«Низкий, средний, высокий риск»: про лимиты на исходящие переводы

В декабре 2024 года 44 банка (включая пять государственных) и две финансовые компании NovaPay и RozetkaPay подписали совместный меморандум «Об обеспечении прозрачности функционирования рынка банковских услуг» (далее — Меморандум). Цель данной инициативы, как было сказано в Меморандуме, — объединение усилий банковского сектора для противодействия финансовым преступлениям, поскольку это подрывает стабильность экономической системы.

Подписанный меморандум предусматривал постепенное усиление ограничений на проведение исходящих переводов. При этом всех клиентов было решено разделить на 3 группы риска: «низкий риск», «средний риск» и «высокий риск».

Поскольку в самом Меморандуме не определены критерии деления, банки приняли решение руководствоваться нормами Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения», более известного, как «Закон о финансовом мониторинге».

Изначально лимит на исходящие переводы для клиентов «среднего» и «низкого риска» был установлен на уровне 150 тыс. грн в месяц. С 1 июня 2025 года он был снижен со 150 до 100 тыс. грн в месяц. Для клиентов «высокого риска» лимит остался на уровне 50 тыс. грн в месяц. То есть изменения произошли не для всех клиентов, а лишь для тех, которых банк отнес к категориям «среднего» и «низкого риска».

При этом каждый банк индивидуально подошел к вопросу установки лимита для клиентов — физических лиц. Одни банки просто установили общий лимит на исходящие переводы на уровне 100 тыс. грн, при этом включив в него даже переводы на счета физлиц-предпринимателей и юридических лиц (что противоречит самому смыслу данного Меморандума).

Другие (например, Аккордбанк) разделили исходную цифру 100 тыс. грн на две части и установили лимит 80 тыс. грн для исходящих переводов, инициированных из банковского мобильного приложения, и еще 20 тыс. грн — для «внешних переводов» (переводов, инициированных другими, внешними банковскими системами. — Ред.).

Довольно оригинально подошел к вопросу установки лимитов Юнекс Банк. Он не стал заморачиваться разделением клиентов на 3 группы риска, а установил всем без исключения клиентам минимальный лимит на уровне 50 тыс. грн в месяц. Остальную сумму (если речь, например, идет о размещенном в банке депозите. — Ред.) придется забирать наличными — или ждать следующего месяца.

Установленный банком лимит согласно Меморандума касается:

• переводов по реквизитам;
• переводов по номеру телефона;
• переводов с карты на карту (P2P-переводов) другому клиенту того же банка;
• переводов с карты на карту (P2P-переводов) другого украинского или зарубежного банка.

В то же время в лимит не входят:

• перевод по реквизитам на собственные счета в банке;
• переводы на счета юридических лиц и ФЛП в этом и других банках;
• покупки в офлайн- и онлайн-магазинах;
• оплата коммунальных услуг, пополнение мобильного телефона, перевод средств на благотворительность, оплата штрафов.

Некоторые банки (в частности, monobank, Sense Bank, Банк Восток) не включают в лимит платежи по реквизитам на собственные счета в других банках. К сожалению, (хотя это было бы логично. — Ред.) так делают далеко не все банки.

Для того чтобы иметь возможность переводить из банка в банк более существенные суммы, надо будет предоставить в банк документы, подтверждающие источник и размер доходов.

Подтверждение доходов предусматривает получение документов/информации в электронной форме. Допускаются следующие документы:

• сформированные клиентом справки ОК5 и ОК7;
• налоговая декларация;
• зарплатные ведомости;
• подтверждение зачислений от государственных органов;
• подтвержденные доходы членов семей;
• документы, подтверждающие волонтерскую деятельность.

Клиенты, которые планируют осуществлять переводы на сумму, превышающую установленный месячный лимит, обязаны будут предоставить в банк документальное подтверждение доходов во время установления/пересмотра деловых отношений.

При получении подобных документов банки будут отменять лимиты или устанавливать их в размере, соответствующей финансовым способностям таких клиентов, в том числе путем контроля сумм поступления на счета.

Ограничения в 100 тыс. грн не касаются клиентов с подтвержденными источниками доходов, включая зарплатных клиентов, а также волонтеров и благотворительные организации.