Льготные кредиты на жилье в Европе

С началом полномасштабного вторжения россии в Украину в Германию выехало больше всего украинцев. Для некоторых наряду с вопросом аренды жилья встает и задача его приобретения. При этом цены постоянно растут. Так, в 2025 году средняя цена квадратного метра квартиры в стране составляет 4 161 евро, что на 0,9% больше, чем в прошлом году.

Среди городов-лидеров по стоимости приобретения жилья самым дорогим остается Мюнхен с ценой почти 7 400 евро за квадратный метр. Среди самых дорогих городов также Франкфурт-на-Майне (более 5800 евро за квадратный метр), Штутгарт и Гамбург (почти 5300 евро за квадратный метр).

Дешевле жилье в таких городах, как Вупперталь, Дуйсбург, Бохум, Эссен и Дортмунд, где цены за квадратный метр колеблются от 2 400 до 3 тыс. евро.

Купить квартиру в ипотеку в Германии могут не только граждане этой страны, но и иностранцы. К тому же нет требования, что это обязательно должны быть жители стран ЕС. То есть такая опция доступна и украинцам. И учтите, что покупка недвижимости не дает права на получение вида на жительство или перспектив получения гражданства.

Хотя для иностранцев условия приобретения жилья несколько отличаются, чем для граждан Германии, они все равно достаточно выгодны. Украинцы могут оформить ипотеку сроком от 5 до 20 лет с процентной годовой ставкой от 3,5 до 5%.

В то же время важно быть готовым заплатить первый взнос в размере около 50% стоимости жилья. Еще один секрет — недвижимость на первичном рынке покупать выгоднее, чем на вторичном.

Покупка недвижимости в Германии должна быть долгосрочной инвестицией. Ведь если владелец захочет продать ее раньше, чем через 10 лет после покупки, придется заплатить налог в размере 25% от ее стоимости.

Что нужно для получения кредита на жилье? Чтобы банк согласовал ипотеку, могут выдвинуть следующие условия:

• трудоустройство в немецкой компании со сроком работы не менее 3 месяцев;
• заработная плата не менее 3 тыс. евро;
• вид на жительство, разрешение на проживание в стране, наличие гражданства;
• возраст от 21 до 65 лет (у граждан старше 50 лет шансы на согласование кредита меньше).

Требования могут быть еще более строгими, если вы оформляете кредит в Германии впервые.

В то же время в стране существуют и льготные программы для приобретения недвижимости. Например, помощь могут получить семьи с несовершеннолетними детьми по программе Baukindergeld.

Поддержка предоставляется семьям, которые купили квартиру или дом в Германии после 1 января 2018, проживают в нем, а ребенку или детям нет 18 лет.

После согласования заявки на каждого ребенка в семье государство выплачивает ежемесячно по 100 евро, а общая сумма пособия составляет 12 тыс. евро на одного ребенка.

Вторая по популярности среди украинцев страна, куда они переезжают на постоянное или временное место жительства, это Польша. Очевидно, что приобретение жилья в этой стране тоже часто интересует наших сограждан.

Самые дорогие квартиры в новостройках в 2025 году зафиксированы в таких городах Польши:

• Лодзь — 11,5 тыс. злотых за квадратный метр;
• Познань — 13,3 тыс. злотых за квадратный метр;
• Вроцлав — 14,7 тыс. злотых за квадратный метр;
• Краков — 16,5 тыс. злотых за квадратный метр;
• Варшава — 17,7 тыс. злотых за квадратный метр.

Приобрести жилье можно в ипотеку. В среднем размер ставок в стране составляет от 3,5 до 5% годовых.
В то же время для тех, кто планирует приобрести жилье, но не имеет для этого полной суммы, действуют выгодные программы. Они предназначены также и для иностранцев. Несмотря на то, что банки достаточно тщательно сейчас рассматривают варианты оформления ипотеки для украинцев, все же стоит обратить внимание на такие льготные программы для иностранцев, как «Ипотечный кредит без собственного взноса» и «Безопасный кредит под 2%».

Программа «Ипотечный кредит без собственного взноса» доступна для оформления в таких банках как PKO BP, Santander, Pekao SA и Alior Bank. Эта программа подкреплена гарантиями Банка национального хозяйства на максимальную сумму 20% от стоимости кредита. Получить кредит могут покупатели (среди которых могут быть иностранцы), независимо от того, имеют ли они необходимую сумму, которую требуют банки. Однако для этого нужно, чтобы это была первая недвижимость потенциального покупателя.

Программа Безопасный кредит под 2% также доступна иностранцам и действует в Польше с июля 2023 года. По этой программе покупатель получает льготные условия кредита на жилье с фиксированной процентной ставкой 2% (плюс маржа банка) на 10 лет действия кредитного договора. Остальные проценты в течение этого периода платит государство. Требование к иностранцам — легальное пребывание в Польше и соблюдение выдвинутых банком условий кредитования.

Кроме того, в Польше в 2024 г. Она начала действовать новая программа льготной ипотеки «Жилье на старт» («Mieszkanie na start»). Она позволяет получить кредит на жилье от 0% до 1,5% годовых.

Программой могут воспользоваться как одинокие лица до 35 лет, так и семьи из двух и более человек. Чем больше членов семьи, тем процентная ставка ниже:

• 1,5% + маржа банка для семей из одного и двух человек;
• 1% + маржа банка для семьи из трех человек;
• 0,5% + маржа банка для семьи из четырех человек;
• 0% + маржа банка для семьи из пяти и более человек.

Для иностранцев по этой программе существуют дополнительные требования, такие как легальное пребывание на территории Польши (с картой побыта на временное проживание с доступом к рынку труда или разрешением на постоянное проживание. — Ред.), трудоустройство на территории Польши на основании трудового договора не менее 6 месяцев, уплата налогов в Польше.

Хоть эта страна и популярна среди украинцев, говорить о доступности жилья здесь сложно.

Городом с самыми дорогими квартирами является Прага. Средняя цена за квадратный метр жилья в нем составляет 140 тыс. крон (~235 тыс. гривен). В Среднечешском крае цены составляют до 89,8 тыс. крон (~157 тыс. гривен) за квадрат, в Южноморавском крае — 108 тыс. грн. крон (~189 тыс. гривен). В общем тенденция такова, что цены с каждым годом постепенно растут.

Самые низкие цены за квадратный метр в Чехии зафиксированы в Устецком крае — (38,5 тыс. крон (~67 тыс. гривен), городах Карловы Вары — 51 тыс. крон (~89 тыс. гривен) и Острава — 52,2 тыс. крон (~91 тыс. гривен).

Купить жилье в Чехии в ипотеку вполне возможно. Но ставки здесь менее привлекательны, чем в странах, которые мы упоминали ранее в этом материале. В целом размер процентных ставок варьируется в зависимости от политики банка. А условия в среднем следующие:

• фиксированная ставка: 4,5% - 6,0% годовых;
• плавающая ставка: начинается от 3,8% (но может изменяться в зависимости от рыночной ситуации);
• минимальный первоначальный взнос: от 20% до 40% стоимости недвижимости (для нерезидентов часто выше);
• срок кредитования: от 5 до 30 лет;
• максимальная сумма кредита: до 80% стоимости недвижимости (реже 90% для граждан ЕС. — ред.);
• дополнительные расходы: плата за оформление кредита (0,5% - 1% от суммы), страховка недвижимости, нотариальные расходы.

При этом приобретение жилья доступно также и иностранцам. Хотя для нерезидентов ЕС процентные ставки могут быть выше и достигать 7−8%, поскольку банки оценивают их платежеспособность как менее надежную.

При оформлении ипотеки банки могут потребовать от иностранцев справку о подтверждении дохода за последние 6−12 месяцев, наличие хорошей кредитной истории, подтвержденной справкой из кредитного бюро.

Процедура купли-продажи недвижимости в Чехии может занимать около 1,5−2 месяцев и включать следующие шаги:

• резервирование и проверку недвижимости;
• заключение договора о задатке;
• подписание основного договора купли-продажи;
• оформление права собственности на недвижимость;
• закрытие сделки.

В этой стране цены на недвижимость ежегодно растут, что является хорошим показателем для того, чтобы рассматривать ее как вариант инвестирования.

По состоянию на декабрь 2024 года цены на жилье во всей Великобритании выросли почти на 5%, если сравнивать с ценами, которые фиксировали в декабре 2023 года. А средняя стоимость жилья в стране составляет около 270 тыс. фунтов стерлингов (или около 335 тыс. долларов). К тому же ожидается, что в ближайшие пять лет стоимость недвижимости в этой стране еще вырастет почти на четверть, то есть на 25%.

Наибольшее подорожание ожидают на северо-западе Англии (29,4%) и в Шотландии (25,8%), где жилье доступнее, а долговая нагрузка на ипотечных заемщиков меньше.

Сегодня для тех, кто имеет в планах приобретение недвижимости в Великобритании, но не имеет достаточной суммы, действуют программы кредитования. Размер ипотечной ставки в среднем составляет 3−5%.

Максимальный срок, на который банки могут согласовать кредит, составляет 25 лет. Валюта: фунты стерлингов. Ипотека доступна как гражданам Великобритании, так и иностранцам. Однако для того чтобы получить ссуду, у иностранцев должны быть:

• виза, разрешающая длительное пребывание;
• стабильный доход;
• позитивная кредитная история в Великобритании.

Украинцы имеют все шансы приобрести жилье в этой стране. Тем более, что положительные кейсы уже есть. Для этого нужно найти кредитора, который согласует ссуду. В частности, по спонсорской визе выдают кредит два банка — HSBS и Barcley. Процент первого взноса рассчитывается индивидуально и зависит от дохода и кредитного рейтинга. Однако следует быть готовым, что его размер может составлять 25% от стоимости жилья.

Для согласования ипотеки украинцам также важно иметь легальные средства с безоговорочными документами или хотя бы, чтобы они полежали на счету в Британии не менее 6 месяцев. Сопровождать сделку должен квалифицированный юрист, от действий которого и зависит успех заключения сделки и согласование кредита.

Цены на жилье в Испании достаточно разнообразные. Самым дорогим оно, традиционно, будет в столице. Так, в Мадриде вблизи центра однокомнатные квартиры площадью 42 квадратных метра стоят от 218 тыс. евро (~10 млн гривен). А большие квартиры площадью более 100 квадратных метров стоят в пределах 890 тыс. — 1,1 млн евро (~41−50,7 млн ​​гривен).

Дешевле жилье в Барселоне или Валенсии, где можно найти предложения в пределах 200 — 400 тыс. евро. Однако нужно учитывать, что среди предложений почти нет жилья площадью менее 50 квадратных метров.

В Испании для получения ипотеки существует три типа процентных ставок:

• фиксированные (Tasas fijas). Применяется один раз и не меняется в течение всего действия контракта на ипотеку. Размер платы по кредиту устанавливается при подписании контракта, учитывая % по кредиту и часть суммы по основному долгу;
• плавающие ставки или переменные (Tasas de interés variable). Процентная ставка меняется в банке ежегодно до среднего значения по EURIBOR (европейская межбанковская ставка) Устанавливая эту ставку в банке указывают что сам процент, например, будет равен 2,5% + Euribor;
• комбинированные или смешанные. В первые годы после оформления ипотеки ставка фиксированная, но впоследствии может изменяться.

Чаще всего в Испании применяют именно последний вид процентной ставки — банки на первые 5 лет ставят фиксированную ставку, а затем по принципу плавающих меняют ее.

В целом процентные ставки по ипотеке составляют в среднем от 2,5% до 4% для граждан Испании. Для иностранцев они выше — от 3% до 5,25%.

К тому же условием получения кредита может стать начальный взнос в размере около 40% стоимости недвижимости.

Чтобы получить согласование кредита на приобретение жилья в Испании, иностранцам нужно:

• загранпаспорт;
• справка о доходах в испанском переводе;
• договор на приобретение недвижимости.

К украинцам банки могут выдвинуть дополнительное требование, чтобы доходы формировались за пределами Украины, в Испании или других странах ЕС.

Несмотря на то, что стоимость жилья в странах Европы может существенно превышать стоимость недвижимости в Украине, для украинцев есть возможность получить ипотеку, если они будут отвечать требованиям банков в этих странах.

В то же время минусом является то, что на иностранцев, как правило, не действуют льготные условия ипотеки в той или иной стране Европы. А процентные ставки могут быть выше, чем для граждан страны, в которой рассматривается покупка жилья.

Но такие процентные ставки варьируются в пределах 3−7%, что достаточно выгодно, если сравнивать с условиями получения ипотеки в Украине.