Как списать или заморозить кредит за разрушенную недвижимость

Возможно, с некоторым опозданием, но все же 1 декабря 2022 года Верховная Рада одобрила Закон Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и некоторые законы Украины о поддержке заемщиков, имущество которых было уничтожено или получило повреждения вследствие вооруженной агрессии российской федерации против Украины», который регулирует большинство вопросов по кредитам. 24 декабря его подписал президент Украины, а вступил в силу новый закон 28 января 2023 года.

Всех пострадавших от войны этот закон, конечно, не удовлетворяет, но законодатель пытался охватить им максимально широкие категории граждан. Следовательно, если не вдаваться в глубокие юридические нюансы и сосредоточиться на правах заемщика, то этот закон делает несколько важных вещей:

• уточняет виды имущества, подлежащих заморозке или прощению;
• разграничивает кредиты на подлежащие заморозке и подлежащие прощению;
• определяет порядок уведомления заемщиком кредитора о статусе разрушенного или поврежденного имущества.

В законе предусмотрены также другие процедуры, в частности, порядок компенсации ущерба кредитору, но в данном случае нас интересуют возможности по заморозке или отмене кредитов заемщиками, то есть теми людьми, которые взяли кредит.

Кроме того, следует помнить, что закон касается не только недвижимости – а именно на ней мы и сосредоточимся – но и автомобилей, взятых в кредит.

Как следует из текста закона, его действие распространяется на имущество (квартира, другое жилое помещение в здании, частный жилой дом, садовый и дачный дома, объект незавершенного строительства) или автомобиль, отвечающий хотя бы одному из следующих признаков:

• по состоянию на дату подачи заявления недвижимое имущество находится на временно оккупированной территории;
• поврежден или уничтожен в результате боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военной агрессией российской федерации.

Кредит на имущество, подпадающее под действие закона, может быть заморожен (временно остановлены выплаты всех видов платежей по нему) или прощен, то есть полностью отменен.

В последнем случае ущерб кредитору компенсирует государство. Следует учитывать разницу по заморозке кредита и его прощению.

Нюансы относительно порядка обращения к кредитору для получения заморозки кредита прописаны в законе весьма сложно, но суть сводится к тому, что заемщик имеет право в любой день, но не позднее чем в 90-дневный срок после официального окончания действия военного положения в Украине (т.е. после войны) обратиться к кредитору с заявлением о приостановлении уплаты кредита.

Здесь есть нюанс – если ваше имущество находится на подконтрольной территории, вы должны приложить к заявлению подтверждающие документы (документы, подтверждающие право собственности на имущество, договор займа и т.п.) незамедлительно.

Если ваше имущество находится на временно оккупированной территории, то это необходимо будет сделать в 90-дневный срок после прекращения действия военного положения.

Тело кредита, то есть заемная сумма, замораживается со дня, следующего за подачей заявления. А вот проценты по кредиту отменяются с 24 февраля 2022 года. Уплата кредита возобновляется после того, как заемщик получит от государства предусмотренную законодательством компенсацию за поврежденное имущество.

Кредит подлежит отмене, то есть прощению, в случае если имущество, на приобретение которого взят кредит, не подлежит восстановлению. С таким заявлением необходимо обратиться к кредитору в течение 90 дней после отмены военного положения.

Однако важно помнить, что кредит подлежит прощению исключительно при следующих условиях: жилье должно быть по состоянию на 23 февраля 2022 года единственным местом проживания семьи заемщика или его самого.

Кроме того, по состоянию на 23 февраля 2022 года отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору. Целью же получения кредита согласно договору является приобретение, реконструкция или строительство такого недвижимого имущества.

Также при получении компенсации заемщиком от государства за уничтоженное имущество обязанность погасить кредитные обязательства возобновляется.

То есть, не пытайтесь обмануть всех, подав заявление на прощение кредита и получение компенсации за уничтоженное имущество – кредитор имеет право без вашего ведома отслеживать соответствующие сведения в соответствующих реестрах.

К заявлению о прощении кредита также необходимо приложить подтверждающие документы.

Если кратко – то сроком подачи соответствующих заявлений является период действия в Украине военного положения плюс 90 суток после его официальной отмены.

Однако есть нюансы в каждом конкретном случае, о чем упоминалось выше. Они касаются в большинстве своем статуса имущества: находится оно на оккупированной территории, на освобожденной территории или было повреждено в результате террористических действий российской федерации на подконтрольной части Украины.

Что касается подтверждающих документов, то речь идет как о документах, подтверждающих право собственности и кредитных взаимоотношениях, так и о документах, подтверждающих повреждение или разрушение принадлежащего вам имущества.

С заявлением о прощении или заморозке кредита следует обращаться в кредитное учреждение, где оформлен соответствующий кредит. Как правило, это будет банк.

Заявление о приостановлении уплаты денежного обязательства подписывается заемщиком или его представителем собственноручно или электронной подписью (КЭП) и предоставляется кредитору в оригинале, а документы, подтверждающие факт повреждения недвижимого имущества, предоставляются кредитору в оригинале или нотариально удостоверенных копиях.

Насколько можно понять из комментариев банкиров и юристов, до конца механизм предусмотренных данным законом компенсаций и действий пострадавших для их получения еще, к сожалению, не урегулирован – это обязали сделать Кабмин в течение 30 дней со дня вступления закона в силу.

Однако проблема насущна, поэтому можно надеяться, что она будет урегулирована достаточно оперативно.

В любом случае советуем вам обратиться в банк, в котором у вас оформлен кредит, и действовать совместно с его специалистами – у них есть соответствующие формы заявлений и конкретная информация как по вашему кредиту, так и процедурам действий по его заморозке или прощению.