Новый закон для коллекторов

В большинстве случаев речь идет о навязчивых телефонных звонках, но иногда дело принимает куда более серьезный оборот – люди получают угрозы, в Сеть сливается их переписка, личные фото, их включают в якобы «реестры должников» и так далее. Доходит даже до прямого насилия.

По самым скромным подсчетам, сегодня в нашей стране действует не менее 200 коллекторских компаний. К их услугам прибегают банки и кредитные организации, передавая данные по своим проблемным кредитам.

Работают коллекторы либо за процент, либо попросту покупают базу неплательщиков и тогда уже принцип прост – что сумел выбить, то и твое.

С одной стороны, кредитора можно понять – он дает деньги в долг и рассчитывает на их возврат. Что правильно и логично.

Но, с другой стороны, в последние годы в Украине эти кредиты раздавались всем, кому ни попадя, а с заемщика не требовали вообще никаких гарантий. Этим грешили и банки, и микрокредитные организации.

Максимум, что могли уточнить – телефоны двух человек для подтверждения личности заемщика. Зачастую этим людям никто не звонил, пока не начинались проблемы по кредиту. Да и согласия владельца этого телефона на такую передачу данных никто и не спрашивал.

Все это привело к тому, что кредитные организации получили огромные портфели проблемных кредитов – просроченных и невозвращенных.

Проблема в том, что такие кредиты абсолютно ничем не обеспечены, поскольку суммы копеечные – по нескольку тысяч гривен.

Однако, для кредитора невозвращенный кредит – убыток. И, поскольку кредиты раздавались массово, сумма убытков исчисляется сотнями миллионов гривен.

Ситуация породила возникновение компаний, которые выкупали пакеты этих кредитов и начинали заниматься возвращением долгов. Кредитная организация получала хоть часть денег, а коллекторы начинали «отбивать» свои.

Коллекторы пускают в ход все – от относительно безобидных телефонных звонков, которые действуют на нервы, до физического воздействия.

Кроме самого должника, коллекторы начинают давить на окружение. Сначала принимаются за тех людей, чьи телефоны оставил заемщик при оформлении кредита. Потом начинают собирать данные о близких, работодателях, соседях, начинают давить на них.

Всем им звонят, пишут письма с угрозами, посылают поддельные судебные повестки и решения. Всех методов психологического прессинга и не перечислить. От подобного особенно страдают люди старшего поколения, привыкшие верить официальным бланкам.

Органы правопорядка крайне неохотно берутся за расследование таких действий – авторов угрожающих звонков и писем вычислить тяжело, а иногда так называемые коллекторские агентства просто нигде не зарегистрированы.

Впрочем, и сами пострадавшие, все это понимая, тоже обращаются к правоохранителям редко.

Весь этот хаос привел к логическому шагу от законодателя. Верховная Рада таки сделала попытку навести, наконец, порядок в деятельности коллекторов и приняла закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты должников во время урегулирования просроченной задолженности» (далее – Закон). На момент написания данной статьи документ ждет подписи Зеленского.

Закон вносит соответствующие изменения сразу в ряд законов – «О Национальном банке», «О банках и банковской деятельности», «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Также Закон дает определение таких терминов как «урегулирование просроченной задолженности» и «коллекторская компания».

Так, урегулирование просроченной задолженности – это «мероприятия, направленные на погашение во внесудебном порядке задолженности потребителя, который просрочил выполнение денежного обязательства по договору о потребительском кредите или иным договором».

Коллекторская компания определяется как «юридическое лицо, которое в интересах кредитодателя в соответствии с договором с таким кредитором осуществляет урегулирование просроченной задолженности и включена в Реестр коллекторских компаний, который ведет Национальный банк Украины».

Как для кредиторов, так и для коллекторских компаний вводятся ограничения и условия осуществления деятельности по возврату долгов. Из длинного списка выделили, на наш взгляд, наиболее существенные.

• Реестр коллекторских компаний будет открытым, а их сотрудники должны сообщать все эти данные, как и свою фамилию, имя и отчество, в самом начале разговора.
• Личные встречи с должником возможны только с согласия последнего и в месте, которое он определит сам, в период с 9 до 19 часов. Причем – только в рабочие дни и не более двух раз в сутки.
• Коллекторам запретили собирать информацию о должнике – график его работы, места встреч, информацию о здоровье, фото и видео его личной жизни и т. д.
• На письмах, которые посылает коллекторская фирма должнику, нельзя писать «должник», как и делать их похожими на документы исполнительной службы, суда и правоохранительных органов.
• Запрещено сообщать о наличии и размере долга работодателю должника.
• Что касается телефонных звонков, то нельзя звонить более двух раз в сутки, а их общее время не должно превышать 30 минут.
• Самое важное для так называемых «контактных лиц» должника – их данные при оформлении кредита заемщик может оставить только с их письменного согласия. Они в любой момент имеют право требовать от кредитора или коллектора исключить себя из списка контактных лиц и прекратить сбор данных о них.

На самом деле новый Закон предусматривает много изменений и ограничений, перечислить все в коротком материале просто невозможно. Сейчас ознакомиться с полным списком требований к этическому поведению коллекторов можно в тексте Закона, подписанного главой Верховной Рады (статья 25).

Закон, в частности, запрещает шантаж, угрозы, манипуляции. Также коллекторам нельзя работать с несовершеннолетними, инвалидами, недееспособными, лицами, находящимися на стационарном лечении и т. д.

Как все это повлияет на деятельность кредиторов, коллекторских компаний и, собственно, потребителей кредитов – пока спрогнозировать тяжело. Ведь в нашей стране на всякий болт с левой резьбой находится своя гайка. Но новация законодателя должна ограничить объем выдаваемых кредитов, что повлияет и на объем невозвращенных.

Кроме того, данный Закон существенно ограничивает тот беспредел, который творили коллекторы, выбивая долги.

За все нарушения предусмотрены весьма значительные штрафы. Причем для всех участников этого рынка. Лица, берущие кредит, отвечают за правильность данных контактных лиц. Кредиторы – за обращение в коллекторскую фирму, не внесенную в Реестр. Коллекторы – за нарушения во время взаимодействия с должниками и контактными лицами.

• Кредитор, который привлек к работе коллекторскую компанию не из Реестра, будет оштрафован на 85-136 тыс. грн.
• Коллекторов, нарушающих установленные нормы поведения с должниками, ожидает штраф в 51-102 тыс. грн.