еще меньшие суммы на руки.
Финансовый консультант в сфере накопительного страхования Ярослав Кучер отмечает, что при доходе в 25 тыс. грн. накопить на первый взнос будет сложно. Если ежемесячно откладывать по 10%, то за год можно собрать 30 тыс. Но надо учитывать инфляцию.
«Инфляция — это факт, от которого никуда не денешься. Можно сохранить покупательную способность денег за счет процентов накопления или получить прибыль путем инвестирования. Чтобы постоянно не догонять рост цен, необходимо поскорее собрать сумму для первого взноса, а дальше уже выплачивать остальные», ― объяснил Кучер.
Если доход человека составляет 25−27 тыс. гривен, то вряд ли получится накопить на первый взнос за 5 лет. Тем более что недвижимость, вероятнее, будет расти и дальше. Есть два варианта:
- Продолжить копить. Например, если каждый месяц класть на депозит 2500 грн под 15% в течение 10 лет, то удастся собрать 688 тыс. грн. Если срок увеличить до 15 лет, то сумма на депозите будет 1 млн 670 тыс. грн.
- Увеличивать доходы и пытаться инвестировать в малорисковые проекты.
Эксперт рекомендует иметь отдельные суммы для накопления и инвестирования. Накопление — это сохранение денег без существенных рисков. А вот инвестирование имеет риск потери средств, и к этому нужно быть готовым.
Кстати, мы обновили раздел депозитов на сайте. Сейчас выбрать самый выгодный вклад среди украинских банков, сравнить их ставки и условия стало еще проще.
Нулевой пункт — выбрать вариант, который вам подходит. Чем точнее вы опишете свое будущее жилье, тем с большей вероятностью можете правильно рассчитать стоимость первого взноса. Определитесь с ключевыми параметрами:
- первичный или вторичный рынок;
- район города;
- количество комнат;
- с ремонтом или без;
- состояние дома, планировка, год застройки;
- социальная инфраструктура рядом.
Далее следует выбрать тип кредитования: государственная программа «єОселя» (обязательно посмотрите ограничения), обычная ипотека от банка или рассрочка от застройщика.
Для этого нужно знать стоимость квартиры и минимальную сумму первого взноса. Рассчитать можно по простой формуле:
Сумма первого взноса = Стоимость квартиры x (Процент первого взноса/100)
Представим, что вы хотите приобрести однокомнатную квартиру за 3 млн. грн. Если собираетесь оформлять рассрочку от застройщика с первым взносом от 30%, минимальная сумма будет составлять 900 тыс. грн. Правда, для того чтобы накопить такой вклад за 5 лет, нужно ежемесячно откладывать по 15 тыс. грн. Даже при размещении средств на депозите под 15% годовых необходимый ежемесячный взнос уменьшится лишь до примерно 12 тыс. грн. Для человека с зарплатой 25−30 тыс. грн. накапливать такие суммы крайне сложно и почти нереально, потому что придется откладывать 40−50% от дохода.
По программе «єОселя» первый взнос составляет от 20%. В нашем случае это 600 тысяч гривен. Если откладывать деньги ежемесячно под подушку, то придется на это выделять по 10 тыс. грн. Размещение средств на депозите под 15% годовых уменьшает требуемый ежемесячный взнос до 8 тыс. грн. Это составит 26−40% от зарплаты.
Заметим, что эксперты советуют откладывать 10−20% дохода. Это те суммы, которые большинству людей по силам копить регулярно, не существенно ограничивая ежедневные расходы. Изъятие больших сумм из семейного бюджета может быть более проблематичным.
Не забывайте об инфляции и дополнительных платежах. Через 5 лет выбранный объект подорожает и сумма первого взноса будет больше. Закладывайте +5−10% от суммы первого взноса. Также помните о сопутствующих расходах: комиссии банка за рассмотрение заявки и оформления кредита, ведение кредитного счета, оценку и страхование имущества, страхование жизни и здоровья заемщика.
Самый простой вариант — открыть депозит или облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ). Последние дают большую доходность, да и государство гарантирует 100% возврат средств. К тому же, средства можно несколько раз реинвестировать в течение периода накопления.
Еще одно преимущество ОВГЗ — отсутствие налогообложения. Общий размер налогов на доходы по депозитам 2026 составляет 23% (18% НДФЛ и 5% военный сбор).
Для защиты от валютных колебаний можно экономить в иностранной валюте (депозит или ОВГЗ). Но этот способ имеет низкую доходность. Оптимальный вариант — держать 20−30% сбережений в валюте.
Некоторые банки предлагают накопительные счета, позволяющие регулярно класть средства, но без функции снятия.
Если вы выбираете только накопление, то первые четыре года активно вкладывайте средства в депозиты, ОВГЗ или накопительные счета. Выбирайте удобные для себя инструменты, но не держите все деньги в одном банке или на одном инструменте.
Советы для эффективного накопления в течение первого года:
- начните с обычного депозита, а затем добавляйте новые инструменты;
- держите 20−30% накоплений валюте, а остальное — в гривне;
- автоматизируйте накопления ― пусть определенный процент с каждого поступления сразу перечисляется на депозит/накопительный счет;
- просматривайте ставки и предложения банков каждые 6 месяцев;
- реинвестируйте весь доход с депозитов, ОВГЗ и других инструментов.
На пятый год переводите средства на краткосрочные депозиты или на текущий счет. Деньги должны быть свободны на случай, если удастся быстро найти оптимальный вариант.
Инвестирование — дело рисковое, поэтому требует определенных знаний и опыта. Если нет ресурса для обучения, то этот вариант лучше не рассматривать.
Инвестировать можно в акции, криптовалюту, драгоценные металлы, стартапы, предметы искусства, разные проекты. Несколько правил помогут вам минимизировать риски:
- инвестируйте только при условии стабильного дохода;
- вкладывайте в инвестиции только свободные деньги и ни в коем случае не трогайте накопления или финансовую подушку;
- составляйте план инвестиций и регулярно его просматривайте, не действуйте спонтанно;
- вкладывайте деньги в инструменты, которые вы знаете;
- диверсифицируйте инвестиции, не вкладывайте все денежные средства в один инструмент;
- реинвестируйте прибыль.
