Заблокировали возможность пополнения карты, но оставили возможность рассчитываться: что делать

Любые блокировки банком клиентских средств вызывают естественную обеспокоенность и настороженность.

В последнее время отношения клиентов с банками усложнились. Некоторые банки даже объявили о введении комиссии на выплату клиентских средств в размере 30% при разрыве деловых отношений по инициативе банка.

В подобной ситуации любые блокировки банком клиентских средств — то ли на ввод, то ли на вывод — вызывают естественную обеспокоенность и настороженность.

Можно выделить три основных причины для блокирования банковских счетов:

1. Долги и невыполненные обязательства — наличие неуплаченных долгов перед банком и другими кредиторами. Таких, как: непогашенные кредиты, невыплаченные алименты на содержание детей или неоплаченные штрафы. В этом случае банк имеет право арестовать денежные средства на счетах для взыскания задолженности.
2. Сомнительные денежные операции. Банк может заблокировать счет, если обнаружит транзакции, вызывающие подозрение в возможном отмывании денег, финансировании терроризма или другой противозаконной деятельности, связанной с переводами денег.
3. Требование правоохранительных органов. По постановлению в рамках уголовного дела банк обязан заблокировать счет клиента в ходе досудебного расследования.

Эти основания для блокирования счетов предусмотрены действующим законодательством, и банковские учреждения обязаны их соблюдать.

Логично предположить, что первая и третья причины из перечисленных могут вызвать блокирование возможности расходования средств клиентов. А вот вторая причина — «сомнительные денежные операции» — может привести к блокировке именно поступлений средств на клиентский счет. Что же может быть на самом деле?

28 апреля 2020 года в Украине вступил в силу закон о финансовом мониторинге, который устанавливает новые правила аутентификации клиентов банков и других финансовых организаций.

Если точнее, Закон «О предупреждении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» существовал и ранее, но в апреле 2020 года правила были изменены для более эффективной борьбы с отмыванием доходов, полученных преступным путем и соответствия процедуры актуальным мировым и европейским стандартам финансового мониторинга.

19 мая 2020 года Национальный банк Украины принял Постановление № 65 «Об утверждении Положения об осуществлении банками финансового мониторинга».

В приложении № 20 к данному Положению перечислены 73 индикатора подозрительности финансовых операций, на основании которых банк может осуществить блокировку счета — или полную (и на вход, и на выход), или же частичную (например, только на вход).

Какие самые распространенные случаи, способные привести к подобным блокировкам?

Например, клиент часто вносит на свой счет крупные суммы денег (наличными или безналичным путем. — Ред.), при этом в его анкете сумма заявленных ежемесячных доходов — гораздо меньше поступающих сумм.

Еще один случай: клиент активно торгует криптовалютами и получает платежи за проданную криптовалюту или с криптобиржи, или путем P2P-переводов с карт других клиентов в этом или других банках.

Следующий вариант: клиент вносит крупные суммы наличных на свой карточный счет, а затем переводит на 10−20 других карточных счетов. Банк может это трактовать как выплату «зарплат в конвертах» (оплату неофициального трудоустройства. — Ред.).

Наконец, клиент может просто получать много переводов от других клиентов на свой счет. И даже если суммы незначительные, то банк «возбудится» просто от количества подобных перечислений и может заподозрить клиента в незаконной предпринимательской деятельности.

Особенно, если клиент зарегистрирован как физлицо-предприниматель, при этом получает много переводов именно на обычный карточный счет физлица.

Прежде всего, однозначно стоит ограничить использование данного счета и не пытаться заводить на него новые средства.

Далее необходимо уточнить в банке причину блокировки. Зачастую банк блокирует средства, руководствуясь собственным внутренним положением об осуществлении финансового мониторинга операций.

В этом случае клиенту будет предложено предоставить финансовые документы, подтверждающие происхождение средств и поясняющие цель проведения тех или иных операций по счету.

Далее клиент должен самостоятельно решить, как ему действовать. В случае, если он не дорожит отношениями с данным банком, можно просто вывести (если такая возможность сохраняется. — Ред.) свои средства из банка и закрыть все счета.

Лучше всего выяснить, чего банк хочет от клиента, и предоставить документы, подтверждающие, что ничего противозаконного клиент не делал. А уже после решать, стоит ли оставлять счет в этом банке.

Каждый банк индивидуально составляет перечень документов, которые клиент должен предоставить в таких случаях; универсального набора нет.

Если у банка вопрос по сумме поступающих к ним средств, он обязательно потребует от клиента документы, поясняющие происхождение средств и источники доходов. Это может быть:

• налоговая декларация за прошлый год;
• справка о доходах с места работы;
• документы о продаже имущества (например, недвижимости или автомобиля);
• документ о получении наследства;
• документ о выплате финансовой помощи;
• договор дарения;
• справка из пенсионного фонда, а также любые другие документы, подтверждающие легальность имеющихся средств.

Если у банка возникли вопросы к числу поступающих переводов, клиент должен доказать, что эти переводы не связаны с предпринимательской деятельностью.

В любом случае доказывать свою правоту банку придется. В противном случае он может захотеть разорвать деловые отношения с клиентом. А подобный разрыв по инициативе банка, к примеру, в том же Абанке или Izibank, приведет к потере клиентом 30% его собственных средств. Именно такой размер комиссии эти банки недавно прописали в Договоре комплексного банковского обслуживания (ДКБО) физических лиц.