Заблокировали счет в банке? Подсказки, которые помогут снять арест

Представьте ситуацию: вы зашли в Интернет-банк, чтобы провести какой-то платеж, сделать перевод на карту в другом банке или просто оплатить коммунальные услуги… Вдруг обнаруживаете, что средства на счету заблокированы, и вы не можете пользоваться собственными деньгами. Что делать в таком случае? Паниковать однозначно не стоит, но и сидеть сложа руки — тоже.

Можно выделить три основных причины для блокирования банковских счетов:

1. Долги и невыполненные обязательства — наличие неуплаченных долгов перед банком и другими кредиторами, таких как: непогашенные кредиты, невыплаченные алименты на содержание детей или неоплаченные штрафы. В этом случае банк имеет право арестовать денежные средства на счетах для взыскания задолженности на основании документа от исполнительной службы.
2. Требование правоохранительных органов. По постановлению в рамках уголовного дела банк обязан заблокировать счет клиента в ходе досудебного расследования. Например, если клиент подозревается в мошенничестве или воровстве.
3. Сомнительные денежные операции. Банк может заблокировать счет, если обнаружит транзакции, вызывающие подозрение в возможном отмывании денег, финансировании терроризма или другой противозаконной деятельности, связанной с движением денег.

Эти основания для блокирования счетов предусмотрены действующим законодательством, и банковские учреждения обязаны их соблюдать.

Если с первой и второй причиной более-менее все понятно, то третья может вызвать вопросы: что такое «сомнительные денежные операции» и как банк их определяет?

В Постановлении правления НБУ № 65 от 19.05.2020 года «Об утверждении Положения об осуществлении банками финансового мониторинга» четко определены 73 специальных индикатора подозрительности финансовых операций, включающие множество подпунктов.

Все сотрудники банка, непосредственно обслуживающие клиента, обычно проинструктированы и обращают внимание на следующие моменты:

• клиент нервирует без видимых причин и проявляет нетипичное поведение;
• клиент не может понятным языком объяснить, в чем состоит его деловая деятельность;
• клиент имеет большое количество счетов или платежных карт, потребность в которых является непонятной или не соответствует его бизнес-потребностям;
• клиент демонстрирует необычную заинтересованность требованиями законодательства в сфере финансового мониторинга;
• клиент настаивает на срочности проведения финансовой операции, демонстрируя нервное поведение без наличия видимых причин;
• клиент необычно и чересчур оправдывает или объясняет финансовую операцию, подчеркивая отсутствие каких-либо связей с незаконной деятельностью;
• превышение в два и более раза в месяц максимальной суммы финансовых операций, заявленной клиентом до начала деловых отношений или обновленной во время его обслуживания;
• нетипичная активность по счетам клиента.

В случае, если сотрудник банка обнаруживает нечто подобное в поведении или операциях клиента, он обязан сообщить об этом службе финансового мониторинга банка, которая и принимает решение о блокировке счета клиента.

Сразу после того, как стало известно, что счет заблокирован, человек должен предпринять несколько шагов. Причем важно делать их в строгой последовательности.

Этот вопрос стоит задать сразу, как только стало известно о блокировке счета. Сотрудники банка обязаны сообщить, кто и по какой причине заблокировал клиентские средства. Это может быть государственный или частный исполнитель, налоговая служба, суд или другой орган. В зависимости от этого будут и последующие действия.

Имеет смысл проверить, не занесена ли информация по вам в Единый реестр должников или Автоматизированную систему исполнительного производства АСИП. Если счет заблокирован исполнительной службой, запись об этом должна быть на одном из этих сайтов.

В случае, если причиной блокировки счета стало постановление исполнительной службы, и счет заблокирован из-за неуплаты алиментов или штрафов, имеет смысл оперативно погасить задолженность. После этого надо предоставить в исполнительную службу документы, подтверждающие погашение: платежные поручения или мемориальные ордера, взятые в банке. Исполнитель обязан в течение двух рабочих дней вынести постановление о снятии ареста и направить его в банк. Если этого не происходит, напоминайте исполнителю и банку о необходимости действий.

В случае же, если блокировка счета произошла по требованию правоохранительных органов в рамках расследования уголовного дела, единственное, что может сделать клиент — содействовать правоохранительным органам. Здесь о быстром разблокировании предполагать не приходится.

Самый распространенный случай — блокировка счета по требованию службы финансового мониторинга. Зачастую банк блокирует средства клиента, руководствуясь собственным внутренним положением об осуществлении финансового мониторинга операций.

В этом случае клиенту будет предложено предоставить финансовые документы, подтверждающие происхождение средств и поясняющие цель проведения тех или иных операций по счету.

Каждый банк индивидуально составляет перечень документов, которые клиент должен предоставить в таких случаях; универсального набора нет.

Если у банка вопрос по сумме поступающих в банк средств, он обязательно потребует от клиента документы, поясняющие происхождение средств и источники доходов. Это может быть:

• налоговая декларация за прошлый год;
• справка о доходах с места работы;
• документы о продаже имущества (например, недвижимости или автомобиля);
• документ о получении наследства;
• документ о выплате финансовой помощи;
• договор дарения;
• справка из пенсионного фонда, а также любые другие документы, подтверждающие легальность имеющихся средств.

В случае, если у банка возникли вопросы к числу поступающих переводов, клиент должен доказать, что эти переводы не связаны с предпринимательской деятельностью.

Если вдруг клиент банка занимается волонтерской деятельностью, он сразу же (до начала движений по счету. — Ред.) должен уведомить об этом банк и предоставить подтверждающие документы.

В противном случае банк обязательно отреагирует на поступление большого количества различных сумм и заблокирует счет как на вход, так и на выход.

Если вы считаете, что ваш счет заблокирован незаконно, это решение можно обжаловать в суде. Для этого придется подать в суд иск о признании действий исполнителя незаконными и снятии ареста. Обычно иск необходимо подать в течение десяти дней с момента, когда вы узнали о нарушении своих прав.

Стоит учесть, что при подаче иска необходимо оплатить судебный сбор.

В любом случае, если решили отстаивать свои права в суде, имеет смысл проконсультироваться с опытным юристом.

В Украине действуют особые правила по аресту банковских счетов, на которые поступают целевые средства, особенно в условиях военного положения.

Согласно Закону Украины «Об исполнительном производстве» не подлежат аресту следующие поступления:

• заработная плата;
• пенсии, социальные пособия и помощь;
• стипендии;
• материальная помощь от государства или благотворительных организаций;
• алименты и компенсационные выплаты;
• детские выплаты, выплаты ВПО (внутренне перемещенным лицам);
• компенсации участникам боевых действий и военнослужащим.

Эти средства защищены от ареста, даже если счёт попадает под общее постановление об аресте имущества должника.

Если арест наложен на счёт, на который поступают целевые выплаты, необходимо сделать следующее:

1. Собрать все документы, получить справку из бухгалтерии, Пенсионного фонда или другого органа, подтверждающую целевое назначение средств;
2. Направить исполнителю заявление о снятии ареста с приложением подтверждающих документов.

Исполнитель обязан снять арест на следующий рабочий день после получения заявления и документов.

Общие советы:

1. Обязательно сохраняйте копии всех заявлений, квитанций и переписки.
2. Следите за соблюдением сроков со стороны исполнителя и банка. При бездействии подавайте жалобы в соответствующие органы.

Помните: вы — главное заинтересованное лицо, и если ничего не делать, деньги будут недоступны неопределенное время.