Не более 1% в день: что об ограничении ставок по микрокредитам думает рынок

• ограничение дневной процентной ставки по потребительскому кредиту до 1% в день от общего размера кредита;

• запрет кредитодателю и новому кредитору требовать от клиентов любые платежи, не указанные в договоре о потребительском кредите;
• запрет указывать в договоре о потребительском кредите условие о продлении в одностороннем порядке срока использования кредита (это должно осуществляться исключительно путем заключения дополнительного договора по договоренности сторон);
• обязательства кредитодателя передавать информацию по всем потребительским кредитам независимо от суммы кредита в бюро кредитных историй.

Гетманцев объясняет, что необходимость такого законопроекта возникла из-за сверхвысоких цен на рынке: дневная номинальная ставка по микрокредитам может достигать 5% в день, а средняя номинальная годовая процентная ставка – более 1000% годовых.

Кроме того, за изменения ранее выступал и НБУ.

«С тех пор как Национальный банк стал регулятором финансовых компаний, предоставляющих потребительские кредиты населению, очень часто звучали два вопроса – почему эти кредиты такие дорогие, а поведение кредиторов настолько нецивилизованное?

Вопрос этичного поведения при урегулировании просроченной задолженности уже решен. Национальный банк осуществляет постоянное наблюдение за поведением кредиторов и коллекторов. А вот кредиты под более чем 1500% годовых – крайне нездоровая практика. Она отождествляет услугу потребительского кредита с «долговым игом» и подчеркивает несоответствие законодательства Украины лучшим международным практикам, в частности, стран ЕС, к сообществу которых мы стремимся присоединиться. Такое несоответствие нужно убирать – и желательно как можно быстрее. И мы это сделаем», – заявил глава Нацбанка Андрей Пышный.

С одной стороны, все ясно, но что об этом думают непосредственные участники рынка? Finance.ua расспросил представителей финансовых компаний, оказывающих услуги по микрокредитованию.

Из-за полномасштабной войны, которую россия развязала против Украины 24 февраля 2022 года, рынок микрокредитов сократился почти втрое. До этого он постоянно рос. В 2021-м финансовые компании выдали кредитов более чем на 65 млрд грн.

Как рассказала нам Алла Савьюк, Президент Всеукраинской Ассоциации Финансовых Компаний (ВАФК), в 1-м квартале 2023 года услуги потребительского кредитования предоставляли только 98 компаний (144 небанковских финансовых учреждений в 2022 году). За 1-й квартал 2023 года заключено 1879 тыс. кредитных договоров, а объем предоставленных потребительских кредитов составил 9,3 млрд. В I квартале 2022 г. этот показатель находился на уровне 11,6 млрд.

«На мой взгляд, рынок способен к саморегулированию. В настоящее время конкуренция за надежного заемщика очень жесткая и компании конкурируют между собой программами лояльности, создавая наиболее комфортные условия за пользование кредитом, в том числе практикуя постоянные скидки своим клиентам», – уверяет Савьюк.

При этом рынок все еще достаточно далек от объемов, которые были до полномасштабного вторжения.

«Количество ежемесячно выдаваемых небанковскими финучреждениями кредитов составляет около 60% от уровня 2021 года, средняя сумма кредита также еще не достигла уровня первого квартала 2022 года», – рассказал Finance.ua Владимир Довгаль – CEO «Авентус Украина» (компания известна на рынке под брендом CreditPlus. – Ред.).

По его словам, многие участники рынка уже сейчас ограничивают максимальную доходность по кредитам и сроки начисления процентов. Ведь из-за сокращения объемов рынка борьба за клиентов очень жесткая, и компании пытаются привлечь клиентов более лояльными условиями.

Но ставки остаются сумасшедшими. Для наглядности мы выбрали первую пятерку нашего рейтинга МФО за II квартал 2023 года и поинтересовались реальными процентными ставками.

Реальная годовая процентная ставка учитывает все расходы по кредиту: прямые – в пользу кредитора, и косвенные – в пользу третьих лиц. Она более точно показывает полную стоимость заемных средств для заемщика.

Источник: данные МФО, указанные на сайтах упомянутых компаний

По словам Савьюк, решение об ограничении процентной ставки будет иметь судьбоносное влияние на рынок и оно вызвало сильные волнения среди его участников.

«К сожалению, не все заинтересованные стороны смогли справиться с эмоциями и подверглись анонимной критике авторов законопроекта, в частности, народного депутата Ольги Василевской-Смаглюк. Однозначно могу сказать, что участники ВАФК считают подобные методы недопустимыми. Безусловно, ограничения повлияют на рыночные реальные ставки. Вместе с тем, поскольку ограничение процентной ставки приведет к автоматическому пересмотру компаниями своих скоринговых моделей, то получить кредит для клиента станет труднее. В любом случае, спрос на беззалоговые краткосрочные кредиты не уменьшится с принятием предложенного законопроекта. Вопрос сможет ли (а если сможет, то как быстро) бизнес приспособиться к новым правилам игры?», – отмечает Савьюк.

«Ставки на рынке микрокредитования никогда не были низкими. Средний уровень «номинальных» ставок на рынке без учета постоянных скидок и акций составляет 2-2,5% в день. Анализируя уровень ставки, нужно учитывать небольшую среднюю сумму микрокредита – менее 5 тыс. грн и короткий срок пользования деньгами», – объясняет Довгаль.

Действительно, 5 тыс. грн под 2,5% в день – это, согласно данным НБУ, средний размер ссуды, которую берет человек у микрофинансовой компании.

«Микрофинансовые компании в столь вопиющую высокую стоимость кредитов закладывают именно высокий риск невозврата. Получается, что два добросовестных заемщика покрывают ущерб от восьми тех, кто не может или не хочет выполнять свои обязательства. Такая практика неприемлема и требует законодательного вмешательства», – пишет в своей колонке для Интерфакс-Украина начальница Управления по защите прав потребителей финансовых услуг НБУ Ольга Лобайчук.

По словам начальника юридического отдела ООО «СОС кредит» Максима Ткаченко, на рынке микрозаймов сформировалась большая конкуренция и рынок начал саморегулироваться.

«Рынок, прошедший через изменения законодательства, изменения регулятора (сплит), коронавирус и пытающийся выжить в условиях полномасштабной войны, саморегулируется, начиная с процентных ставок, которые уже на рынке крупных игроков имеют плюс-минус одну планку, позволяющую работать и не пойти ко дну, рекламу, которая уже взвешенная и выстроенная в соответствии с законодательными требованиями, изменение отношения к клиенту, к скорингу, к коллекшену – все эти составляющие уже меняются в лучшую сторону», – говорит он.CEO MyCredit Владислав Билан добавляет: «Мы отнюдь не стремимся выдавать кредиты по максимальной ставке. Нам гораздо выгоднее выдавать кредиты под меньший процент, но тем клиентам, которые хотят и могут вернуть их. Поскольку последние несколько лет (во время действия карантина и военного времени) невозможно налагать штрафы, базовая ставка является единственным стимулом для клиентов вернуть или продлить кредит вовремя».

У участников ВАФК, безусловно, есть свои оговорки к зарегистрированному законопроекту, которые озвучиваются открыто и прозрачно.

«Ключевое из них то, что в настоящее время точно спрогнозировать последствия принятия законопроекта как для потребителей, так и для поставщиков финуслуг очень трудно. Все будет зависеть от того, какая предельная ставка будет законодательно определена и достаточно ли время на адаптацию будет предоставлено участникам рынка. Инвесторы не будут финансировать бизнес ниже себестоимости, поэтому преждевременные шаги могут поставить под вопрос целесообразность дальнейшей деятельности компаний. Кроме того, компаниям для реализации новшеств нужно доработать кредитные продукты, информационные системы, настроить скоринг и т.д. Соответственно, такие кардинальные изменения требуют времени и привлечения значительных ресурсов. Надеемся, что ВРУ и НБУ прислушиваются к обоснованным оговоркам бизнес-сообщества и учтет их в тексте законопроекта», — говорит Савьюк.

«Такая законодательная инициатива не нова. Несколько лет назад уже были разговоры по урегулированию дневной процентной ставки. Затем начался COVID-19, и вопрос стал не ко времени. После начала полномасштабной войны и оккупации почти 20% населения страны моментально стало жить беднее, я бы сказал даже выживать. Поэтому, на мой взгляд, было принято решение об урегулировании процентной ставки для уменьшения финансовой нагрузки на клиента», – утверждает Ткаченко.

В то же время он напоминает, что почти все финансовые компании и банки с началом полномасштабной войны пошли на встречу клиентам и сделали реструктуризацию кредитов, выданных до 24 февраля 2022 года, или частично или полностью списали долги по данным кредитам.

«Поэтому, учитывая отношение рынка к клиентам, могу сказать, наверное, данный законопроект является немного преждевременным и требует дискуссии и диалога, который сейчас как раз и происходит», – говорит Ткаченко.

Ограничение максимальной ставки по микрокредитам, по убеждению Владимира Довгаля, оказывает существенное влияние на рынок:

«Для некоторых категорий клиентов кредиты станут дешевле, но в то же время получить микрокредит станет труднее, ведь компании будут более детально анализировать заемщиков».

Похожего мнения придерживается и Владислав Билан.

«Возможно, часть хороших клиентов действительно сможет получать более доступные ссуды. В то же время большинство компаний поднимут планку одобрения и будут выдавать кредиты только самым лучшим. Тем, кто, вероятно, никогда не попадет в дефолт или просрочку. Следовательно, без кредитов останутся менее защищенные слои населения. При низкой ставке значительная часть компаний просто уйдет с рынка, а это, в свою очередь, снова ударит по клиенту. Меньше компаний – меньший выбор. Меньше шансов получить деньги. К нам не приходят люди, которые могут получить достаточный лимит на кредитную карту. Обычно такие лимиты уже исчерпаны. Так что люди будут вынуждены обращаться к другим заемщикам», – объясняет он.

В то же время, по словам Довгаля, сейчас трудно прогнозировать финальные последствия принятия законопроекта.

«Максимальная ставка по кредиту – лишь один аспект микрокредитования. Есть очень много разных факторов, среди которых другие регуляторные ограничения и возможное усиление защиты прав кредиторов. Но с уверенностью можно сказать, что компаниям придется коренным образом менять свои бизнес-модели, чтобы выжить в новых условиях», – говорит CEO «Авентус Украина».

«Если примут закон, рожденный в условиях открытой дискуссии с рынком, то выиграют все: и клиенты, и государство, и компании. Все компании на рынке, работающие открыто и честно, поддерживают регулирование. Наша работа – это процесс постоянного самосовершенствования. Мы хотим развития и прозрачных правил работы для всех. Но, если ограничиться одним лишь резким снижением ставок, то выиграют только ломбарды, на деятельность которых закон не распространяется, а также те. Кто работает, нарушая законодательство – «черные» кредиторы и нелегальные коллекторы», – убежден Владислав Билан.

По мнению начальника юридического отдела ООО «СОС кредит» Максима Ткаченко, рынок готов меняться и вкладывать силы в новые интересные продукты, новые технологии и быть драйвером цифровых изменений.

«Но для этого нужно время и несколько возможностей, которые может предоставить государство. А именно – помочь небанковскому финансовому рынку с работой в сфере взыскания задолженности с клиентов, где можно немного упростить подачу исковых заявлений в суд или помочь с разработкой дополнительных стимулов и рычагов для внесудебного урегулирования задолженности и выстроить стабильный, сильный рынок небанковского финансового сектора», – прокомментировал он.

Национальный банк решительно настроен на перемены. Владимир Довгаль напоминает, что НБУ как регулятор последовательно выстроил эффективную систему контроля за небанковским рынком, отрегулировал наиболее важные аспекты – требования к взаимодействию с клиентом в процессе урегулирования просроченной задолженности, требования к раскрытию информации, консолидировал информацию о владельцах компаний и др.

«Сейчас очередь дошла до процентной ставки. Не думаю, что принятие законопроекта может затянуться», – говорит он.

Впрочем, Владислав Билан утверждает, что ожидать принятия законопроекта нужно не раньше сентября-октября.

«Участникам рынка и регулятору нужно как минимум 3-6 месяцев на подготовительную работу", – объясняет CEO MyCredit.

В то же время, добавляет Билан, как часть конструктивной, «взрослой» части рынка они готовы к ограничению ставки:

«Ставка – лишь один элемент в работе. Кроме нее нам нужны прозрачные и легальные инструменты мотивации клиентов возвращать кредиты – штрафы, электронные суды и т.д. Также нам нужен доступ к расширенным данным о клиентах, чтобы принимать решения по выдаче или невыдаче кредитов. К примеру, в соседней Польше, где ставка ограничена, банки обязаны передавать по запросу компаний информацию по транзакциям клиентов.

Это существенно облегчило бы процесс принятия решений. У нас же есть BankID от НБУ – отличный инструмент, который просто необходимо доработать. К примеру, добавить карту клиента, наличие на ней кредитного лимита, просрочек, дату последней транзакции и т. п. Что имеем сейчас? Сейчас даже «Дія» не сотрудничает с нашими компаниями. Это неправильно и недальновидно».

Небанковское потребительское кредитование в Украине укрепляется с 2010 года. После принятия Закона «Об электронной коммерции» в 2015 году стремительное развивался именно онлайн-сегмент такого кредитования, что привело к росту числа клиентов финансовых компаний на 40%. В том же году МФО превзошли банки по объему ссуд, суммарно выдав кредитов на 10 млрд грн.

С началом полномасштабной войны объемы кредитования значительно сократились, но просматривается устойчивый тренд к их восстановлению.

Кроме того, клиенты стали более ответственно относиться к таким займам.

«Сейчас, когда людям не до развлечений, клиенты берут действительно «кредиты до зарплаты». Средний чек выданного кредита снизился с 6 до 2 тыс. грн в начале войны и до 4 тыс. грн сейчас. Основная масса клиентов теперь тратит деньги не на развлечения, а на продукты. Поэтому мы точно знаем, когда в Украине выплачиваются зарплаты», – говорит Владислав Билан.

В целом же механизм микрофинансирования впервые ввел бангладешский экономист Мохаммад Юнус для преодоления нищеты. Его Грамин Банк выдавал небольшие кредиты крестьянам по низким ставкам без залога.

Возможно, ограничение ставки по микрокредитам – именно то, что сегодня нужно Украине. Ведь, согласно данным Всемирного банка, по итогам 2022 года уровень бедности в Украине превысил 24% и к концу 2023-го, согласно прогнозам, может вырасти до 55%.

В любом случае, рынок готов к предложенным изменениям и уже сейчас прорабатывает варианты. Спрос на деньги никуда не исчезнет, его нужно удовлетворять.