Открытый банкинг: что он изменит для украинцев

Нацбанк в Положении об открытом банкинге дает следующую формулировку: «структурированный и безопасный обмен данными между ППП (предоставителем платежных услуг — авт.) по обслуживанию счета и сторонним ППП через специализированные интерфейсы, который осуществляется с согласия пользователя во время доступа к счету пользователя стороннего ППП с целью предоставления нефинансовых платежных услуг пользователю таким сторонним ППП».

Простыми словами, открытый банкинг позволяет вашему банку делиться информацией о ваших счетах с другими финансовыми компаниями, но только с вашего разрешения и через защищенные каналы.

Модель Open Banking успешно функционирует в десятках государств, в частности, в Великобритании, США, Канаде, Австралии, Китае, Бразилии и большинстве стран Евросоюза.

Закон Украины «О платежных услугах» обязывает все банки открыть свои API. Здесь стоит упомянуть положение Постановления НБУ относительно открытого банкинга, в котором перечислены единые требования к обмену данными.

Согласно документу, финансовые учреждения будут предоставлять информацию о счетах клиентов исключительно с согласия последних. Украинцы смогут самостоятельно выбирать, какие данные сообщать третьей стороне и срок действия согласия на распространение информации.

Открытый банкинг позволяет финтех-компаниям создавать приложения, которые объединят все выбранные счета клиента в одном месте.

Нечто подобное ранее ввели ПриватБанк и monobank, хотя и с существенными ограничениями. Их клиенты могут привязывать карты других банков, оплачивать с них подписки, переводить средства, но не имеют доступа к остаткам на счетах.

Новая разработка вызывает неоднозначные реакции. Сторонники этой модели считают, что открытие данных будет стимулировать конкуренцию, а значит — развитие экосистемы финансовых услуг. Крупные и малые компании смогут предлагать больше услуг своим клиентам, а финтех-стартапы получат возможность конкурировать с крупными системными банками.

В то же время есть и определенные оговорки. У крупных банков больше ресурсов, и они смогут быстрее обновить инфраструктуру, запустить продукты. Есть версия, что меньшие учреждения, не имеющие такой возможности, станут неконкурентными.

Мировой опыт показывает, что эта технология достаточно выгодна. Исследователи международной группы экономистов обнаружили, что внедрение открытого банкинга оживляет инвестиции в финтех-сферу и инновации.

«Исследование показывает, что после введения открытого банкинга количество инвестиционных сделок в финтех-сфере растет примерно на треть, а объем инвестиций удваивается. В денежном исчислении это десятки миллионов долларов дополнительного финансирования ежегодно в каждой стране, внедрившей открытый банкинг. И речь не только об инвестициях в сервисы кредитования, но и о сервисах финансовых советов, управлении счетами и платежами», — говорится в статье «Вокс Украина».

Finance.ua пообщался с представителями некоторых украинских банков по поводу их отношения к открытому банкингу. Они положительно оценивают эту технологию, хоть и с некоторыми оговорками.

Владимир Москаленко, директор департамента продуктов и технологий розничного бизнеса Ощадбанка, называет внедрение Open Banking стратегически правильным и неизбежным процессом.

«Он принесет долгосрочные преимущества как потребителям, так и бизнесу, но требует взвешенного внедрения, четкого регулирования со стороны НБУ и активной коммуникации с общественностью», — рассказал Москаленко.

Инна Тютюн, член Правления, директор блоков IT, розничного и платежного бизнеса, диджитализации Сенс Банк тоже положительно оценивает внедрение открытого банкинга. В то же время она называет это сложным этапом для финансовой системы Украины.

«С одной стороны, мы ожидаем роста конкуренции, появления новых инновационных сервисов и повышения качества обслуживания для клиентов. Модель открытого банкинга открывает возможности для третьих сторон, с согласия клиента, предоставлять сервисы, которые раньше были исключительно банковскими. В то же время критически важно уделить внимание защите персональных данных пользователей, введению четких регуляторных рамок и повышению финансовой грамотности потребителей», ― отметила Тютюн.

Процесс перехода на новую модель достаточно сложный, поскольку требует дополнительных ресурсов на обновление технической инфраструктуры. К тому же есть и определенные законодательные ограничения. Несмотря на вступление в силу норм закона об открытии данных, до сих пор нет утвержденной технической спецификации API. Нацбанк должен ее утвердить в течение 18 месяцев с момента вступления в силу Постановления «Положения об открытом банкинге в Украине» (вступило в законную силу 01.08.2025).

В Нацбанке сообщили, что сначала будут открыты API для доступа к счетам физических лиц, а затем — для ФЛП и юридических лиц.

Ожидается, что Open Banking полноценно заработает до 2027 года. Однако некоторые учреждения имеют более смелые планы.

К примеру, Ощадбанк. Учреждение сосредоточено на обеспечении безопасного, стандартизированного и контролируемого обмена данными между поставщиками платежных услуг через специализированные интерфейсы (API). Этот этап планируется завершить до 1 января 2026 года.

«Параллельно мы изучаем возможность выступать в роли PISP (Payment Initiation Service Provider) и AISP (Account Information Service Provider) для своих клиентов, а также рассматриваем потенциал создания коммерческих API. Это позволит не только отвечать регуляторным требованиям, но и предложить новые сервисы, способствовать развитию финтех-экосистемы и расширению открытого банкинга в Украине», — рассказал Москаленко.

Открытый банкинг упростит украинцам следующие процессы:

• оплата покупок ― чтобы оплатить товар или услугу, не придется заходить в онлайн-банкинг;
• кредитование ― кредитор может через API получить полную картину доходов и расходов из всех банков. Что быстрее, чем собственноручно обращаться в каждый банк за выписками;
• финансовое планирование — можно объединить в одном агрегаторе данные со всех счетов (в том числе и депозитных);
• оптимизация затрат ― пользование сервисами, помогающими сгруппировать расходы со всех карт по разным категориям (сейчас для этого нужно вручную вводить данные).

В то же время следует понимать, что подключение к открытому банкингу для украинцев добровольное. Без личного согласия счета гражданина не будут подключаться к единой системе. К тому же можно самостоятельно решать, какие карты подключать к единому интерфейсу.

Многих украинцев беспокоит этот вопрос, но беспокоиться нет причин. Как уверяет налоговый консультант Михаил Смокович, информация о состоянии счета не будет передаваться в государственные органы. Пользоваться данными смогут только финансовые компании и сервисы, которые предварительно получат разрешение от клиента.

«Сама банковская информация остается в рамках управления НБУ, в пределах финансовых учреждений в системе НБУ. Информация не идет ни в какие государственные органы. Банковская тайна остается, ее не убирают», — рассказал Смокович.

Нацбанк и финансовые учреждения обращают внимание на то, что безопасность пользователей будет в приоритете. Банки обещают соблюдать все требования регулятора.

Технология будет безопасной для всех участников процесса благодаря следующим аспектам:

• обмен данными происходит через специализированные API (программные интерфейсы) с высоким уровнем шифрования;
• использование современных протоколов аутентификации;
• обмен данными доступен только для лицензированных учреждений, отвечающих стандартам безопасности;
• передача данных о счетах производится только с согласия пользователя;
• третья сторона получает только информацию о счетах, а не доступ к средствам.

«Чтобы предоставить третьим сторонам доступ к своим данным, пользователь должен дать на это соответствующее согласие — непосредственно банку или финансовому учреждению, ведущему его счет. При таком согласии будет действовать усиленная (двухфакторная) аутентификация. Ведь финучреждение должно убедиться, что согласие дает именно владелец этого счета. Предоставлять его нужно будет каждый раз во время проведения операций в рамках открытого банкинга», ― сообщает Нацбанк.