Потребительский кредит: как выбрать наиболее выгодные условия и на что обращать внимание

Потребительский кредит — предоставление денежных средств кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением. — Ред.) частному лицу на его личные нужды, не связанные с коммерческой деятельностью. К потребительским кредитам относятся также рассрочки.

Этот вид кредитования позволяет немедленно получить желаемую вещь, а выплату средств за нее отсрочить, вместе с тем разбив их на несколько относительно небольших платежей.

Еще одним преимуществом потребительского кредита является то, что он нуждается в минимальных формальностях в случае заключения договора с финансовым учреждением. К тому же потребительский кредит не требует обеспечения посредством залога или поручителей. Его выдают под «честное слово», то есть под расписку клиента, проверив только его платежеспособность и кредитную историю.

Прежде всего следует понимать, что потребительский кредит включает в себя определенные условия. Главная из них — возврат заемных средств тому, кто их предоставил. Плюс, конечно, проценты и часто комиссии или другие платежи — кредитодатель должен заработать что-то на предоставлении кредита.

При получении кредита заключается договор, при котором обязательно должны быть прописаны суммы кредита; срок, на который его предоставляют; порядок погашения; проценты по кредиту и штрафные санкции за нарушение сроков выплаты. Могут быть и другие условия, однако перечисленное главное, на что нужно обязательно обращать внимание.

Перед тем как подписывать договор, посчитайте проценты, которые вы оплатите за кредитные средства. Еще один немаловажный момент — уточните, возможно ли досрочное погашение кредита. Большинство банков это позволяют, однако некоторые — нет. Это не всегда выгодно заемщику. Потому уточните этот момент. Также обратите внимание на наличие или отсутствие комиссии по предоставлению кредита и других дополнительных платежей.

Такова теория. На первый взгляд, условия потребительского кредитования схожи у большинства банков, и на практике между ними есть разница.

Эта разница может оказать существенное влияние на итоговую цену кредита. Например, иногда банки выдают заем под 0%. Это не обман, такие кредиты действительно существуют, и это очень выгодно заемщику. Или банк может выдать своему постоянному клиенту кредит со льготной процентной ставкой. В случае рассрочки часть процентного долга может погашаться на средства скидки, предоставляемой торговой компанией.

Могут быть и другие заманчивые предложения. Но внимательно читайте условия договора. Поскольку не исключена ситуация, когда заявленная нулевая процентная ставка компенсируется банком за счет других финансовых условий и расходов, связанных с кредитом. К примеру, могут быть установлены комиссии по оформлению кредита либо страховые взносы.

От теории перейдем к практике. Рассмотрим, что предлагают украинские банки в сфере потребительского кредитования на примере нескольких банков.

Так, один из крупнейших украинских банков ПУМБ предлагает клиентам выгодные кредитные продукты, которые можно легко оформить и управлять через мобильное приложение. Или также легко оформить целевой потребительский кредит в отделениях или экспресс точках за 15 мин. Понятные условия делают кредитные решения от ПУМБ доступными многим клиентам под любые финансовые нужды, подробно с ними можно ознакомиться на сайте банка по этой ссылке.

Если кратко, то у ПУМБ существует ряд кредитных продуктов, все они имеют свои преимущества и дают возможность широкого выбора для клиента:

Платите частями — это рассрочка до 200 тыс. гривен с первым взносом через месяц после покупки:

• без переплат на срок от партнера от 2 до 24 месяцев;
• реальная годовая процентная ставка от 0,00001 до 48,31%.

Еще один кредитный продукт от ПУМБ — «Частями WORLD» — уникальная услуга на рынке потребительского кредитования, которая дает возможность делать покупки в рассрочку в онлайн-магазинах Украины или мира через приложение ПУМБ по лучшим ценам, со скидками и еще и в рассрочку.

Также в ПУМБ благодаря программе «Кредит наличными всеЯСНО» можно получить до 200 тыс. гривен наличными со следующими условиями:

• от 1,99 до 2,99% ежемесячная комиссия;
• реальная годовая процентная ставка — до 83,27%.

На этом предложения ПУМБ не ограничиваются: до 200 тыс. гривен можно получить по программе «Деньги в рассрочку», это быстрый способ вернуть потраченные средства на карту или просто получить желаемую сумму:

• от 1,99% до 2,99% комиссия ежемесячно;
• реальная годовая процентная ставка составляет от 41,18% до 83,74% годовых.

Можно получить и Целевой потребительский кредит — это деньги, которые клиент занимает в банке на потребительские нужды. Он входит в целевые кредиты: его выдают на оплату конкретного предложения. В большинстве случаев с этим видом кредитования покупают бытовую технику, компьютеры, мобильные телефоны и другие товары. Условия кредита следующие:

• процентная ставка 0,01% годовых;
• ежемесячная комиссия за обслуживание кредитной задолженности — до 3,5%;
• разовая комиссия — до 17,65% + 499,00 грн;
• реальная годовая процентная ставка от 0,01% до 311,95%.

Как видим, ПУМБ предлагает большой выбор кредитных предложений с разными условиями. Годовая процентная ставка каждого продукта зависит от условий кредита, суммы и срока кредитования.

Она может быть фиксированной или переменной в зависимости от типа кредитного продукта. Перед оформлением договора банк предоставляет клиенту полную информацию об актуальных ставках на выбранный тип потребительского кредита. Детали всех продуктов можно посмотреть здесь.

Для каждого продукта существуют отдельные условия оплаты суммы комиссий. Что касается штрафов, то они возможны при просрочке платежей — в таком случае банк начисляет штрафы или пеню в соответствии с условиями кредитного договора. Чтобы избежать дополнительных расходов, рекомендуется своевременно погашать кредитные обязательства.

Для военных есть гранты на бизнес, их условия здесь и кредиты для бизнеса.

Еще один ведущий украинский банк — абанк предлагает своим клиентам до 500 тыс. гривен по программе потребительского кредитования Быстрая наличка «Зарплата+».

Как говорит руководитель Потребительского кредитования абанк Олег Курилех, при выборе кредита важно обращать внимание на годовую процентную ставку, ведь именно она определяет общую переплату за пользование средствами. В абанке годовая ставка начинается от 29% и остается неизменной в течение всего срока кредита. Это означает, что клиент может быть уверен в фиксированных ежемесячных платежах без риска их увеличения в будущем.

Еще один важный фактор — абанк позволяет досрочное погашение в любой момент, и это большое преимущество для тех, кто хочет минимизировать расходы. При досрочном погашении клиент платит проценты только за фактический период использования средств. Это позволяет гибко управлять своими финансами и уменьшать общую сумму выплат.

абанк не начисляет штрафы за просроченную задолженность. Это помогает клиентам избежать неприятных финансовых последствий в сложных жизненных ситуациях и сохранить контроль над своими выплатами.

Взять кредит просто: в банк не нужно подавать никаких дополнительных документов или справок о доходах. «Мы заботимся о комфорте клиентов и заранее рассчитываем доступную сумму кредита. Благодаря этому оформление проходит без лишних бумаг и визитов в отделения», — отмечает Олег Курилех.

К тому же в абанке не нужно ждать принятия решения. Клиенты могут в любое время просмотреть доступные кредитные лимиты в приложении А24 в меню наличных кредитов. Это означает, что сумма кредита уже определена заранее, и вы можете оформить заем в несколько кликов.

Есть и льготы для отдельных категорий — абанк предлагает специальные условия для клиентов, получающих зарплату в абанк. Для них доступны одни из самых низких ставок на рынке, что позволяет значительно экономить на выплатах.

Государственный ПриватБанк предлагает несколько видов потребительского кредитования: карта «Универсальная», оплата частями, мгновенная рассрочка и кредит наличными.

Карта «Универсальная» позволяет получить кредит до 200 тыс. гривен. Карту можно открыть онлайн, а для ее открытия требуется только паспорт. Также по этой программе существует льготный период 55 дней, во время которого можно пользоваться кредитным лимитом без переплат. Эта карта позволяет покупать желаемые товары с услугами «Оплата частями» и «Мгновенная рассрочка».

Продукты ПриватБанк «Оплата частями» и «Мгновенная рассрочка» предоставляют возможность получить в кредит желаемые товары. Максимальная сумма кредита — до 300 тыс. гривен, а минимальное начинается от 300 гривен.

Кредит предоставляется сроком до 24 месяцев, его можно разбить максимум на 25 платежей. Досрочное погашение возможно. Правда, в этих продуктах отличаются проценты за пользование: в «Оплате по частям» это 0,01% в месяц, а вот «Мгновенная рассрочка» уже существенно дороже — 1,9% в месяц. Чтобы воспользоваться этими кредитными продуктами, необходимо иметь карту «Универсальная».

Также в банке существует услуга «Кредит наличными», которая дает возможность получить средства онлайн на любые нужды. Деньги зачисляются на карту, а снять их можно без процентов в любое время. Оформление возможно на фиксированный срок: 10, 20, 36 или 60 месяцев. Средняя дневная процентная ставка составляет 0,05% (31% годовых на остаток задолженности).

Банк дает несколько вариантов кредитов. Это кредиты наличными и несколько кредитных карт.

Кредит наличными от Райффайзен Банк доступен на срок от 13 до 72 месяцев (т.е. до 6 лет) и на сумму от 5 тыс. до 750 тыс. гривен. Комиссия за погашение (плановое, частичное или полное) и снятие кредитных средств отсутствует. Процентная ставка фиксируется в договоре, на весь период действия кредита остается неизменной, начисляется на остаток кредитной задолженности, составляет от 29,90% до 51,90% годовых в зависимости от условий кредита и начисляется на остаток кредитной задолженности. Важным условием для получения этого кредита является наличие карты банка, на которую будут зачислены средства.

Кредитная карта «100 дней» предусматривает лимит в 300 тыс. гривен, отсутствие комиссии за обслуживание и до 100 дней без уплаты процентов по безналичным операциям. Процентная ставка вне льготного периода составляет 4%, комиссия за снятие наличных или перевод средств составляет 3% от суммы. Минимальный ежемесячный платеж — 5% от остатка задолженности на 25 число каждого месяца.

Кредитная карта «Хочу-карта 2.0» имеет лимит в 300 тыс. гривен, льготный период на покупки или перевод средств в 57 дней. Процентная ставка вне льготного периода — 3,75% в месяц. Комиссия за снятие наличных или перевод средств — 3%, однако банк предоставляет два бесплатных снятия ежемесячно в банкоматах Райффайзен Банк.

Финучреждение предлагает потребительские кредиты без залога и поручителей на сумму до 200 тыс. гривен. Срок кредитования — от 3 до 14 месяцев. Первый взнос — от 0 до 80%.

Реальная годовая процентная ставка — от 0,01 до 310,00% годовых (зависит от параметров выбранной программы кредитования).

Ежемесячная комиссия — от 0 до 2% от суммы кредита. Разовая комиссия — от 0 до 15,50% от суммы кредита.

Примеры, приведенные выше, далеко не исчерпывают список банков, предоставляющих потребительские кредиты. Поэтому выбор — огромный. Но вместе с тем помните: кредит — очень удобный финансовый инструмент, однако за все приходится платить. В том числе и за кредитные средства. Поэтому к кредитному продукту, который вы выбираете, стоит подойти ответственно, чтобы избежать лишних расходов.

Вот несколько простых правил, которые помогут не переплачивать по кредиту:

• перед тем как взять кредит, выясните полную реальную его стоимость со всеми комиссиями;
• проверьте, включены ли в кредит дополнительные услуги;
• выбирайте кредит с фиксированной процентной ставкой, которая не меняется в течение всего срока выплаты. Это позволит правильно планировать выплаты, а также поможет избежать лишних затрат при изменении рыночных условий;
• пользуйтесь кредитами (кредитными картами) со льготным периодом — большинство банков предоставляют такую ​​возможность. Во время льготного периода проценты не начисляются, что позволяет экономить деньги. Для того чтобы правильно воспользоваться таким кредитом, внимательно изучите сроки действия льготного периода;
• если у вас появилась возможность погасить кредит досрочно — немедленно это сделайте. Таким образом вы сэкономите на процентах. Но убедитесь, что в условиях кредитного договора прописана возможность досрочного погашения кредита, чтобы не получить от банка штраф за нарушение условий;
• изучайте возможность рефинансирования кредита. Это возможно, если после взятия кредита в вашем или другом банке появились кредиты с более выгодными условиями. В таком случае можно взять новый кредит, а уже существующий — погасить.