Медицинская страховка в соцпакете: почему она особенно важна с начала войны

Каким этот социальный пакет должен быть – единого ответа нет. Кадровики уверены, что это весь набор льгот, обеспечивающих работнику комфортные условия труда. Юристы же настаивают, что к соцпакету должны относиться только те блага, которые не предусмотрены трудовым законодательством.

Как показывают опросы, более 70% украинцев считают наличие соцпакета важным плюсом при трудоустройстве и добровольное медицинское страхование – самый первый и обязательный пункт.

Это полис добровольного медицинского страхования, который работодатель оформляет сотруднику как часть трудового договора. Работодатель сам выбирает услуги, входящие в обслуживание.

Как правило, страховые компании предлагают для корпоративных клиентов пакеты услуг – базовый, стандартный и элитный. От наполнения такого пакета варьируется стоимость полиса. Оплачивает его работодатель полностью или частично – зависит от договоренностей руководства с работниками.

В программу корпоративного ДМС могут входить различные виды медицинской помощи: от традиционных консультаций в поликлиниках до госпитализации, сопровождения беременности и родов, стоматологических услуг, витаминизации, вакцинации, эстетических процедур.

То есть есть список услуг, которые можно получить по полису. Все они перечислены в договоре страхования. Платить за них не нужно, ведь расходы в таком случае возлагаются на страховую компанию, которую платит работодатель за своих работников.

Но если услуга не входит в определенный перечень, заплатить за нее придется из собственного кармана.

Медицинская страховка для бизнеса полезна как для работодателей, так и работников. Ведь сотрудники получают доступ к бесплатному лечению, нередко – в частных клиниках, где уровень сервиса отличается от государственных больниц. Это мотивирует их внимательнее следить за здоровьем и в случае необходимости сразу обращаться за квалифицированной медицинской помощью.

Работодатели же получают лояльных, мотивированных и здоровых работников, которые ценят свою работу. Снижается текучесть кадров, сокращается продолжительность пребывания людей на больничном, растет имидж руководства.

Компании, предлагающие корпоративное ДМС, сегодня можно разделить на три группы:

• первая – украинские филиалы международных компаний, для которых медицинское страхование и забота о персонале – неотъемлемая часть корпоративной культуры и соцпакета;
• вторая – крупные украинские предприятия (энергетические, логистические, промышленные), которые заботятся о своем имидже как работодателя;
• третья – компании по отраслям, где повышенная конкуренция за квалифицированные кадры. В первую очередь речь идет об IT. Сюда также можно отнести телеком, финансы, агробизнес и фармацевтический рынок.

После начала полномасштабной войны некоторые страховщики стали включать в корпоративные пакеты покрытие военных рисков.

Подробнее о таких предложениях мы писали в этой статье.

В любой программе страхования есть определение страхового случая. Собственно, это и есть событие, за которое будет платить страховщик. Полис ДМС обычно предусматривает, что обратиться за помощью можно тогда, когда есть жалобы на состояние здоровья: случилась травма, обострилась хроническая болезнь или развилось какое-то острое состояние.

Работодатель может заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о профилактических осмотрах для застрахованных работников.

Если работодатель предоставляет возможность, то в свою программу страхования можно добавить новые медицинские услуги или клиники, близких родственников – детей, мужа или жену. Как правило, дополнительные расходы возлагаются на работника.

Если же возможности расширить полис нет, улучшить условия страхования по корпоративному ДМС за свой счет не выйдет.

Страховщик не может заключать с вами как с физлицом дополнительные соглашения и менять услуги корпоративной программы страхования. В такой ситуации можно приобрести новый полис ДМС для себя или близких.

В целом любой пакет, предлагаемый корпоративным клиентам, включает в себя базовые опции:

• скорая медицинская помощь – это оказание экстренной медицинской помощи по месту вызова, транспортировка медицинским транспортом в больницу, медицинское сопровождение во время транспортировки при состояниях, угрожающих жизни или здоровью застрахованного;
• стационарная медицинская помощь (как экстренная госпитализация, так и плановая) предусматривает диагностику и лечение заболевания или травмы, послужившей причиной госпитализации. Проведение лабораторных и инструментальных исследований, врачебные консультации, хирургические и консервативные манипуляции, физиотерапевтические процедуры, пребывание в клинике, уход медицинского персонала, расходы на лекарства и питание во время пребывания в клинике;
• амбулаторно-поликлиническая помощь включает консультацию, лабораторные исследования, аппаратную диагностику (УЗИ, ЭКГ, рентген и т.п.), оплату медикаментов по назначению врача, инъекции, капельницы, физиотерапевтические процедуры в условиях поликлиники или дневного стационара.

Большинство отечественных компаний предлагают сотрудникам именно базовые пакеты с возможностью повысить уровень, доплатив собственные средства. Также может применяться комплексный подход, когда уровень страховки зависит от должности сотрудника.

Приблизительный годовой бюджет на каждого сотрудника по базовому пакету колеблется в пределах 4-7 тыс. грн.

На финальную стоимость полиса, которую будет покрывать работодатель, влияет несколько факторов. Прежде всего, это пакет услуг, который он покрывает. Чем больше опций – тем дороже будет полис.

Кроме того, важный фактор – уровень доступных клиник, где будет организована медицинская помощь. Если в пакет входят брендовые больницы элитного класса, то стоимость такого пакета может быть на 30%-70% дороже страховок, ориентированных на обслуживание в частных клиниках среднего уровня, государственных и ведомственных больницах.

Впрочем, государственная клиника вовсе не означает плохое качество обслуживания. Для застрахованных оно, как правило, более качественное, чем для остальных обычных «бюджетных» пациентов. Ведь страховая компания не заинтересована выбрасывать деньги на ветер и контролировать процесс лечения, чтобы оно было эффективным. Для этого есть специальные кураторы, которые организуют весь процесс.

Есть и другие факторы, которые принимаются страховой компанией во внимание при формировании цены:

• количество работников, которых планируется застраховать;
• сфера деятельности предприятия;
• местонахождение и территориальное распределение работников;
• сумма, на которую страховщик обеспечит лечение;
• средний возраст работников;
• кратность оплаты страховых платежей.

Развязанная россией полномасштабная война повлияла на все сферы жизни. Нет ни одного украинца, который так или иначе не почувствовал последствия российской агрессии. Касается это и сферы здравоохранения.

Так, согласно данным Госстата, стоимость лекарств уже увеличилась более чем на 20%, выросли в цене и амбулаторные услуги – практически на 19%. Основное подорожание пришлось как раз на 2022 год. Однако зависит от конкретного препарата, потому что есть такие, которые подорожали чуть ли не наполовину.

Наиболее ощутимо это в кабинетах врачей частной практики. В клиниках стоимость консультаций выросла на 100–250 грн даже в небольших городах.

При средней зарплате в 17 тыс. 500 грн достаточно сложно потянуть нашу «бесплатную» медицину, учитывая, что согласно данным исследования компании Proxima Research, средневзвешенная стоимость одной упаковки лекарственных средств по результатам работы фармрынка за I квартал 2023 года зафиксирована на уровне 147 грн.

В целом стоимость упаковки товаров так называемой «аптечной корзины» выросла на 37% по сравнению с I кварталом 2022 года.

Рост цен на лекарства в Украине связан с рядом факторов, в частности:

• падение курса гривны к иностранным валютам;
• изменение официального курса гривны к доллару США;
• значительная импортная составляющая рынка лекарственных средств;
• панические настроения у населения, связанные с войной.

В 2021 году министр здравоохранения Виктор Ляшко заявил, что украинцы ежегодно тратят в аптеках около 39 млрд гривен.

В том же году были представлены результаты опроса Фонда Демократические инициативы им. Илька Кучерива, что касалось изменений в сфере здравоохранения.

Так, согласно опросу, украинцы тратили на лекарства в среднем до 500 грн в месяц. Очевидно, что сейчас эта сумма гораздо больше. Около двух третей опрошенных украинцев (63%) называли уже тогда уменьшение стоимости лекарств первоочередной мерой реформирования системы здравоохранения.

Корпоративная страховка лишит ваш бюджет этой статьи расходов, особенно если полную стоимость полиса выплачивает работодатель. А рынок ДМС для бизнеса, как отмечают эксперты, будет только развиваться. В первую очередь из-за массового оттока рабочей силы за рубеж. Рост конкуренции за квалифицированные кадры заставит компании искать новые инструменты борьбы за лояльность работников.

Медицинское страхование – сложный вид деятельности, где цена играет не первостепенную роль. В первую очередь при выборе страховщика для обслуживания ДМС сотрудников предприятия следует обращать внимание на опыт работы как на рынке, так и в сфере медицинского страхования.

Выбирать страховщика нужно по его показателям финансового положения. Это должна быть финансово стабильная компания, много лет занимающая высокие рейтинги, имеющая состав акционеров, которым можно доверять, и существенный гарантийный фонд.

Еще один немаловажный фактор – доступность. Связь со страховой компанией должна работать 24/7. Сейчас очень популярны чат-боты, облегчающие процесс пользования медицинской страховкой. Некоторые страховые компании имеют соответствующие мобильные приложения.

Качество работы медицинского ассистанса – еще одна вещь, на которую нужно обратить особое внимание, потому что именно он
будет организовывать медицинскую помощь и сопровождать во время лечения.

Также стоит обратить внимание на количество клиник, больниц, лабораторий и аптек, с которыми сотрудничает страховая компания и где можно получить услуги по страховке. Перечень, как правило, находится в открытом доступе на сайте страховой компании. Чем он больше – тем лучше, ведь это дает больше возможностей получить услуги или лекарства поближе к дому или месту работы.

Выбирать страховую компанию для оформления медицинского страхования работников сложно, ведь нужно учесть желание каждого и составить индивидуальную программу, в которой балансируется наполнение и стоимость.

Именно поэтому Finance.ua Страхование запустило услугу ДМС для сотрудников. Следует оставить заявку, получить звонок от менеджера, обсудить детали и получить удобную сравнительную таблицу предложений страховых компаний для бизнеса.

Здесь можно подобрать индивидуальные программы страхования здоровья коллектива от 10 до 10 тыс. человек и остановиться именно на той, которая наиболее отвечает вашим требованиям.

Главное преимущество услуги – сбережение денег и времени. Вам не придется обзванивать множество страховых компаний, пытаться сравнить в разношерстных форматах данные и переплачивать. Finance.ua Страхование подберет только надежные страховые компании для сотрудничества и поможет определиться с выбором.