Что должен знать поручитель по кредиту

Учреждение, выдающее кредит на карту или наличными, старается как можно лучше застраховать себя от невозврата денег. Один из самых действенных механизмов защиты заемных средств – договор поручительства.

Договором поручительства, между прочим, могут пользоваться не только банки или кредитные союзы, но и физические лица. То есть, если вы одалживаете кому-то деньги, вы также можете требовать от должника гарантий в виде поручительства третьего лица.

Договор поручительства и то, как он применяется и работает, регламентирует Гражданский кодекс Украины, а именно § 3 главы 49 Кодекса, который так и называется – «Поручительство».

Статья 553 ГКУ определяет, что по договору поручительства:

• Человек поручается перед кредитором должника за выполнение должником своей обязанности и отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником.
• Поручительством может обеспечиваться выполнение обязательства частично или в полном объеме.
• Поручителем может быть одно лицо или несколько лиц.

Другие статьи этой главы – 554-559 – определяют, как именно действует договор поручительства, права и обязанности поручителя, должника и порядок прекращения договора поручительства.

Звучит все это весьма сложно, и человеку без базовых юридических знаний понять все нюансы довольно трудно.

Собственно, мы не ставим целью детально проанализировать все возможные варианты развития событий в случае невыполнения должником обязательств и перехода этих обязательств к поручителю.

Главная цель – объяснить, что подписание договора поручительства – не простая формальность, как часто говорят людям, прося их выступить поручителем, а влечет за собой определенные правовые и материальные последствия.

Люди часто путают эти две вещи.

Этот человек не несет перед заимодавцем никаких обязательств. Да, ему могут позвонить из банка, чтобы убедиться, что заемщик именно тот, за кого себя выдает. 

Этому человеку могут также сообщать (чаще всего это делается по телефону) о том, что заемщик не платит долг. Однако главное – на контактное лицо никоим образом не могут возложить обязанность платить долг (кредит).

Как определяет часть 2 статьи 554 Гражданского кодекса, «Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если другое не установлено договором поручительства». То есть, поручитель обязан заплатить, кроме самого долга, еще и все дополнительные расходы.

Конечно, на практике все немного сложнее – поручителей может быть несколько и тогда они несут ответственность солидарно – обязательства должника поделят между ними; поручитель, если это прописано в договоре, может нести частичную ответственность по обязательствам должника и тому подобное. 

Но главная суть договора поручительства – поручитель обязуется заплатить за того, за кого он поручился. И это нужно четко понимать, когда вас просят подписать договор поручительства.

Важно помнить – договор поручительства заключается в письменном виде и подлежит обязательному заверению – нотариусом или уполномоченным на то служебным лицом финансового учреждения, где оформляется кредит.

Кроме того, для его заключения необходимо приложить целый пакет документов: копию паспорта и ИНН, часто – справку с работы и справку о доходах, выписки из государственного реестра прав собственности и пр.

Как определяет статья 554 ГКУ, «в случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не установлена дополнительная (субсидиарная) ответственность поручителя».

Если проще – в случае, если должник в оговоренные договором сроки не выполняет своих обязательств (перестает платить долг), то этот за этот долг начинает отвечать поручитель. То есть становится должником.

Что же касается «солидарности должников", то не следует ею себя обманывать. Если человек, за которого вы поручились, не платит долг, значит, ему либо нечем его платить, либо он это сознательно не делает. И платить придется вам.

Конечно, этому будут предшествовать формальные процедуры – заимодатель должен попытаться взыскать долг с заемщика, сообщить поручителю о ситуации, обратиться в суд относительно взыскания долга с поручителя. Однако эта процедура пройдет достаточно быстро. И окажется, что долг теперь «висит» на поручителе.

«Кредитор может обратиться к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи на оборотной стороне договора поручительства, ипотечного договора (если поручитель закладывал свое недвижимое имущество) или договора залога (если поручитель закладывал движимое имущество). Этот способ кредитор может выбрать ввиду относительной простоты, оперативности и дешевизны совершения нотариальной надписи относительно процедуры рассмотрения дела судом.

Также кредитор может прибегнуть к судебной защите своих прав – подать иск о взыскании задолженности с основного должника и поручителя. В таком случае кредитор хоть и сталкивается с длительностью рассмотрения дела судом, но в дальнейшем получает судебное решение, которое является «надежным» исполнительным документом по сравнению с исполнительной надписью нотариуса», – объяснил для Finance.ua Валерий Притуляк – частный исполнитель исполнительного округа Одесской области, член комитета по этике АПИУ, национальный эксперт Проекта ЕС Pravo Justice, к.ю.н., доцент.

Кроме того, напоминаем, – поручитель оплатит в таком случае не только «тело долга», но и все остальные расходы. Чем дольше тянется процедура, тем больше придется заплатить.

Конечно, законодатель предусмотрел и право поручителя требовать с должника возместить ему расходы, связанные с исполнением такого обязательства (статья 556 ГКУ). Но это слабое утешение – если с должника ничего не смог взыскать банк, то шансы у поручителя получить хоть что-то и вовсе призрачны.

Впрочем, если это, скажем, был договор ипотеки, то залоговое имущество станет собственностью поручителя, ведь, согласно части 2 статьи 556 ГКУ, «к поручителю, который исполнил обязательство, обеспеченное поручительством, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, что обеспечивали его выполнение». Такое, кстати, бывает довольно часто.

Как ни странно – можно. Но это произойдет в том случае, если заимодавец не обратится к поручителю по поводу исполнения его обязанностей по договору поручительства в течение срока так называемой общей исковой давности со дня наступления срока исполнения основных обязательств.

Об этом и о других сроках прекращения договора поручительства прямо говорит часть 4 статьи 559 Гражданского кодекса:

«Поручительство прекращается по истечении срока поручительства, установленного договором поручительства. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается в случае выполнения основного обязательства в полном объеме или если кредитор в течение трех лет со дня наступления срока (срока) исполнения основного обязательства не предъявит иска к поручителю. Если срок исполнения основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор в течение трех лет со дня заключения договора поручительства не предъявит иска к поручителю».

Кроме того, в судебном порядке можно попытаться доказать, что вы не понимали суть договора поручительства, когда его подписывали, или вас обманули, не указав, что именно вы подписываете.

Такая практика существует, хотя она и довольно редкая – финансовые учреждения, не говоря уже о нотариусах, разъясняют суть действий, которые совершаются и даже могут требовать от вас справку от психиатра.

«О признании договора поручительства недействительным – такие случаи не являются единичными, но в то же время не имеют массового характера. В основном основаниями признания поручительства недействительным являются подделка подписи поручителя, признание основного обязательства недействительным, совершение сделки под влиянием обмана, насилия или под влиянием других тяжких обстоятельств. В любом случае признать недействительным договор поручительства – прерогатива суда», – объясняет Валерий Притуляк.

Теоретическая возможность, что не придется платить по договору поручительства в случае, если должник не оплатил долг, существует. Но полагаться на нее не стоит – у банков и кредитных учреждений существуют целые отделы, которые следят за взысканием долгов, а в сознании человек, если одолжил кому-то столь серьезную сумму, которая обеспечила ее договором поручительства, также вряд ли будет затягивать с обращением в суд по поводу ее возврата.

Лучше всего отказаться. Особенно, если речь идет о людях, которые не являются вам близкими и вы не готовы платить за них кредит. Если же готовы взять на себя возможные долги человека – это ваше право.

Но в случае наступления договорных обязательств, не тяните с их выполнением – чем раньше вы погасите долг, тем дешевле вам это обойдется.

К тому же можно попытаться договориться с заимодавцем хотя бы о списании процентов и неустойки. Банк или кредитное учреждение вполне могут на это пойти, им важны «живые» деньги.

Автор, кстати, имеет собственный опыт в выполнении обязательств договора поручительства. И все сказанное – и о моральной готовности заплатить чужой долг, и о договоренности с кредитным учреждением о погашении только его «тела» – проверил на собственной практике. Так что все возможно.

В остальных случаях – подписание договора обманным путем, несогласием с требованиями заемщика, наличием других поручителей, которые отказываются от исполнения договора – советуем обратиться за квалифицированной юридической помощью. И в дальнейшем уже вести разговоры с кредиторами с помощью адвокатов.

«Стоит всегда помнить, что поручитель несет всю полноту ответственности по договору поручительства наравне с должником. А потому к вопросу поручительства нужно относиться ответственно – поручаться только за тех лиц, в порядочности и ответственности которых вы уверены или же вообще не поручаться ни за кого и спать спокойно», – говорит Валерий Притуляк.