Что делать, если донимают коллекторы?

В апреле 2016 года Алла Романеева, госслужащая из Харькова, взяла в долг 3000 гривен в одной из микрофинансовых организаций (МФО). Брала не первый раз. Ранее она уже одалживала 500 гривен и без задержек возвращала кредит.

Но той весной она проболела две недели и не смогла вовремя вернуть займ. Через четыре дня после просрочки она получила смс: «Если не отдашь кредит, УБЬЕМ». «Я сразу даже не поняла что это, – признается харьковчанка. – Думала, может, кто-то ошибся. Я позвонила дочке. Она говорит: «Мне позвонили по поводу тебя».

Телефон своей дочери, известного в Харькове фотографа, Романеева оставила в МФО во время оформления кредита, однако дочери о займе не говорила. Пришлось объяснять уже постфактум. Дочери позвонил некий Александр из юридического отдела МФО и сказал, что ее мать взяла кредит и не возвращает.

Романеевой же сначала шли смс и звонки с угрозами, на том конце провода к ней обращались на «ты» и с матами. В дальнейшем с ней разговаривал и Александр. Она ответила, что не отказывается от долга, получит зарплату и все погасит. Потом заемщица стала получать смс с суммой долга, которая возрастала на 2000 гривен в день: через семь дней было 10 000 гривен, на следующий день уже 12 000, потом 14 000 и 16 000.

Харьковчанка получала по 10-15 сообщений в день, телефон также постоянно разрывался от звонков с незнакомых номеров. Дочь тоже не оставляли в покое. А затем позвонили матери мужа дочери, которая живет под Харьковом, и сказали, что из-за того, что ее родственница не погасила кредит, у нее отберут дом. «Потом моей начальнице начали смс приходить. И пишут: «Твой долг составляет 16 тыс. грн». Мало того, они не только ей писали, а и ее мужу. Я его в глаза не видела и даже не знаю, как его зовут», – рассказывает харьковчанка.

Романеева с дочерью подали заявление в полицию по поводу угроз. В качестве доказательств они предоставили смс и один из записанных разговоров.

Последней каплей в травле заемщицы стало то, что злоумышленники взломали страничку ее дочери в одной из соцсетей и написали, что девушка больна ВИЧ, и нужно собрать деньги на ее лечение, поскольку ее мать ей помочь не может, ведь даже не платит по кредиту. Женщины снова пришли в полицию, и здесь Романеевой стало плохо. Ее забрали в прединфарктном состоянии в больницу.

В больнице харьковчанка пролежала около трех недель. Дочь забрала ее сим-карту и дальше сама продолжала общаться с кредиторами. А те уже писали долг в 25 000 гривен. Девушка также связалась со знакомыми, работавшими в частном детективном агентстве, и именно они помогли выбраться из сложившейся ситуации.

Прежде всего, детективы сказали женщине ничего не платить, пока они не изучат ситуацию. Харьковчанка получила зарплату и хотела сразу внести 4000 гривен в счет погашения кредита. Детективы узнали, что звонили заемщице несколько заключенных из тюрем в Николаеве и Киеве. При ней детективы пообщались с одним из них и рассказали ему о членах его семьи.

После этого звонки и смс с угрозами резко прекратились, а потом позвонил Александр и сказал дочери, что они «прощают» ее матери весь «набежавший» долг и она должна погасить только тело кредита – 3000 гривен – и проценты за две недели, до того момента, как она попала в больницу из-за травли. Погашала кредит Романеева в присутствии дочери и двух детективов. Вся эта история заняла около двух месяцев.

В данном случае уголовники выступали в роли псевдоколлекторов, пытаясь путем шантажа, запугивания и унижения достоинства вынудить заемщика погасить кредит. При этом МФО, «нанимая» их на такую деятельность, нарушила как минимум ряд статей Криминального кодекса (ст. 182 «неприкосновенность частной жизни», ст. 189 «вымогательство», ст. 355 «принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств»).

Подобные ситуации с психологическим давлением как на заемщиков, так и на их окружение далеко не редкость в Украине. Связано это, прежде всего, с отсутствием профильных законов о деятельности коллекторов. «Рынок коллекторских услуг в Украине никак не регулируется. Кто что хочет, то и делает. Для них нет никаких ограничений», – говорит Михаил Можаев, адвокат и управляющий партнер компании «Можаев и Партнеры», который уже много лет занимается защитой прав должников перед кредиторами.

Первая коллекторская компания в Украине появилась в 2006 году. А уже через два года наблюдался настоящий бум с их созданием. Тогда у банков после финансового кризиса 2008 года возникла серьезная проблема с погашением валютных кредитов.

В декабре 2008 года 10 коллекторских компаний, занимавших тогда 80% рынка, объединились в Ассоциацию участников коллекторского бизнеса. Члены ассоциации приняли этический кодекс в качестве внутренних правил работы.

Крупнейшими участниками рынка коллекторов являются компании «УкрБорг», «Collection Group» (CCG), «Verdict», входящая в группу компаний «eCall», «Европейское агентство по возврату долгов», «Универсальная коллекторская группа», «УкрФинансы».

По данным компании «УкрБорг», обслуживающей 80% банков Украины и занимающей треть рынка, объем проблемных кредитов, которые находятся в работе у коллекторов, превысил 100 млрд гривен.

В Украине сейчас существует несколько разновидностей коллекторской деятельности, которые можно разделить на два основных направления:

1. Коллекторы по договору с банком на условиях аутсорсинга предоставляют услуги колл-центра, посещения должников, сбора информации, ведения досудебного и судебного процесса, становясь связующим звеном между кредитором и должником. При этом сам кредит остается в банке, кредитор не меняется. При сотрудничестве с банками по агентским договорам гонорар составляет 20-30% от возвращенных долгов.
2. Коллекторы выкупают проблемные кредиты, часто с солидным дисконтом до 50% от реальной стоимости, становясь новыми кредиторами должника.

Как правило, банки продают проблемные кредиты на 60-90 день от начала просрочки. «Для банков намного выгоднее избавляться от проблемных кредитных портфелей, чем изучать способы возврата проблемной задолженности, нанимать штат сотрудников и ставить под угрозу деловую репутацию», – рассказывает Анна Резникова, кандидат юридических наук, адвокат департамента безопасности бизнеса юридической компании Juscutum.

На продаже прав кредитора, например, концентрируется один из лидеров банковского рынка Украины – Райффайзен Банк Аваль, имеющий в своем портфеле незначительную часть проблемных кредитов, порядка 6,3%. «На данный момент банк не привлекает коллекторские компании к управлению своим проблемным кредитным портфелем, не передает его на временное сопровождение. Вместе с тем, мы сотрудничаем с финансовыми/факторинговыми компаниями в направлении уступки прав требования», – отметили в департаменте розничных рисков Райффайзен Банка Аваль.

В Украине до сих пор нет отдельного закона, который бы определял и регламентировал деятельность коллекторов. Единственным документом, где прямо акцентируется внимание на такой деятельности как легальной, является письмо Государственной службы Украины по вопросам регуляторной политики и развития предпринимательства № 7747 от 27 августа 2013 года.

В своей работе коллекторы как субъекты хозяйственной деятельности руководствуются, в частности, отдельными статьями Конституции, Хозяйственного, Криминального и Гражданского кодексов, законов «О защите прав потребителей», «Об информации», «О защите персональных данных», «О банках и банковской деятельности».

В декабре 2019 года Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №2133 «О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности». Если он будет принят окончательно, то станет первым законом, регламентирующем коллекторскую деятельность в Украине.

Однако его, по мнению экспертов, необходимо доработать. В нем не учтены многие технические моменты. «Не прописана ответственность за нарушение закона; не прописан порядок взаимодействия коллекторов с финансовыми учреждениями; не прописан порядок заключения договоров на проведение коллекторской деятельности», – перечисляет недочеты законопроекта в нынешнем виде Александр Камша, адвокат юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры».

Сколько сейчас коллекторов работает на рынке, не знает никто. В пояснительной записке к упомянутому законопроекту говорится, что в Украине насчитывается более 200 предприятий, предоставляющих услуги по возврату долгов. Часть из них являются финансовыми компаниями, деятельность которых лицензирована и контролируется Нацбанком. Контроль над компаниями небанковского финансового сектора перешел к НБУ с 1 июля 2020 года от расформированной Национальной комиссии по регулированию в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг).

НБУ сейчас принимает участие в рабочей группе при парламентском комитете с целью наработки законодательства по урегулированию коллекторской деятельности. «В первую очередь этот рынок требует наличия регулирования – как минимум определения, кто такие коллекторы, установления для коллекторов и кредиторов правил этического поведения при взаимодействии с должником, введения надзора за коллекторской деятельностью», – сообщили Finance.ua в пресс-центре центробанка.

20 августа на встрече с представителями небанковского финансового сектора по вопросам урегулирования работы коллекторов НБУ заявил, что за первый месяц работы получил 535 обращений граждан по поводу неправомерных действий коллекторов. Кроме того, были представлены ключевые моменты концепции по урегулированию работы коллекторских компаний:

• Коллекторами предлагается считать только юридические лица, которых кредиторы на условиях аутсорсинга привлекают к работе по возвращению проблемной задолженности. Если компания выкупила кредит, то она выступает кредитором, а не коллектором.
• Будет создан реестр коллекторских компаний. Их сотрудники должны отвечать квалификационным требованиям, установленным НБУ.
• Если коллектор не реагирует на штрафы и письменные требования НБУ из-за нарушений прав должников, он исключается из реестра.
• Кредиторы должны раскрывать информацию о привлеченных коллекторах. Если коллектора нет в реестре, кредиторам (банкам и другим финансовым организациям) будет запрещено подписывать с ними договоры. Также они могут разрывать в одностороннем порядке подписанные ранее соглашения о сотрудничестве с коллекторами, которых исключили из реестра.

Деятельность коллекторов по возвращению зависшего долга состоит из нескольких этапов:

1. Soft collection, когда коллектор звонит должнику и рассказывает о структуре долга, просроченных днях и предлагает определить схему его погашения. Причем коллектор должен предоставить все официальные документы, в том числе номер и дату договора, по которому долг был переуступлен, если он является новым кредитором должника.
2. Если на первом этапе работа по возврату долга была неуспешной, коллекторы приступают к этапу hard collection. На этом этапе они выезжают на работу или домой к должнику и пытаются при личной встрече решить вопрос с погашением задолженности.
3. Если все усилия были напрасными, коллектор подает на должника в суд. Это так называемый этап legal collection. Если коллектор выигрывает суд, то взысканием задолженности с должника занимается Государственная исполнительная служба.

Коллекторы, исходя из норм украинского законодательства, имеют право:

• проинформировать должника о непогашенном кредите, его сумме и набежавших процентах;
• узнать о причинах неплатежей и разработать новую схему выплаты заемных денег;
• в вежливой форме сообщить об ответственности за непогашение кредита, в частности о подаче судового иска;
• быть участником судебного процесса о зависшем долге;
• контролировать исполнение решения суда, в частности его передачу в исполнительную службу и взыскание ею задолженности.

При этом коллекторам запрещено:

• разглашать третьим лицам конфиденциальную информацию о должнике и объеме его долга;
• оскорблять, запугивать, шантажировать и унижать человеческое достоинство должника;
• «бомбить» должника нескончаемыми смс и звонками;
• звонить или посещать должников во время отдыха (после 22.00 и до 7.00);
• присылать письма без указания полных контактных данных коллекторской компании, а также предоставлять документы в них без подписей и мокрых печатей;
• писать на конверте, адресованном должнику, сумму долга;
• изымать продукцию (в случае потребительского кредита), залоговое имущество или ипотеку без соответствующего судебного решения;
• неправомерно увеличивать сумму долга, начисляя различные штрафы. Например, согласно статье 21 закона «О потребительском кредитовании» пеня может быть не больше 15% от тела кредита, а общая сумма неустойки (пени и штрафов) – не больше 50% суммы кредита.

Из-за отсутствия специального законодательства о деятельности коллекторов нет надлежащего контроля за их деятельностью. Как следствие, очень часто компании по возврату проблемных долгов нарушают права заемщиков. «Незащищенными в этой ситуации оказались именно должники, которые стали заложниками несовершенного законодательства в сфере предоставления финансовых услуг и отсутствия действенной защиты от недобросовестных коллекторов», – говорит Анна Резникова.
В случае неправомерных действий коллекторов адвокат советует:

• Не паниковать, поскольку основной тактический прием коллекторов – запугать должника.
• Фиксировать процесс взаимодействия с коллекторской компанией: записывать телефонные разговоры, сохранять смс и письма и т.д.
• Проконсультироваться с юристами о дальнейших действиях в каждом конкретном случае.
• Обратиться с заявлением в полицию.

Хотя рынок коллекторских услуг в Украине начал развиваться более 10 лет назад, до сих пор нет специального законодательства, регулирующего эту деятельность, как нет и запрета на ее ведение.

Коллекторы как субъекты хозяйствования работают по нормам широкого спектра законов. Исключение составляют финансовые компании, которые среди прочего могут предоставлять и коллекторские услуги. Их деятельность лицензирована и контролируется НБУ.

Из-за отсутствия четких законодательных рамок работы коллекторы нередко нарушают права должников, выбивая зависшие кредиты всеми правдами и неправдами. Если заемщик стал жертвой неправомерных атак кредиторов, нужно взять себя в руки и не реагировать на психологическое давление, собирать доказательную базу, обратиться в полицию и связаться с юристами.