Реструктуризация кредита: что это, как работает и когда стоит обращаться

Реструктуризация кредита — это согласованное изменение условий действующего кредитного соглашения, например, продление срока, уменьшение ежемесячного платежа или временные кредитные каникулы. Она применяется, когда заемщик больше не может обслуживать кредит по текущим условиям, но хочет избежать просрочки и судебных действий.

Реструктуризация долга применяется в случаях, когда заемщик временно утратил платежеспособность, но готов платить в дальнейшем. Причинами могут быть:

• потеря работы или дохода;
• серьезное заболевание;
• девальвация (в случае валютного кредита);
• повышение кредитной нагрузки из-за роста процентной ставки.

Например, в период полномасштабной войны в Украине банки массово предлагали кредитные каникулы или упрощенные условия для реструктуризации, что было поддержано НБУ.

Большинство банков позволяют реструктуризировать потребительские, ипотечные, автокредиты и кредитные карты. Однако каждый случай рассматривается индивидуально. Предпринимателям и ФЛП также доступна реструктуризация, но условия могут быть более жесткими.

Наиболее распространенные варианты реструктуризации задолженности по кредиту:

1. Пролонгация — продление срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.
2. Снижение процентной ставки — редко, но возможно по согласованию с банком.
3. Кредитные каникулы — временная отсрочка платежей (полностью или частично).
4. Консолидация — объединение нескольких кредитов в один.
5. Рефинансирование — фактическое оформление нового кредита на погашение старого с более выгодными условиями.

Чтобы начать реструктуризацию, заемщик должен обратиться в банк с соответствующим заявлением. Необходимо предоставить документы, подтверждающие сложное финансовое положение:

• справку из центра занятости или больницы;
• приказ о сокращении;
• выписки о доходах;
• другие документы, свидетельствующие о потере платежеспособности.

Решение принимается кредитором в течение 5−15 рабочих дней в зависимости от банка. При этом кредитор анализирует не только текущую ситуацию, но и историю клиента.

«При расчете лимита рассрочки мы учитываем имеющуюся кредитную нагрузку клиента, ориентируясь на данные бюро кредитных историй», — обращает внимание директор по маркетингу Юнекс Банка Алина Компанец.

Это означает, что даже если вы временно неплатежеспособны, наличие положительной кредитной истории или четкий план выплат может повлиять на решение банка в вашу пользу.

Если не сообщить банку о финансовых трудностях — кредит может перейти в статус проблемного. Это приводит к:

• начислению пени и штрафов;
• передачи долга коллекторам;
• судебного иска и взыскания имущества;
• ухудшения кредитной истории.

Реструктуризация позволяет этого избежать.

Реструктуризация валютного кредита — это легальная возможность пересчитать валютную задолженность в гривну и изменить условия погашения на более приемлемые.

В апреле 2021 года вступил в силу Закон № 1381-IX «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно потребительских кредитов, предоставленных в иностранной валюте». В рамках этого закона:

• валютные обязательства (тело кредита + проценты) переводятся в гривну;
• при реструктуризации запрещено начислять дополнительные сборы или комиссии за сам факт реструктуризации;
• условия перепогашения предусматривают: новый график выплат, возможность досрочного погашения, а также перерасчет ранее начисленных штрафов в счет тела кредита или процентов.

Закон охватывает валютные потребительские кредиты, в том числе те, которые были предоставлены под залог (ипотека, имущество).

Реструктуризация кредита выгодна, если вы объективно не успеваете обслуживать долг, но имеете стабильные хотя бы минимальные доходы. Это решение лучше, чем просрочка или избегание общения с банком.

На практике лучше:

• договариваться на раннем этапе;
• иметь финансовый план (даже простой Excel);
• спросить сразу о нескольких вариантах.

Не стоит соглашаться на любые условия. Рассчитайте общую переплату и сравните с альтернативами (например, рефинансирование в другом банке).

Реструктуризация кредита — это реальный механизм снижения нагрузки на бюджет заемщика. Если платить в полном объеме больше невозможно, лучше договориться с банком, чем уклоняться от ответственности.

В периоды нестабильности банковская система Украины демонстрирует гибкость: реструктуризация стала нормальным финансовым инструментом. Но решение — индивидуальное. Важно понимать условия, варианты и последствия.